Файл: Страхование и его роль на финансовом рынке (анализ роли).pdf

"Настанет время, когда не будет водителей в автомобилях, поездах, самолетах. Сильно изменится ландшафт промышленности, заводы будут работать без людей, появятся новые материалы, производственные кластеры с большой концентрацией стоимости на маленькой территории, с концентрацией дорогостоящего оборудования. Развитие интернета вещей приведет к тому, что холодильники будут заказывать в дома продукты, а винные шкафы - вино. Изменится отношение к доступности персональных данных: молодые поколения заинтересованы в индивидуальном предложении, а индивидуальное предложение невозможно без данных, ограничения законодательства по доступу к данным смягчатся", - прогнозирует Швецов.

Революционные изменения придут на финрынок с новыми технологиями. Ожидаемый переломный момент - "переход робота со стороны финансового посредника на сторону потребителя". "Робот будет работать уже на стороне потребителя, ему предстоит оценивать предложения роботов - финансовых посредников, общение робота с роботом станет привычным делом. И это поставит новые задачи для регулятора", - констатировал Швецов. Изменятся подходы к рекламе - одно дело что-то рекламировать человеку, а другое - холодильнику или финроботу. "Тема замены человека роботом сделает неактуальной и тему финансовой грамотности, она уйдет на второй план, поскольку выбирать за человека и принимать финансовые решения будут роботы", - добавил первый зампред ЦБ, оговорившись, что пока регулятор по-прежнему будет уделять много внимания развитию финграмотности в стране.

Через десять лет прорыв в области машинных данных, искусственного интеллекта, машинного обучения устранит в значительной степени человека из производственных процессов, в том числе в области страхования. Процесс страхования станет скучным, рутинным делом, "оценка данных по рискам станет доступной, автоматизируется урегулирование убытков, облачные технологии позволят активней использовать аутсорсинг, в том числе для проведения экспертизы", прогнозирует первый зампред ЦБ.

По его мнению, за будущие десять лет должно прийти четкое осознание, что мир, построенный на технологиях и интернете, должен защищать себя от киберпреступности, "потому что в отличие от обычных форм мошенничества, кибермошенничество масштабируется с нулевой стоимостью".

Некоторые страховщики слушали первого зампреда ЦБ зачарованно, другие - с долей скепсиса. Когда все это еще будет? Однако продвинутые компании давно вкладываются в создание IT-решений нового уровня, хотя не афишируют этого. Где начинается будущее? Сегодня кажется фантастикой то, что двадцать лет назад в России практически не было потребительского и ипотечного кредитования, а 10 лет назад среди задач ЦБ полностью отсутствовали темы защиты прав потребителей финансовых услуг, поведенческого надзора. Регулирование рынка ценных бумаг, страхового рынка не относилось к сфере ответственности Банка России, в полной тени находился ростовщический бизнес, процветавший под покровом городских рынков - не было правил регулирования микрофинансовых организаций или ломбардов.

Не прошло и полгода с момента программного выступления Швецова, как далекий от футуризма заместитель начальника Главного управления по обеспечению безопасности дорожного движения МВД РФ генерал-майор Владимир Кузин, выступая в Госдуме на парламентских слушаниях по ОСАГО, ставил перед автостраховщиками конкретные задачи на будущее. Пора переходить от продажи полисов ОСАГО к разработке концепции страхования общегражданской ответственности на транспорте, призвал он. Взрывной рост популярности каршеринга и появление на дорогах беспилотного транспорта ломают привычные подходы к страховой защите, заявил представитель МВД. К революционному завтра страховщики вынуждены готовиться сегодня, изыскивая, несмотря на стагнацию рынка, деньги, кадры и энергию для технологического прорыва.

Заключение

Впервые за десять лет страховой рынок завершил год без роста сборов, говорится в обзоре ЦБ по итогам 2019 года. Ранее годовые темпы прироста взносов превышали 15%. Причина стагнации — сокращение рынка страхования жизни и ориентация клиентов (например, ДМС) на полисы со сравнительно невысокой стоимостью. На этом фоне выплаты страховщиков растут — в основном из-за завершения договоров страхования жизни. Впрочем, оснований для паники у рынка нет: при всех проблемах прибыль за год выросла более чем на четверть, хотя ее приносит не профильная деятельность, а доход от инвестиций.

Как сообщил Банк России, по итогам 2019 года объем сборов на страховом рынке составил 1,48 трлн руб. «Впервые с 2009 года рынок не вырос,— констатирует ЦБ.— Годом ранее темпы прироста взносов превышали 15%. Отношение собранных страховых премий к ВВП за 2019 год снизилось на 0,07 процентного пункта, до 1,35%». При этом число заключенных договоров страхования увеличилось на 2,6%, до 207,8 млн. Причинами стагнации премий в условиях роста числа договоров ЦБ называет изменение спроса (он рос по видам страхования со сравнительно невысокой стоимостью продуктов, например, ДМС, где средняя премия составляет 10,6 тыс. руб.) и сокращение договоров с высокими средними премиями (как в инвестиционном страховании жизни, ИСЖ, со средней премией 530,9 тыс. руб.).

Завершение бума ИСЖ выразилось для рынка падением сборов впервые за последние десять лет (на 19,2%, до 317,5 млрд руб.).

Регулятор считает, что потребители теперь лучше понимают суть этого продукта и не путают его с банковским депозитом благодаря указанию ЦБ и стандарту Всероссийского союза страховщиков (ВСС) о требованиях к продажам таких полисов. Так, теперь продавцы обязаны раскрывать клиенту детальную информацию: например, в ней перечисляются активы, от динамики стоимости которых зависят размер дохода и порядок расчета выкупной суммы (ее клиент получает в случае досрочного расторжения договора). Кроме того, ЦБ говорит о «возможной неудовлетворенности клиентов» доходами по ИСЖ. Большинство завершившихся в первом полугодии 2019 года договоров ИСЖ показали доходность, не превышающую доходности по вкладам физлиц. 51% полисов показал доходность ниже 1% (31% полисов — нулевую), 42% полисов — 1–5% годовых, 7% — выше 5% годовых.

Первые итоги работы финомбудсмена, который с 28 ноября 2019 года работает с жалобами не только по моторным, но и по другим видам страхования, свидетельствуют о том, что страхование жизни стало лидером по спорам граждан со страховщиками (во «внемоторном» сегменте).

Как сообщили “Ъ” в службе обеспечения деятельности финансового уполномоченного, с 28 ноября 2019 года по 29 февраля 2020 года поступило 1877 таких обращений, из них «по жизни» — 1243 обращения. Потребители жаловались в основном на низкие суммы при возврате страховой премии при расторжении договора. Как говорит главный финуполномоченный Юрий Воронин, «почти половина обращений владельцев полисов страхования была обоснованной». В ближайшие месяцы он ожидает роста подобных обращений, но «он не будет взрывным».

Страхование жизни вызвало и рост выплат страховщиков — на 16,7%, до 609,6 млрд руб. Из них на выплаты «по жизни» пришлось 133,4 млрд руб., в которых 106,6 млрд руб.— выплаты по ИСЖ. Влияние на выплаты оказал и ожидающий продолжения реформ рынок ОСАГО (выплаты на нем составили 141,2 млрд руб. при 213,9 млрд руб. сборов). ЦБ указывает на увеличение числа убыточных для страховщиков регионов по ОСАГО.

Впрочем, стагнация сборов и рост выплат не сказались на прибыли страховщиков. По итогам 2019 года ее размер после налогообложения составил 207,4 млрд руб. — на 25,7% выше показателя 2018 года. Как говорится в отчете ЦБ, «в 2019 году прибыль страховщиков увеличилась за счет роста доходов от инвестиционной деятельности, чему способствовала благоприятная конъюнктура облигационного рынка». Как говорит президент ВСС Игорь Юргенс, отсутствие роста премий не стало сюрпризом для рынка из-за падения объемов по ИСЖ. Следующими драйверами роста он называет ДМС и накопительное страхование жизни.

Важнейший показатель работы страховых компаний — размер чистой прибыли — вырос более чем на четверть. Это результат и удачной инвестполитики страховщиков, и цифровизации, которая позволяет существенно сокращать расходы.

Список использованных источников

1. Автономов, В.С. Введение в экономику: моногр. / В.С. Автономов. - М.: Вита-Пресс, 2019. - 256 c.
2. Борисов, Е.Ф. Основы экономики: Учебник и практикум для СПО / Е.Ф. Борисов. - Люберцы: Юрайт, 2016. - 383 c.
3. Братухина, О.А. Основы экономики. с практикумом (для спо) / О.А. Братухина. - М.: КноРус, 2017. - 352 c.
4. Гельцер, Ю.Г. Основы предсказуемой экономики: Экономика в свете общей теории систем / Ю.Г. Гельцер. - М.: Ленанд, 2015. - 352 c.
5. Камаев, В.Д. Экономическая теория: Краткий курс / В.Д. Камаев, М.З. Ильчиков, Т.А. Борисовская. - М.: ИД КАМЕРОН, 2018. - 384 c.
6. Кожевников, Н.Н. Основы экономики / Н.Н. Кожевников. - М.: Academia, 2017. - 290 c.
7. Носова, С.С. Основы экономики (спо) / С.С. Носова. - М.: КноРус, 2019. - 352 c.
8. Обстфельд, М. Основы международной макроэкономики / М. Обстфельд, К. Рогофф. - М.: Дело АНХ, 2015. - 976 c.
9. Салов, А.И. Основы экономики: Учебное пособие для СПО / А.И. Салов. - Люберцы: Юрайт, 2015. - 197 c.
10. Соколова, С.В. Основы экономики / С.В. Соколова. - М.: Academia, 2018. - 368 c.
11. Терещенко, О.Н. Основы экономики / О.Н. Терещенко. - М.: Academia, 2016. - 240 c.
12. Филиппова, О.И. Основы экономики и предпринимательства: Рабочая тетрадь: Учебное пособие / О.И. Филиппова. - М.: Academia, 2019. - 288 c.
13. Череданова, Л.Н. Основы экономики и предпринимательства / Л.Н. Череданова. - М.: Academia, 2018. - 352 c.
14. Шевелёва, С.А. Основы экономики и бизнеса: Учебное пособие / С.А. Шевелёва, В.Е. Стогов. - М.: Юнити, 2017. - 128 c.
15. Шимко, П.Д. Основы экономики. практикум (для спо) / П.Д. Шимко. - М.: КноРус, 2016. - 512 c.