Файл: Роль страхования на финансовом рынке (Страхование банковских вкладов).pdf

ВВЕДЕНИЕ

Финансовый рынок занимает ведущее место в обеспечивающей финансовой системе государства. Отдельные его сектора – фондовый, кредитный, страховой и др. – позволяют с помощью рыночных механизмов координировать деятельность всей финансовой системы, осуществляя движение денежных средств в процессе распределения и перераспределения совокупного общественного продукта, а также формирования и использования денежных фондов основных субъектов финансовых отношений.

Вместе с другими видами рынков (рынком труда, реальных товаров) финансовый рынок является важнейшим атрибутом рыночной экономики.

Субъектами финансового рынка выступают хозяйствующие субъекты, государство, домашние хозяйства, финансово-кредитные учреждения и различные финансовые посредники. Главное назначение финансового рынка состоит в обеспечении эффективного распределения между конечными потребителями финансовых ресурсов. При этом должны учитываться разные, порой диаметрально противоположные интересы участников финансового рынка, большие риски выполнения финансовых обязательств и т.п.

Страховой рынок – сегмент финансового рынка, на котором формируется спрос и предложение на страховые услуги и соответствующие им финансовые потоки, которыми в той или иной степени пользуются население и нефинансовые компании, банки и государственные органы. Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами компаний и населением, банковской системой и государственным бюджетом. Между страхователями и потребителями страховых услуг возникают устойчивые финансовые потоки. Они имеют страховой рынок с валютным рынком и ценных бумаг, банковской системой, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы. Проведение страховыми организациями своей деятельности связано с отчислениями в государственный и местные бюджеты, внебюджетные государственные фонды. Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций – компенсационную, накопительную, предупредительную и инвестиционную.

Актуальность выбранной темы связано с тем, что деятельность субъектов финансового рынка подвержена различным рискам, которые можно минимизировать при помощи различных видов страховой защиты.

Целью данной работы является анализ страхования и его роль на финансовом рынке.

Для достижения поставленной цели в работе решаются следующие задачи:

• рассмотрена сущность и функции страхового рынка РФ;
• определена классификация страховых услуг;
• проанализировано современное состояние и перспективы развития страхового рынка;
• рассмотрена сущность, виды и функции страхования как финансовой категории;
• рассмотрены подходы к страхованию банковских вкладов;
• рассмотрены подходы к страхованию финансовых рисков.

Объектом исследования является финансовый рынок.

Предметом исследования – страхование на финансовом рынке.

Теоретическую основу исследования составили нормативно-правовые акты Российской Федерации, монографии отечественных и зарубежных авторов, публикации в научной периодической печати, материалы научно-практических конференций и семинаров.

1. Теоретические аспекты функционирования страхового рынка и перспективы его развития

1.1. Сущность и функции страхового рынка РФ

Страховой рынок это сложная развивающаяся интегрированная система, звеньями которой являются страховые компании, страхователи, продукты страхового процесса, страховые посредники, профессиональные оценщики, риски страхового процесса и получаемые убытки, объединяющиеся страховщики, объединяющиеся страхователи^[1].

Такие ученые, как Грачева Е.Ю., Болтинова О.В., Батяева А.Р., рассматривают страховой рынок, как систему общественных отношений, которые объективно складываются между участниками страхового рынка – страхователями, страховщиками, другими субъектами^[2].

Существует разные научные определения страхового рынка (таблица 1)

Таблица 1 – Подходы разных авторов к понятию «страховой рынок»

Таблица составлена по «Бакиров, А.Ф. Формирование и развитие рынка страховых услуг / А.Ф. Бакиров. - М.: Финансы и статистика, 2016. – 692 с.»

Основываясь на представленные в таблице 1 определения понятия «страховой рынок», можно сделать вывод, что страховой рынок определяется, как определенная часть финансового рынка, на котором продают и покупают страховые продукты и услуги.

Анализ представленных определений позволяет сделать вывод, что экономическая страховая наука не имеет единого мнения о страховом рынке. Общее для всех определений является^[3]:

• совокупность экономических отношений;
• наличие объекта страховой защиты;
• формирование спроса и предложения.

Страховой рынок – это, сложная, интегрированная система, включающая разнообразные звенья. Начальное звено страхового рынка – страховая компания, в которой происходит формирование и использование страхового фонда.

Страхование, являясь отношением, направленным на защиту интересов имущества субъектов, является первичной категорией. Зарождение и развитие страховых отношений создали условия для формирования страхового рынка^[4].

У страхового рынка такое место в финансовом рынке^[5]:

• • 1. Есть потребность в защите, что ведет к образованию страхового рынка.
    2. Денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает финансовый рынок с общим финансовым рынком.

Субъекты страхового процесса – страховщики, страхователи, застрахованные лица и выгодоприобретатели.

Страховой рынок является сложной интегрированной системой, в которую входят различные участники (рисунок 1).

Составлен автором.

Структура страхового рынка

Системы государственного регулирования страхового рынка

Объединение страхователей

Объединение страховщиков

Профессиональные оценщики страховых рисков и убытков

Страховые посредники

Страховые продукты

Страхователи

Страховые организации

Рисунок 1 – Участники страхового рынка

Страховые организации – институциональная основа страхового рынка, конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания заключает договора страхового процесса и производит их обслуживание^[6].

Страховой рынок — это сфера финансовых отношений, объектом которых является страховая услуга.

Страховую услугу можно определить, как работу субъекта страхового процесса, итогами которого получается нематериальная выгода^[7].

Главная характеристика страховой услуги – это ее невидимый характер. Страховая услуга, в отличие от товаров, которые имеют вещественную форму, есть процесс взаимодействия страховщика и потребителя – покупателя. Страховщик занимается продажей страховой услуги, создает страховые резервы, если наступит страховой случай, то исполняет свои обязанности в области выплат страхового процесса^[8].

Алгоритм создания и продажи страховых услуг содержит этапы, представленные на рисунке 2.

Формирования и реализации страховой услуги

Предложение страховщиком страховых услуг.

Заключение договора страхового процесса со страхователем.

Формирование и размещение страховых резервов.

Осуществление страховых выплат при наступлении страховых случаев

Окончание действие договора страхового процесса. Получение страховщиком прибыли.

Составлен автором

Рисунок 2 – Алгоритм создания и продажи страховых услуг

Страховая услуга обладает потребительской и меновой стоимостью. Потребительская стоимость страховой услуги представляет собой обеспечение страховой защиты, принимающая форму покрытия страхового процесса^[9].

Покрытие страхового процесса – это страховое обеспечение определенного объекта страхового процесса. Меновой стоимостью страховой услуги является ее цена, которая выражается в страховом тарифе, а далее в платежах страхового процесса. Факторами, определяющими нижнюю и верхнюю границу цены на услугу страхового процесса, являются те же самые факторы, которые определяют цену на любые другие товары^[10].

По мнению Р. Т. Юлдашева, как способ защиты интересов субъекта, страховая услуга, является защитой осуществляемой страхователем посредством заключения сделки по уплате взносов страховых премий в формируемый другим лицом страховщиком денежный, страховой фонд на условиях получения возмещения ущерба при наступлении оговоренных в договоре между ними событий страховых случаев.

Рынок страхового процесса осуществляет ряд функций взаимосвязанных между собой (таблица 2).

Таблица 2 – Функции страхового рынка

Таблица составлена по «Бакиров, А.Ф. Формирование и развитие рынка страховых услуг / А.Ф. Бакиров. - М.: Финансы и статистика, 2016. – 692 с.»

Страхование делит созданный продукт общества, убирая возникающие из-за стихийного бедствия простои в производственном процессе, распределяющем процессе, обмене и потреблении^[11].

На основе сказанного, страховой процесс посредством принадлежащей ему распределительной функции помогает бесперебойному общественному воспроизводству на любых его стадиях.

Основная функция распределения страхового процесса воспроизводится посредством вспомогательной специфической функции, которые свойственны только страховому процессу: рисковая функция, предупредительная функция и сберегательная функция.