Файл: Страхование и тенденции его совершенствования в развитых странах (Теоретические основы страхового рынка)).pdf

Таблица 3

Динамика перестраховочной отрасли в 2014-2018 гг., %

Обратная ситуация наблюдается на рынке перестрахования. Здесь все же больший рост наблюдается среди развитых стран ввиду того, что ставки на рынке перестрахования достаточно высоки. Страхование имущества, а также катастрофические риски с подвигают в основном крупные компании прибегать к рынку перестрахования. Страны с переходной экономикой имеют все стимулы к накопленню и инвестированию ввиду роста доходов населения, поэтому одним из быстро растущих сегментов страхового рынка таких экономик является страхование жизни. Объем мирового рынка перестрахования оценивается в $ 575 млрд.^[16].

Другой тенденцией мирового страхового рынка является снижение стоимости страховых продуктов в коммерческом сегменте. Постепенно возрастает спрос на страхование кибер-рисков.

Таблица 4

Доля компаний, страхующих кибер-риски в 2019г., %

Сложность оценки кибер-рисков заключается в том. что нм трудно дать
количественную оценку, так как и убылей от наступления единичного случая могут быть велики. В связи с учащением кибер-атак многие компании стали прибегать к усилению мер безопасности, в том числе покупая страховки. Мелкие фирмы потенциально являются более уязвимыми в сфере информационной безопасности, однако и по сей день доля таких компаний в структуре страхования кибер-рисков невелика ввиду того что они не располагают излишними финансовыми ресурсами. Из 182 малых предприятий только 37% страхуют кибер-риски.

С 2010 г. объем кибер-премий вырос на 30-40%, что к 2018 г. увеличило общий размер рынка до 2 млрд. долларов США, при этом большая часть компаний, страхующих такие риски приходится на Соединенные Штаты Америки.

Некоторые эксперты, считают, что в ближайшие 20 лет емкость рынка страхования от киберпреступности вырастет до 10 млрд. долларов США. В настоящий момент чаще прибегают к приобретению страховок от кибер-атак компании нефтехимической промышленности и машиностроения. Более половины из 632 средних и 190 крупных компаний страхуют себя от данного вида риска, доля составляет 54 и 55% соответственно.

2.2. Особенности развития страховых рынков стран ЕАЭС

После распада советского союза страховые рынки нового экономического строя в странах СНГ развивались непоследовательно^[17]. Такие макроэкономические проблемы переходного периода, как экономический спад, валютный кризис, неплатежеспособность предприятий, инфляция, безработица, распад госстраха, низкий уровень страховой культуры, прямо повлияли на состояние страхового рынка. В начале 90-х гг. некоторые страховые компании не имели опыта, солидных финансовых средств, которые привели к закономерному краху большинства страховщиков, и в то же время уход этих страховых компаний породил волну недоверия. Данные проблемы явились основными предпосылками необходимости внедрения системных подходов страхового надзора^[18].

Казахстан. На начальном этапе развития страхового рынка Республики Казахстан функции надзора и контроля страховой деятельности осуществлялись вневедомственной службой – Государственным страховым надзорам, затем с 1994 г. до 1998 г. – Министерством финансов Республики Казахстан.

В июле 1998 г. от Министерства финансов функции по регулированию страхового, банковского, пенсионного сектора и рынка ценных бумаг были переданы Национальному банку, с упразднением прежних надзорных ведомств. Образовался единый регулятор финансового сектора. Основной функцией осуществления финансового надзора в Республике Казахстан была названа защита интересов потребителей финансовых услуг. В апреле 2001 г. в структуре департамента финансового надзора Национального Банка Республики Казахстан было создано управление надзора за финансовыми услугами. Позднее через год в 2002 г. в структуре Национального банка Республики Казахстан был создан департамент финансового надзора, в состав которого вошло управление защиты прав потребителей финансовых услуг. Тем самым создания департамента финансового надзора в структуре Национального банка явилось предпосылкой образованием в январе 2004 г. единого регулятора – Агентства финансового надзора с выделением функций надзора из компетенции Национального банка. В составе Агентства финансового надзора сохранилось управление, которое затем было преобразовано в департамент защиты прав потребителей финансовых услуг.

Опыт регулирования страхования в некоторых странах, как Швеция, Великобритания показал эффективность создания единого финансового регулятора. Также это подтвердили негативные явления мировых финансовых кризисов 2007–2009 гг., в частности, вопросы управления рисками, отчетность финансовых холдингов во взаимосвязи отдельных сегментов (пенсионные фонды, страхование, микрокредитование, банковский сектор). Также среди причин создания единого регулятора в Казахстане эксперты отмечают: «определенное отставание в развитии других сегментов финансового рынка, в сравнении с банковской системой, поставило перед государством вопрос о необходимости повышения стандартов их регулирования». Агентство Финансового Надзора осуществляло надзорную деятельность с января 2004 г. по апрель 2011 г. 13 апреля 2011 г. был подписан указ Президента «О дальнейшем совершенствовании системы государственного регулирования финансового рынка Республики Казахстан», в связи с этим постановлением было упразднено Агентство по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций, в результате принятия данного постановления функции и полномочия были переданы Национальному банку Республики Казахстан^[19].

Таким образом, на сегодняшний период уполномоченным органом государственного регулирование страхового рынка является Национальный банк Республики Казахстан. Государственный контроль и надзор за деятельностью страховых организаций в РК осуществляется согласно Закону Республики Казахстан «О страховой деятельности» и соответствующими нормативными правовыми актами. Законодательством РК предусмотрены требования к достаточности капитала страховой (перестраховочной) организации, инвестированию средств, перестраховочной деятельности. В целях снижения риска невыполнения организацией принятых на себя обязательств, законодательством РК предусмотрены ограничения по собственному удержанию страховых организаций^[20].

Также законодательством РК предусмотрено обязательное участие страховых (перестраховочных) организаций, осуществляющих деятельность по обязательным классам страхования, в системе гарантирования страховых выплат.

Беларусь. Согласно Указу Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 г. № 530 «О страховой деятельности в Республике Беларусь» государственное регулирование страховой деятельности осуществляется Президентом Республики Беларусь, Национальным собранием Республики Беларусь, Советом Министров Республики Беларусь, Министерством финансов. Государственное регулирование страховой деятельности производится путем определения:

1. Основных направлений государственной политики в области страховой деятельности;

2. Порядка осуществления страховой деятельности в Республике Беларусь;

3. Процедур регистрации, реорганизации и ликвидации страховых организаций, страховых брокеров и объединений страховщиков;

4. Порядка лицензирования страховой деятельности;

5. Правил и принципов страхования, перестрахования, тарифной политики;

6. Требований к формированию, размещению, использованию страховых резервов и других фондов, обеспечивающих финансовую устойчивость страховых организаций^[21].

В Республике Беларусь страховой надзор осуществляется управлением страхового надзора Министерство Финансов и его территориальными подразделениями. В целях обеспечения соблюдения требований законодательства о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховых организаций и государства Министерством финансов Республики Беларусь и его территориальными органами осуществляется государственный надзор за страховой деятельностью на территории Республики Беларусь^[22].

Кыргызстан. Основные принципы государственного регулирования страховой деятельности установлены в соответствии с Законом Кыргызской Республики «Об организации страхования в Кыргызской Республике» от 23 июля 1998 года № 96. Страховые компании, желающие осуществить страхование на внутреннем страховом рынке, должны подвергаться процессу лицензирования^[23]. Статьи 12–15, 28 данного Закона Кыргызской Республики предусматривают процесс лицензирования страховых организаций: документы, необходимые для получения лицензии, требования к бизнес-плану страховой организации, основания для отказа в выдаче лицензии, запрет на деятельность, не связанную со страхованием, основания для приостановления действия и отзыва лицензии. Согласно статье 12 на каждый вид страхования выдается отдельная лицензия. Страховщики и перестраховщики вправе осуществлять деятельность по страхованию и перестрахованию только по тем видам страхования, которые прямо указаны в лицензии^[24].

Согласно статье 26 вышеуказанного Закона Кыргызской Республики государственный надзор за страховой деятельностью на территории Кыргызской Республики и регулирование вопросов страховой деятельности осуществляются государственным органом управления по страховому надзору Кыргызской Республики.

Армения. Основными нормативными правовыми актами, которыми регулируются отношения по страхованию, являются Гражданский кодекс Республики Армения (глава 54 «Страхование»), законы Республики Армения «О страховании и страховой деятельности» и «Об обязательном страховании автогражданской ответственности за использование автотранспортных средств (ОСАГО)», а также нормативные правовые акты Центрального банка Республики Армения.

Гражданским кодексом Республики регулируются отношения между страховщиком и страхователем, а также их отношения с застрахованными лицами и выгодоприобретателями, которые возникают в процессе заключения и исполнения договора страхования^[25].

Законом «О страховании и страховой деятельности» устанавливаются виды и классы страхования, а также регулируются отношения, связанные: с организацией и осуществлением в республике страховой, перестраховочной, страховой посреднической деятельности; созданием, лицензированием, осуществлением и прекращением деятельности страховых компаний, перестраховочных компаний, лиц, осуществляющих страховую посредническую деятельность; осуществлением государственного контроля за страховой, перестраховочной и страховой посреднической деятельностью; с другими отношениями, связанными со страхованием.

Предельные величины, порядок расчета, состав участвующих в расчете основных экономических нормативов страховой деятельности, принципы, методы, порядок расчета технических резервов, вопросы перестрахования, инвестирования и размещения страховыми организациями средств страховых резервов, особенности бухгалтерского учета в страховых организациях, составления, представления и публикации бухгалтерской отчетности страховых компаний, страховых брокеров и другие вопросы более подробно регулируются нормативными правовыми актами Центрального банка Республики Армения^[26].

В свете создания единого экономического пространства возникает необходимость формирования единого страхового надзора, гарантирующего финансовую стабильность и защиту от рисков потребителей страховых услуг. Основными предпосылками создания регулятора будут являться принятие документа, заложившего основу единого рынка страхования ЕАЭС, – раздела XVI Договора о ЕАЭС «Регулирование финансовых рынков» и приложения № 17 к нему, Соглашения о требованиях к осуществлению деятельности на финансовых рынках, Соглашения об обмене информацией, в том числе конфиденциальной, в финансовой сфере, а также разрабатываемого ЕЭК совместно с национальными регуляторами Плана гармонизации законодательства в финансовой сфере^[27]. Данные документы направлены на создание условий на финансовых рынках, частью которого является и страховой рынок, с целью обеспечения свободного движения капитала^[28]. Согласно Договору о ЕАЭС, общий страховой рынок представляет собой рынок государств-членов, соответствующий следующим критериям: