Файл: Страхование и его роль в развитии экономики.pdf

Образцом организации страхования жилья объявлена московская программа добровольного страхования жилья, которая реализуется много лет, охватывает порядка 70% столичных квартир. Ключевым техническим моментом московской программы страховщики считают возможность включения страхового платежа в квитанцию на оплату коммунальных услуг по желанию владельца квартиры.

Законом и подзаконными актами впервые сделана попытка собрать "в кулак" все составляющие в рамках возмещения ущерба за потерю жилья гражданам от ЧС, включая возможности федерального и регионального бюджетов. Дополнительных расходов не ожидается, предполагается задействовать средства по статье затрат на возмещение ущерба при ликвидации последствий от ЧС, добавятся страховые выплаты коммерческих страховщиков и госперестраховщика - РНПК.

Автором законопроекта выступил Минфин, его расчеты показывают, что граждане, потерявшие жилье при ЧС, в результате получат выплату в несколько раз выше по сравнению с уровнями возмещения, действовавшими до принятия закона. Новые программы страхования жилья выгодны регионам. Это позволяет оптимизировать расходование резервных фондов по ЧС, обеспечивать экономию по расходным статьям бюджета, полагает заместитель руководителя департамента финансовой политики Минфина Вера Балакирева. Она сказала "Интерфаксу", что в случае, когда пострадавшим предоставляется жилье взамен утраченного при ЧС, страховая выплата будет предназначаться региональному бюджету и пополнит его.

По словам главы РНПК Николая Галушина, свои программы страхования по закону готовы принять все 85 субъектов РФ - важно, чтобы это не оказалось простой формальностью.

Премии страховщиков РФ за 9 месяцев 2018 года выросли на 14%, выплаты сократились на 7%, по данным Банка России. При этом показатель общих сборов по итогам трех кварталов пробил планку 1 трлн рублей (1,093 трлн рублей). По итогам всего 2017 года совокупные премии страховщиков равнялись 1,278 трлн рублей, они выросли на 8,2% по сравнению с 2016 годом.

Драйвером роста по итогам 9 месяцев 2018 года по-прежнему остается страхование жизни, премии по этому виду страхования за январь-сентябрь выросли на 40,7%, до 324,9 млрд рублей. Доля сегмента достигла 29,7% объема совокупных премий, по итогам 2018 года этот показатель уверенно составит 30%. Согласно прогнозу, приведенному Юргенсом, в следующем году доля флагманского сегмента страхования жизни подрастет до 35% в общей структуре рынка. (Десять лет назад доля классического страхования жизни в общих сборах едва достигала нескольких процентов. В ряде развитых стран этот показатель превышает 50% - ИФ).

По итогам 9 месяцев наиболее драматичное снижение сборов продемонстрировали агрострахование (-14,3%) и страхование ответственности (-9,2%). Сборы по страхованию имущества юрлиц сократились на 4%, а физлиц, напротив, выросли на 10,6%. У страховщиков "не жизни" наибольший прирост был в страховании от несчастного случая (30,3%), все личные виды подросли на 17%, страхование грузов - на 11%, ДМС - на 7,4%.

Доля обязательного страхования немного снизится в общей структуре сборов и достигнет по итогам 2018 года 17% (из них 15% приходится на ОСАГО). Доля добровольного страхования соответственно будет равна 83% в общей структуре сборов уходящего года. По итогам 2017 года соотношение этих показателей было на уровне 20% и 80%, в 2016 году - 22% и 78% соответственно.

Анализируя данные ЦБ за 9 месяцев, проректор Финансового университета при правительстве РФ Алексей Зубец обратил внимание на тенденцию снижения уровня средней премии на один договор страхования. Договоры страхования "мельчают".

В части собранных премий рынок вырос в третьем квартале на 14%, тогда как число заключенных договоров увеличилось по сравнению с третьим кварталом прошлого года на 22%. В страховании жизни размер собираемой премии увеличился на 33%, а количество заключенных договоров - на 56%. В сегменте страхования каско автотранспорта мы видим похожую картину - рост премии и числа заключенных договоров составил 3% и 22% соответственно, в страховании недвижимости граждан - 9% и 27%, в ОСАГО - 3% и 22% соответственно. В "огневом" страховании имущества предприятий премии сократились на 15%, тогда как число заключенных договоров выросло на 28%.

Самой ожидаемой сделкой 2018 года на страховом рынке стало объединение самого крупного страховщика - "СОГАЗа" с другой компанией из числа крупнейших - "ВТБ Страхованием". Об этой сделке начали говорить еще в 2017 году, но официально стороны о ней заявили лишь во второй половине 2018 года, и то без подробностей, а в ноябре группа ВТБ и "СОГАЗ" закрыли сделку.

В периметр сделки вошли все компании группы "ВТБ Страхование", включая "ВТБ Страхование жизни" и "ВТБ Медицинское страхование". При этом группа ВТБ получила 10% акций и место в совете директоров объединенной компании, а также денежную компенсацию. Весь 2019 год, скорее всего, СК "ВТБ Страхование" будет существовать как отдельная "дочка" "СОГАЗа" и работать под своим брендом, окончательное объединение планируется лишь в конце года.

По мнению эксперта страхового рынка, процедура слияния компаний займет не менее двух лет. Он сказал, что с опасения страховщиков, связанные с появлением суперстраховщика по итогам этой сделки, сохраняются. По предварительной оценке, сделка "СОГАЗа" создает конгломерат с долей практически 1/5 рынка или свыше 330 млрд рублей совокупных премий.

По итогам 9 месяцев 2018 года "СОГАЗ" продемонстрировал весьма скромные темпы прироста премий в 1,5% (до 140,8 млрд рублей) при том, что весь рынок вырос почти на 14%. Сократилась и общая рыночная доля компании - с 14,4% до 12,9%. По ключевому для компании виду страхования - страхованию имущества юрлиц - "СОГАЗ" показал сокращение премий на 19% на фоне снижения общерыночных сборов по этому виду бизнеса на 3,9%. Сборы по страхованию имущества физлиц у "СОГАЗа" за 9 месяцев снизились на 1,7% на фоне роста на 10,6% по рынку. Страхование ответственности владельцев опасных объектов показало сокращение на 2%. При этом значительнее всего компания наращивала сборы по агрострахованию (на 109% за счет низкой базы) и по страхованию финансовых рисков (на 169%).

Комментируя итоги 9 месяцев "СОГАЗа", эксперт страхового рынка отметил, что "третий квартал не показателен для такого страховщика", на четвертый квартал приходится значительная часть тендеров в сегменте корпоративного страхования. Действительно, согласно информации на портале госзакупок, "СОГАЗ" в декабре 2018 года стал единственным участником и победителем многолотового открытого запроса предложений на страхование имущества, ответственности, а также жизни и здоровья сотрудников "Газпрома" и 28 его "дочек". Договоры страхования заключены сроком на два года - с 2019 до 2020 года. Премия страховщика по всем лотам составляет 22 млрд рублей. Имущество будет застраховано на 1 трлн рублей с премией в 2,2 млрд рублей. По договорам обязательного страхования опасных производственных объектов (ОПО) страховая сумма составляет 71,8 млрд рублей, премия равна 219,9 млн рублей. По каско и ОСАГО страховщик получит еще 1,2 млрд рублей сборов. Помимо этого, "СОГАЗ" застрахует сотрудников "Газпрома" и его "дочек" по договорам ДМС (премия 17,6 млрд рублей), а также от несчастных случаев и болезней (331,8 млн рублей) и по страхованию жизни (72,2 млн рублей). Основным страховщиком имущества и ответственности "Газпрома" в прошлые годы также был "СОГАЗ".

Результаты инвестиционной деятельности российских страховщиков оказались ниже ожидаемых, заявил "Интерфаксу" заместитель гендиректора "Ингосстраха" Илья Соломатин. "На них оказали негативное влияние санкции, инфляция, волатильность валютного рынка и общая нестабильность финансового рынка", - сказал он. При этом, по его мнению, "на страховом рынке 2018 год сильные компании завершают с прибылью".

По данным ЦБ РФ, средняя рентабельность капитала пяти крупнейших по объему сборов страховых компаний в сегменте универсального страхования составила 40,6% по итогам 9 месяцев. "В то же время для страховщиков второй размерной группы (6-20-я позиции в рэнкинге по страховым премиям) этот показатель был ниже в 1,7 раза, а для страховщиков третьей размерной группы (21-50-я позиции) - в 1,5 раза. Для не входящих в группу 50 крупнейших СК по показателю сбора премий показатель оказался меньше в 2,8 раза", - отмечается в обзоре ЦБ.

С начала текущего года рентабельность капитала по банковскому сектору увеличилась с 8,3% до 13,3% на дату 1 ноября 2018 года (без учета кредитных организаций, проходящих процедуру финансового оздоровления, показатель составил 17,0%), сообщил ЦБ.

К сожалению, важный международный показатель отношения страховой премии (без учета ОМС) к ВВП практически не растет все последние годы. По данным ЦБ, он составил по итогам третьего квартала 2018 года 1,34% - эта цифра практически не изменилась по сравнению с аналогичным периодом 2017 года (1,32%). По итогам 2017 года, по данным ЦБ РФ, показатель достиг 1,39% ВВП.

ВСС на собрании 28 ноября утвердил новую стратегию развития страхового рынка РФ до 2022 года. В следующем году союз планирует сосредоточиться на развитии и реформировании четырех видов страхования: ОСАГО, страхования жилья от ЧС, страхования жизни и ОМС. Прежняя стратегия развития страхового рынка была утверждена постановлением правительства на период до 2020 года, она еще не истекла, однако, как показала проверка Счетной палаты РФ, большинство заложенных в ней цифровых показателей не будет достигнуто. Стратегия правительства разрабатывалась и утверждалась в эпоху экономического подъема, ни кризисов, ни стагнации, ни санкций она учитывать не может.

"Впервые стратегия развития страхового рынка - это не документ, который "спускается сверху" и определяется какими-то политическими задачами, а обширная карта, подготовленная самими страховщиками и специалистами в этой области, - заявил президент ВСС Игорь Юргенс. - Рабочая группа ВСС потратила много сил для того, чтобы сформировать основные блоки задач по ключевым направлениям с учетом интересов и мнений всех членов союза. Впервые стратегия союза принимается ВСС как саморегулируемой организацией. Это позволит контролировать выполнение стратегии через ежегодное утверждение планов общим собранием союза. Также очень важно, что в стратегии удалось достичь консенсуса не только участников страхового рынка, но и правительства, и Банка России".

Перемена центра подготовки стратегии знаменательна. Если прежде страховщики все больше уповали на помощь и поддержку их бизнеса со стороны правительства, на постоянное расширение набора видов обязательного страхования, теперь они вынуждены концентрировать собственные силы для определения судьбы своего рынка и опираться на них. Идея вмененных видов страхования обязательных для клиентов в силу профессиональных требований себя не оправдала, Минфин предложил правительству отказаться от использования такого страхования ответственности субъектов рынка для признания таких договоров в качестве финансовых гарантий. Теперь ищутся способы заинтересовать страхователей добровольной защитой рисков.

Основными направлениями в стратегии ВСС станут развитие инфраструктуры страхового рынка, повышение доверия граждан к институту страхования, развитие электронного страхования, противодействие недобросовестным практикам, в том числе борьба со страховым мошенничеством. Также в список задач на ближайшие три года вошли вопросы снижения регуляторной нагрузки на страховщиков, либерализация ОСАГО, развитие рынка страхования жизни и совершенствование системы ОМС в части внедрения классических страховых принципов. Приоритетными направлениями в стратегии станут те направления, которые ЦБ как регулятор заложил в глобальной стратегии развития финрынка - ОСАГО, ОМС, страхование жизни и жилья.

В ближайшее время будет разработана "дорожная карта" по каждому из ключевых направлений стратегии, за каждым направлением или задачей будет закреплен вице-президент ВСС с KPI, привязанными к реализации стратегических целей, пояснил Юргенс "Интерфаксу".

"Независимо от того, в каких условиях будет существовать российская экономика в ближайшее время, независимо от ужесточения санкций или других политических событий, российские страховщики намерены исполнять поставленные стратегией задачи в меру своих сил, чтобы ни происходило вовне. И в этом сила нашей стратегии", - убежден президент ВСС.

Глава 3. Рекомендации и предложения по улучшению страхового климата на территории РФ

3.1 Стратегия развития страховой отрасли Российской Федерации на 2019-2021 годы

Денежно-кредитная система России – это целостное образование, представляющее собой совокупность урегулированных нормой права, форм и методов деятельности органов или организации банковского надзора и регулирования, а также организации, основным направлением деятельности которых является осуществление банковских и кредитных операции или непосредственное обеспечение осуществления отдельных банковских операций. Субъектами кредитной системы России являются Банк России, кредитные организации, в том числе банки и небанковские кредитные организации, агентство по страхованию вкладов [19].