Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Принципы страхования).pdf

Принцип суброгации - передача страхователем страховых прав на возмещение убытка с третьих (виновных) лиц в границах выплаченной суммы. В тех случаях, когда страхователь получит средства на возмещение убытков из другого источника, он должен сообщить об этом страховщику, который примет их во внимание, когда будет рассчитывать страховое возмещение и оформлять регресс;

Контрибуция - право страховщика обратиться к другим страховщикам, которые по проданным полисам несут ответственность перед конкретными страхователями с предложением разделить затраты по возмещению убытков. Этот принцип важен еще и потому, что его применение удерживает нечестных страхователей от желания несколько раз застраховать одно и то же имущество с целью наживы; 
Сострахование - это страхование объекта по одному общему договору несколькими страховщиками. При этом в договоре должны содержаться условия, которые определяют права и обязанности каждого страховщика.

Одному из сострахователей по его согласию может быть поручено представительство всех других во взаимоотношениях со страхователем, но оставлена ответственность перед последним лишь в размере соответствующей части. Сострахование имеет свои преимущества и недостатки. Позитивным является то, что компании имеют возможность объединить свои усилия по страхованию больших рисков, не уступая ни перед кем страховую премию. Недостатки сострахования заключаются в осложнении процедуры оформления страхования и выплаты возмещения; 

Перестрахование - это вторичное размещение риска, когда страховщик страхует риск выполнения всех или части своих обязательств перед страхователями у других страховщиков.  Перестрахование представляет собой страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика). В договоре перестрахования участвуют две стороны: страховое общество, передающее риск, и страховое общество, принимающее риск на свою ответственность. Различают активное и пассивное перестрахование. Активное перестрахование заключается в принятии иностранных рисков для покрытия или продажи страховых гарантий. Пассивное перестрахование означает передачу своих рисков иностранным перестраховщикам или приобретение страховых гарантий.

Перестрахование решающим образом влияет на обеспечение финансовой устойчивости страховщика. В каждом отдельном виде страхования неизбежно существует большое количество очень крупных или особо крупных рисков, которые одна страховая компания не может взять целиком на себя. В случае особо крупных рисков она может либо ограничить их принятие с учетом своих финансовых возможностей и пойти путем сострахования с другими страховыми компаниями.

---

При наступлении страхового события перестраховщик несет ответственность в объеме принятых на себя обязательств по перестрахованию. Отношения страховщиков по перестрахованию регулируются договорами между ними.

Принцип возмещения убытков, как и в страховании, является одним из основных в перестраховочном договоре. На его основе строится сам договор, предполагающий, что при наступлении страхового случая цедент (страховщик, принявший на страхование риск и передавший его полностью или частично в перестрахование другому страховщику) выплатил причитающееся страховое возмещение страхователю, обязав при этом перестраховщика (цессионария) выплатить цеденту частичное возмещение, пропорциональное его доле участия в этом риске.

Только факт выплаты цедентом возмещения страхователю или его обязанность произвести такую выплату в зависимости от условий договора, позволяет ему выставлять требования к цессионарию, и только в этом случае наступает ответственность последнего.

Принцип наивысшей добросовестности можно рассматривать как один из основополагающих в перестраховании. Это предполагает не только то, что стороны обязуются не искажать реальное положение дел, но и информировать друг друга обо всех обстоятельствах заключения и исполнения договора.

Диверсификация. Законодательством многих стран мира возможности диверсификации, то есть распространение активности страховых обществ за рамки основного бизнеса, ограниченные.

Страхование в любом современном обществе играет большую роль в функционировании экономики и поддержке жизненного уровня населения. В условиях рыночной экономики потребность в страховании все более возрастает в отличие от условий начала 2000 годов, когда государственная форма собственности и большинство убытков в хозяйстве страны, да и у населения возмещались за счет страховых резервных фондов страны.

2. Роль страхования в развитии экономики

Исполнение обязательств страховой компании «Росгосстрах» перед страхователями

Страховая компания «Росгосстрах» как одна из ведущих страховых объединений современной России, опирающаяся на многолетнюю историю успешной деятельности на национальном финансовом рынке, входит в число ведущих страховых институтов страны, занимая лидирующие позиции в обслуживании крупной корпоративной клиентуры. Большое внимание Росгосстрах уделяет развитию страхования частных клиентов. Разветвленная филиальная сеть и наличие лицензий на все виды страховой деятельности обеспечивают ей уникальные конкурентные преимущества во всех областях профессиональной деятельности.

---

СК «Росгосстрах» является самой известной и крупной компанией в России, которая оказывает весомое влияние на формирование страховой культуры и рынка в целом.

Группа компаний «Росгосстрах» (сокращенно РГС) представляет собой холдинг, который состоит из ОАО «Росгосстрах», 3 региональных, 7 межрегиональных универсальных страховых компаний, ООО «СК "РГС-Жизнь"», занимающейся страхованием жизни и негосударственным пенсионным обеспечением, а также ООО «РГС-Медицина», осуществляющей операции по обязательному медицинскому страхованию.

«РГС» единственная страховая компания, которая располагает филиальной сетью, сравнимой по охвату с Почтой РФ и Сбербанком России, именно поэтому она является лидером по страховым сборам. Среди его клиентов – миллионы россиян, значительный пул корпоративных клиентов, как в столице, так и в регионах. Руководитель Чернушинского агентства Озорнина Л.А. отмечает, что рыночной экономике Российской Федерации на этапе ее становления страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги и т.д.

Страхование служит важным фактором стимулирования производственной активности и обеспечения здорового образа жизни, создает новые стимулы роста производительности труда в соответствии с личным вкладом в производство и обеспечения собственного благополучия.

Содержание страхования раскрывается через принятие страховщиком риска за определенную плату и на определенный срок нести ответственность за принятые риски перед страхователями. За счет уплаты страховых премий по договорам страхования страховая компания формирует страховой фонд.

Страховой фонд страховой организации - фонд, формируемый в пределах страховой организации за счет страховых взносов для целей страховых выплат.

Ежемесячно компания перечисляет в резервные фонды отчисления с каждого заключенного договора страхования в процентах от полученного взноса (страховой премии).

Страховой фонд страховой организации формируется только в денежной форме. Его создание определяется большим количеством участников (страхователей), уплачивающих страховые взносы. Средства, накопленные в страховом фонде, имеют строго целевое назначение - выплата возмещений и страховых сумм участникам фонда в соответствии с правилами и условиями страхования.

---

Страховые резервы ООО «Росгосстрах» размещает:

- государственные ценны бумаги;

- ценные бумаги органов власти субъектов РФ и органов местного самоуправления;

- банковские депозиты;

- ценные бумаги АО;

- права собственности на долю участия в уставном капитале;

- недвижимое имущество (в том числе квартиры), но не более 40% средств страховых резервов;

- денежную наличность;

- валютные ценности (иностранная валюта, ценные бумаги в иностранной валюте, драгоценные металлы, природные драгоценные камни), но не более 10% средств страховых резервов. Тем самым обеспечивается увеличение капитала резервных фондов и финансовая устойчивость «РГС».

Внутри страхового фонда происходит перераспределение убытка одного из участников между всеми оставшимися. «Росгосстрах» развивает страховые услуги и как универсальная страховая компания обеспечивает своим страхователям возмещение всех убытков, причиненных страховыми событиями. По договорам с особо крупными рисками оформляется перестрахование.

Поступления страховой премии по всем видам страхования в агентстве «Росгосстрах» в 2017 году составили 56 520,8 тыс. руб., в том числе: по страхованию имущества граждан - 14 052 тыс. руб., страхованию животных – 649 тыс. руб., ОСАГО-23 057тыс. руб., ДМС-2 200тыс. руб., страхование автотранспорта - 11 907 тыс. руб., гражданской ответственности - 647,1 тыс. руб. страхованию от несчастного случая - 831,6 тыс. руб. Прирост в сравнении с 2016 годом составил 104,3% (Рисунок 1) .

Рисунок 1 - Доля поступления страховой премии к общему объему страховой премии в 2016 году

В структуре поступления страховой премии по видам страхования к общему объему собранной агентством страховой премии значительных изменений не наблюдается. Также как в 2016 г. за 2017 год больший удельный вес занимает ОСАГО – 40,03%, (в 2016 г- 42,6 %), страхованию имущества граждан принадлежит - 27,8%, (в 2016 г – 25,9%), страхование автотранспорта составляет – 34.8%, это один из востребованных видов страхования (в 2016 г – 22, 1%), по медицинскому страхованию в 2017 г. доля поступлений выше, чем за 2016 г. – 10,1%, было- 4,1%, доля страхования от несчастного случая заметно возросла и составила 17,1% (в 2016 г. – 1,2%), снизился объем поступлений по страхованию имущества юридических лиц – 1,4% (в 2016 г- 1,8%). По остальным видам страхования доля страховой премии соотносится около 2-3% к общему объему поступлений, как и в предыдущие годы (Рисунок 2).

Рисунок 2 - Доля поступления страховой премии к общему объему страховой премии в 2017 году

---

Таблица 1 - Прирост поступления страховых премий по видам страхования, тыс. руб.

Вид страхования	2016 г.	2017 г.	Прирост, %
Страхование им-ва граждан	14052	15712,3	1,11%
Страхование животных	649	887	1,36%
ОСАГО	23057	23159,1	1%
ДМС	2200	5742,1	2,61%
Страхование автотранспорта	11907	19708,2	1,65%
Гражданская ответственность	647,1	1318,3	2,03%
Страхование от несчастного случая	831,6	9639,9	11,6%
Всего	53343,7	56520,8	21,36%

На территории России действует более 520 пунктов и центров урегулирования убытков, что позволяет клиентам РГС оперативно урегулировать страховой случай в ближайшем отделении.

Выплаты страховых возмещений (обеспечений) производятся на основании заявлений страхователей и застрахованных при предоставлении полного пакета документов. Ежегодно агентством «Росгосстрах» урегулируются убытки по договорам личного и имущественного страхования на десятки миллионов рублей. Существенные и крупные выплаты производятся за такие риски, как пожар – 22 779,7 тыс. руб., стихийные бедствия - 3 286,2 тыс. руб., аварии автотранспорта - 8 056,8 тыс. руб. В последнее время все чаще повторяются риски противоправных действий третьих лиц (кражи, причинение ущерба строениям и имуществу), по договорам личного страхования в основном осуществляются выплаты за бытовые травмы - сотрясения головного мозга, переломы, раны и укусы животных, учащаются случаи травм, полученных при ДТП, в основном это сложные сочетанные травмы, требующие длительного лечения, и соответственно с высоким размером страховых обеспечении, выплаты по страхованию от несчастного случая составили 233,9 тыс. руб. По медицинскому страхованию урегулировано выплат на сумму 1 864,2 тыс. руб. По договорам ОСАГО ущерб составил 10770,5 тыс. руб.

Всего в 2017 году обратились и получили страховые возмещения 912 застрахованных.

По компании сумма выплаченного страхового возмещения составила более 1,5 млрд. рублей.

Подавляющая доля выплат пришлась на сегмент автострахования. По полисам ОСАГО и КАСКО РОСГОССТРАХ выплатил в регионе почти 1 млрд. рублей. На втором месте добровольное медицинское страхование с объемом выплат 286 млн. рублей.

---