Файл: Страхование и тенденции его совершенствования в развитых странах (Теоретические основы страхового рынка)).pdf

Введение

Актуальность. В современном мире развиваются такие тенденции, как интернационализация, интеграция, углубление международного разделения труда и в то же время обострение демографических проблем, финансовых, экологических, энергетических. Все это придало противоречивый характер развития мировой хозяйственной системы.

Особая роль в процессах глобализации принадлежит финансовым рынкам, так как они являются главными факторами воздействия на движение капитала и обеспечивают высокую мобильность финансовых ресурсов. В связи с масштабными преобразованиями в общественно-политической жизни бизнес-сфере во всем мире возрастает роль страхования рисков. Международный страховой рынок является частью мирового финансового рынка, формируется как совокупность национальных и региональных страховых рынков. Так же роль мирового страхового рынка возрастает в эру информационного общества, когда развитие услуг и IT-технологий становятся основополагающими факторами развития национальных экономик и внешнеэкономических связей между странами.

Цель работы – исследовать развитие страхования в развитых зарубежных странах.

Задачи работы:

• рассмотреть предпосылки развития мирового страхового рынка;
• исследовать регулирование страхования в различных странах;
• провести анализ развития рынка страхования в развитых странах;
• проанализировать особенности развития страховых рынков стран ЕАЭС;
• рассмотреть перспективы развития страхового рынка в России с учетом мирового опыта.

Предметом исследования является рынок страхования.

Объектом исследования являются тенденции развития и совершенствования страхования в зарубежных странах.

Научно-методическая основа работы – литературные публикации, научные и методические материалы, статистическая информация по исследуемой проблеме.

Структура работы. Работа включает введение, три главы, заключение, список литературы.

Глава 1. Теоретические основы страхового рынка

в зарубежных странах

1.1. Предпосылки становления мирового страхового рынка

Глобализация мирового страхового рынка – это процесс стирания барьеров и границ на законодательном уровне между национальными страховыми хозяйствами, происходящий под влиянием изменений в мировой экономике, и имеющий в качестве конечной цели формирование единого страхового пространства.

В настоящее время в отличие от многих других рынков, международный рынок страхования практически сформировался окончательно и на данный момент представляет собой совокупность страховых организаций, формирующих спрос и предложение на страховые услуги в мировом хозяйстве^[1].

Таким образом, предпосылками становления мирового рынка страхования являются:

1) Либерализация законодательства на финансовых рынках.

Доступ на новые рынки поспособствовал созданию новых компаний в индустрии ввиду упрощенных условий выхода на мировой рынок. Ранее законом запрещалось совмещение банковской, инвестиционной и страховой коммерческой деятельности. С упразднением государственного регулирования, совмещать данные виды деятельности стало возможным. Так сформировались финансовые конгломераты, предоставляющие бизнесу весь спектр финансовых услуг, включая страховые.

2) Укрупнение компаний, предоставляющих страховые услуги и взаимопроникновение банковского и страхового капитала.

Ранее специализирующиеся на других отраслях компании выходят на новые рынки из-за перенасыщения старых. То есть страховой рынок для них является нишей для роста. Например, такая кредитная организация как банк начинает предлагать страховые продукты клиентам, тем самым привлекая новых потребителей, расширяя географию своей деятельности и, соответственно, увеличивая долю прибыли от неосновного вида деятельности. Банковские и страховые услуги взаимодополняют друг друга, это позволяет компаниям, создающим группы решить проблему с капитализацией и перераспределением финансовых ресурсов внутри группы. В условиях глобализации страны с развивающейся экономикой имеют возможность заимствования опыта зарубежных стран с наиболее развитой экономикой.

3) Развитие глобального информационного пространства и Интернета.

Наличие технологической инфраструктуры и информационной среды является также основополагающим фактором развития страхового бизнеса. Это позволяет быстро реагировать на происходящие изменения в данной сфере, предсказывать ситуацию в будущем а также следить за деятельностью филиалов и подразделений в едином информационном пространстве. Для страховщиков Интернет – это средство связи и поиска потенциальных клиентов, что снижает стоимость предоставляемых услуг для последних вследствие ненадобности обращения к посредническим организациям.

Существуют некоторые различия между страховыми услугами национальных экономик и мирового страхового рынка. Основными сферами международного страхования при осуществлении внешнеэкономической деятельности являются:

1) Транспортное страхование, которое применяется на протяжении многих веков с целью страхования судов, перевозимых грузов, фрахта.

а) При страховании фрахта, то есть договора платы за перевозку груза, cтрахователями могут быть как владелец груза, так и перевозчик.

б) Страхование грузов осуществляется на основе договора «карго» на перевозку определенного вида груза или на какой-либо промежуток времени.

в) Автотранспортное страхование основывается на страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств по Зеленой карте. Это так называемое соглашение между страховщиками ряда стран, по которому признается страховое покрытие гражданской ответственности владельцев транспортных средств и оказывается взаимная помощь посредством урегулирования убытков, связанных с международным автотранспортным сообщением. Россия на данный момент не входит в эту систему.

г) Страхование ответственности воздушных перевозчиков. Варшавская конвенция 1929 г. и Гаагские изменения 1955 г. закрепили пределы ответственности перевозчика, распространяющиеся на багаж пассажира и за вред, причиненный третьим лицам^[2].

д) Страхование ответственности морских и речных перевозчиков со страховым покрытием за нанесение вреда третьим лицам или причинение ущерба экологической среде в результате столкновения судов или загрязнение вод нефтью, отходами.

2. Страхование в сфере финансово-кредитных отношений.

В связи с изменчивостью экономической ситуации на международной арене представляется сложным предугадать будущую ситуацию. В связи с этим возникает потребность в страховании коммерческих и валютных рисков из-за неустойчивости валютных курсов, и, как следствие, изменения цены на товар после заключения контракта. Таким же образом целесообразно страхование иностранных инвестиций как способ защиты интересов инвесторов при неблагоприятных изменениях.

3. Медицинское страхование и страхование от несчастных случаев граждан, выезжающих за рубеж

Данный вид страхования очень распространен, так как страховые компании несут расходы на лечение при наступлении страхового случая в стране пребывания страхователя. Для выезда в ряд европейских стран, например, оформление такого полиса является обязательным.

Так же в последнее время активно развивается рынок перестрахования. В настоящее время мировой рынок перестрахования является насыщенным. При развитии такой тенденции, темпы слияний и поглощений менее крупных и дифференцированных перестраховщиков, которым сложно конкурировать с гигантами в новых условиях, ускорятся. Стратегия выживания небольших, специализированных компаний может заключаться лишь в экспансии, увеличении масштаба и охвата деятельности, приобретении нового опыта андеррайтинга в не опробованных ранее сегментах. ^[3].

1.2. Регулирование страхового рынка в зарубежных странах

В развитых странах, которые занимают большую часть глобального хорошо развито законодательство, регулирующее страхование.

Зависимость страховой деятельности от таких факторов, как уровень экономического развития и благосостояния общества; экономическая, налоговая, таможенная политика; отраслевая структура экономики; финансовая инфраструктура; состояние национальной нормативной правовой базы предопределяет модель государственного регулирования страхования и его основной составляющей - правового регулирования страховой деятельности.

Сложность и многоплановость правоотношений, охватывающих страховую сферу, предъявляет особые требования к системе нормативных правовых актов, составляющих страховое право. Система правовых норм, составляющих основу регулирования страхования, включает в себя как публично-правовые (защищающие общественный интерес) нормы, так и частноправовые (защищающие интерес отдельного лица) нормы.

Государственное регулирование страхования в разных странах основывается на основе применяемой в стране системы права - романо-германской (континентальной) или англо-американской (общей).

Страны романо-германского права (Германия, Франция, Италия, Испания, Япония и др.) характеризуются преобладанием законов и кодексов в правовом регулировании страхования. Здесь имеет место детальная регламентация страховой деятельности и жесткий контроль законности страховых операций; надзор за страховыми тарифами; унификация договорных отношений.

Основной чертой страхового законодательства стран англо-американской системы права (США, Великобритания, Австралия, Канада и др.) является то, что законодательство этих стран в большей части не кодифицировано; отсутствует детальная регламентация страховой деятельности как в части проведения страховых операций, так и в части страховых тарифов; имеет место немаловажная роль судебных прецедентов; упор делается на требованиях к финансовому состоянию страховщиков; разная степень.

Отметим, что в федеративных государствах стран общего права регулирование страхования децентрализовано, тогда как в унитарных государствах реализуется централизованный подход^[4].

Анализ подходов к правовому регулированию страхования в зарубежных странах позволяет считать систему правового регулирования страхования в странах романо-германского права «жесткой», в страна англо-американского права – «либеральной»^[5].

Виды страхования в зарубежных странах делятся на два основных вида: страхование жизни и иное (страхование не-жизни) которые регулируются различными правилами в силу их неоднородности. Страхование жизни направлено на защиту от рисков, связанных с жизнью или смертью застрахованного лица, в том числе дожитие. Страхование не-жизни направлено на защиту от иных страховых случаев^[6].

В 2016 г. доля премий по страхованию жизни в общей страховой премии по всему миру составила 58%; на рынке ЕС - 61 %, в Китае – 55%, в США – 51%, в России – 18% от общей суммы страховых премий в каждой стране (рисунок 1).

Рисунок 1. Доля премий по страхованию жизни в общем объеме страховых премий на локальных рынках в 2016 г., %^[7]

Отметим, что в странах англо-американского права страхование жизни включает в себя также имущественные интересы предпринимателя (например, риск убытка в связи со смертью или болезнью ключевых фигур бизнеса; или с потерей жизни квалифицированного работника). Среди страхования не-жизни. Выделяется страхование имущества, страхование ответственности, смешанное страхование^[8].

Среди стран с романо-германской правовой системой интересен опыт Германии, система регулирования страхования которой была принята за основу в России, и опыт Франции, в которой происходит слияние романо-германской и англо-американской правовых систем. Среди стран англо-американского права интересна централизованная либеральная система регулирования страхования в Великобритании как в стране, имеющей вековые страховые традиции; децентрализованная либеральная модель регулирования страхования в США и смешанная либеральная модель Канады.

Страховая деятельность в Германии подвергается жесткому государственному регулированию. Регулирование страховой деятельности осуществляется на федеральном уровне. Все компании, действующие на немецком страховом рынке, подлежат надзору со стороны Федерального управления финансового надзора Германии (BAFin). Основная цель BAFin состоит в защите интересов страхователей. Можно выделить две фазы надзора: получение разрешения на страховую деятельность и контроль текущей деятельности. Все страховые компании (акционерные общества, общества взаимной ответственности, публично-правовые организации), занимающиеся прямым страхованием, должны иметь лицензию на осуществление страховой деятельности. Для получения разрешения на страховую деятельность в Германии установлены ограничения в отношении организационно-правовой формы, компании, занятие только страховой деятельностью одного вида, обладать достаточным собственным капиталом и пр.Деятельность страховых компаний должна осуществляться с соблюдением Закона «О страховании» и Гражданского кодекса ФРГ^[9].