Файл: Личное страхование и перспективы его развития в РФ (Сущность, значение и история развития личного страхования).pdf

Страхование от несчастных случаев и болезней.

Страховая ситуация, предусмотренная таким договором, вызвана, как правило, внешними причинами кратковременного свойства.

Если такая причина приводит к инвалидности, временной или постоянной потере трудоспособности, страхователю выплачивается определенная денежная сумма.

В эту категорию попадают производственные и бытовые травмы, увечья, вызванные ДТП, отравления, другие ситуации, повлекшие за собой серьёзное нарушение здоровья.

Медицинское страхование предусматривает, что страховым событием является ущерб, нанесенный здоровью застрахованного лица.

Целью медицинского страхования является оказание медицинской помощи и оплата профилактических мероприятий за счет накопленных средств. В России существует два вида медицинского страхования – добровольное и обязательное. Последнее – часть государственной соцполитики. Она гарантирует всем гражданам страны равные права в получении квалифицированной медицинской помощи в российской системе здравоохранения и обеспечения лекарственными препаратами. Характер помощи и ее объем при добровольном мед. страховании определяется лишь условиями страхового договора. (рисунок 1.4.)

Рисунок 1.4. Классификация видов медицинского страхования

Еще один вид личного страхования - страхование личного имущества

Всё, чем мы владеем, можно застраховать от порчи, хищения, полного уничтожения. Каждый тип собственности страхуется отдельно либо в совокупности с другим имуществом.[8,c.96]

С точки зрения страховых специалистов имущественное страхование не относится к личному. Однако на взгляд рядового гражданина и здоровье, и собственность – это то, чем мы обладаем лично, а потому не упомянуть об этой разновидности страховой защиты в рамках настоящей статьи никак нельзя.

В таблице 1.1. информация по видам страхования представлена в наглядном и компактном виде:

Таблица 1.1.

Виды страхования и их сущность

Глава 2. Анализ личного страхования в России

2.1. Анализ рынка личного страхования в России

Последние годы рынок страхования жизни находился в состоянии трансформации: изменения происходили не только на количественном уровне, но и на качественном. Выражаются они в первую очередь в темпах роста данного вида страхования по отношению к предыдущим годам и к другим видам страхования. Данный рост отчасти является техническим, поскольку обусловлен реструктуризацией портфеля после введения требований о разделении бизнеса по страхованию жизни и по страхованию иному, чем страхование жизни.[6,c.115]

Страхование безусловно относится к сегменту продаж. В числе основных драйверов роста отмечается инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). На долю прироста этой части страховых премий приходится не менее 32 миллиардов рублей. Динамика страхового рынка страхования сегодня показывает отставание корпоративного потребления. На долю прироста премий по юридическим лицам в 1 квартале 2018 года пришлось 8.5 миллиардов рублей. Страхование от несчастных случаев и обязательное страхование жизни граждан как продукты прибавили 7 и 6 миллиардов соответственно. (рисунок 2.1.)

Рисунок 2.1. Анализ показателей страхового рынка по видам страхования

Темп роста премий по страхованию жизни ожидаемо замедлился (36,5% в 2018 году, 53,7% в 2017 году), но прирост премий в абсолютном выражении превысил показатели 2017 года и составил почти 121млрд рублей. Договоры страхования, как и в прошлом году, заключают 30 страховщиков жизни. В 2018 году на рынок вышли 2 новых игрока –ООО «РСХБ-Страхование жизни» и ООО СК «БКС Страхование жизни». Концентрация в сегменте выше среднерыночных значений, но из-за снижения доли ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (прежнее название -ООО СК «Росгосстрах-Жизнь») доля ТОП-10 компаний оказалась ниже, чем в прошлом году. Пятерка лидеров последние 2 года не меняется. При этом 3компании (ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни», ООО СК «ВТБ Страхование жизни» и ООО «Ренессанс Жизнь») показывают темп роста выше среднерыночного, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»-ниже, а ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» сократило объем премий более чем в 2 раза из-за потери одного из каналов распространения продуктов. Лидер сегмента -ООО СК «Сбербанк страхование жизни»-получил на 76 млрд рублей больше, чем в прошлом году, при общем росте сегмента на 121 млрд рублей. Его доля на рынке страхования жизни составляет 39,2%. Эта же компания собирает 56,7% премий по страхованию заемщиков. (рисунок 2.2.)[20]

Рисунок 2.2. Изменение концентрации в сегменте страхования жизни, 2014-2018г.

Подходят к концу договоры, заключенные в начале массовых продаж, и выплаты по страхованию жизни выросли с 36,5 до 67 млрд рублей. Результатами инвестирования оказалось недовольно большинство клиентов, так как средняя доходность оказалась в несколько раз ниже доходности по депозитам. В 2019 году сохранится тенденция замедления роста премий, что связано как с исчерпанием эффекта базы, так и внедрением новых стандартов раскрытия информации об условиях договора. Тем не менее страхование жизни останется самым крупным видом. Проблема мисселинга (неполного/недостаточного информирования об основных условиях договора) не будет решена полностью, на благодаря усилиям регулятора и профессионального объединения станет менее острой.[7,c.201]

По итогам 2018 года страховщики ДМС собрали 151,8 млрд рублей – это на 7,8% больше, чем годом ранее.

Лидерство среди страховщиков сохранили «СОГАЗ» с объемом премий 55,2 млрд рублей (против 52,9 млрд рублей в 2017 году), «РЕСО-Гарантия» с 14,3 млрд рублей (12,6 млрд рублей) и «АльфаСтрахование» с 13,9 млрд рублей (12 млрд рублей). (таблица 2.1.)

Таблица 2.1.

ТОП-10 операторов рынка ДМС по объему собранных в 2018 году премий[15]

В 2017 году темпы роста рынка были значительно скромнее: по сравнению с 2016 годом, когда страховщики собрали 137,8 млрд рублей, рынок вырос всего на 1,6% и достиг 140 млрд рублей.

Темпы прироста страховых премий по всем отраслям в 2018 году были максимальными за последние шесть лет и достигли 15,7% (8,3% в 2017 году), отметили в ЦБ. Ранее регулятор прогнозировал, что программы ДМС могут подешеветь из-за распространения телемедицины. [17]

2.2. Проблемы и перспективы развития личного страхования в России

Современная российская система страхования молода: она начала формироваться только в 1990-е годы, после отмены государственной монополии. Это одна из причин, по которым у отрасли страхования в России стране есть серьёзные проблемы.

У страховой отрасли в России много проблем, среди них выделим 5 основных: низкий уровень спроса на услуги, ограничение конкуренции, непрозрачность рынка, низкие стандарты деятельности и мошенничество. Расскажем подробнее о каждой проблеме и пути её решения.

1. Низкий уровень спроса на страховые услуги

В России нет культуры страхования, чаще всего жители обращаются к страховщикам только потому, что обязаны делать это. Без страхования жизни нельзя получить кредит в банке, за отсутствие полиса ОСАГО нарушители должны выплатить штраф, без страхования путешественника невозможно получить визу. Люди привыкли, что страховка обязательна, и не воспринимают её как финансовую защиту.

Низкий уровень спроса на страхование вызван недоверием людей и низкой финансовой грамотностью населения. Если объяснять людям в статьях, рекламе, теле- и радиопередачах, как страхование защищает от возможных финансовых потерь, можно изменить ситуацию.

2. Ограничение конкуренции

Конкуренция —подстёгивает бизнес, заставляет искать новые пути развития, ценить клиентов и сохранять высокий уровень качества товаров и услуг. К сожалению, на рынке страхования иногда конкуренция искусственно ограничивается. Например, если клиент взял ипотеку в банке, он может получить страховку только у компаний-партнёров. Аналогичная ситуация с медицинским страхованием: если пациент хочет наблюдаться в конкретной клинике, ему придётся выбирать полис всего у одной или нескольких страховых компаний, с которыми сотрудничает медучреждение. В маленьких населённых пунктах ситуация ещё сложнее, там выбор совсем небольшой.

Ограничение конкуренции может снять только государство или регулирующий орган. Если внести изменения в законодательство и более чётко регулировать конкуренцию на рынке, у страховых компаний будет больше возможностей для развития услуг.[5,c.207]

3. Непрозрачность рынка

Непрозрачность работы страховых компаний тоже вызывает недоверие потенциальных клиентов. Зачем обращаться за услугами, в которых ничего не понятно? Как можно доверять компании, которая засекречивает документы и важную информацию?

Невозможно повысить спрос на страховые услуги, если у населения не будет доверия к отрасли в целом. Нужно повысить её прозрачность, расширить список документов и данных, обязательных к раскрытию. Если информация станет общедоступной, люди поймут, что страховщикам нечего скрывать — ведь это действительно так.

4. Низкие стандарты деятельности

Проблема касается не только страховой отрасли, но и всей сферы услуг в России. Низкие стандарты деятельности приводят к тому, что многие страховые компании не несут ответственности перед клиентами. После того как Центробанк стал регулятором страховой отрасли в 2013 году, ситуация начала улучшаться. За 2015 и 2016 годы с рынка ушло около 150 страховщиков, остались сильнейшие. Главные проблемы тех, у кого отозвали лицензии, — недостаточная финансовая устойчивость. То есть компании изначально понимали, что не смогут покрыть риски, но всё равно продавали полисы клиентам.[10,c.223]

Высокие стандарты — вот что нужно рынку. Требования регулятора должны распространяться не только на финансовую стабильность компаний, но и на уровень услуг, размер выплат. Почему после автомобильной аварии одни водители получают круглую сумму, а другие копейки? Порой это зависит исключительно от страховой компании, но так быть не должно.

5. Мошенничество

В 90-е годы, было распространено мошенничество. Эта проблема не обошла стороной и рынок страхования. Девяностые остались позади, а вот мошенничество со страховками, к сожалению, нет. В 2015 и 2016 годах многие компании ушли с рынка, потому что взяли на себя обязательства, которые не могли выполнить. И что делали руководители этих организаций после отзыва лицензий? Открывали новые компании, получали от клиентов деньги за полисы и снова уходили с рынка.

Жёсткое регулирование рынка и пропаганда нужного имиджа организаций помогут справиться с недоверием и страхом потребителей. У страхового рынка большое будущее. Если постепенно повысить финансовую грамотность населения, показать преимущества страхования и повысить требования к организациям, отрасль будет расти ещё более быстрыми темпами вместе с доверием потребителей.[11,c.243]