Файл: Страхование и тенденции его совершенствования в развитых странах (Теоретические основы страхового рынка)).pdf

1) гармонизированным требованиям к регулированию и надзору в сфере страховых рынков государств-членов; взаимному признанию лицензий;

2) осуществлению деятельности по представлению страховых услуг на территории ЕАЭС без дополнительного учреждения в качестве юридического лица;

3) административному сотрудничеству между уполномоченными органами государств-членов, в том числе путем обмена информацией^[29].

Выводы

Рынок страховых услуг Западной Европы занимает лидирующую позицию на мировом рынке страхования. Рынок страхования Северной Америки на второй позиции и третье место занимает Азиатский рынок страхования.

Проведенный анализ страхового рынка страна ЕАЭС показал, что в целом формы проведения государственного регулирования страховых рынков стран ЕАЭС примерно сопоставимы. Свободный режим функционирования страховых компаний наблюдается в Кыргызстане, Армении и России, поскольку эти страны являются членами ВТО. В условиях глобализационной интеграции мировых финансовых рынков крайне важно создание общего регулятора в целях минимизации возможных негативных последствий в национальных страховых системах, основанного на специфических экономических условиях и ориентированного на мировые тенденции.

Глава 3. Использование опыта зарубежных стран

в страховой деятельности в России

Согласно официальным статистическим данным, в современных условиях рынка страховых услуг наблюдается тенденция к постоянному росту мошеннических схем. В настоящее время преступления в сфере страхования достигают критических масштабов. Страховое сообщество несет многомиллиардные убытки вследствие недобросовестного отношения субъектов страховых отношений к соблюдению условий страхового договора в части законности наступления страхового случая.

На сегодняшний день в России отсутствует эффективный механизм обнаружения и борьбы с различными видами мошенничеств, совершаемыми в страховании. Так как в Западной Европе и Америке проблеме мошенничества в страховании уделяется больше внимания, чем в России, представляется объективным рассмотрение опыта зарубежных стран, которые успешно применяют определенные рычаги воздействия на распространенные случаи мошенничества в сфере страхования.

В России в 2018 г. согласно оценочных данных объем ущерба страховщиков, причиненного в результате страхового мошенничества составлял приблизительно 40 млрд. руб.^[30]. Подобный показатель по стране напрямую указывает на существующую серьёзную проблему, так как внушительный объем денежных средств, поступающих в данный сегмент, может спровоцировать образование объединенных преступных группировок на страховом рынке. Убытки, которые несет страховщик в связи с проблемами, возникающими из-за роста мошенничества, могут оказать негативное воздействие на финансовую устойчивость страховой компании, препятствовать формированию конкурентоспособных преимуществ собственных страховых продуктов, что в свою очередь может послужить неблагоприятным фактором для ведения стабильно прибыльного бизнеса.

Современное состояние российского механизма регулирования и пресечения мошенничества в сфере страхования на настоящем этапе развития остается одним из самых проблемных, в том числе в силу существующих пробелов в законодательстве. Исправить сложившуюся ситуацию позволит внедрение действенных рычагов контроля за участниками страховых отношений, успешно проявивших свою результативность на опыте зарубежных страховых рынков^[31].

Мошенничество исторически было одним из самых распространенных преступлений экономической направленности. В 2013 г. законодательство изменилось кардинально – в уголовном кодексе Российской Федерации появилась новая категория преступления – ст. 159.5 «Мошенничество в сфере страхования». Постоянный рост преступлений в данном сегменте наблюдался и в предыдущие годы. Так в 2019 г. страховые компании направили в правоохранительные органы более 8 100 заявлений по фактам страхового мошенничества, по 1 600 заявлениям возбуждены уголовные дела.

Понятие страхового мошенничества в зарубежных странах имеет точную формулировку на законодательном уровне и подразумевает совершение умышленного преступления страхователем (выгодоприобреталем), в целях обогащения неправомерным способом за счет страховой компании, достигаемое путем фальсификации информации об объекте страхования, а также намеренного совершения действий, влекущих за собой наступление страхового случая или увеличение размера страхового возмещения^[32]. Таким образом, в отличие российской практики, в которой экономические преступления в сфере страхования, как правило, совершаются обоими участниками страховых отношений, в иностранных государствах вероятность мошенничества со стороны страховщика сведена к минимуму благодаря тщательному государственному контролю этой области.

На сегодняшний день продолжает динамично расти доля противоправных действий в сегменте страхования имущества, прежде всего в автостраховании, но также увеличиваются преступления и в других сферах страхования, таких как медицинское и личное страхование. Опираясь на международный опыт, в настоящий момент установлено, что мошеннические схемы широко применяются в медицинском страховании, а большая часть убытков приходится на мошенничество в автостраховании.

В зарубежных странах наибольшую распространенность имеют следующие механизмы борьбы со страховым мошенничеством:

– Формирование и развитие страховой культуры в обществе.

Многочисленные страховые компании по всему миру в результате комплексной работы с соответствующими государственными структурами проводят широкую социально-образовательную кампанию, с целью привлечения внимания общественности к проблеме колоссальных убытков страховщиков, наносимых страховым мошенничеством, по причине недобросовестного и безответственного отношения некоторых страхователей^[33].

– Контроль и пресечение страхового мошенничества на государственном уровне.

Практически во всех странах на федеральном уровне существуют специализированные организации, противостоящие страховому мошенничеству.

– Внутрикорпоративные инструменты борьбы со страховым мошенничеством.

Зарубежные страховые компании в целях защиты от недобросовестных страхователей прибегают к услугам профессиональных страховых инспекторов, которые действуют по аналогии с частными детективами, то есть занимаются выявлением факта мошенничества и дальнейшим пресечением деятельности подобных страхователей^[34].

В США помимо страховых инспекторов, в том числе функционируют специальные информационные системы, в которых содержится подробная база данных о распространенных случаях мошенничества и зафиксированы конкретные граждане, замеченные в совершении подобных преступлений. Такие информационные системы позволяют выявить мошенников, которые страхуют одно и то же имущество в нескольких компаниях или многократно получают крупные страховые возмещения.

– Создание единых для страховых компаний баз данных.

В Канаде страховщики в большинстве случаев применяют международную программу ClaimSearch, которая предоставляет собой детализированную базу данных страховых историй, отражающую подробную информации обо всех требованиях страхователей о произведении выплат.

В связи с ускоренным прогрессированием современных информационных технологий, в настоящее время страховые компании в Германии рассматривают инновационную идею внедрения платформы blockchain. На основании данной платформы планируется организовать единую распределенную базу данных всех страховых историй, которая была бы доступна страховым компаниям, заинтересованным в этой информации. Создание такой базы на данной платформе blockchain позволит значительно сократить расходы страховых компаний в сегменте борьбы с мошенничеством.

Предполагается, что это будет децентрализованная blockchain-сеть с нодами, установленными у страховщиков и в центральных банках, в которых будет храниться структурированная информация по заключенным договорам и произошедшим убыткам страхователей. Главное свойство blockchain – неизменяемость. Внесенные в базу сведения о сделке нельзя ни удалить, ни отредактировать, так как даже незначительная правка требует огромных вычислительных ресурсов. Участниками проекта могли бы выступить страховые профобъединения, страховщики, агенты, страхователи. Доступ к страховой истории конкретного страхователя будет возможен с согласия владельца данных.

– Учреждение общественных организаций по борьбе со страховыми мошенниками на региональном, национальном и международном уровнях.

Научные исследования Оксфордского института экономической политики (Великобритания) указывают на то, что гласность раскрытых преступлений приводит к заметному снижению случаев страхового мошенничества приблизительно на 20 %.

– Обмен между страховыми компаниями успешным опытом работы по борьбе со страховой аферой.

– Активное взаимодействие со службами дорожного-транспортного регулирования, пограничных и таможенных ведомств.

– В борьбе со страховым мошенничеством значительную роль оказывает также тесное сотрудничество страховых организаций с государственными органами власти. Расследование страховых случаев на Западе проводится одновременно страховыми компаниями и полицией, при их тесном взаимодействии, хотя и с различными целями. Компаниями — с целью предотвращения незаконных страховых выплат, полицией — с целью выявления и наказания виновных.

Выводы

Рассмотрев зарубежный опыт применения эффективных методов борьбы с мошенничеством в страховании, можно сделать вывод о том, что для достижения положительного результата на отечественном страховом рынке, российским компаниям следует рекомендовать постепенное внедрение инновационных преобразований в сфере современных технологий программного обеспечения, которые позволят оперативно получать достоверную информацию о страховых историях потенциальных клиентов. Кроме того, для решения проблемы следует комплексно развивать страховую культуру в стране, то есть изменить отношение к этой проблеме самих страхователей, большинство из которых считают, что мошенничество их не касается.

Заключение

В настоящее время страхование за рубежом очень развито. Есть огромное количество страховых фирм, видов страхования.

Цель регулирования страховой деятельности как в России, так и за рубежом состоит в обеспечении формирования и развития рынка страховых услуг, создании условий для эффективной деятельности страховых организаций, а также в защите интересов страхователей.

Система правового регулирования страхования в развитых странах обеспечивает у экономических интересов государства, граждан, предприятий; гарантирует финансовую устойчивость и платежеспособность страховых структур.

Рынок страховых услуг Западной Европы занимает лидирующую позицию на мировом рынке страхования Рынок страхования Северной Америки на второй позиции и третье место занимает Азиатский рынок страхования.

Проведенный анализ страхового рынка страна ЕАЭС показал, что в целом формы проведения государственного регулирования страховых рынков стран ЕАЭС примерно сопоставимы. Свободный режим функционирования страховых компаний наблюдается в Кыргызстане, Армении и России, поскольку эти страны являются членами ВТО. В условиях глобализационной интеграции мировых финансовых рынков крайне важно создание общего регулятора в целях минимизации возможных негативных последствий в национальных страховых системах, основанного на специфических экономических условиях и ориентированного на мировые тенденции.

Рассмотрев зарубежный опыт применения эффективных методов борьбы с мошенничеством в страховании, можно сделать вывод о том, что для достижения положительного результата на отечественном страховом рынке, российским компаниям следует рекомендовать постепенное внедрение инновационных преобразований в сфере современных технологий программного обеспечения, которые позволят оперативно получать достоверную информацию о страховых историях потенциальных клиентов. Кроме того, для решения проблемы следует комплексно развивать страховую культуру в стране, то есть изменить отношение к этой проблеме самих страхователей, большинство из которых считают, что мошенничество их не касается.

Список литературы

1. Соглашение «О партнерстве и сотрудничестве» (о. Корфу, 24.06.1994 г.) /[Электронный ресурс] — Режим доступа. — Консультант Плюс.