Файл: Современные тенденции развития кредитных продуктов.pdf

Во время кризиса некоторые потребительские кредиты выдавали со ставкой до 70-100%. При этом даже находились заемщики, которые охотно шли на такие условия. Осознавали они или нет, в какую кабалу попадают, неизвестно. Но желающие все равно были.

Проблема еще и в том, что потребительский кредит часто воспринимается менее серьезно, чем ипотека или машина в кредит. Это связано с тем, что при больших займах всегда есть залоговое имущество, расставаться с которым мало кто хочет. А потребительский кредит или обычная кредитная карта – это обычные деньги, которые можно очень легко получить. Поэтому многие заемщики менее ответственно подходят к выплатам.

Самый худший вариант – заемщик просто отказывается платить. Во время кризиса такие ситуации случались неоднократно. Однако молчание и попытки скрыться ни к чему хорошему не приводят, ведь начинают начисляться штрафы и пени.

Сейчас на рынке потребительского кредитования стало заметно небольшое оживление. Многие банки решили, что пора выйти из тени. Ради этого некоторые финансовые учреждения понизили ставки и максимально увеличили суммы кредита, чтобы привлечь новых клиентов. 
По прогнозам экспертов в 2018-2020 годах потребительское кредитование улучшит свои позиции примерно на 40%. Однако заемщикам пока рано радоваться, ведь после кризиса многие банки основательно пересмотрели условия договоров. Теперь мало кто готов с трудом разыскивать своих клиентов или продавать огромное количество залогового имущества. Поэтому случаи отказов потенциальным клиентам могут возрасти^[5].

Аналитики PennyLaneRealty подвели итоги рынка ипотеки за первое полугодие 2017 года. Несмотря на мощную поддержку ипотечного рынка со стороны правительства, а также улучшение условий кредитования от банков и заинтересованность в ипотечных программах населения, количество конкретных сделок по ипотеке все еще минимально.

Главной тенденцией 2017 г на ипотечном рынке стала беспрецедентная поддержка правительства, направленная на улучшение условий кредитования: в этом году Президент и Премьер пообещали всей стране опустить ставки до 10-11% годовых и к 2030 году сделать ипотеку доступной для 60% россиян. Для этого было дополнительно выделено порядка 250 млрд руб. Кроме того, 1 июня государство понизило ставку рефинансирования до исторического минимума — 7,75%. Курс на снижение был взят еще 1 декабря 2014 года, когда ставка рефинансирования была максимально высокой – 13%. Этого курса правительство придерживается вот уже 1,5 года, понижая ставку каждый месяц^[6].

Даже с учетом уменьшения к концу года процентной ставки на строящееся жилье на 1,5%-2%, она все равно будет оставаться достаточно высокой – 13,5-14%. Для банков это по-прежнему наиболее рискованный сегмент, так как положение многих застройщиков все еще не внушает доверия.

Глава 2. Анализ кредитных банковских продуктов и услуг на примере АО «Альфа-банк»

2.1. Краткая характеристика банка

Годом основания Альфа-Банка считается 1991 год. За свое многолетнее существование в кредитной отрасли Альфа-Банк завоевал наиболее высокие стабильные позиции в российской сфере кредитования. В рейтинге крупнейших мировых банков по объему основного капитала Альфа-Банк занимает 43 место. В настоящее время Альфа-Банк имеет широкую сеть своих представительств, практически в каждом городе России. Сегодня насчитывается свыше 19 тысяч филиалов банка.

Альфа-Банк постоянно совершенствует и модернизирует системы кредитования, разрабатывая кредитные продукты, которые смогли бы устроить различные категории населения.

В числе предлагаемых Альфа-Банком России услуг можно найти предложения как частным лицам и корпоративным клиентам, так и финансовым организациям и малому бизнесу. Среди населения особенной популярностью пользуются потребительский кредит, кредит наличными, ипотека и автокредитование. В последнее время Альфа-Банк активно продвигает на рынок револьверный кредит (кредитные карты). Услуги по вкладам, покупка продажа ценных бумаг, работа с драгоценными металлами, инвестиционный бизнес становятся все более востребованными услугами Альфа-Банка.

Условия кредитования и тарифы на проведение­ прочих финансовых операций привлекают немало клиентов. Практически в каждом отдельном случае Альфа-Банк может предложить индивидуальный подход.

Сегодня услуги банковских учреждений являются исключительно востребованными. Ведь каждый человек хотя раз осуществлял какую-либо операцию в банке. Сегодня на территории России существует множество банков, куда люди обращаются в случае возникновения необходимости в получении кредита или же проведения различных денежных операций. Многие клиенты предпочитают пользоваться услугами Альфа-Банка. Первоочередная задача специалистов данного банковского учреждения состоит в поддержании и совершенствовании российской финансовой системы. Банк занимается обслуживанием не только физических, но и юридических лиц, в частности, индивидуальных предпринимателей.

Филиалы и банкоматы Альфа-Банка. На данный момент времени сеть дополнительных офисов и отделений банка включает более пятисот филиалов. Сеть банкоматов представлена не только в Москве и Санкт-Петербурге, но и еще в 69 регионах России. С помощью банкоматов можно быстро и удобно совершать операции, связанные с выдачей и приемом денежных средств. Многие из них работают в круглосуточном режиме. Есть и банкоматы, которые в обороте используют валюту (доллары).

Альфа-Банк может предложить­ своим клиентам самые разнообразные виды кредитов, за счет которых человек может существенно расширить свои финансовые возможности. Традиционно популярностью среди клиентов банка пользуются потребительские кредиты, ипотека и автокредиты. Ведь они позволяют осуществить такие мечты, как покупка квартиры, путешествие, приобретение автомобиля, получение престижного образования^[7].

Банк предоставляет своим клиентам большое количество различных услуг, среди которых:

-персональные кредиты, ипотечное кредитование, автокредитование;

-вклады, в том числе монеты из драгоценных металлов, сейфовые ячейки;

-банковские счета, платежи и переводы;

-банковские карты;

-дистанционное обслуживание;

-инвестиционные услуги;

-инкассовые операции;

-брокерское обслуживание;

-обмен валюты.

Альфа-Банк может предложить различные программы кредитования, которые были разработаны банком с учетом индивидуальных потребностей клиентов. Получение кредитов в Альфа-Банк отличается удобством, легкостью и короткими сроками оформления. За счет применения гибких, специально оптимизированных схем выплат заемщики получают возможность возвращать кредит максимально удобным для них способом­ и в сроки, которые устраивают каждого. В основу схемы возврата положены ежемесячные выплаты в течение нескольких месяцев или лет. Некоторыми услугами клиенты банка могут пользоваться круглосуточно, для этого используются самые современные телекоммуникационные технологии.

Золотая карта Альфа-Банка является не просто дополнительным финансовым резервом клиента. Прежде всего, это признак его особого статуса, который дает гарантию исключительного внимания к его потребностям. Если вы пользуетесь этой картой, то получаете уникальные возможности, а также привилегированное обслуживание в любой стране мира.

Альфа-Банк поможет вам реализовать ваши цели и расширить возможности­.

Перечень услуг которые оказывает Банк своим клиентам.

Юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям:

-открытие и ведение расчетных счетов и счетов в иностранных валютах, осуществление расчетов по поручению юридических лиц по банковским счетам;

-расчетное обслуживание с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету («Клиент-Банк»);

-кассовое обслуживание;

-привлечение депозитов в рублях и иностранной валюте;

-предоставление кредитов (единовременные кредиты, кредитные линии, овердрафт);

-предоставление банковских гарантий;

-операции с собственными векселями Банка;

-операции в иностранной валюте;

-предоставление в аренду депозитных сейфов для хранения документов и ценностей;

-предоставление консультационных и информационных услуг.

Физическим лицам:

-открытие и ведение текущих счетов для расчетов, не связанных с предпринимательской деятельностью;

-кассовое обслуживание;

-привлечение депозитов в рублях и иностранной валюте;

-осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов;

-осуществление переводов по системам мгновенных переводов;

-предоставление кредитов (единовременные кредиты, кредитные линии);

-операции с собственными векселями Банка;

-валютные операции;

-предоставление в аренду депозитных сейфов для хранения документов и ценностей;

-предоставление консультационных и информационных услуг.

Миссия Альфа-Банка заключается в полном удовлетворении финансовых запросов клиентов.

Создание самых благоприятных условий потребителям наших услуг и качество обслуживания - вот главные критерии эффективности нашей работы.

Задачи, стоящие перед Банком предполагают:

-развитие универсального Банка, обеспечивающего розничное обслуживание населения и корпоративное обслуживание бизнеса;

-лидерство в продажах на рынке финансовых продуктов и услуг;

-достижение международных стандартов работы и быстроты предоставления банковских услуг, увеличение доходности банка^[8].

Достижению роста объемных показателей банковской деятельности способствуют динамичный стиль ведения бизнеса, высокий уровень сервиса, гибкая тарифная политика, привлекающие в Банк самые разные категории клиентов - от частных вкладчиков и индивидуальных предпринимателей до предприятий малого и среднего бизнеса и крупных корпораций.
Банком сформирована широкая сеть филиалов, дополнительных и операционных офисов в наиболее важных, перспективных и экономически активных регионах страны, в том числе Москве и Московской области, Санкт-Петербурге, Ростове-на-Дону, Калининграде, Владимире, Брянске, Старом Осколе, Махачкале, Омске.

2.2 Анализ и оценка структуры кредитных банковских продуктов и услуг

Банк динамично развивается. Так, по состоянию на декабрь 2017 года были достигнуты следующие результаты:

-уставной капитал банка составляет 242.0 млн. руб, что говорит о способности менеджмента обеспечить привлекательность для акционеров;

-активы банка увеличились с 735.98 млн. до 764,38 млн. руб, что говорит о росте клиентской базы;

-размер кредитного портфеля увеличился с 174.6 млн. до 250,59 млн. руб.

Постоянно обеспечивается соблюдение всех экономических нормативов и обязательных резервных требований, устанавливаемых ЦБ РФ. Финансовая устойчивость и стабильность Банка ежегодно подтверждается проверками внешних независимых аудиторских фирм.

С каждым годом внедряются все новые банковские технологии и разработки, тем самым расширяется ассортимент услуг, увеличивается клиентская база. Укрепляются отношения с существующими, налаживаются взаимоотношения с новыми потенциальными клиентами.

Банковский кредит является банковским продуктом, а его обслуживание - банковской услугой. ОАО Альфа-Банк предоставляет краткосрочные кредиты частным предпринимателям, физическим и юридическим лицам - резидентам РФ на коммерческие, производственные, потребительские цели сроком от 3 до 18 месяцев^[9].

Кредиты корпоративным клиентам на цели производства предоставляются под 20-26% годовых, физическим лицам на развитие бизнеса и потребительские цели - под 20-28%.

При этом процентная ставка по кредиту устанавливается в зависимости от срока запрашиваемого кредита:

Для получения кредита клиент должен предоставить Банку информацию о своей платежеспособности, в том числе подтвержденные данные о доходности своего бизнеса, а также обеспечение в виде залога, поручительства третьего лица, гарантийного взноса, страхования.

. Залог

В качестве залога Банк принимает:

денежные средства на депозитном счете в рублях, долларах США или Евро недвижимость - квартиры, жилые дома и земельные участки

. Поручительство

Кроме залогового обеспечения заемщик предоставляет гарантию третьего лица - физического или юридического. Гарант должен быть платежеспособен, иметь стабильный доход или владеть имуществом, рыночная стоимость которого превышает размер обязательств заемщика перед Банком. Поручительство оформляется в виде трехстороннего Договора поручительства.