Файл: Страхование и его роль на финансовом рынке (анализ роли).pdf

Преимуществом наличия полиса страхования жилья по закону для собственников станет возможность получить более высокие выплаты при наступлении стихийного бедствия. Минфин разрабатывает меры стимулирования собственников жилья к страхованию, они будут как положительными, так и отрицательными. В том числе для них могут быть предусмотрены льготы по уплате имущественного налога или предоставление налогового вычета на сумму уплаченной премии по страхованию жилья. Плату за страховку регион сможет включать в квитанции за ЖКУ для удобства потребителей. Расчет компенсаций бюджета по ЧС по старым и новым методикам будет отличаться в пользу страхования. Система прежнего финансирования ущерба от ЧС сохранится на территориях, не захотевших принять программы защиты жилья по новому закону, но получатели компенсаций будут проигрывать из-за более скупого расчета возмещений и отсутствия дополнительных гарантий, обеспеченных программой страхования. Граждане, застраховавшие жилье и лишившиеся его в результате ЧС, получат либо новое жилье, либо компенсацию деньгами. Готовится порядок, при котором оценка деятельности региональных властей будет проводиться с учетом наличие программы страхования жилья на территории. Закон поможет бюджетам экономить средства.

По оценке ВСС, в России доля застрахованного жилья составляет 5-7%. Примером успеха в страховании жилья считается Москва со своей добровольной программой, действующей более 20 лет. В столице по программе застраховано около 50% квартир, страховщики выбираются по тендеру и закрепляются по территориям. В настоящее время из бюджета Москвы софинансируется оплата убытков по программе при наступлении страхового случая в пределах от 5% до 15%. В начале истории пропорция была обратной - до 80% убытка финансировалось из бюджета города. На условиях этой программы сегодня в Москве застраховано более 2 млн квартир. Охват страхованием жилья внутри территории и в стране в целом - ключевой фактор снижения стоимости страхования в этом новом виде бизнеса.

Прорывным оказался 2019 год для сегмента агрострахования с господдержкой в России. Этот бизнес показал, как надо бороться за будущее в условиях предельного сжатия рынка. В минимизацию сегмент вошел в 2018 году, и в следующем продемонстрировал не только живучесть и потенциал разворачивания мощностей, но и максимальную готовности гибко меняться.

Когда Минсельхоз проанализировал итоги 2018 года, стало понятно, что цифры охвата страхованием с господдержкой посевных площадей находятся в пределах арифметической погрешности - менее 1%.

---

Эксперимент с "единой сельхозсубсидией" в стране чуть не убил сегмент страховой господдержки аграриев, страховщики в прошлом году начали закрывать это направление бизнеса и замораживать экспертизу. Порядок субсидирования в рамках единой субсидии позволял регионам тратить выделенные государством на страхование деньги на другие нужды аграриев. Система была признана неэффективной и отменена правительством в конце ноября 2019 года. (Предварительно с 2019 года расходы на субсидирование премий по договорам страхования были обособлены внутри "единой сельхозсубсидии", эти деньги уже нельзя было потратить на другие виды господдержки - прим. ИФ).

По данным Национального союза агростраховщиков (НСА), за период 11 месяцев 2019 года рынок агрострахования с господдержкой вырос в 2,3 раза - сборы составили 4,2 млрд рублей по сравнению с 1,8 млрд рублей за тот же период прошлого года. Застрахованные посевные площади увеличились в 4,1 раза - до 4 млн 648 тыс. га. Поголовье застрахованной птицы выросло на 56%, поголовье свиней - на 42%, крупного рогатого скота - на 50%. Как сообщил президент НСА Корней Биждов "Интерфаксу", "агрострахование без господдержки в этом году в основном дополняет договоры субсидируемого страхования в части рисков, которые господдержкой не покрываются. Таким образом, агрострахование с господдержкой стало локомотивом развития для всего сектора".

В помощь агростраховщикам весной этого года в силу вступили поправки в закон о господдержке в сельском хозяйстве, они делали полисы защиты урожая и животных более привлекательными, а условия работы гибкими, стартовало страхование товарной аквакультуры. При заключении договоров агрострахования и в урегулировании убытков законом было разрешено привлекать технологии космомониторинга, в следующем году возможности агростраховщиков здесь еще расширятся - СК смогут видеть все метеостанции страны. В свою очередь НСА активизировал работу с регионами. "В этом году агрострахование с господдержкой проводилось во всех регионах страны, в то время как в прошлом году оно было обнулено даже на традиционно аграрных сельхозтерриториях", - пояснил Биждов. НСА работал над индивидуальными предложениями для виноградарей, садоводов, тепличников, рыбоводов, над индексным агрострахованием (с господдержкой). Этот вид бизнеса широко применяется в западных странах и уже тестируется в РФ. Союз в конце года начал готовить по поручению правительства новую модель агрострахования с господдержкой, предполагающую возмещение прямых затрат агрария на производство урожая при ЧС.

---

Сама природа подталкивала к страхованию аграриев. Ущерб, причиненный сельхозпроизводителям природными ЧС, оказался почти вдвое больше прошлогоднего и оценивался в 13 млрд рублей. Правительство еще с 2018 года начало подталкивать производителей к страхованию рисков, введя отрицательную мотивацию. С прошлого года действует постановление, по которому хозяйства, не страховавшие урожай, могут рассчитывать лишь на 50% выплат из бюджета за ущерб от ЧС. В 2019 году ряд регионов, переживших ЧС, обратились к властям с просьбой в порядке исключения возместить из бюджета полный объем ущерба - они не страховали урожай. На долю таких регионов приходится почти 50% объема сельхозубытков от ЧС в текущем году. Но исключения правилом не становятся. Рано или поздно постановление начнет работать в полную силу. На декабрьском селекторном совещании в Минсельхозе аграриев предупредили, что некоторые другие формы госсубсидий будут выделяться в следующем году с учетом исполнения целевых показателей по агрострахованию.

По оценке НСА, в случае выделения дополнительных госсубсидий объем премий на рынке агрострахования может достигнуть 7-9 млрд рублей в 2020 году.

Влияние ЦБ на страховой рынок РФ оказалось многофакторным. С одной стороны - оттачивались чисто регуляторные подходы, развивались планы поэтапного совершенствования отчетности. ЦБ объявил о новой концепции оценки достаточности капитала и платежеспособности СК. Проект документа обсуждался с сообществом весь год, избранный регулятором подход ориентировался на европейские принципы "Solvency II", но оказался мягче предусмотренного для европейских страховщиков.

Набирал силу поведенческий надзор, его дополнил финомбудсмен, получивший право в случае накопления обращений по определенным компаниям передавать информацию о негативных тенденциях в надзор.

Глава ВСС Юргенс заявил "Интерфаксу", что регулятор приглашает представителей СРО к обсуждению всех стратегических или злободневных вопросов и тем, связанных с развитием рынка.

По его мнению, болезненные усилия, связанные с принятием самоограничений страховщиками жизни, позволили им выйти на рубежи, о которых они мечтали много лет - регулятор готов поддержать вхождение страховщиков жизни в пенсионную реформу. Но прежде ЦБ предложил создать систему гарантирования на рынке страхования жизни с оператором в лице Агентства по страхованию вкладов (АСВ), с возвратом средств в пределах 1,4 млн рублей потребителям - как у банков. Страховщиков также пригласили к участию на площадку маркетплейс, где соберутся игроки из разных сегментов финансового рынка (идеологию регулирования площадки формирует ЦБ).

---

Успешным совместным проектом страховщиков и регулятора можно считать появление мобильного приложения для упрощения оформления убытков в ОСАГО по европротоколу. Осенью приложение - гордость автостраховщиков - было запущено в качестве первого из 25 запланированных суперсервисов в РФ с вовлечением информационных ресурсов государства.

IT-директор РСА Алексей Самошин пояснил "Интерфаксу", что в проекте объединены различные информационные системы: IT-системы страховщиков, АИС ОСАГО РСА, информационная система взаимодействия с госорганами РСА, СМЭВ - система межведомственного электронного взаимодействия, ресурс "Госуслуги" (для авторизации пользователей), а также само мобильное приложение. Ресурс запущен пока в двух столицах и столичных областях, он позволяет упростить подачу заявки на выплату по европротоколу в ОСАГО. В перспективе, по замыслу разработчиков, приложение должно обеспечить потребности дистанционного урегулирования мелких убытков по ОСАГО по всей стране.

Совместная работа ЦБ и ВСС над стандартами блокировала развитие практики мисселинга - продажу банками полисов инвестиционного страхования жизни вместо открытия депозитов. Но регулятор не успокоился и теперь готовит 30 паспортов для наиболее востребованных и массовых услуг на финрынке. Из них 8 относится к страховому рынку, остальные - к рынку ценных бумаг и банковской сфере. Такие паспорта по направлениям бизнеса (несущим риски потребителям), или ключевые информационные документы (КИДы), станут обязательным приложением к коммерческим договорам финансовых структур.

Много лет страховщики в России вели дискуссии о том, должен ли регулятор думать о развитии страхового рынка или только контролировать текущую деятельность компаний. Ответ появился летом этого года, когда первый зампред ЦБ Сергей Швецов выступил с программным манифестом по страхованию на ежегодной летней конференции ВСС в Санкт-Петербурге. Он представил страховому сообществу футурологический взгляд на будущее десятилетие, смутив не готовых к этому слушателей.

"Все финансовые компании в России в перспективе должны стать IT-компаниями, - заявил Швецов. - У ВСС есть прекрасная стратегия, она охватывает ближайшие два-три года. В ней все очень понятно, все очень конкретно - рабочая стратегия на этот период.

По его словам, изменения ожидают и надзор, и топ-менеджеров - все они "оторвут взгляды от текущих задач, мы переместимся от парадигмы выискивания текущих изъянов к анализу будущих рисков".

---

Первый зампред ЦБ подразделил риски будущего десятилетия для страхового рынка на 6 классов - технологические, поведенческие, регуляторные, геополитические, менеджерские, макроэкономические.

"Первый ожидаемый нами прорыв - появление электронных каналов дистрибуции, второй прорыв - это появление иностранцев в формате филиалов на страховом рынке РФ, - сказал Швецов. - Нас ждет это в ближайшие два года, к этому мы готовимся". Затем "ничто не удержит иностранные компании от продажи страховых продуктов российским гражданам, не присутствуя в стране. Тот же тренд обозначился на рынке ценных бумаг, он будет распространяться на весь финансовый рынок", - предупредил Швецов.

Страховая услуга в перспективе будет экстерриториальной: "люди хотят путешествовать, пересекать границы различных государств и делать это, не теряя времени на оформление полиса. Они захотят иметь покрытие, непрерывное во времени", - продолжил он. Время буквально станет дороже денег. "Изменится парадигма стоимости услуги, на первый план выходит время. Сколько я заплачу своего времени, чтобы купить продукт, какое время потрачу при наступлении страхового случая. Компании будут бороться за сокращение минут, которые после ДТП водитель остается без автомобиля", - прогнозирует Швецов.

"Пока мы живем в страховании с парадигмой страхового продукта, к примеру, компании продают полисы ОСАГО или КАСКО. Я думаю, что все перейдет на парадигму потребностей человека, изменятся поведенческие паттерны. Сегодня страхование опирается на собственников, владельцев имущества. Но ситуация меняется - новое поколение потребителей меньше "заморочено" на собственности, они активно используют каршеринг, предпочитают аренду жилья покупке. Все это приведет к изменениям подходов в страховании. Сам страховой рынок не останется, как сегодня, исключительно страховым. Его продукты будут размыты аналогичными продуктами смежных областей. Тренд на перемешивание секторов финансового рынка продолжится".

Новые риски принесет тема старения населения, актуальная для разных стран мира, считает Швецов. Формируются новые вызовы, которые потребуют новых подходов в страховании жизни, особенно на уровне составления пенсионных планов. Не менее значимые изменения принципов страхования влекут мировые климатические изменения. Они могут сделать нерепрезентативными накопленные статистические ряды, на которых десятилетиями работали страховщики всего мира, это усложнит составление прогнозных расчетов. Тема сегодня активно обсуждается международным страховым сообществом. Особое внимание климатическим рискам уделяют представители сельскохозяйственной отрасли.

---