Файл: Активные и пассивные операции Сберегательного банка Российской Федерации.pdf

На основании проведенного анализа, можно сделать вывод, что решающими факторами, которые влияют на динамику выдачи дебетовых карт, являются сезонность финансовой активности населения и соизмеримость годового обслуживания с оптимальным набором пакета услуг.

Что касается эмиссии кредитных карт, то их объем в ПАО «Сбербанк России за последние 3 года возрос на 12%, что говорит о незначительном приросте. Как и в случае с дебетовыми картами, спрос на кредитные зависит от сезона, т.е. максимальный масштаб выдачи наблюдается в основном в декабре перед новогодними праздниками, а летом происходит спад. Так можно сказать, что культура потребления влияет на динамику выдачи кредитных карт, с помощью которых осуществляется микрокредитование населения[23, с. 399].

Простота и доступность являются одними из важных характеристик при выборе кредитного продукта. Кредитная карта Visa Classic, Master Card Standard «Momentum» – является одной из наиболее востребованных, она бесплатна в обслуживании и для её получения нет необходимости в предоставлении документов о доходах. Данная кредитная карта выдаётся только на основании паспорта РФ.

Для более удобного, современного и технологичного обслуживания ПАО «Сбербанк России» каждый год стремится совершенствовать для клиентов возможность дистанционно управлять их счетами.

При анализе данных о подключении интернет-услуг к вновь выданным в ПАО «Сбербанк России» за 2017-2020 гг. дебетовым и кредитным картам, было выявлено, что доля дебетовых карт, у которых подключен сервис «Сбербанк-онлайн» остался на прежнем уровне, в то время как по кредитным картам выросла на 17,56%. Что касается «Мобильного банка», то его удельный вес по подключению к вновь выданным дебетовым картам за последние годы повысился на 5,79%, по кредитным – на 6,24%[22, с. 429].

Из всех данных видно, что интернет-сервисы не полностью охватили вновь выданные карты, что может указывать на техническую неграмотность владельцев карт. Данные услуги очень удобны и предоставляют клиентам большие возможности.

Одним из таких сервисов является «Мобильный банк» – представляет собой комплекс услуг, который осуществляется через мобильную связь клиентам банковских карт ПАО «Сбербанк России».

Данная услуга даёт возможность на:

– оперативное получение на свой телефон уведомлений обо всех операциях по карте и по запросу лимита доступных средств;

– приостановление действия карты при её утрате или при выявлении следов мошенничества;

– осуществление платежей и переводов со счёта карты на другой счёт карты банка, в пользу организаций или в благотворительный фонд без необходимости явки в банк. Денежные средства списываются/перечисляются со счёта карты Сбербанка на другую карту при получении банком сообщения, которое направлено при помощи телефона и содержит в себе номер телефона, указанный в заявлении. Те организации, которым возможно переводить денежные средства, размещены на сайте банка. При получении банком через интернет поручения, составленного в соответствии с руководством пользователя, рассматривается как распоряжение от владельца карты[22, с. 430];

– погашение кредитов;

– получение уведомлений обо всех операциях, совершённых в «Сбербанк Онлайн», а также информационных и рекламных сообщениях от банка и его партнеров;

– управлением мобильным банком, а именно есть возможность временно блокировать мобильный банк, получать информацию о картах, подключенных к данному сервису.

Данная услуг предоставляется на телефоны стандарта GSM, которые подключены к сетям операторов, определённых банком. Запрос в виде SMS сообщения возможен не только в сети оператора, но и при использовании роуминга.

Есть несколько способов подключить «Мобильный банк», одним из которых является личное обращение в офис банка с паспортом РФ. Услуга может быть подключена при составлении отдельного заявления, когда оформляется банковская карта, либо в рамках универсального договора о банковском обслуживании. Вторым способом является устройство самообслуживания ПАО «Сбербанк России» (если есть техническая возможность), при котором операции проводятся с помощью банковской карты и подтверждаются ПИН-кодом. При данном способе к «Мобильному банку» подключается только та карта, которая использовалась при регистрации. Возможность пользоваться данной услугой клиент получит через 3 рабочих дня с даты подачи заявки[22, с. 431].

Преимуществами для клиента при использовании данного сервиса является то, что:

– своевременно совершаются переводы и платежи;

– экономится время, так как необходимость приходить в банк отпадает;

– есть возможность онлайн контролировать все совершенные операции по карте;

– комиссия за исполнение платежей низкие, услуги доступны из любой точки мира;

– отпадает необходимость стоять в очереди – сохраняется конфиденциальность и безопасность. В тоже время для банка тоже есть выгоды от подключения владельцев карт к мобильному банку. Так данный сервис помогает увеличить комиссионный доход, укрепляет бренд ПАО «Сбербанк России», сокращает очереди, повышает уровень лояльности клиентов, стимулирует безналичный денежный оборот.

2.3 Анализ баланса Сбербанка за 4 месяца 2020 года

Показатели ПАО Сбербанк за 4 месяца 2020 года (РПБУ, неконсолидированные данные). (Приложение №1).

Показатели в пресс-релизе рассчитаны по внутренней методике ПАО Сбербанк. С 1 января 2020 года в методику внесены небольшие изменения. В целях сопоставимости данные за 2019 год пересчитаны с учетом этих изменений.

Ключевые факты апреля:

• Банк выдал клиентам за месяц 1 трлн. руб., в том числе 834 млрд. руб. корпоративным клиентам и 166 млрд. руб. частным.
• По состоянию на конец апреля Сбербанк реструктурировал задолженность на сумму 80 млрд. руб. по кредитам корпоративным клиентам и одобрил реструктуризации кредитов физическим лицам в объеме свыше 70 млрд. руб.
• Средства частных клиентов выросли за месяц на 1,5% (+2,5% без учета отрицательной валютной переоценки).

Заместитель Председателя Правления Сбербанка А.В. Морозов:

«В апреле Сбербанк запустил новые программы поддержки как для корпоративных, так и для розничных заемщиков. На текущий момент совокупный объем использования таких программ, реализованных в рамках собственных и государственных инициатив, превысил 180 млрд. руб. Несмотря на существенный рост расходов, на кредитный риск в апреле, связанных с ухудшением макропрогноза российской экономики, рентабельность капитала Сбербанка за первые 4 месяца 2020 года составила более 15%». 

Чистый процентный доход вырос на 9,6% относительно 4 месяцев 2019 года и составил 445,5 млрд. руб. Рост обусловлен снижением стоимости фондирования и наращиванием кредитного портфеля.

Чистый комиссионный доход вырос на 8,6% до 150,8 млрд. руб. в результате увеличения объема расчетных операций, а также клиентских операций на финансовых рынках. В то же время замедлился рост доходов от операций с банковскими картами и эквайринга из-за снижения транзакционной активности клиентов в апреле.

Операционные расходы выросли на 3,6% за 4 месяца. Замедление темпов роста операционных расходов обусловлено запущенной в банке программой по повышению эффективности бизнеса в ответ на кризис и пандемию, а также снижением деловой активности на фоне введения нерабочих дней. Отношение расходов к доходам по итогам 4 месяцев составило 26,3% против 32,3% годом ранее.

Расходы на кредитный риск, включая расходы на резервы по ссудам и переоценку кредитов, оцениваемых по справедливой стоимости, в апреле составили 63,3 млрд. руб. За 4 месяца текущего года данные расходы составили 242,1 млрд. руб. против 9,9 млрд. руб. годом ранее, что связано с отражением в апрельской отчетности макропоправок, предусмотренных МСФО 9 для учета ухудшения макропрогнозов на фоне глобального шока от пандемии.

Данный эффект уже нашел отражение в консолидированной отчетности Группы Сбербанка по МСФО за первый квартал 2020 года. Отношение сформированных резервов к просроченной задолженности увеличилось за апрель с 2,9 до 3,2 раз.

Прибыль до уплаты налога на прибыль за 4 месяца 2020 года составила 284,1 млрд. руб. Чистая прибыль составила 230,1 млрд. руб.

Активы в апреле выросли на 0,3% до 29,7 трлн. руб. Без учета влияния отрицательной валютной переоценки прирост за месяц составил 1,7% и был обусловлен в основном ростом кредитного портфеля корпоративных клиентов.

В апреле корпоративным клиентам выдано 834 млрд. руб. кредитов, с начала года – более 4 трлн. руб., что на 22% больше, чем год назад. Остаток портфеля за месяц вырос на 1,8% без учета валютной переоценки и составил более 14,3 трлн. руб.

Розничным клиентам в апреле выдано 166 млрд. руб. кредитов – на 42% меньше, чем в среднем за 1 квартал 2020 года, что связано с режимом самоизоляции. В большей степени сократился объем выдаваемых потребительских кредитов (-59%), в то время как выдачи ипотеки снизились на 9%. Дистанционный канал проведения сделок через онлайн-платформу недвижимости ДомКлик дает возможность удовлетворять растущий спрос на ипотечные кредиты. Дополнительно, Сбербанк предложил свой дисконт к государственной программе льготной ипотеки, снизив ставку до 6,1%. Объем погашенных кредитов впервые за последние 3 года превысил объем выдач, в результате чего кредитный портфель снизился за апрель на 0,4%.

Удельный вес просроченной задолженности в кредитном портфеле улучшился в апреле с 2,24% до 2,15% за счет проведенной плановой работы с задолженностью корпоративных клиентов.

Портфель ценных бумаг увеличился за месяц на 1,7% до 3,6 трлн. руб. в основном за счет приобретения ОФЗ и корпоративных облигаций.

Средства клиентов в апреле выросли на 0,8% без учета валютной переоценки: средства физических лиц выросли на 2,5% за счет рублевых сбережений при одновременном снижении средств юридических лиц на 2,4% за счет рублевых счетов, что связано с оптимизацией стоимости фондирования.

Таблица – 1. Капитал ПАО Сбербанка за 4 месяца 2020 года

Исходя из данных таблицы мы видим , что базовый и основной капиталы практически не изменились за апрель и составили 3 991 млрд. руб. Общий капитал в апреле увеличился на 166 млрд. руб. за счет положительной переоценки ценных бумаг в размере 88 млрд. руб., роста учитываемой в капитале прибыли из-за корректировок, предусмотренных Положением Банка России №646-П «О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций («Базель III»)», и заработанной в апреле прибыли.

Активы, взвешенные с учетом риска, в апреле сократились на 1,9 трлн. руб. или на 6% за счет снижения среднего риск-веса по кредитным требованиям к юридическим лицам преимущественно благодаря применению новой редакции положения Банка России №483-П «О порядке расчета величины кредитного риска на основе внутренних рейтингов».

Заключение.

Исходя из вышеизложенного можно сделать выводы о том, что:

Установленные ЦБ РФ экономические нормативы на протяжении 2017-2020 гг. банк выполнял.

По критерию качества активов финансовое состояние банка следует охарактеризовать как «хорошее», поэтому ПАО «Сбербанк России» можно отнести к 1-й группе финансового состояния. К этой группе относятся банки, в деятельности которых не выявлены текущие трудности. В течение анализируемого периода состояние качества активов банка осталось в целом неизменным.

По критерию качества капитала финансовое состояние банка следует охарактеризовать как «хорошее», поэтому ПАО «Сбербанк России» можно отнести к 1-й группе финансового состояния. К этой группе относятся банки, в деятельности которых не выявлены текущие трудности. В течение 2017-2020 гг. состояние капитала банка улучшилось.

По критерию ликвидности финансовое состояние банка следует охарактеризовать как «хорошее», поэтому ПАО «Сбербанк России» можно условно отнести к 1-й группе финансового состояния. К этой группе относятся банки, в деятельности которых не выявлены текущие трудности. В течение анализируемого периода состояние данного аспекта финансового состояния банка улучшилось.

Один из наиболее продуктивных подходов управления активными операциями состоит в анализе его финансовых потоков. Поскольку одними из основных активных операций Сбербанка России является кредитование, в целях повышения качества организации кредитного процесса предстоит осуществить разработку процедур и регламентов, регулирующих совершение кредитных сделок, оценивающих уровень рисков, определяющих этапность и содержание контроля.