Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Принципы страхования).pdf

По страхованию имущества граждан сумма урегулированных убытков составила 86 млн. рублей. 1 377 клиентов компании РОСГОССТРАХ в Пермской крае получили в прошлом году возмещение по данному виду страхования.

Всего за прошлый год региональным центром урегулирования убытков Пермского филиала компании РОСГОССТРАХ было принято 34 902 заявления, что на 10% меньше, чем в 2016 году. Объем выплат при этом вырос на 12% (Рисунок 3).

Рисунок 3 - Структура выплат в 2016 году

Таблица 2 - Уровень выплат

Вид страхования	Выплаты 2016 год	Выплаты 2017 год
Страхование имущества граждан	601,4	3056
Страхование животных	671,4	339,9
ОСАГО	8513,4	10770
ДМС	3074,8	5592,6
Страхование автотранспорта	14390	6355,8
Гражданская ответственность	-	-
Страхование от н/с	962,4	612,5
Всего	28213,4	26726,8

По страхованию имущества граждан - 3056 тыс. руб., страхованию животных - 339,9 тыс. руб., ОСАГО-10770 тыс. руб., ДМС -5592,6 тыс. руб., страхование автотранспорта - 6355,8 тыс. руб., гражданской ответственности - выплат не было, страхованию от несчастного случая - 612,5 тыс. руб. (Рисунок 4)

Рисунок 4 - Структура выплаты за 2017 год

2.2 Проблемы рынка страхования и пути их решения

Несмотря на положительную динамику развития страхования и прирост поступления страховой премии по всем видам страхования, рынок страховых услуг испытывает проблемы.

Руководитель агентства Озорнина Л.Н. отмечает, что охват населения страхованием в нашем районе должен расти более быстрыми темпами, поэтому нашей задачей является развитее страховой культуры и увеличение объема страхового поля, особенно в личном страховании.

В сфере социального страхования в России в 1990-е гг. произошли существенные изменения, однако ее становление не завершено. Современная система социального страхования все еще не является страховой по своей сути, выполняя, в основном, функцию социального обеспечения (вспомоществования), если учесть, что за 1990-е гг. реальные денежные доходы населения снизились почти наполовину, а к началу 2000 г. каждый третий россиянин находился за чертой бедности. О несовершенстве системы социального страхования свидетельствует то, что размер страховых взносов недостаточно связан с уровнем социального и профессионального рисков, с объемом прав и гарантий страхователей и застрахованных. В течение последних нескольких лет доходы Пенсионного фонда РФ, Фонда социального страхования и Фонда обязательного медицинского страхования превышали их текущие расходы, что позволяло формировать финансовый резерв. Ситуация резко изменилась, когда были снижены процентные ставки единого социального налога, за счет которого финансируются эти три внебюджетных фонда. В настоящее время дефицит их бюджетов покрывается за счет дотаций из федерального бюджета, однако долго это продолжаться не может и выход из ситуации должен быть найден в самое ближайшее время. Страхование, как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом современного общества.

---

Оно предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае природных и техногенных катастроф, иных непредвиденных явлений. Страхование позволяет не только возмещать понесённые убытки, но и является одним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для инвестиций. Всё это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой.

Страхование является необходимой общественно полезной деятельностью, при которой организации и граждане могут заранее застраховать себя от неблагоприятных последствий, а также свое имущество от различных воздействий и вдобавок застраховать свою ответственность. Законодательство о страховании складывается не только из норм ГК РФ (глава 48 с. 927–970), но и из ряда Федеральных законов РФ, посвященных страхованию или его отдельным видам, указов Президента РФ, постановлений Правительства РФ, приказов и инструкций, издаваемых федеральными органами по надзору за страховой деятельностью.

Система страховых отношений сложна, поэтому сложно гражданско-правовое регулирование этих отношений. Страхование дает человеку материальное обеспечение в случае утраты им или близким ему лицом способности получать средства к существованию (при временной потере трудоспособности, достижении преклонного возраста, в случае смерти и т.д.) или в случае возникновения для него обязанности какой-либо уплаты (при гражданской ответственности за причиненный вред и др.).

Но роль страхования этим не исчерпывается. Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества. Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций. Это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой. Каковы же возможные перспективы развития отечественного страхования в отношении вышеуказанных проблем? Очевидно, что развитие отечественного страхования невозможно без высокого качества страховых услуг и страховых взаимоотношений, что предполагает целый комплекс решений по реформированию действующей системы страхования, ее укреплению и устранению неэффективных элементов, применению инновационных методов управления всеми составляющими страховых отношений. Необходимо, прежде всего, вернуть доверие общества к страховщикам и повысить уровень страховой культуры населения и социальной значимости страхования. Связанные с этим проблемы носят, безусловно, субъективный характер, и требуют совершенствования «технической» составляющей страхового процесса: повышения уровня клиенто-ориентированности, качества страховых услуг, адаптации правил страхования под меняющийся спрос, стандартизации договоров страхования, разработки и утверждения типовых договоров для максимальной прозрачности условий страхования, уточнения понятийного аппарата в страховом законодательстве.

---

Несмотря на положительную динамику страхового рынка, оценка реального состояния и тенденций развития страхования в России позволяет выделить некоторые проблемы, имеющие субъективный характер и требующие более глубокого исследования с целью совершенствования страховых механизмов и повышения качества страховых взаимоотношений. Одной из наиболее актуальных проблем гармоничного развития страховой отрасли в России является падение общественной значимости страхования. Подобная тенденция выражается в устойчивом недоверии страховщикам, падении спроса на добровольные виды страхования, явной конфронтации широких слоев населения в отношении продающих подразделений страховых компаний. Очевидно, причины такого явления зародились в результате демонополизации государственной системы страхования и последствий экономического кризиса.

Так, по отчетным статистическим данным 1990 г., охват добровольным страхованием имущества населения выражался следующими показателями (в % от общего возможного числа договоров, «страхового поля»): строений – 57,2%, домашнего имущества – 44,1%, автомашин – 45,2%.Договоры страхования жизни имели 78,3% граждан страхового возраста, а договоры страхования от несчастных случаев – 27,9%. По существующим же данным за 2017 г. доля семей, пользующихся отдельными видами добровольного страхования, составила: страхованием строений и домашнего имущества – 12%, страхованием жизни – 3%, страхованием автомашин (КАСКО) – 15%. Не заключивших ни одного договора добровольного страхования было 44% семей. Подобное соотношение показателей приводит к выводу о неэффективности системы страховой защиты населения.

По данным ФСФР, средняя страховая премия (платеж) на душу населения составила в 2016 г. 5,6 тыс. руб. Если же сопоставить этот показатель с диапазоном значений среднемесячной зарплаты от 5,2 тыс. руб. (1 МРОТ по состоянию на 01 января 2017 г.) до 26,7 тыс. руб. (среднемесячная зарплата по данным Росстата за 2017 г.) которую имеют не более 30% населения, то становится очевидным, что уровень доходов большинства населения России не позволяет использовать ему адекватную страховую защиту.

Поэтому страхование в нашем районе охвачено не более 9% населения. (Рисунок 5)

Рисунок 5 – Размер среднего страхового взноса на душу населения и уровень доходов в РФ

Следует отметить, что совокупность вышеуказанных проблем и тенденций отечественной страховой отрасли не является исчерпывающей, однако в значительной степени определяет характер и качественные показатели страховых процессов и взаимоотношений в России. Скорейшее решение указанных проблем, безусловно, будет способствовать цивилизованному развитию российского страхования.

---

В современной России важной задачей является становление цивилизованного страхового рынка. Последний немыслим без наличия в страховых организациях высококвалифицированных специалистов, обладающих глубокими знаниями теории и практики в области страхования. Но и потенциальные клиенты страховых компаний, страхователи должны иметь хотя бы общее представление об основах страхования, условиях проведения отдельных его видов, специфике договоров страхования.

Главной целью развития национальной системы страхования является создание такой страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц, которая обеспечивала бы им реальное возмещение убытков, причиняемых различными неблагоприятными случайными событиями, а также позволяла бы формировать и эффективно использовать инвестиционные ресурсы для развития экономики.

Среди основных задач формирования эффективной системы страхования следует выделить следующие:

Совершенствование механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;

Развитие форм трансформаций сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизма долгосрочного страхования жизни;

Постепенная интеграция отечественной страховой системы в международный страховой рынок. Страховые организации, выполняющие задачи стабилизирующего элемента рыночной системы хозяйствования, в свою очередь, сами должны быть надежными в финансовом отношении и являться гарантами принятых финансовых обязательств по возмещению ущерба. Однако неустойчивое состояние российской экономики пока не позволяет страховщикам достичь финансового состояния и стать гарантом финансовой стабильности. В этих условиях естественен уход многих страховщиков с рынка или балансирование на грани банкротства.

Из основных системных проблем российского рынка страхования можно выделить:

существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги;

использование не в полной мере механизма страхования, и, в частности, неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования;

относительно слабое развитие страховых операций (зависящее от общего состояния экономики, совершенствования законодательства в части упорядочивания обязательных видов страхования, развития долгосрочного страхования жизни, пенсионного и взаимного страхования, налогообложения) сдерживает увеличение собственных средств и накопление страховых резервов у страховых компаний;

---

отсутствие системы вовлечения в инвестиционный процесс денежных средств населения посредством заключения договоров долгосрочного страхования жизни и пенсий;

отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов.

Одним из наиболее важных сегментов современной рыночной экономики является рынок страховых услуг, степень влияния которого на социально-экономическое развитие государства трудно переоценить. Страховой рынок является мощным инструментом, способствующим консолидации инвестиционных ресурсов, которые обеспечивают потенциал общественного развития. Прозрачность и устойчивость страхового рынка являются гарантом непрерывного развития экономики, как государства, так и общества в целом.

Главные факторы, сдерживающие развитие страхового рынка, носят внутрисистемный, а также связанный с особенностями российской экономики характер.

К данным фактором можно отнести:

− действующую нормативно-правовую и регулирующую базу в сфере страховой деятельности;

− уровень экономических возможностей субъектов страхования;

− степень платежеспособности населения и предприятий;

− традиционные каналы сбыта и качество реализации страховой продукции;

− высокую степень монополизации компаний, оказывающих страховые услуги;

− расхождения с требованиями к платежеспособности страховщиков, установленных мировыми стандартами;

− мошенничество на страховом рынке и недобросовестную конкурентную борьбу.

Следует согласиться с мнением большинства ученых — экономистов и практиков, что текущая экономическая рецессия вновь обострила проблемы функционирования российского страхового рынка. Представим основные проблемы отечественного рынка страховых услуг и пути их решения в виде схемы (рис. 6).

Пути их решения

Пропаганда страховых знаний в обществе

Формирование у граждан страховой культуры

Совершенствование положений действующих законодательных актов, регулирующих страхование

Подготовка специалистов, создание структур, занятых подготовкой и обучение кадров

Работа в области кадровой политики

Усиление государственного регулирования по отношению к деятельности страховых компаний

Проблемы рынка страховых услуг

Неготовность к восприятию страховых услуг

Разночтения и противоречия в страховом законодательстве

Нехватка квалифицированных специалистов

Нерезультативная надзорная деятельность ЦБ РФ

---