Добавлен: 01.04.2023
Просмотров: 106
Скачиваний: 2
СОДЕРЖАНИЕ
Глава 1. Теоретические основы формирования рынка банковских продуктов и услуг
1.1 Понятие, содержание и особенности банковских продуктов и услуг
1.2. Характеристика основных видов кредитных продуктов и услуг
Глава 2. Анализ кредитных банковских продуктов и услуг на примере АО «Альфа-банк»
2.1. Краткая характеристика банка
2.2 Анализ и оценка структуры кредитных банковских продуктов и услуг
2.3. Основные направления развития кредитных продуктов и услуг
. Страхование
При получении кредита заемщик обязан застраховать залоговое имущество в страховой компании на сумму кредита и причитающихся процентов по кредиту.
Погашение процентов производятся ежемесячно не позднее 30 числа, погашение по основному долгу согласно договора.
При оформлении залога заемщик несет все расходы по уплате государственных пошлин и сборов в нотариальной конторе, в Госрегистре и Залоговой регистрационной конторе.
Кредит выплачивается заемщику только после нотариального удостоверения Договора о залоге (об ипотеке), регистрации залога в Госрегистре (органах ГАИ), в Залоговой регистрационной конторе и предоставлении заемщиком всех документов, затребованных Банком.
Для получения кредита юридическим лицам необходимо предоставить следующие документы:
-Письмо-заявление на предоставление кредита
-Учредительные документы: Устав, учредительный договор (Решение учредителя), Свидетельство о регистрации в МЮ, Стат. карта, карточка ИНН
-Справки с ГНИ и Соц.фонда о неимении задолженности
-Бухгалтерскую отчетность за последние 2 года
-Протокол собрания учредителей (Решение учредителя) о получении кредита и предоставление в залог имущества, принадлежащего юридическому лицу
-Бизнес-план использования кредита
-Технический паспорт на объект недвижимости
-Гос. акт на землю, Постановление уполномоченного органа - акимиата, сельсовета на узаконение увеличение земельного участка, самовольно выстроенных построек
-Свидетельство о регистрации транспортного средства
-Справку Госрегистра об отсутствии ареста
-Также юридическому лицу обязательно необходимо открытие расчетного счета в АО «Альфа-Банк».
Физическим лицам для получения кредита в банке необходимы иные документы:
-Справку о совокупных доходах семьи (для потребительских кредитов)
-Справку с места жительства о составе семьи заемщика
-Копии паспортов заемщика, его супруги (супруга), залогодателя и его супруги (супруга), поручителя
-Копии патентов за последние 3 месяца или Свидетельства о регистрации ЧП
-Копии технического паспорта, свидетельства о регистрации и правоудостоверяющих документов на залог
-Гос. акт на землю, Постановление уполномоченного органа - акимиата, сельсовета на узаконение увеличение земельного участка, самовольно выстроенных построек
-Справку Госрегистра об отсутствии ареста.
Пролонгация кредита возможна в случае стабильного финансового положения заемщика, сохранности залога, отсутствия задолженности по процентам, частичного погашения основного долга кредита и уплаты заемщиком единовременной комиссии в размере 0,5% от остатка задолженности по кредиту.
При выдаче кредитов ОАО «Альфа-Банк» взимает комиссионные выплаты. Ниже представлена таблица, в которой описываются комиссионные выплаты.
Таблица 1
Комиссионные выплаты[10]
№ |
Наименование услуги |
Сумма комиссии |
1 |
За кредитно-расчетное обслуживание единовременная комиссия при получении кредита: |
|
- до 500 000 руб |
0,8% от суммы кредита |
|
- от 500 000 до 1 999 999 руб |
0,5% от суммы кредита |
|
- от 2 000 000 и свыше |
0,3% от суммы кредита |
|
2 |
За кредитно-расчетное обслуживание единовременная комиссия при оформлении кредитной линии |
|
- до 500 000 руб |
0,8% от суммы кредита |
|
- от 500 000 до 1 999 999 руб |
0,5% от суммы кредита |
|
- от 2 000 000 и свыше |
0,3% от суммы кредита |
|
Комиссия по запросу в Кредитно-Информационное бюро "Ишеним" |
50 руб |
|
3 |
Пролонгация кредита |
0,5% от пролонгируемой суммы* |
4 |
Страхование: |
|
- недвижимого имущества |
0,52% от страховой суммы |
|
- движимого имущества |
3,59% от страховой суммы |
|
По гарантиям |
||
1 |
Выдача гарантии: |
|
- гарантии с обеспечением в виде денежных средств 100%-120% от суммы гарантии до 3 500 000 руб |
1,5% от суммы гарантии, но не менее 2000 руб* |
|
- от 3 500 000 руб до 7 000 000 руб |
1% от суммы гарантии* |
|
- от 7 000 000 руб до 10 000 000 руб |
0,8% от суммы гарантии* |
|
- от 10 000 000 руб и свыше |
0,3% от суммы гарантии* |
|
2 |
Гарантии с иным обеспечением: |
|
- до 3 500 000 руб |
5% от суммы гарантии, но не менее 4000 руб* |
|
- от 3 500 000 руб до 7 000 000 руб |
4% от суммы гарантии* |
|
- от 7 000 000 руб до 10 000 000 руб |
3% от суммы гарантии* |
|
- от 10 000 000 руб и свыше |
2,5% от суммы гарантии* |
|
3 |
Изменение условий гарантии |
3000 руб* |
Для выдачи кредитов клиентам ОАО «Альфа-Банк» конечно использует заемные средства. Банк является участником системы защиты депозитов. Депозиты вкладчиков банка подлежат гарантированию, и при наступлении гарантийного случая (например, банкротство банка) за счет Фонда защиты депозитов физическим лицам будут возмещены их вклады (вместе с начисленными процентами) до 100 тыс. руб. Перечислим депозиты, предоставляемые ОАО «Альфа-Банк».
Стандартный депозит предполагает следующие условия:
-Минимальная сумма вклада: 5000 евро/5000 рублей/100 долларов США;
-Дополнительное внесение средств во вклад - не предусмотрено;
-Выплата процентов - ежемесячно.
Ниже представлена таблица, отражающая процентную ставку в зависимости от валюты и срока депозита:
Таблица 2
Процентная ставка Стандартного депозита[11]
Валюта/ Срок |
1 мес. |
3 мес. |
4 мес. |
6 мес. |
9 мес. |
12 мес. |
18 мес. |
24 мес. |
30 мес. |
36 мес. |
В евро |
2 |
5 |
6 |
7 |
8 |
10 |
12 |
13 |
14 |
14 |
В долларах |
1 |
3 |
4 |
5 |
6 |
7 |
8 |
9 |
- |
- |
В рублях |
2 |
3 |
4 |
4.5 |
5 |
7 |
- |
- |
- |
- |
Следующий вклад - пенсионный:
-Вклад открывается по предъявлению пенсионного удостоверения;
-Минимальная сумма вклада: 1000 евро/50 долларов США;
-Дополнительное внесение во вклад: не предусмотрено;
-Выплата процентов ежемесячно.
Ниже показана таблица, отражающая процентную ставку в зависимости от валюты и срока депозита:
Таблица 3
Процентная ставка Пенсионного депозита[12]
Валюта/ Срок |
1 мес. |
3 мес. |
6 мес. |
9 мес. |
12 мес. |
18 мес. |
24 мес. |
30 мес. |
36 мес. |
В евро |
2 |
5 |
6 |
7 |
9 |
11 |
12 |
13 |
14 |
В долларах |
1 |
3 |
4 |
5 |
6 |
7 |
8 |
- |
- |
Далее АО «Альфа-Банк» предоставляет такой депозит как накопительный, который предполагает следующие условия:
-Выплата начисленного вознаграждения по вкладу производится по окончании срока вклада;
-Минимальная сумма вклада 1000 евро/50 долларов США;
-Возможность пополнения вклада при следующих условиях:
-минимальная сумма дневного пополнения для срочного депозита "Накопительный" - 500 евро/25 долларов США;
-прием дополнительных взносов в первой половине срока - без ограничений;
-прием дополнительных взносов во второй половине срока вклада - сумма ежемесячных пополнений не должна превышать половины первоначальной суммы вклада;
-прием дополнительных взносов ограничен 60 днями до окончания срока вклада.
Также представлена таблица, отражающая процентную ставку в зависимости от валюты и срока депозита:
Таблица 4
Процентная ставка Накопительного депозита[13]
Валюта/Срок |
3 мес. |
6 мес. |
9 мес. |
12 мес. |
18 мес. |
24 мес. |
В евро |
4 |
5 |
6 |
8 |
9 |
10 |
В долларах |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
7 |
Следующий вид депозита - Особый, который предусматривает следующие условия:
Минимальный сумма вклада 30 000 руб/700 долларов США;
Дополнительное внесение средств во вклад: не предусмотрено;
Выплата процентов - ежемесячно.
Для ясности ниже предоставлена таблица, отражающая процентную ставку в зависимости от валюты и срока депозита:
Таблица 5
Процентная ставка Особого депозита
Валюта/Срок |
1 мес. |
3 мес. |
6 мес. |
9 мес. |
12 мес. |
18 мес. |
24 мес. |
В евро |
3 |
6 |
9 |
10 |
12 |
13 |
14 |
В долларах |
1 |
3 |
4 |
7 |
8 |
9 |
10 |
Также ОАО «Альфа-Банк» проводит политику по формированию персональных взаимоотношений с клиентом, применению индивидуальных условий привлечения временно свободных денежных средств в евро, долларах США или рублях в срочные вклады (депозиты). Один из таких вкладов предполагает:
Минимальная сумма вклада: 5000 евро/5000 рублей/100 долларов США.
Дополнительное внесение средств во вклад: не предусмотрено.
Выплата процентов - ежемесячно, при досрочном расторжении вклада - процентная ставка устанавливается из расчета ставки, действующей в отношении ближайшего истекшего срочного депозита по данному виду вклада.
Также ниже показана таблица, отражающая процентную ставку в зависимости от валюты и срока депозита:
Таблица 6
Процентная ставка депозита[14]
Валюта/ Срок |
1 мес. |
3 мес. |
4 мес. |
6 мес. |
9 мес. |
12 мес. |
18 мес. |
24 мес. |
30 мес. |
36 мес. |
В евро |
4 |
9 |
10 |
12 |
13 |
15 |
16 |
17 |
17 |
17 |
В долларах |
1 |
5 |
6 |
7 |
8 |
9 |
11 |
12 |
- |
- |
В росс.рублях |
2 |
4 |
5 |
6 |
7 |
9 |
- |
- |
- |
- |
Как видно из выше перечисленного ОАО «Альфа-Банк» предоставляет довольно таки широкий спектр депозитов, каждый из которых удовлетворит требования своей категории клиентов.
Один из новых видов продуктов - пластиковые карты. В современном мире наличные деньги постепенно сдают свои позиции в пользу пластиковых карт. С помощью пластиковой карты гораздо удобнее оплачивать любые расходы, будь то покупка новых джинсов или ужин в ресторане. Не нужно носить при себе крупные суммы денег и беспокоиться о сохранности кошелька.
Клиент может держать свои деньги на счете в «Альфа-Банке» в рублях и тратить их с помощью пластиковой карты. Если клиенту понадобятся наличные, карта позволит вам легко получить нужную сумму в ближайшем пункте.
Также «Альфа-Банк» организует для предприятий современную, удобную и гибкую процедуру начисления и выплаты заработной платы с помощью пластиковых карт, которая обеспечивает удовлетворение потребностей как компании, так и ее сотрудников благодаря индивидуальному подходу к каждому клиенту.
Зарплатные проекты удобны как для работников, так и для организаций. Зарплатный проект удобен для работников по следующим причинам: на остаток по карте банк начисляет проценты, предоставляется сохранность денег даже в случае потери карты, а также дает преимущество пользования скидками при безналичной оплате товаров и услуг.
Организации тоже имеют свои преимущества: уменьшается срок начисления и выплаты зарплаты за счет эффективной автоматизации процесса, снижаются издержки и исключаются риски, связанные с доставкой, хранением и выдачей денежных средств, исчезают очереди за зарплатой, а также повышается конфиденциальность информации о заработной плате каждого сотрудника.