Файл: Социальное страхование и его функции ( История возникновения страхования, его функции с древнего времени и до наших дней).pdf

В-третьих, при централизованной и децентрализованной формах социального страхования социальное обеспечение (социально-страховые выплаты) при страховых случаях могут осуществляться постоянно (например, выплаты государственных трудовых пенсий, ОМС, страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний и др.) или в течение длительного периода (например, пока гражданин занят на государственной или военной службе - при обязательном страховании их жизни и здоровья). При добровольных видах личного страхования (за исключением страхования пенсий, пожизненной ренты и т. д.) периоды страховых выплат не превышают сроков действия договоров страхования^[49].

Таким образом становится понятно, что формы социального страхования имеют как схожие, так и различные черты^[50].

3.2 Обязательное социальное страхование

Социальное страхование подразделяется на 2 вида- государственные пособия и государственные пенсии. Пенсии, в свою очередь подразделяются на трудовые пенсии и социальные. Из них трудовые подразделяются на пенсии по потере кормильца, за выслугу лет, по инвалидности и по старости^[51].

Государственные пособия делятся на пособия по временной нетрудоспособности, по беременности и родам, по безработице и на погребение, как уже говорилось выше.

Социальное страхование это тот вид страхования, который направлен на помощь населению, которое нуждается в материальной поддержке. Схема этого страхования довольно проста – работающие граждане во время службы отправляют (откладывают) часть средств в Фонд социального страхования и, в том случае, если страховой случай наступил, эти граждане получают денежные выплаты.

В Российской Федерации есть основные законы, регламентирующие деятельность фонда социального страхования^[52].

• от 16.07.99 N 165, регламентирующий основные положения по обязательному социальному страхованию^[53];
• от 24.07.98 N 125, касающийся вопросов по несчастным случаям на производстве и профессиональным заболеваниям;
• от 29.12.2006 № 255 по страхованию, связанному с временной нетрудоспособностью и вопросами материнства»;
• от 29.11.2010 № 326, определяющий правила обязательного медицинского страхования.

В настоящее время, при уплате по общим тарифам, работодатель обязан ежемесячно перечислять на цели:

• пенсионного страхования – 22%;
• социальных выплат по нетрудоспособности – 2,9%;
• обязательного медицинского страхования – 5,1%

Виды страховых взносов на обязательное социальное страхование также делятся на несколько различных категорий. В них входят:

• страховые взносы на обязательное пенсионное страхование, они перечисляются в пенсионный фонд Российской Федерации^[54]
• Страховые взносы на обязательное страхование по временной нетрудоспособности в связи с материнством, они уплачиваются в Фонд социального страхования Российской Федерации^[55]
• Страховые взносы на обязательное медицинское страхование. Они зачисляются в фонд обязательного медицинского страхования^[56]

3.3 Добровольное социальное страхование

Сейчас рассмотрим, что такое социальное страхование. В первую очередь это – страхование граждан, которые изъявили желание быть застрахованными о каких-либо рисков^[57]. Данный вид страхования не является обязательным. Но не смотря на все сказанное выше, каждый гражданин обязан вносить взносы в фонд обязательного социального страхования, которое действует в соответствии с законом Российской Федерации. К базовым особенностям такого страхования относят:

• Наличие законных оснований, воли страхователя;
• Уплата взносов (одноразовая либо периодическая);
• Ограничение по сроку страхования (прописывается в договоре);
• Выбор вида страховки является добровольным;
• Сумма возмещения по страховому событию устанавливается по соглашению сторон, указывается в договоре^[58].

Очень популярным социальное страхование имеет место на опасных для жизни предприятиях либо на предприятиях, где есть риск получить травму или профзаболевание. Если страховой случай происходит, то страховая компания должна выплатить возмещение в пользу пострадавшего лица. Самой важной функцией данного вида страхования - минимизация социальных рисков при повышении ответственности работодателя.

Также существуют принципы, на основе которых стоит страхование- солидарность и взаимопомощь^[59].

На сегодняшний день существует большое количество разных видов социального страхования. Это связанно с профессиями, которые сопряжены с разными видами работ, поэтому страховые компании предлагают разные виды услуг. Рассмотрим каждую из них^[60].

Страхование здоровья и жизни. Самый распространенный вид страхования. По этому договору страхования компания выплачивает сумму, прописанную в договоре при получении травмы. Нужно уточнить, что, если все платежи не были выплачены в срок, страховая компания может не выплатить компенсации за вред вашему здоровью.

Страхование птиц и животных. Данный вид страховки встречается на сельскохозяйственных предприятиях. У таких компаний доход зависит от продаваемого ими скота яиц и мяса. Для каждой компании этот вид страхования является обязательным.

Страхование рисков, связанных с опасными условиями работы. Этот вид похож на страхование здоровья. Однако этот вид страхования направлен на опасности, связанные с внешними условиями. Зачастую застраховывают от получения хронических болезней^[61].

Страхование старости или банкротства. На сегодняшний день это вид страхования только начинает развиваться в нашей стране. В Европе сейчас данный тип страховании очень востребован^[62].

Медицинское страхование

Такой тип полиса дает компенсацию затрат на оказание высококвалифицированной помощи. Такое страхование также может быть обязательным и добровольным: полис ОМС имеют все граждане страны и по нему получают медицинскую помощь. ДМС является добровольным видом и заключается по желанию клиента^[63].

Обычно полис ДМС предусматривает оказание следующих услуг:

• прием врачей общей практики и узких специалистов;
• общие анализы и обследования;
• срочную госпитализацию;
• предоставление медикаментов;
• вызов врача домой.

Существуют и более расширенные программы, относящиеся к данной категории:

• ведение беременности;
• стоматология;
• защита от клещей и другое^[64]

Взносы по страховке могут вноситься раз в год либо периодически (ежеквартально). Размер взносов зависит от договора страхования, доходов страхователя, иных факторов. От добровольного соцстрахования необходимо отличать обязательное социальное страхование на свободной основе, предусмотренное для адвокатов, индивидуальных предпринимателей, фермеров и других категорий населения, статус которых не позволяет осуществлять обязательное соцстрахование на общих основаниях^[65].

Оформление медицинского страхования

После того как вы выбрали форму страхования ее длительность, и остальные условия, на которых вы будете оформлять договор, необходимо выбрать страховую компанию^[66]. Так как же выбрать?

Для этого необходимо обратить внимание на следующие факторы:

• опыт компании
• размер уставного капитала;
• рейтинг в международных агентствах;
• отзывы клиентов

Затем необходимо собрать нужный пакет документов. Он зависит от конкретного вида страхования. Так, для медицинского страхования могут понадобиться справки из медучреждений, подтверждающие состояние здоровья. В любом случае пригодится паспорт, понадобится заполнить анкету и написать заявление^[67].

Одними из самых надежных компаний в РФ в области личного страхования признаны следующие^[68]:

• СОГАЗ;
• ВТБ;
• Росгосстрах;
• Альфа Страхование;
• Allianz;
• Согласие;
• Макс

В данных видах страхования можно найти преимущества. Например, в богатой компании по машиностроению работник высокой квалификации застрахован дополнительной страховкой на случай травм. Такому сотруднику не придется искать новое рабочее место. Он может не беспокоится за себя, так как понимает, что при возникновении чрезвычайной ситуации он застрахован. Компания сохраняет имидж и ценного сотрудника^[69].

Вот другой пример. В компании по добыче нефти опасные для работы условия. Застрахованный сотрудник более платежеспособный. При необходимости он может оформить не ипотечный кредит, а потребительский. Такие клиенты более выгодные для банков^[70].

Итак, можно сделать выводы. Добровольное соцстрахование выгодно компании, выступающей страхователем, поскольку минимизирует риски, связанные с потерей сотрудником трудоспособности. Условия такой страховки зависят от договора, страховая компенсация и тарифы устанавливаются страховщиком, а не регулируются государством как в случае с обязательным социальным страхованием^[71].

Существуют две основные формы индивидуального страхования: добровольное и обязательное. Рассмотрим каждую из них подробнее^[72].

Обязательное.

Есть сферы, которые предусматривают обязательное личное страхование. Так, например, солдат в армии уже имеет за плечами обязательную страховку за свою жизнь, если с ним что- то случится. А к не государственным можно отнести билет на автобус. Когда вам выдают чек- он автоматически становится вашим документом. Он дает право на компенсацию, если с вами произошла чрезвычайная ситуация в транспорте.

3.4 Личное страхование

Личное страхование - это вид защиты человека от рисков, которые угрожают его жизни, его жизнедеятельности, его здоровью. Личное страхование – это также отношения, связанные с защитой личных интересов людей, за счет организованных фондов, состоящих из страховых взносов.

Существует различные предметы данных услуг. Это может здоровье, работоспособность человека, его возраст и многие другие. Необходимо заметить, что данный вопрос регулируется в данный законодательных актах: Конституция РФ и Гражданский кодекс РФ^[73].

Классификация личного страхования производится по разным критериям. Рассмотрим каждый из них^[74].

По объему риска:

• - страхование на случай дожития или смерти;
• - страхование на случай инвалидности или недееспособности;
• - страхование медицинских расходов^[75].

По виду личного страхования:

• - страхование жизни;
• - страхование от несчастных случаев;
• - добровольное медицинское страхование.

По количеству лиц, указанных в договоре:

• - индивидуальное страхование
• - коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

• - краткосрочное (менее одного года);
• - среднесрочное (1-5 лет);
• - долгосрочное (6-15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

• - единовременной выплатной страховой суммы;
• - с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:

• - страхование с уплатой единовременных премий;
• - страхование с ежегодной уплатой премий;
• - страхование с ежемесячной уплатой премий.

Заключение

Итак, подводя итоги, хочется сказать, что страхование – важная часть как жизни прошлого, так и настоящего. Страхование обеспечивает некую стабильность, ощущение безопасности у граждан. Наше государство с каждым годом создает все более уверенную и комфортную площадку для самореализации человека.

Были изучены различные материалы по страхованию, финансам и банковскому делу, документации и делопроизводству. Эта работа помогла детально разобраться в страховании, его видах и функциях

В данной работе были выполнены такие цели как: