Файл: Современные тенденции развития кредитных продуктов.pdf

По картам сотрудников банком могут предоставляться кредиты на совместно определенных условиях, что может использоваться работодателем как инструмент мотивации сотрудников.

Также ОАО Альфа-Банк рад предложить своим клиентам необходимые услуги для проведения внешнеторговых сделок и осуществляет все документарные операции: экспортно-импортные аккредитивы, документарные инкассо, банковские гарантии. Сотрудники банка всегда смогут оказать всестороннюю профессиональную поддержку при проведении предконтрактной работы по выбору наиболее выгодных форм расчетов в целях максимальной защиты интересов экспортеров и импортеров.

Используя разные конструкции документарных аккредитивов в расчетах между собой, покупатели и продавцы, имеют возможность свести к минимуму риски, связанные со стороной по договору. Документарное инкассо, по сравнению с прямым банковским переводом дает большую безопасность, так как оно препятствует покупателю получать в свое владение товарораспорядительные, товаросопроводительные документы и как следствие этого - товары, не оплатив их. В отличие от документарного аккредитива и документарного инкассо банковская гарантия является инструментом обеспечения выполнения тех или иных обязательств сторон по договору, а не формой расчетов между ними.

Ниже предоставлена таблица тарифов при работе с аккредитивом.

Таблица 7

График работы с аккредитивом^[15]

В дополнение к вышесказанному ОАО Альфа-Банк предоставляет следующие услуги:

-Рассчетно-кассовое обслуживание

-Безналичные переводы и денежные переводы

-Чековые платежи

-Операции с дорожными чеками и операции с ценными бумагами

-Интернет-банкинг

В целом хочется отметить, что ОАО Альфа-Банк предлагает огромный спектр банковских продуктов и услуг, а также приемлемые условия обслуживания клиентов по тем или иным операциям. Банк не стоит на месте и с каждым днем увеличивает свою клиентскую базу. Практическая реализация отмеченных, а также ряда других дополнительных мер позволит банку достойно участвовать в ряде экономических преобразований в стране, способствовать положительному экономическому росту и динамичному развитию всей финансово-кредитной системы в целом.

2.3. Основные направления развития кредитных продуктов и услуг

В связи с глобальным проникновением Интернета во все сферы нашей жизни инновационной статьей стало использование банками социальных сетей и on-line-игр для расширения рынка сбыта своих услуг. Одними из наиболее востребованных в мире, а теперь и готовыми к запуску в России, являются технологии RFID и NFC.

Последние десятилетия были периодом внедрения новых компьютерных технологий, кредитных карт и важных инноваций денежно-финансового рынка. В их числе инструменты хеджирования банковских рисков, кредитные деривативы, Интернет, смарт-карты.

Можно охарактеризовать инновации в банковской сфере как результат инновационной деятельности банка, совокупность принципиально новых банковских продуктов и услуг. Банковские инновации — это синтетическое понятие о цели и результате деятельности банка в сфере новых технологий, направленных на получение дополнительных доходов в процессе создания благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи внедрения нововведений, содействующих клиентам в получении прибыли^[16].

Новый банковский продукт — комбинированная либо нетрадиционная форма банковского обслуживания, создаваемая на основе маркетинговых исследований потребностей рынка. Новым банковским продуктом может являться и кредитно-финансовый инструмент. В настоящее время понятие о депозитном и сберегательном сертификатах отражено в ГК РФ^[17].

В основе создания новых банковских продуктов и внедрения инновационных услуг лежат следующие теоретико-методологические предпосылки:

— формируется новая парадигма инновационного развития экономики;

— банковские инновации составляют часть общего потока инноваций, которые стали типичными для современной экономики;

— банковские инновации подразделяются на продуктовые и технологические; ядром продуктовой стратегии является текущий счет/дебетовая карта;

— информационные технологии стали всеобщей средой банковского бизнеса;

— дистанционное банковское обслуживание клиентов на основе интернет-технологий, вне всяких сомнений, должно стать одной из основных форм розничных банковских услуг; в 2014 г. возможности Интернет-банкинга в России использовали более 1 млн. человек, причем большинство — это клиенты нескольких крупных банков. К концу 2016 г. число пользователей Интернет-банкинга в России вырастет втрое и достигнет 3−4 млн. человек^[18];

— информационная концепция банковской сети начинает отходить на второй план, а на первое место выходит ее использование в качестве интегрирующего инструментария человеческой деятельности;

— одним из ярких примеров внедрения в банковскую стратегию инновационных изменений является применение в российских банках lean-подхода.

Для выявления основных характеристик банковских продуктов, благодаря которым удовлетворяются потребности клиентов, следует ориентироваться на модели Н. Кано, который сформулировал «Теорию привлекательного качества» и выделил следующие виды потребностей:

— ожидаемые (expected), удовлетворение которых обязательно и очевидно для потребителя;

— желаемые (desired). Чем лучше удовлетворены эти потребности, тем больше доволен потребитель;

— восхищающие (exited). Их удовлетворение восхищает потребителя, поскольку он не ожидал этого.

Распространяя на деятельность банков выявленные логические связи между потребностями клиентов и качествами продуктов, можно сделать следующие предположения. Желаемые и восхищающие потребности клиента удовлетворяются за счет дополнительных услуг, включенных в состав банковских продуктов. Например, потребность корпоративных клиентов банка в индивидуальном обслуживании удовлетворяется за счет Privatebanking, другие клиенты нуждаются в услугах расчетно-кассового обслуживания вне офиса — за счет дистанционного банковского обслуживания.

Удаленное управление банковскими счетами может осуществляться различными способами:

— посредством телефона — телебанкинг (telebanking);

— персонального компьютера — е-банкинг (e-banking);

— Интернета — Интернет-банкинг (Internetbanking);

— портативных устройств — мобильный банкинг (mobilebanking, m-banking).

В связи с переносом центра тяжести на дистанционное обслуживание функции существующей розничной сети постепенно сужаются, и филиалы все более напоминают специализированные сервис-центры.

Эволюция банковской системы в сторону дистанционной модели банковского обслуживания обусловлена рядом объективных особенностей экономической и социальной среды, в которой существуют банки, и в первую очередь — изменениями в образе жизни людей, внедрением новых информационных технологий и автоматизацией банковских операций, растущей конкуренцией.

В условиях финансового кризиса Сбербанк стал первым российским банком, начавшим в июне 2014 г. внедрение программы lean (в переводе с англ. leanmanagement — «бережливое управление»).

LEAN — это методология, внедрение и использование которой в ежедневной работе дает возможность избавиться от непродуктивных процессов, действий, неэффективного использования пространства и времени сотрудников

Для сотрудников отделения банка в г. Москве эксперимент начался еще в мае 2014 г. Именно тогда рабочая группа проводила хронометраж основных процессов, на которые тратят время «операционистки»: замена сберкнижек, блиц-переводы, коммунальные платежи, кассовые операции, оформление пластиковых карт, выплата компенсаций, открытие и закрытие операционного дня, оформление потребительских кредитов. В итоге для оптимизации были выбраны несколько направлений — замена сберкнижек, выплата компенсаций и обмен валюты^[19].

В ходе эксперимента удалось достигнуть качественных улучшений: вдвое сократить время ожидания в очереди, сгладить пиковые «наплывы» клиентов за счет отмены обеденного перерыва и универсализации операционных окон, сократить время совершения операций. По части количественных результатов стоит отметить двукратное увеличение темпов роста приема коммунальных платежей, 7,5-кратный рост непроцентного дохода по блиц-переводам по сравнению с контрольной группой, значительную экономию бумаги. Например, процесс замены сберкнижки сократился с 20 обязательных операций, на которые тратилось 3,5 мин, до 40 сек, куда умещается пять действий.

В каждом территориальном банке открываются два-три экспериментальных офиса, где будет организовано обучение сотрудников. В результате банк ожидает 30%-ный прирост производительности труда^[20].

Высвобождаемое время работники банка направляют на продвижение сложных банковских продуктов, обучение на рабочем месте и улучшение обслуживания.

Применение LEAN-технологий в западных банках и компаниях становится сегодня все более популярным. Некоторые из них самостоятельно занимаются внедрением бережливых технологий, другие приглашают консультантов. Как правило, корпорации и банки применяют эти технологии для решения каких-то конкретных задач. Например, скандинавская финансовая группа Nordea разрабатывала программу преобразований, чтобы высвободить время у клиентских менеджеров. Применение LEAN-технологии уже сегодня дает ощутимые результаты.

Для успешного участия в конкурентной борьбе, на ваш взгляд, нужно решить следующие задачи:

-повысить гибкость и адаптивность к рынку, внедрять не толькопринципиально новые технологии, но и развивать "кайзен-подход" (философию, которая фокусируется на непрерывном улучшении всех аспектов жизни);

-перейти на новые компьютерные технологии самообслуживания, дистанционное обслуживание, виртуальные банковские и финансовые технологии;

-разработать и внедрить новые кредитные продукты на базе новых технологий; удовлетворять потребности клиентов следующим образом: ожидаемые - за счет необходимых характеристик; желаемые - за счет одномерных; восхищающие - благодаря привлекательным качествам продукта;

-комплексно использовать новые информационные и коммуникационные технологии для электронного маркетинга;

-внедрять инновации в области форм и методов управления, изменения в квалификации работников; в рамках управления инновациями за рубежом была разработана модель удовлетворения потребностей клиентов;

-иметь в виду, что технологические нововведения могут привести к снижению эффективности контроля над банками со стороны ЦБ РФ.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итоги курсовой работы, можем сделать следующие выводы:

Банковскую услугу нужно рассматривать на трех уровнях. Первый уровень образуют основные банковские услуги, то, что в действительности покупает клиент. Это - базовый ассортимент банка: кредитование, услуги по инвестированию капитала, услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, операции с валютой и прочие услуги. Второй уровень представляет собой банковскую услугу в реальном исполнении, то есть текущий ассортимент банка. Текущий ассортимент постоянно меняется и развивается, не затрагивая базовой направленности банка. Изменения текущего ассортимента направлены на то, чтобы превратить случайного клиента в постоянного, побудить клиента к приобретению как можно большего числа услуг. И, наконец, третий уровень составляют расширенные банковские услуги. Услуги этого уровня направлены на формирование дружеских отношений с клиентом, оказание ему всесторонней помощи.

В настоящее время круг операций коммерческих банков существенно расширился, все больше стирается грань между традиционно банковскими и новыми операциями. Происходит все большая универсализация деятельности банков, означающая охват не только всех стадий и сфер оборота денежных средств и финансовых ресурсов, но и таких побочных сфер, как консультирование, расширение информации о денежных и финансовых процессах управления средствами частных лиц и организаций (даже государств), техническое обеспечение денежных операций, охрана денежных ценностей и производственных секретов и др. Становится правилом то, что перечень необходимых услуг клиент может получить в своем банке. Не отказываясь от традиционной деятельности, банки все более активно вторгаются в другие сферы деятельности, берут на себя обслуживание клиентов полным комплексом финансовых услуг.