Файл: Формы и виды кредита в современной экономике. Свойства кредита.pdf
Добавлен: 01.04.2023
Просмотров: 219
Скачиваний: 1
2.3. Анализ кредитного рынка России
Анализ кредитного рынка с учетом развития процесса воспроизводства и во взаимосвязи с ним позволяет более обоснованно прогнозировать развитие экономии страны, роль в этом банковской системы, ставить реальные задачи перед предприятиями и банками.
Рассмотрев кредиты, выданные банками, можно сказать, что ключевым заемщиком являются нефинансовые организации – их доля в структуре выданных кредитов возросла с 2017 года и составляет 57,9 процента на 1 января 2019 года (табл. 2).
Таблица 2
Предоставленные банками кредиты в России[12]
Заемщик |
01.01.2017 |
01.01.2018 |
01.01.2019 |
|||
Объем, млрд. руб. |
Уд.вес, % |
Объем, млрд. руб. |
Уд.вес, % |
Объем, млрд. руб. |
Уд.вес, % |
|
Нефинансовые организации |
22 499 |
55,51 |
29 536 |
56,67 |
33 301 |
57,90 |
Кредитные организации |
5 131 |
12,66 |
6 895 |
13,23 |
8 610 |
14,97 |
Физические лица |
9 957 |
24,56 |
11 330 |
21,74 |
10 684 |
18,58 |
Всего кредитов |
40 535 |
100 |
52 116 |
100 |
57 511 |
100 |
В абсолютном выражении кредиты, выданные нефинансовыми организациями, возросли на 48 процентов и составили в 2018 году 33 301 миллиард рублей, что положительно сказалось на росте объемов кредитования в целом – общий объем выданных кредитов возрос в 1,4 раза, а именно на 41,9 процента и составил 57 511 миллиардов рублей.
Можно также отметить незначительное изменение в структуре выданных кредитов – сократилась доля кредитов, выданных физическим лицам, на 5,98 процента, хотя в абсолютном выражении они возросли, и увеличилась доля кредитов, выданных кредитным организациям, на 2,31 процента, что в некоторой степени обусловлено потребностью банков в 2016-2017 годах в краткосрочной ликвидности и ростом рисков по кредитам населению и организациям, вследствие чего многие банки прибегают к межбанковскому кредитованию. Негативным фактором при росте объемов кредитования является рост совокупной просроченной задолженности, как видно на рис. 2.
Рисунок 2. Динамика доли совокупной просроченной задолженности по банковским кредитам[13]
Так, доля просроченной задолженности в общем объеме выданных банковских кредитов, значительно сократившись в период восстановления после кризиса 2008 года, с 2013 года демонстрирует однозначную тенденцию к росту. Подобная отрицательная динамика обусловлена инфляцией, высокой волатильностью на рынке энергоносителей и валютном рынке и пр. Из-за этого платежеспособность хозяйствующих субъектов существенно падает, а некоторые юридические лица и индивидуальные предприниматели и вовсе прекратили свою деятельность.
На объем кредитования воздействуют такие факторы, как выгодные условия в кредитных организациях для граждан, заинтересованных в заемных средствах (сроки уплаты, процентная ставка, наличие льготных условий), высокий рейтинг банка (отзывы в СМИ и иных средствах информации) и качество предоставляемых услуг. Однако в период экономической рецессии факторы спроса существенно изменяются: потребители реже руководствуются в выборе кредитной организации качеством обслуживания и состоянием банковского офиса, а больше – размером процентной ставки за кредит. На рисунке 3 представлено изменение средней процентной ставки к 2018 г.
Рис. 3. Изменение средней процентной ставки по потребительским кредитам в рублях на срок свыше одного года, %[14]
За основу данного анализа брался пример процентной ставки на кредит сроком от одного года, поскольку этот вид кредита наиболее распространен по сроку среди населения.
Наибольший пик (19,41%) средней процентной ставки пришелся на 2015 год – самый разгар экономического кризиса. На сегодняшний день заметна тенденция к понижению процентной ставки.
Для решения существующих проблем в сфере кредитования, необходимо принять ряд мер. Для того чтобы выстроить снова доверительные отношения между банками и потребителями потребуется достаточное количество времени, в течение которого банки должны выставить более жесткие условия в получении кредитов, а также пересмотреть кредитные договора на элемент скрытых платежей. В дальнейшем кредитные организации смогут снова выставлять условия кредитования доступные для большей части населения. Благодаря чему банки избавятся от негативной репутации, а количество «безвозвратных кредитов» уменьшится.
Перспективы развития кредитования в России, должны быть направлены на решении проблем, связанных с клиентами.
Таким образом, необходимо принимать гибкую политику не только в отношении общих вопросов кредитования, но и в более узких. Так, несмотря на достаточно большое количество заявок на потребительское кредитование, часть из них остается нереализованными. Это связано с отсутствием оперативности, а также с вариантами кредитного обеспечения.
Заключение
Кредит представляет собой систему экономических отношений, возникающих в процессе предоставления денежных или иных материальных средств кредитором во временное пользование заемщику на основании принципов кредитования.
Выделяют следующие ключевые функции кредита: распределительная, эмиссионная и контрольная.
К принципам кредита относятся возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевое назначение, дифференцированность.
Существует ряд форм и видов кредита, которые зависят от ссуженной стоимости, целей и участников, назначения, способа выдачи, сферы распространения.
Проанализировав предоставленные банками кредиты за последние 3 года можно сделать вывод о том, что наблюдается тенденция роста кредитной активности. Увеличилась доля кредитов, выданных кредитным организациям, что в некоторой степени обусловлено потребностью банков в 2016-2017 годах в краткосрочной ликвидности и ростом рисков по кредитам населению и организациям, вследствие чего многие банки прибегают к межбанковскому кредитованию.
Однако вместе с увеличением кредитов, выданных банками, возросла и доля просроченной задолженности по кредитам, предоставленным заемщикам. Так в последние годы наблюдается тенденция ее роста.
Список литературы
- Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 02.08.2019) "О потребительском кредите (займе)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 30.01.2020).
- Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 27.12.2019) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 23.01.2020).
- Лаврушин, О. И. Банковское дело: учебник / О. И. Лаврушин, Г. Г. Фетисов, Н. И. Валенцева под ред. О. И. Лаврушина. — 12-е изд. перераб. и доп. — М.: КНОРУС, 2016. — 800 с.
- Деньги, кредит, банки: учебник / Е.И. Кузнецова. — Москва: КНОРУС, 2018. — 306 с.
- Деньги, кредит, банки: учебник / коллектив авторов; под ред. О.И. Лаврушина. – 15-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2016. – 448 с.
- Деньги, кредит, банки: учебник / Кроливецкая Л.П., под ред. и др. – М.: КНОРУС, 2019. – 413 с.
- Финансы, денежное обращение и кредит: учебник / коллектив авторов; под ред. Т.М. Ковалевой. — М.: КНОРУС, 2016. — 168 с.
- Деньги, кредит, банки: учебник и практикум для бакалавров / Е. А. Звонова, В. Д. Топчий; под общ. ред. Е. А. Звоновой. — М.: Издательство Юрайт, 2016. — 455 с.
- Гражданский кодекс Российской Федерации. Режим доступа: http://www.consultant.ru.
- Информационный портал Банки.Ру [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.banki.ru.
- Официальный сайт ЦБ РФ (Банка России) [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.cbr.ru.