Файл: Роль страхования на финансовом рынке (Страхование банковских вкладов).pdf

Предупредительная страховая функция производится в снижении уровня риска и разрушающих последствий события страхового процесса. Проходит посредством финансирования за счет тех средств фонда страхового процесса разных мероприятий, которые предупреждают, локализуют и ограничивают негативные последствия катастроф, аварий, несчастных случаев. Для того, чтобы реализовать эти функции образуют денежный фонд.

Сберегательная функция страхового процесса состоит в том, что при помощи страхового процесса сохраняются деньги на дожитие. Это сохранение вызывается потребностями в страховочной защите полученного достатка семьи.

Еще страхование осуществляет функции инвестирования, кредитования и контролирования^[12].

Инвестиционная функция страхового процесса позволяет участвовать временно свободным средствам фонда страхования в инвестиционной деятельности организаций, осуществляющих страховку, в дополнении частью прибыли от страховых услуг доходов бюджета.

В кредитной функции страхового процесса заключено возвращение взносов страхования.

Контрольная функция взаимосвязана с кредитной часть сущности страхового процесса. Страховщики получают финансы клиентов-страхователей в кредит. Страховые фонды, которые формируются из взносов страхующихся, является их собственностью.

Контрольная функция страхового процесса состоит в целевом создании и строгом использовании по назначению средств фонда страхования. Контрольная функция реализуется посредством финансового контроля за целевым исполнением операций страхования^[13].

Можно сказать, что страховой рынок – это составная часть финансового рынка.

Страховой рынок представляет собой систему общественных отношений, которая объективно складывается между страхователями и страховщиками в процессе создания и деления целевых страховых фондов, а также государственного регулирования организации страхового дела.

1.2. Классификация страховых услуг

Процесс страхования – это способ защищенности жизни, здоровья и имущества. основываясь на Гражданский кодекс Российской Федерации, услуги страхования делят по видам страхового процесса (рисунок 3).

Страхование предпринимательски х рисков

Страхование ответственности

Имущественное

Личное

Страхование

• страхование автогражд.ответсв енности;
• ответственность заемщиков за непогашение кредита;
• профессиональной ответственности

По формам собственности:

• государственно го имущества;
• частного имущества;
• арендуемого имущества.

По видам имущества

• страхование грузов;
• страхование транспорта;
• страхование животных;
• страхование производственны х, финансовых рисков;
• страхование иного имущества.
• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев и болезней;
• медицинское страхование.
• ущерб от перерывов в производстве;
• страхование контрагентов неисполнения обязательств по договору;
• страхование лизинга.

Составлен автором

Рисунок 3 – Виды услуг страхования

Личное страхование – это финансовая защита человека при возникновении риска, связанного с угрозой жизни, благополучия, здоровья.

К личному страхованию относят: жизнь, несчастный случай, болезнь, достижение пенсионного возраста, наступление определенного события^[14].

Существует обязательное и добровольное личное страхование. По добровольному страхованию необходимо желание страхователя. По обязательному страхованию обязаны все застраховаться по специальной программе^[15].

Имущественное страхование страхует имущество. Оно является действенным вариантом защищенности имущества и компенсирует убытки, возникающие в непредвиденных обстоятельствах^[16].

Субъекты имущественного страхового процесса – страховщик, страхователь и третьие лица.

Объект имущественного страхования - любое движимое или недвижимое имущество.

Все объекты имущественного страхового процесса можно разбить на такие группы: имущество физических лиц, имущество юридических лиц, транспортные средства (автомобили, судна, грузы и т. д.), сельскохозяйственное имущество (семена, растения, скот, урожай и т. д.).

Страхование имущества разрешает защиту имущества в его части.

Страхование гражданской ответственности представляет собой обязательства одного лица перед другим в части возмещения ущерба при фиксировании факта нанесения такого ущерба. Такие обязательства возникают при условии упущенных действий, которые стали причиной нарушенных благ определенного лица. Страхование гражданской ответственности создалось и используется для полного возмещения произведенного ущерба^[17].

Страхование предпринимательских рисков осуществляет возврат бизнесмену убытков, которые он понес или неполученных доходов, которые он хотел получить от предпринимательской деятельности, которая застрахована^[18].

К объектам страхового процесса рисков бизнесмена относятся имущественные интересы застрахованных, которые связаны с ведением ими предпринимательской деятельности. Основываясь на Гражданский Кодекс Российской Федерации договоры страхового процесса рисков бизнесмена могут заключаться только в пользу самих страхователей.

Сумма страхования по договорам страхового процесса рисков бизнесмена не может превышать убытки от застрахованной предпринимательской деятельности, которые страхователь мог бы понести при наступлении страхового случая.

1.3. Современное состояние и перспективы развития страхового рынка

Объем премий в I квартале 2020 года по сравнению с I кварталом прошлого года вырос на 12,6% до 426,3 млрд рублей. Это самые высокие значения за последние 5 кварталов. Положительную динамику показали премии по всем видам, кроме страхования финансовых и предпринимательских рисков, страхования грузов, страхования воздушного транспорта. Рост life-сегмента составил почти 16%, non-life –11,6%^[19].

Аналитический обзор страхового рынка за I квартал 2020 года

Рисунок 4 - Квартальная динамика объема премий в 2015-2020 гг., млрд рублей

Концентрация рынка выросла как по сравнению с I кварталом 2019 года, так и по сравнению с 2019 годом. 100 крупнейших компаний собрали 425 млрд рублей (99,7% против 99,4% за I квартал 2019 года), ТОП-50- 410,3 млрд рублей (96,25% против 94,97%), а ТОП-20 – 365 млрд рублей (85,64% против 83,8%). На первую десятку страховщиков приходится 73,2% премий (в I квартале 2019 года – 71,8%)^[20].

Половина компаний, входящих в ТОП-20, показала темп роста выше среднерыночных значений (12,6%).

Максимальный темп снижения премий среди ТОП-100 продемонстрировали ООО СК «ВТБ Страхование» (на 86,4% в связи с передачей части портфеля в АО «СОГАЗ»), ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» (на 69,2%), ООО «Страховое общество «Помощь» (на 64,6%).

Объем выплат увеличился на 14,6% до 159,5 млрд рублей. Из них 2,4 млрд рублей выплачены по решению суда (в I квартале прошлого года – 4 млрд рублей). Снижение обращений в суды связано, в том числе, с работой финансового уполномоченного, через службу которого осуществляется досудебное урегулирование споров.

Из 20,3 млрд рублей прироста выплат почти 19 млрд рублей пришлись на страхование жизни. В сумму выплат включены неидентифицированные списания по инкассо, поэтому итоговая сумма может быть больше размера выплат по отдельным видам.

По сравнению с I кварталом прошлого года объем выплат в целом по портфелю увеличился у 68 страховщиков из ТОП-100, из них 47 компаний показали темп роста выше среднерыночного.

Существенных изменений в структуре премий по видам страхования не произошло. По-прежнему доля личного страхования составляет более половины (54,4%) общего объема премий.

Аналитический обзор страхового рынка за I квартал 2020 года

Рисунок 5 - Структура премий по видам страхования, Iквартал 2020г.

Аналитический обзор страхового рынка за I квартал 2020 года

Рисунок 6 - Структура премий по видам страхования, Iквартал 2019 г.

Все виды личного страхования показали положительную динамику премий, на них приходится 55% прироста взносов в целом по рынку в абсолютном выражении. Страхование жизни показало максимальный прирост премий-брутто (+13,6 млрд рублей)^[21].

Темп прироста премий по страхованию от несчастных случаев ожидаемо снизился, в том числе из-за эффекта базы, но остается достаточно высоким (+14,9% по сравнению с I кварталом 2019 года). При этом количество договоров сократилось на 2,3 млн, что объясняется изменением принципа заключения договоров через банковский канал продаж: вместо индивидуальных договоров страхования используется схема присоединения к одному коллективному договору.

Концентрация сегмента выше, чем в среднем по рынку. На ТОП-10 компаний приходится 80,7% премий, в том числе на занимающее 1 место АО «СОГАЗ» - 45,1% премий. В отличие от прошлых лет, прирост премий не концентрировался на лидере сегмента. Премии АО «СОГАЗ» с учетом ООО СК «ВТБ Страхование» выросли на 1,6 млрд рублей, АО «Тинькофф Страхование» - на 1,5 млрд рублей, ПАО СК «Росгосстрах» - на 1,2 млрд рублей.

Таблица 3 - Основные показатели ТОП-10 компаний по страхованию от несчастных случаев за 1 квартал 2020 г

Составлена по «Аналитический обзор страхового рынка за I квартал 2020 года»

Объем выплат по страхованию от несчастных случаев увеличился до 4,77 млрд рублей против 4,04 млрд рублей в I квартале прошлого года. На фоне роста количества заявленных и урегулированных убытков доля отказов немного уменьшилась (11,4% против 11,95% за I квартал 2019 г.), что является положительным фактором. Средняя выплата за год снизилась с 43 911 до 39 373 рублей.

Источником развития сегмента остается банковский канал продаж (+11,3 млрд рублей при общем росте на 6,3 млрд рублей). Одновременно почти на 6,3 млрд рублей сократился объем премий, полученных без привлечения посредников. Комиссионное вознаграждение посредникам растет опережающими темпами: при увеличении премий-брутто на 14,9% премии-нетто выросли на 8,5%^[22].

Из массовых сегментов страхование от несчастных случаев относится к одним их самых прибыльных.

Объем премий по страхованию имущества юридических лиц вырос на 30% по сравнению с I кварталом прошлого года – это лучший результат на рынке в относительном выражении. Премии составили 43,6 млрд рублей, а количество договоров сократилось на 23 тыс.

Доля лидера сегмента – АО «СОГАЗ» - составила почти 62%. ТОП-10 компаний покинули ООО СК «ВТБ Страхование» и ООО СО «Помощь», их место заняли АО «АИГ» и АО «Группа Ренессанс Страхование».

Таблица 4 - Основные показатели ТОП-10 компаний по страхованию имущества юридических лиц за 1 квартал 2020 г.