Файл: СОЦИАЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ В РОССИИ.pdf

1. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

В любом случае обстоятельства, которые конкретно согласованы страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе, считаются существенными.

2. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем

3. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса

Страховщик не может требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, пропущенные страхователем, уже исчезли.

4. ГК РФ Статья 947. Страховая сумма

1. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

2. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается:

для имущества - его фактическая стоимость по месту нахождения в день заключения договора страхования;

в отношении предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь мог ожидать от наступления страхового случая.

3. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

5. ГК РФ Статья 953. Сострахование

Объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (совместное страхование). Если права и обязанности каждого из страховщиков не определены в таком договоре, они несут солидарную ответственность перед страхователем (выгодоприобретателем) по выплате страхового возмещения по договору страхования имущества или страховой суммы по договору личного страхования.

6. ГК РФ Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. В случае досрочного расторжения договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого страхование действовало.

В случае досрочного прекращения действия страхователя (выгодоприобретателя) из договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами, также объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками.

Анализ страхового рынка в России в период 2015-2019

Предпосылками развития страхования в нашей стране были:

- укрепление частного сектора экономики;

- Рост объема и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц как источника спроса на страховые услуги.

- сокращение некогда комплексных гарантий, предоставляемых государственной системой социального страхования и социального обеспечения.

Социальное развитие России обусловило необходимость перехода на страховой рынок, функционирование которого основано на знании и использовании экономических законов, таких как закон стоимости, закон спроса и предложения.

В условиях государственной социалистической экономики потребность в страховании была минимальной. При переходе к рыночной экономике потребность в страховании резко возрастает, создавая основу для быстрого развития страхового рынка. На данный момент спрос на страховую защиту имеет три главных источника. Во-первых, это негосударственный сектор хозяйства, имеющий естественную потребность в страховании в силу своей незащищенности и невозможности претендовать на государственную финансовую поддержку. Однако неудовлетворительное финансовое положение большинства предприятий в условиях затяжного экономического кризиса и депрессии не способствует массовому увеличению спроса со стороны них. В значительной степени существующий спрос обусловлен обязательным характером определенных видов страхования (государственное страхование нежилого фонда аренды жилья) и использованием схем страхования, позволяющих страхователям избегать чрезмерно высоких налогов.

До недавнего времени финансовые условия страхования, установленные государством, препятствовали его использованию юридическими лицами. Практически все расходы по уплате страховых взносов происходили из чистой прибыли предприятий.С 1996 г. было разрешено относить расходы на страхование на себестоимость продукции и услуг в размере 1% от объема реализуемой продукции, позднее, в середине 2000 г., этот норматив был увеличен до 3%. С введением главы 25 Налогового кодекса РФ, начиная с 2002 г. возможности предприятий по отнесению расходов на страхование на себестоимость значительно расширены как в имущественном, так и в личном страховании.

Второй источник спроса на страховые услуги связан с приватизацией жилищного фонда, реформой жилищно-коммунального хозяйства, развитием индивидуального жилищного строительства и ростом благосостояния определенной части населения. Для приватизированного жилого фонда, доля которого в общем количестве квартир уже превышает 30%, необходимость страхования не вызывает сомнений. Дело только за соответствующими организационными формами, и в частности за полноценной реализацией Федерального закона «О товариществах собственников жилья», принятого в мае 1996 г.

Третий источник спроса на страховую защиту — это широкие массы населения. Гарантии, предоставляемые системой государственного социального страхования, находятся значительно ниже планки жизненного уровня. Государство снимает с себя обязанность постоянной опеки над своими гражданами, предоставляя им виданную ранее свободу действий. В этих условиях неизбежно возрастает потребность в различных формах личного и имущественного страхования, гарантирующих поддержку граждан и домашних хозяйств в критических ситуациях, материальное обеспечение в старости, предоставление качественных медицинских услуг многое другое.

В 2002 году в Государственном реестре было официально зарегистрировано 1 408 страховых компаний, из которых 1176 фактически работают на страховом рынке. В динамике их количество заметно уменьшается из-за увеличения минимального уставного капитала и процессов концентрации природного капитала.

На страховом рынке России уже в середине 90-х гг. преобладал частный капитал. В общем числе страховых организаций частные компании составляли 36%, находящиеся в смешанной собственности — 58, государственные — 5, муниципальные — 1%. Начиная с 2000 г. наметилась тенденция ухода государства со страхового рынка, выражающаяся в продаже пакетов акций, принадлежащих государству в капитале крупных страховых, компаний. Например, «Росгосстрах» передан в управление компании «Тройка Диалог», принято решение о выходе государства из числа владельцев «Ингосстраха».

В настоящее время кроме «Росгосстраха» и «Ингосстраха» государство косвенным образом участвует в капитале страховых компаний «Гута-Страхование», «Инкасстрах», «Чрезвычайная СК», «СК правоохранительных органов», «Российский страховой центр».

Доля обязательного страхования в общем объеме выручки составляет около 21%. Структура добровольного страхования представлена ​​следующим образом: страхование жизни - 44%, другие виды личного страхования - 13%, страхование имущества - 38%, страхование ответственности - 5%.

Давайте рассмотрим рынок страхования за 2015-2019 года:

В 2015 году страховой рынок показал умеренные годовые темпы роста на уровне 3,4%, а объем страховых премий превысил 1 трлн рублей. Такие цифры приводятся в статистическом отчете Банка России о деятельности страховщиков за 2015 год.

Рис. 1. Рынок страхования на 2015 год

Положительную динамику всего страхового рынка и обязательного страхования в частности во многом определило увеличение поступлений от продажи полисов ОСАГО (на 44,1%), вызванное изменением тарифов.

При этом объемы премий по договорам добровольного страхования снизились за год на 4,5%. Это произошло на фоне снижения спроса на страховую защиту в результате удорожания стоимости страховых полисов и снижения общей экономической активности. Исключение составляют только сегменты страхования жизни (рост на 19,5%) и добровольного медицинского страхования (3,3%). Наибольшее сокращение взносов произошло в страховании автокаско (снижение на 14,5%) и страховании другого имущества юридических лиц (10,1%).

Несмотря на рост рынка, Банк России отмечает снижение проникновения страховых услуг: количество заключенных договоров за год сократилось на 10,5%; объем страховых премий по отношению к ВВП составил 1,2%.

Страховые выплаты в целом по рынку продолжили расти опережающими взносы темпами, достигнув 507,7 млрд рублей (прирост на 7,8% по отношению к предыдущему году), в первую очередь за счет роста выплат по ОСАГО^[1].

Увеличение страховых выплат на 35,9% по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств является следствием распределенного эффекта увеличения платежей за ущерб имуществу, жизни и здоровью, а также значительного увеличения стоимости автомобильных компонентов.

За 2016 год общая сумма взносов, полученных страховщиками, составила почти 1,2 трлн рублей^[2]. Годовые темпы прироста страховой премии достигли 15,1% против 3,8% за 2015 год. Об этом свидетельствуют данные отчетности страховых организаций.

Драйвером роста рынка остается страхование жизни. В прошлом году этот сегмент вырос более чем в полтора раза: на 65%, до 215,7 млрд рублей. А его рыночная доля увеличилась до 18,6%, год назад она составила 12,2%. Увеличение премий по страхованию жизни связано как с популяризацией инвестиционных программ, так и с оживлением кредитования. Последнее, в свою очередь, привело к значительному увеличению страховых и страховых премий - на 35%, до 108 млрд руб.

Разнонаправленная динамика наблюдалась в моторных видах страхования. Так, объем страховых взносов по ОСАГО вырос на 7,6%, до 234,4 млрд рублей, в то время как поступления по автокаско сократились на 8,8%, до 170,7 млрд рублей. В результате доля автострахования в общем объеме страховых взносов сократилась по итогам 2016 года до 34,9% против 39,7% годом ранее.

По итогам 2016 года страховые выплаты остались на уровне предыдущего года и составили 505,8 млрд рублей. Наибольший рост был зафиксирован в ОСАГО: выплаты выросли на 40% и превысили 172,6 млрд руб.

В 2017 году объем взносов достиг 1279 млрд рублей, следует из статистики, опубликованной Банком России^[3]. Страхование жизни занимает лидирующие позиции на рынке благодаря сохраняющимся высоким темпам роста взносов (на 52,7% в 2017 году, до 331,5 млрд рублей). Доля рынка, занимаемая этим видом страхования, достигла 28,9%, увеличившись за год на 7,7 процентных пункта. В структуре премий по страхованию жизни наибольший прирост зафиксирован по другим видам страхования жизни (на 61,7%, до 285 млрд. Руб.),. В том числе по страхованию жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика. Страхование жизни заемщика увеличилось на 22, 5%, до 45,1 млрд рублей, а пенсионное страхование жизни увеличилось на 3,7%, составив 1,4 млрд рублей.