Файл: Страхование и тенденции его совершенствования в развитых странах (Теоретические основы страхового рынка)).pdf

Страховая деятельность во Франции регулируется в соответствии с нормами Страхового кодекса Французской Республики (Coded`assurances, 1976). Кодекс представляет собой кодификацию действующих правовых норм, касающихся страхования, разделённых на три части. Первая часть содержит нормы законов, вторая – постановления Правительства, третья - предписания других административных органов^[10].

В соответствии со статьей L310-12 Страхового кодекса контрольные функции в сфере страхования осуществляет Орган по пруденциальному контролю и разрешению (Autoritedecontroleprudentieletderesolution). Полный объем полномочий Органа по пруденциальному контролю и разрешению, в том числе в сфере страховой деятельности установлен статьей L612-1 Валютно-финансового кодекса Франции. Здесь существует тесная взаимосвязь государственного регулирования и саморегулирования страхования^[11].

Страховщиками могут быть компании, имеющие организационно-правовую форму акционерного общества и общества взаимного страхования, действующие на основании лицензии и соответствующие специальным требованиям: установленному минимальному размеру уставного капитала, наличию страховых резервов или страховых фондов. Отметим, что общества взаимного страхования во Франции создаются с целью страхования имущественных интересов участников общества, при этом не преследуется цель получения прибыли от операций по страхованию третьих лиц. Страховой фонд обществ взаимного страхования формируемый его участниками, является источником выплаты страхового возмещения для его участников при наступлении страховых случаев. Продажа страховых услуг производится через посредников-брокеров и агентов, а также в офисах страховщиков. Страхование жизни дополнительно распространяется через сеть наемных служащих.

Система регулирования страхования в Великобритании отличается от германской меньшей жесткостью. Законодательными актами Великобритании в области страхования являются Закон «О страховании» 2015 г. (Insurance Act, 2015), регулирующий вопросы, связанные с заключением договоров страхования, раскрытием информации в бизнес-страховании, страхованием гарантий и средств правовой защиты страхователей от необоснованных претензий; Закон о потребительском страховании (раскрытие и предоставление информации) 2012 г. (Consumer Insurance (Disclosureand Representations) Act 2012); Закон о третьих лицах (права в отношении страховщиков) 2010 г. (Third Parties (Rightsagainst Insurers) Act 2010). Надзор за деятельностью страховых компаний осуществляют Управление пруденциального надзора (Prudential Regulation Authority, PRA), входящее в состав Банка Англии, и Управление по соблюдению правил поведения на финансовых рынках (Financial Conduct Authority, FCA)^[12].

К компетенции Управления пруденциального надзора относится регулирование деятельности не только финансово-кредитных организаций, принимающих денежные средства во вклады, но также оказывающих инвестиционные и страховые услуги. Главной задачей данного управления является обеспечение безопасного и надежного функционирования данных организаций. Управление проводит оценку финансового состояния страховых организаций, содействует безопасности и устойчивости финансовых компаний и обеспечению соответствующего уровня защиты держателей полисов. Управление по соблюдению правил поведения на финансовых рынках отвечает за надлежащее функционирование рынков, защиту прав потребителей и создание условий для развития конкуренции. Деятельность страховых агентов и брокеров регулируется и контролируется данным Управлением.

В Великобритании также действует Служба финансовых омбудсменов (Financial Ombudsman Body), которая занимается вопросами урегулирования споров между потребителями и организациями финансового сектора – страховыми компаниями, банками и прочими. Служба является некоммерческой организацией, созданной в соответствии с Законом о финансовых рынках и услугах 2000 г. (Financial Servicesand Markets Act 2000). Страховые компании Великобритании не вправе заниматься каким-либо другим видом предпринимательской деятельности, кроме страхования. Договоры страхования в Великобритании заключаются непосредственно страховыми компаниями, а также при посредничестве андеррайтинговых агентств и страховых посредников (агентов и брокеров).

Страховое законодательство стран ЕС в основном гармонизировано с требованиями страховых директив ЕС. С принятием третьей Директивы ЕС по страхованию 1 июля 1994 г. был сформирован единый страховой рынок стран ЕС, целью которого является обеспечение свободы продвижения страховых услуг, капитала и страховых брокеров. Рынок призван способствовать развитию конкуренции и росту эффективности работы страховых компаний.

Правовое регулирование страхового рынка США преимущественно осуществляется на уровне законодательства отдельных штатов. Среди федеральных нормативных актов необходимо отметить акты, регулирующие отдельные аспекты медицинского страхования: Закон «О реформировании рынка финансовых услуг» (Financial Services Modernization Act, 1999), Закон «О защите пациентов и доступности медицинских услуг» (Patient Protectionand Affordable Care Act, 2010)^[13].

За Конгрессом США закреплена роль наблюдателя. Каждый штат осуществляет контроль на своей территории, а федеральное антитрестовское законодательство относится к страхованию в той мере, в какой этот вид деятельности не охвачен правовым регулированием штата. Страховой комиссар осуществляет контроль и надзор посредством лицензирования. Предоставляя лицензии, штат имеет право поставить многочисленные условия и ограничения, которые должны соблюдаться страховыми организациями по всем вопросам регулирования страхования^[14].

Для координации деятельности страховых структур в нескольких штатах в 1871 г. была учреждена Национальная ассоциация страховых комиссаров (NAIS), куда вошли главы местных страховых органов. Особое место в работе NAIS занимают вопросы финансовой устойчивости страховых организаций, мониторинг платежеспособности и финансовый анализ, стандарты финансово-правового регулирования.

Эффективность модели правового регулирования страхования в США обеспечивается также доступностью страховых услуг для всех категорий населения.

Выводы

В настоящее время страхование за рубежом очень развито. Есть огромное количество страховых фирм, видов страхования.

Цель регулирования страховой деятельности как в России, так и за рубежом состоит в обеспечении формирования и развития рынка страховых услуг, создании условий для эффективной деятельности страховых организаций, а также в защите интересов страхователей.

Система правового регулирования страхования в развитых странах обеспечивает у экономических интересов государства, граждан, предприятий; гарантирует финансовую устойчивость и платежеспособность страховых структур.

Глава 2. Анализ страхования за рубежом

2.1. Анализ рынка страховых услуг в развитых стран мира

Развитие мирового рынка страхования напрямую зависит от тенденций развития мировой экономики. Развитие кризисных явлений в финансовой сфере, колебания валютных курсов, неустойчивость мировых цен и другие факторы оказывают влияние на состояние страхового рынка и его участников. Коме того, возрастающее число стихийных и экологических бедствий, развитие техники и инновационных технологий и другие факторы понуждают участников страховой отрасли искать пути совершенствования страховой деятельности и ее правового регулирования.

В 2019 г. совокупный доход крупнейших мировых компаний из 63 стран мира составил 35 трлн. долл. их рыночная стоимость составила 44 трлн. долл.

На первом месте по прибыльности - компания из Китая «Ping AnInsurance Group» имеет рыночную стоимость 90 млрд. долл., ее активы оцениваются в 732,3 млрд. долл. За 2018 г. компания получила прибыль в размере 8,7 млрд. долл. объем продаж составил 98,7 млрд. долл. Компания основана в 1988 г., в настоящее время является крупнейшим финансово-страховым холдингом.

На втором месте – «Allianz» из Германии (1890 г.). На третьем месте «AXA Group» из Франции (1816 г.), на четвертом – «Met Life» из США (1868 г.). В первую десятку крупнейших страховых компаний мира входят «Munich Re» - Германия (1880 г.), «Swiss Re» - Швейцария (1863 г.), «Generali Group» - Италия (1817 г.), «ZurichInsurance Group» - Швейцария (1872 г.), «Allstate» - США (1931 г.). Как видим, в число крупнейших страховых компаний мира входят компании с более чем двухсотлетней историей из США, Германии, Швейцарии, Китая.

Таблица 1

Рейтинг страховых компаний мира в 2019 г.

Лидером мирового страхования по общему объему страховых премий являются США (28,9%), на втором месте - Япония (9,9%), на третьем - Китай (8,5%), затем идут Великобритания (7,0%) и Франция (5,19%). Россия занимает всего 0,4 % мирового объема страховых премий.

За многолетний опыт предоставления страховых услуг вне пределов национальных экономик сформировались общие особенности развития мирового рынка страхования.

Ожидается, что умеренный рост мировой экономики поддержит рост страхового сектора в течение следующих лет расширение доступа иностранных страховщиков на ранее «закрытые» рынки стран Центральной и Восточной Европы, Латинской Америки, Азии под влиянием политических изменений, создания Всемирной торговой организации, Международной ассоциации страховых надзоров^[15]. То есть полюс развития смешается в сторону развивающихся стран и стран с переходной экономикой.

Как можно проследить по таблице 2 за последние три года наблюдается снижение темпов роста премий страхового сектора в таких ведущих развитых странах как США. Канада. Япония. В противовес этому наблюдается динамика увеличения сумм страховых премий в развивающихся странах.

Таблица 2

Динамика премий на рынке прямого страхования в 2017-2019 гг., %

Снижение наблюдалось в 2017 г. до 4.9% и увеличение до 5.3% в 2019 г. Таким образом, можно заключить, что устойчивый рост страхового сектора в мире будет базироваться на повышении спроса на развивающихся страховых
рынках.