Файл: Личное страхование и перспективы его развития в РФ (Сущность, значение и история развития личного страхования).pdf

Введение

Рынок российского страхования к 2019 году все больше приобретает европейскую модель, приобщается к единой финансовой системе. Для обеспечения рисков гражданам и бизнесу нужно думать самостоятельно. Для этого страховщики и государственный институт разработали все необходимые возможности и инструменты.

Под термином «Личного страхования» подразумевается ряд защитных механизмов, направленных на объекты, неразрывно связанные с человеком. Это могут быть имущественные интересы, определённые события в жизни, причинение вреда здоровью. Страховая выплата в личном страховании производится на основании составленного договора, где указаны все случаи, дающие право на получение материальной компенсации.

Актуальность исследования определяется необходимостью повышения роли личного страхования как фактора финансовой стабилизации социально-экономической ситуации в России.

Данная проблема и послужила причиной выбора данной темы курсовой работы.

Цель исследования - провести анализ рынка личного страхования в России.

В соответствии с поставленной целью в ходе исследования были определены следующие задачи исследования:

1. определить понятие, сущность и историю развития личного страхования;
2. изучить виды личного страхования;
3. проанализировать рынок личного страхования в Росси;
4. выявить проблемы и перспективы личного страхования в Росси.

Объект исследования – личное страхование в России.

Предметом исследования является проблемы и перспективы личного страхования в России.

Теоретической основой исследования стали работы отечественных и зарубежных авторов, а также материалы специализированных журналов.

Для решения поставленных в данной работе задач использовались общенаучные и специальные методы исследования: индукции и дедукции, анализа и синтеза, а также аналогии и другие методы.

Цель и задачи исследования определили структуру работы.

В первой главе работы приведены теоретические аспекты личного страхования.

Во второй главе проводится анализ рынка личного страхования, его проблемы и перспективы.

Глава 1. Теоретические аспекты личного страхования

1.1. Сущность, значение и история развития личного страхования

Основная цель страхования – дать уверенность в завтрашнем дне. Предназначение личного страхования – дать каждому застрахованному финансовую защиту его интересов в сфере здоровья и жизни. Существует несколько видов личного страхования. Каждый вид защищает интересы застрахованного, но в разных сферах. Многолетний зарубежный опыт говорит, что это действенный механизм, способный дать надежду в самых непростых жизненных ситуациях.

К объектам личного страхования относятся:

• здоровье клиента;
• трудоспособность клиента;
• наступление смерти клиента;
• другие имущественные интересы. [13,c.94]

История возникновения личного страхования уходит в далекие времена. Считается, что личное страхование появилось в V веке до нашей эры в Древнем Риме. Оно получило популярность во многих цивилизованных странах мира, где по достоинству оценили те ценности, которые защищает страхование. Наибольшего развития лайфовое страхование достигло в Италии, а вот рисковое страхование от несчастного случая – в Германии. Трудно представить жизнь в цивилизованном обществе без страховой защиты. Она дает уверенность в завтрашнем дне гражданам разных стран. В наши дни наиболее развит рынок страховых услуг в США. Здесь особый акцент сделан на личном страховании. Но в губерниях России страхование жизни развивалось очень медленно. Еще в морском праве Висби для владельцев судов 1541 года была обязательной норма страхования жизни капитана. А вот в Российской империи первое страховое общество, страховавшее от пожаров, появилось лишь в 1765 году и располагалось в Риге. В иных российских городах подобных обществ не было.[2,c.26]

Лишь в 1835 году первое лайфовое страховое общество появилось в России. К концу XIX столетия в Российской империи страхованием жизни занималось всего 6 российских страховых общества, 2 американских и 1 французское. Наибольшее распространение получили акционерные страховые общества. К 1914 году на российском рынке работало 22 отечественных и 3 иностранных общества. Их развитию способствовала популярность фондовой биржи. Акции страховых обществ свободно обращались на них. Очень часто держателями таких акций являлись сами страхователи. Стремление получить дивиденды стимулировало работу и заставляло их заключать новые договора. Однако в эти времена страхованием жизни в стране было охвачено лишь 0,25% ее населения. Чаще всего это были люди состоятельные и образованные.

В Советском Союзе эта сфера деятельности принадлежала государству, а потому им мог занимался только Госстрах. Огромной популярностью в СССР пользовалось добровольное личное страхование: смешанное, от несчастных случаев и к бракосочетанию.[12,c.54]

В разных странах личное страхование является важнейшим элементом социальной стабильности в обществе. Этому есть простое и логическое объяснение.

Во-первых, потому, что страховые компании активно участвуют в социальных и пенсионных программах государства. Также во многих цивилизованных странах принят закон “Об обязательном страховании от несчастных случаев на производстве”, в реализации которого принимают не последнее участие страховые компании.

Во-вторых, потому, что страхование жизни является дополнительным источником дохода граждан и поэтому постоянно стимулируется государством. Есть, конечно разительные отличия в устройстве страхования в нашем государстве и за рубежом.[1,с.156]

Например, в Западных странах действует многофакторная и многоступенчатая модель обеспечения доходов работающего населения через:

• фонды заработной платы;
• доходы по банковским вкладам, ценным бумагам и паям;
• участие в доле прибыли через разного рода бонусные системы;
• разные фонды социальной защиты (пенсионные и другие негосударственные фонды);
• выплаты дивидендов;
• доход по накопительным полисам страхования жизни и другие источники.

Именно эта модель является основой социальной стабильности в обществе.[4,c.70]

В России в свое время развитию краткосрочного страхования очень способствовала законодательная среда. Но, несмотря на то, что был разработан закон “О порядке осуществления долгосрочного страхования жизни”, он так и не был принят (к сожалению). Также не лишним будет сказать, что для развития личного страхования и долгосрочного страхования жизни в Российской Федерации системы стимулов (и не только налоговых) тоже недостаточно. Развитие краткосрочного страхования жизни в России легко объясняется одной объективной закономерностью, так как это нормальная ответная реакция страхового рынка на существующие законодательные и экономические условия в государстве. На начальном этапе развития страхового рынка такой вид страхования использовался и используется до сих пор для оптимизации законным способом налогообложения предприятий.

Важно также понимание экономической сущности личного страхования, которая заключается в перераспределении средств между лицами, имеющими страховой интерес. То есть сущность состоит в том, что страховщик осуществляет сбор страховых премий, последующее формирование страховых фондов из денежных средств, собранных со страхователей, и выплату средств из указанных фондов в пользу лиц, имеющих право на страховое возмещение (этими лицами могут быть как сами застрахованные, так и выгодоприобретатели).

Сущность отличий личной страховки от имущественной заключаются в следующем:

• договор личного страхования – публичный (аб. 2 ч. 1 ст. 927 ГК РФ), поэтому страховщики обязаны заключать его с любым обратившимся лицом, договор имущественного же публичным не является;
• разные риски – при имущественной страховке страховым случаям является утеря, повреждение или гибель имущества, при личной – инвалидность, уход из жизни, дожитие и др.;
• заставить гражданина оформить личную страховку в отношении самого себя не могут ни при каких обстоятельствах (ч. 2 ст. 935 ГК РФ), а вот страховку своего имущества – могут (например, заложенной квартиры по ипотеке);
• при личной страховке страховая сумма определяется по соглашению сторон и может быть любой, при имущественной страховая сумма не может превышать действительную стоимость имущества (аб. 2 ч. 2 ст. 947 ГК РФ).[1]

1.2. Классификация личного страхования

Существует несколько критериев, позволяющих правильно классифицировать этот вид страхования. Сейчас личное страхование может быть классифицировано по критериям: объема рисков: видов страхования: количества застрахованных; сроков страхования: форм выплат страхового возмещения: периодичности страховых премий:[4,c.304]

Существует несколько видов личного страхования.

Виды личного страхования делят на:

• жизни, когда страховыми случаями в отношении застрахованного является:
• уход из жизни во время действия договора;
• дожитие до определенного срока, события или даты выплаты страховой ренты;
• потеря трудоспособности, телесные повреждения и т.д.(рисунок 1.1.)

Рисунок 1.1. Классификация личного страхования

В зависимости от сущности цели страхования:

• рисковое (при данной страховке выплаты осуществляются только при страховом случае);
• накопительное (выплаты производятся по истечении определенного срока вне зависимости от того, наступил ли страховой случай или нет).

Исходя из сроков:

• краткосрочные страховки (до 1 года);
• долгосрочные (свыше 1 года).

Страхование жизни принято делить на рисковое и накопительное. Последнее в обязательном порядке включает страховую выплату в случае: смерти или дожития застрахованной особы до окончания действия договора. Это долгосрочные договора, которые носят сберегательную функцию. Это самый дорогой вид страхования.

• от несчастного случая, когда страховым событием является вред, нанесенный жизни или здоровью застрахованного. Он не предусматривает обязательность страховой выплаты. [16]

Личное страхование делится на добровольное и обязательное.

Как правило, под обязательным понимается социальное медстрахование, осуществляемое в порядке, предусмотренным 326-ФЗ от 29-го ноября 2010-го года.[3]

Обязательным оно является для страхователей (работодателей), которые, при наличии у них в штате наемного персонала, обязаны регистрироваться во внебюджетном фонде (ФОМС) и уплачивать страховые взносы в порядке и на условиях, установленных главой 34 НК РФ. При наступлении страхового события застрахованное лицо может получить бесплатную медицинскую помощь в сущности и объемах, установленных базовой и территориальной медицинской программой.

Среди иных видов обязательного страхования жизни и здоровья каких-либо лиц также можно выделить:

• 40-ФЗ от 25-го апреля 2002-го года, в соответствии с которым все автомобилисты нашей страны обязаны покупать полис ОСАГО, по которому выплаты, в числе прочего, производятся и при нанесении ущерба жизни и здоровью других граждан при использовании указанного в договоре ОСАГО транспортного средства;[2]
• различные виды обязательного госстрахования, при которых определенным категориям должностных лиц (судебным приставам, сотрудникам МВД, судьям и др.) выплачивается денежная компенсация, если им будет нанесен ущерб здоровью в процессе осуществления трудовой деятельности.

У каждого человека есть потребность защитить финансово себя и своих близких от расходов, которые связаны с болезнью, последствиями несчастного случая или уходом из жизни. (рисунок 1.2.)

Рисунок 1.2. Виды личного страхования

Страховая суммы выплачивается, если с застрахованным произойдет:

• нанесение ущерба здоровью, вследствие болезни или несчастного случая;
• инвалидность вследствие болезни или несчастного случая;
• смерть вследствие болезни или несчастного случая.(рисунок 1.3.)

Рисунок 1.3. Классификация отраслей страхования по видам страховых выплат

Страхование жизни может быть обязательным и добровольным. Застрахованными лицами могут выступать дети, школьники, взрослые, пассажиры определенных видов транспорта в пути, рабочие опасных профессий и т.д..[14,c.94]