Файл: СОЦИАЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ В РОССИИ.pdf

- Сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.

- Автоматическое распределение обязательного страхования на объекты, указанные в законе. Страхователь не должен информировать страховой орган о появлении объекта, подлежащего страхованию. Это свойство автоматически включается в страховую индустрию. При следующей регистрации это будет учтено, и страховые взносы будут представлены страховщику.

- Действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени.

- Постоянное обязательное страхование. Он действителен в течение всего периода, пока страхователь использует застрахованное имущество. Только бесхозное и полуразрушенное имущество не подлежит страхованию. При переходе имущества к другому страхователю страхование не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества.

- Нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект.

В РФ к сфере обязательного страхования относятся:

• Обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (жилые дома, строения, животные), гибель или повреждение которых затрагивает не только личные, но и общественные интересы;
• Государственное обязательное личное страхование должностных лиц таможенных органов РФ;
• Государственное обязательное страхование личности от риска, радиационного ущерба вследствие Чернобыльской катастрофы;
• Государственное обязательное страхование медицинских и научных работников на случай инфицирования СПИДом;
• Государственное обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте;
• Государственное обязательное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;
• Государственное обязательное личное страхование сотрудников Государственной налоговой службы РФ;
• Обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы (пожарные дружины, летно-подъемный состав гражданской авиации, горноспасательные отряды, полярники, взрывники, инкассаторы, испытатели новой техники и др.)
• Обязательное страхование антигражданской ответственности.

Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов:

-Добровольное страхование действует в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

- Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.

- Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.

- Добровольное страхование всегда ограниченно сроком страхования. При этом начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.

- Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

Страховое покрытие по добровольному страхованию зависит от желания застрахованного. При страховании имущества страхователь может определить размер страховой суммы в рамках оценки страхования имущества. Для личного страхования страховая сумма по договору устанавливается по соглашению сторон.

Страхование имущества защищает интересы страхователя, связанные с владением, использованием, распоряжением имуществом и инвентарными вещами.

Личное страхование выступает как форма защиты и укрепления материального благосостояния населения.

Страхование предпринимательских рисков. В этом виде страхования выделяют страхование от коммерческих, технических, правовых, политических рисков и рисков в финансово-кредитной сфере.Страхование ответственности.

Страхование ответственности, в отличие от имущественного и личного страхования, защищает интересы как самого застрахованного, поскольку страховая компания компенсирует ущерб, так и других лиц, которым гарантированы выплаты за ущерб, причиненный действием или бездействием застрахованного независимо от его имущественного положения. Тем самым страхование ответственности обеспечивает защиту экономических интересов возможных виновников вреда и лиц, которым в конкретном страховом случае причинен ущерб.

Наиболее распространенным видом страхования ответственности является страхование гражданской ответственности транспортных средств. В России в 90-х годах проблема введения обязательного страхования гражданской ответственности автогражданства была очень актуальной. Мжно сказать, что функция формирования специализированного страхового фонда реализована в системе резервных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантийные выплаты и возмещение. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. По форме проведения страхование может быть обязательным или добровольным.

1.3 Меры господдержки развития страхового рынка.

Фонды обязательного медицинского страхования – это самостоятельные государственные некоммерческие финансово-кредитные учреждения .

Фонды обязательного медицинского страхования предназначены для накопления средств на обязательное медицинское страхование, обеспечения финансовой устойчивости государственной системы обязательного медицинского страхования и выравнивания финансовых ресурсов для ее реализации. Закон предусматривает, что средства фондов обязательного медицинского страхования находятся в государственной собственности Российской Федерации, не входят в бюджеты других фондов и не подлежат изъятию.

Первый уровень страхования в системе обязательного медицинского страхования представлен Федеральным фондом обязательного медицинского страхования (ФФОМС), который обеспечивает общее нормативно-правовое и организационное управление системой обязательного медицинского страхования. Он сам не осуществляет страховые операции и не финансирует систему обязательного медицинского страхования граждан. ФОМС является независимым государственным некоммерческим финансово-кредитным учреждением, подотчетным Законодательному собранию и Правительству Российской Федерации. Ежегодно бюджет фонда и отчет о его исполнении утверждаются Государственной Думой. Финансовые ресурсы фонда формируются за счет части страховых взносов предприятий (0,2% федерального пенсионного фонда), взносов территориальных фондов обязательного медицинского страхования на реализацию совместных программ и других источников, определенных законодательством Российской Федерации. Федерация.

2-й уровень организации обязательного медицинского страхования представлен территориальными фондами ОМС и их филиалами. Этот уровень – основной в системе, поскольку именно территориальными фондами осуществляется сбор, аккумулирование и распределение финансовых средств ОМС. Территориальные ФОМС создаются на территориях субъектов РФ, являются самостоятельными государственными некоммерческими финансово-кредитными учреждениями и подотчетны соответствующим органам представительной и исполнительной власти. Финансовые средства ТФОМС находятся в государственной собственности, не входят в состав бюджетов, других фондов и не подлежат изъятию. Они образуются за счет: части страховых взносов, уплачиваемых предприятиями на ОМС работающего населения, средств, предусматриваемых в бюджетах субъектов РФ на ОМС неработающего населения и других источников, предусмотренных законодательством РФ.

В целом как федеральные, так и территориальные фонды обязательного медицинского страхования являются юридическими лицами и осуществляют свою деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, а также реализуют государственную политику в области обязательного медицинского страхования граждан как неотъемлемую часть государства. социальное страхование.

3-й уровень при осуществлении обязательного медицинского страхования представлен страховыми медицинскими организациями (СМО). Согласно закону, им назначена прямая роль страховщика. СМО получают финансовые ресурсы для обязательного медицинского страхования от ТФОМС в соответствии со стандартами на душу населения, в зависимости от численности и возраста и половой структуры застрахованного ими населения, и осуществляют страховые платежи в форме оплаты медицинских услуг, предоставляемых застрахованным гражданам. СМО выступают в качестве посредника между гражданами, медицинскими учреждениями и финансирующими организациями - территориальными фондами обязательного медицинского страхования.

Можно сказать, что для поддержки рынка страхования, государство решило предпринять меры вводя новые виды обязательного страхования, такие как: ОСАГО, страхование здоровья работников на опасных производственных объектах и т.д Таким образом фонды обязательного медицинского страхования предназначены для аккумулирования финансовых средств на обязательное медицинское страхование, обеспечения финансовой стабильности государственной системы обязательного медицинского страхования и выравнивания финансовых ресурсов на его проведение.

Глава 2. Состояние рынка страхования России .

2.1. Законодательные основы функционирования рынка страхования

Правовой базой страхования является федеральный закон от 27.11.1992г. № 4015-1 “О страховании”, в котором раскрывается и экономическая сущность страхования.

1. ГК РФ Статья 938. Страховщик

В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

2. ГК РФ Статья 940. Форма договора страхования

1. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

2. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

(в ред. Федерального закона от 18.03.2019 N 34-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

В последнем случае согласие страховщика на заключение соглашения об условиях, предложенных страховщиком, подтверждается принятием страховщиком документов, указанных в первом абзаце настоящего пункта.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами, либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

(абзац введен Федеральным законом от 18.03.2019 N 34-ФЗ)

3. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

3. ГК РФ Статья 944. Сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора страхования