Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Принципы страхования).pdf
Добавлен: 04.04.2023
Просмотров: 142
Скачиваний: 1
Введение
Aктуaльнoсть знaчения стрaховaния в жизни coвременного oбществa ни для кoгo не вызывает сомнений. В coвременных услoвиях cтрахoвание cтало вcеобщим универcальным инcтрументом cтраховой зaщиты любых доходoв, фoрм cобственности и других интереcов грaждан, прeдприятий, oрганизаций.
Качественные преобразования в социально-экономической системе и формирование рыночных отношений актуализировали проблему всестороннего развития страхования. В последнее время усилилось значение страхования как системы, обеспечивающей страховую защиту имущественных и социальных интересов субъектов хозяйствования.
Таким образом, страхование играет роль одного из стратегических секторов экономики. Исследование значения страхования в условиях экономического кризиса представляется очень важным и актуальным на данный момент.
Цель работы: Изучение роли страхования в экономике.
Для достижения поставленной цели определены следующие задачи:
- Рассмотреть понятие страхования.
- Изучить функции страхования
- Исследовать принципы страхования, определить проблемы страхования в России.
Объект работы: Чернушинское представительство ООО «Росгосстрах».
Предмет работы: сущность страхования как система страховой защиты имущественных интересов юридических и физических лиц.
При написании работы был использован метод анализа литературы, проанализировано предоставление страховых услуг страховой компанией ООО «Росгосстрах» в Чернушинском районе и развитие личного и имущественного видов страхования.
Поставленные цель и задачи обусловили следующий объем и структуру работы, которая состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы.
1. Понятие страхования и основные термины
1.1 Сущность страхования
Страхование - это очень важное звено финансовой системы, которое выступает регулятором воспроизводственных процессов. Оно является важным инструментом обеспечения непрерывности, стабильности развития общественного производства и главным образом средством защиты бизнеса и благосостояния граждан, в этой взаимосвязи, взаимозависимости составных звеньев финансовой системы проявляется единая сущность финансовой и стратегическая, стабилизирующая и воспроизводственная роль страхового сектора экономики.
Страхование, как специфический вид деятельности, имеет конкретные предназначения, которые определяют его роль в современных общественных социально-экономических отношениях.
Страхование связывает между собой три ячейки и между ними происходит круговорот событий. (См. схему ниже).
Имущество Собственник имущества Имущественный интерес
Страхование
Далеко не все задумываются о своей безопасности, практически везде есть какие-то препятствия по жизни и не всегда могут обойтись благоприятным образом, поэтому и существует страхование, которое хоть как-то может облегчит нашу жизнь. Осознавая человечеством, возможная опасность заставляет задуматься о том, что стоит все-таки обратить свое внимание на происходящее вокруг нас, человек может столкнуться с множеством опасностей, угрожающих его жизни и здоровью и этот случай называется риск.
Основное понятие риска – это не предсказуемое событие жизни человека, которое может наступить когда угодно и где угодно.
Такое событие может быть вызвано стихийным бедствием, несчастным случаем и так далее.
1.2 Функции страхования
В странах с развитой рыночной экономикой страхование играет важную и многоплановую роль. В связи с этим можно выделить четыре функции страхования:
Рисковая функция связана с тем, что наличие риска позволяет страхованию существовать и развиваться. Под страховым риском понимаются опасности и случайности, вследствие возможного наступления которых страховщик берет на себя обязательство выплатить пострадавшей стороне сумму страхового возмещения. Случайности и опасности должны носить именно возможный, а не неизбежный характер. Обстоятельства, которые могут вызвать убытки, не должны быть также следствием умышленных или грубых действий со стороны страхователя.
Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.
Многообразие форм и видов рисков приводит к возникновению различных отраслей и отраслей страхования.
Социальная функция связана с оказанием материальной помощи застрахованным лицам в случае расстройства здоровья, утраты трудоспособности в результате заболеваний или несчастных случаев. За счет обязательного или добровольного медицинского страхования финансируются медицинские расходы на лечение и восстановление здоровья застрахованных лиц. Страхование также может обеспечить компенсацию утраченных доходов в связи с заболеванием, инвалидностью страхователя.
В личном страховании дополнительно выделяется сберегательная функция страхования, которая связана с накоплением определенных денежных сумм по договорам личного страхования.
Инвестиционная функция состоит в том, что за счет временно свободных средств страховых фондов происходит финансирование экономики. Страховые компании накапливают большие суммы денежных средств, которые предназначены на возмещение ущерба, но до тех пор, пока не наступил страховой случай, они могут быть временно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и др.
Предупредительная функция реализуется путем финансирования за счет части средств страхового фонда превентивных мероприятий по исключению или уменьшению степени страхового риска, а следовательно, и ущерба от данного риска. Например, за счет части средств, собранных при страховании от пожара, финансируются противопожарные мероприятия, а также мероприятия, направленные на уменьшение возможного ущерба от пожара.
Особенности страхования как экономической категории
1. Страховые фонды образуются исключительно на основе денежных парораспределительных отношений, обусловленных наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб.
2. Для страхования характерна замкнутая раскладка ущерба, связанная с солидарной ответственностью страхователей (участников страхового фонда) за ущерб.
3. Страхование предусматривает перераспределение или выравнивание ущерба по территории и во времени.
4. В страховании происходит сочетание индивидуальных и групповых интересов страхователей.
5. Для страхования характерна возвратность мобилизованных в страховой фонд страховых платежей. Виды личного страхования: страхование на дожитие, пенсионное страхование и другие имеют накопительный характер, что сближает в этом отношении банковскую и страховую деятельность.
6. Страхование предусматривает эквивалентность отношений страхователя и страховщика, самоокупаемость страховой деятельности в условиях рыночной экономики.
Страховой фонд является экономической необходимостью и представляет собой обязательный компонент общественного воспроизводства в любом обществе, выступая в качестве экономического метода восстановления имущества, разрушаемого стихийными силами природы, несчастными случаями, действиями третьих лиц.
Среди проводимых в настоящее время видов обязательного государственного страхования можно назвать обязательное;
государственное личное страхование сотрудников налоговых и таможенных органов, обязательное государственное страхование жизни и здоровья судей, военнослужащих и др.
Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Общие условия, на которых может быть заключен такой договор, устанавливаются обычно в стандартных правилах страхования, разрабатываемых страховщиком самостоятельно и утверждаемых органом государственного страхового надзора.
По объектам страхование подразделяется на две отрасли - личное и имущественное страхование.
Личное страхование, в свою очередь, подразделяется на две под отрасли — страхование жизни и страхование здоровья. Страхование жизни является под отраслью личного страхования, предусматривающей обязанности страховщика произвести страховые выплаты в случаях смерти застрахованного, а также дожития его до окончания срока страхования или до возраста, определенного договором страхования. Страхование здоровья представляет собой под отрасль личного страхования, предусматривающую обязанности страховщика произвести страховые выплаты в оговоренных размерах при нанесении вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни.
Имущественное страхование подразделяется на следующие три под отрасли: страхование имущества, страхование предпринимательского риска и страхование ответственности. По договору страхования имущества может быть застрахован риск утраты, гибели или повреждения определенного имущества.
По договору страхования предпринимательского риска могут быть застрахованы имущественные интересы страхователя, связанные с риском убытков или неполучения ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентом предпринимателя или изменения условий предпринимательской деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам.
По договору страхования ответственности может быть застрахован риск ответственности страхователя (застрахованного лица) по обязательствам, возникающим вследствие причинения им вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также (в предусмотренных законом случаях) риск ответственности за нарушение им договора.
1.3 Принципы страхования
Принцип – это основное исходное положение какой-либо теории, учения, науки, мировоззрения, политической организации и т.д.
Основными принципами страхования являются:
Принцип свободного выбора страховщика и вида страхования, которые в полной мере относятся только к добровольным видам страхования;
Принцип страхового интереса вытекает из права собственности или владения тем или иным объектом. Каждый индивидуальный или ассоциированный собственник недвижимости, автомобиля, а тем больше сложного производственно-технического комплекса, заинтересованный в том, чтобы вложенные в этот объект средства не были утеряны из-за стихийного бедствия, несчастного случая, ограбления и т. п. В свою очередь, организация, которая берет на себя риски, как и любая другая коммерческая организация, имеет интерес получить прибыль;
Страховой риск - это вероятное событие или их совокупность, на случай которых совершается страхование. В международной практике риском считают также конкретный объект страхования или вид ответственности. Не редко страховой риск расшифровывают как раздел между страховщиком и страхователем неблагоприятных экономических последствий в результате наступления страхового случая. Учитывая такие расхождения в толковании термина «Риск» нередко возникают недоразумения между страховщиками и страхователями. Поэтому во время заключения страховых соглашений и оформления другой страховой документации нужно особенное внимание уделять содержанию, которое укладывается в слово «Риск»;
Принцип наивысшего доверия - на практике этот принцип состоит в обязанности уведомить страховщика обо всех свойствах, в том числе о дефектах имущества, состоянии здоровья или других особенностях объекта. Надежное страхование возможно лишь при условиях высокого доверия между сторонами. Ни страхователь, ни страховщик не имеют права скрывать один от другого ту или другую информацию, которая касается объекта страхования. На практике особенно важно, чтобы этот принцип сдерживал страхователь. Ведь именно он владеет самой полной информацией о состоянии объекта страхования;
Страховые возмещения и выплаты, которые не должны приносить прибыли страховщикам и в соответствии с этим материальное и финансовое состояние их не должно измениться после возмещения убытков страхователю;
Франшиза - определенная договором страхования часть убытков, которая в случае страхового события не подлежит возмещению со стороны страховщика. Различают условную и безусловную франшизу. Условная франшиза чаще используется в личном страховании. Например, правила страхования могут фиксировать количество дней болезни к началу предоставления страховой помощи. Но если застрахованный болел дольше, то помощь выплачивается за все дни неработоспособности. Безусловная франшиза значит, что ответственность страховщика определяется размером убытка за отбрасыванием франшизы. Такие полисы распространены при страховании автотранспорта и некоторых других объектов. Это дает возможность страховщикам избежать расчетов из мелких рисков и тем же значительно уменьшить расходы на ведение дела;