Файл: Страхование и его роль в развитии экономики.pdf

 Динамика структуры Интернет-страхования по видам страхования за 2016 – 2018 годы представлена в таблице 1. За исследуемый период структура предоставляемых электронных страховых услуг изменилась. По данным за 2018 год страховые услуги, проданные через систему Интернет, представлены в следующем виде: 42,7% – страхование выезжающих за рубеж, 32,1% – страхование автокаско, 9,2% – страхование имущества ФЛ, 7% – страхование от НС и болезней, 1% – ДМС, 0,6% – страхование АГО, а также 7,4% – другие виды [3].

Рисунок 4. Темпы прироста премий Интернет-страхования за 2018 год, %

 По данным за 2018 год наибольшие темпы прироста отмечаются в ДМС – 94%. Создание коробочных продуктов и применение франшиз увеличили объем страхования имущества граждан, его прирост за 2018 год составил 87%. Восстановление туристического потока, а также относительная стабилизация курсов иностранных валют обеспечили прирост премий в страховании выезжающих за рубеж на 74%. В результате активного использования электронного канала по КАСКО оживило прирост премий на 41% (см. рисунок 4.) [9].

Рассмотрим динамику индикаторов применения Интернет – страхования на отечественном страховом рынке за 2016 – 2018 годы, которая представлена в таблице 2 по статистическим данным «Эксперт РА» [3]. За исследуемый период страховых компаний, применяющих IТ-решения увеличилось на 21,1%, и их доля за 2018 год составила 92% (за 2017 г – 85%, за 2016 г – 76%). Одной из стратегий у таких страховых компаний является продолжать вкладывать денежные средства в разработку и совершенствование IT-систем. Доля страховщиков, занимающихся вопросами внедрения новых IТ-продуктов и решений за исследуемые три года увеличилась в 2,8 раз. По данным за 2018 год доля таких страховых компаний составила 70% (в 2017 г – 50%, в 2016 г – 25%) [22, С.122], [25, С 136].

Таблица 2 – Динамика индикаторов применения Интернет-страхования на отечественном страховом рынке за 2016 – 2018 годы, %

 Через систему Интернет страховщики на своих сайтах предлагают калькулятор для расчета стоимости страховой услуги, а также возможность купить страховой полис. Доля таких страховых компаний по данным аналитического агентства «Эксперт РА» за исследуемый период увеличилась в 2,1 раз и на отчетную дату составляет 80% (за 2017 г – 47%, за 2016 г – 38%) [3], [6, С. 23]. Многие страховщики, используя опыт банков, стали расширять линейку страховых продуктов через электронный канал сбыта. Доля страховщиков, осуществляющих продажи через сайт компании, предлагающих клиентам широкую линейку страховых продуктов за 2016 – 2018 годы, увеличилась в 2,7 раза. По данным за 2018 год таких страховых компаний насчитывается 81%, (за 2017 г – 38%, за 2016 г – 25%). На отечественном страховом рынке также остались страховщики, которые только через систему Интернет предлагают всего лишь одну услугу – ОСАГО. Таких страховщиков осталось не мало, но и они понимают, что вложенные инвестиции в интернетизацию принесут хороший доход. Поэтому доля таких страховщиков, осуществляющих продажи через сайт компании, предлагающих исключительно полисы ОСАГО за исследуемый период, увеличилась на 38,9% [18, С. 212] [24, С. 111].

Необходимо отметить, что рост такой услуги обусловлен внесением поправок в ФЗ от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» [8]. С 1 июня 2015 года страховщикам было разрешено добровольно продавать полис ОСАГО через Интернет. Именно благодаря этой поправки к закону и появилось такое нововведение, как электронная страховка. Не все страховщики ввели услугу онлайн-оформления, многие проигнорировали возможность дистанционного оформления по разным причинам. С 1 января 2017 года вступила новая поправка к этому закону, которая обязала всех страховщиков предоставить возможность каждому клиенту купить электронный полис ОСАГО.

Для заключения договора ОСАГО через Интернет страхователю, необходимо зарегистрироваться на сайте страховщика и завести личный кабинет, заполнить электронное заявление и оплатить электронный полис ОСАГО банковской картой. После чего страховщик этот полис размещает в личном кабинете клиента. Такой полис желательно распечатать и возить с собой. По нему сотрудники ГИБДД проверяют, действительно ли автомобиль застрахован. С 2019 года подразделения ГАИ и инспекторы обладают выделенным каналом для проверки подлинности е-ОСАГО в базе РСА. Наличие у владельца автомобиля бланка е-ОСАГО не является обязательным. Страхователю необходимо знать только номер своего е-ОСАГО.

Процессы урегулирования страховых случаев также постепенно выходят в онлайн вслед за продажами полисов. Доля компаний применяющих, интернет-технологии в процессе урегулирования убытков за исследуемый период увеличилась на 71,4%. По данным за 2018 год доля таких страховых компаний составила 60% (за 2017 г – 46%, за 2016 г – 35%) [7, С. 47], [17, С. 70].

За 2018 год наблюдается тенденция увеличения в 2,7 раза доли страховщиков, осуществляющих работу онлайн-магазинов по добровольным видам, «Личные кабинеты» страхователей, мобильные приложения и маркетплейсы. По данным за 2018 год доля таких страховых компаний составила 50% (в 2017 г – 18%) [7, С.47], [17, С. 70].

Заключение

Практическая значимость данной работы: использование данных для понимания текущей ситуации на рынке страховых услуг и возможности планирования и прогнозирования в воспроизводственных процессах сектора реальной экономики России.

Под влиянием положительных тенденций, с учетом постепенного разрешения проблем, в будущем рынок страхования будет расти, укрепляться и прогрессировать, но умеренными темпами.

Полагаясь на мнения экспертов в области страхования, можно отметить, что рынок страхования в России имеет все предпосылки для роста на 12-15 %, что в будущем будет способствовать восстановлению роста ВВП, укреплению рубля, снижению банковских ставок, а также появлению новых предложений. Кроме того, инновации в страховой системе ОСАГО и повышение соответствующих тарифов дадут толчок новому этапу развития страхового рынка на ближайшее время. Развитие и рост рынка кредитования физических лиц поможет росту страхования клиентов банка от несчастных случаев и заболеваний, а также, за счет инфляции стоимости медицинских услуг, добровольного медицинского страхования, по прогнозам страховых компаний, покажет увеличение объема уже к концу 2019 года.

Так же развитию и функционированию страхового дела ежегодно будет способствовать усовершенствование деятельности страховых компаний и поддержка данного направления со стороны Правительства Российской Федерации.

Количество россиян, использующих страховые услуги, в настоящее время постепенно возрастает, это связано с ростом доходов населения, развитием отрасли и увеличением регулирования со стороны государства, а также с повышением надежности компаний-страховщиков.

Однако, следует отметить, что нормальному темпу развития страхования в России все еще препятствуют следующие проблемы:

1. Низкие показатели востребованности и платежеспособности на услуги страхования граждан и юридических лиц. Люди привыкли, что им навязывают страховку, и не воспринимают её как финансовую защиту. К тому же русские люди привыкли полагаться на «авось». К примеру, вместо того чтобы застраховать квартиру от риска затопления, они надеяться, что всё обойдётся.

2. Ограничение конкуренции, которая подстёгивает бизнес и заставляет искать новые пути развития, ценить клиентов и сохранять высокий уровень качества товаров и услуг. К сожалению, на рынке страхования иногда конкуренция искусственно ограничивается. Например, если клиент взял ипотеку в банке, он может получить страховку только у компаний-партнёров. Идентичная ситуация с медицинским страхованием, т.е если пациент хочет наблюдаться в конкретной поликлинике, ему придётся выбирать полис всего у одной или нескольких страховых компаний, с которыми сотрудничает медучреждение.

3. Непрозрачность рынка. Необходимо повысить прозрачность, т.е расширить список документов и данных, обязательных к раскрытию. Если информация станет общедоступной, люди поймут, что страховщикам нечего скрывать то повыситься уровень доверия к ним.

4. Низкие стандарты деятельности, которые приводят к тому, что многие страховые компании не несут ответственности перед клиентами.

После того как Центробанк стал регулятором страховой, ситуация начала немного изменяться в лучшую сторону. За последние годы с рын-

ка ушло около 200 страховщиков, остались сильнейшие. Главные проблемы тех, у кого отозвали лицензии, - недостаточная финансовая устойчивость. То есть компании изначально понимали, что не смогут покрыть риски, но всё равно продавали полисы клиентам. Требования регулятора должны распространяться не только на финансовую стабильность компаний, но и на уровень услуг, размер выплат.

5. Мошенничество. Только жёсткое регулирование рынка и пропаганда нужного имиджа организаций помогут справиться с недоверием и страхом потребителей.

Все вышеперечисленные проблемы, ограничивающие уровень развития страхования и его финансовых возможностей, требуют скорейшего решения. При этом решать данные проблем следует не только своими силами, но и учитывая опыт зарубежных стран, где рынок страхования наиболее развит.

Однако не будем забывать и о перспективах развития страхования в России, так как в случае скорейшего разрешения вышеуказанных проблем, появятся большие возможности для продвижения этого рынка.

Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод, что страховой рынок, с учетом правильного подхода к решению всех основных проблем в этой области, будет развиваться в ближайшие годы, и имеет перспективы на его дальнейшее совершенствование. 

Процессы интернетизации внедряются в страховую отрасль. В условиях цифровизации всей экономики наступает новая спираль развития отношений между страхователем и страховщиком в Интернет–страховании. Необходимость расширения электронного канала сбыта не только через компьютерную сеть, но и через другие телекоммуникационные системы, как мобильные приложения позволят создать целые страховые магазины. Онлайн-продажи существенно повысят доступность страховых услуг по всем видам страхования, поднимут сервис страховщиков на качественно новый, отвечающий современным требованиям финансового рынка уровень.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Аксютина С.В. Страховой рынок РФ: проблемы и перспективы // Проблемы развития территории. - 2017. - № 2 (70). - С. 115-126.
2. Аксютина, С.В. Страховой рынок РФ: проблемы и перспективы // Проблемы развития территории. – 2014. – № 2.
3. Антонова Л. Электронные технологии в страховании: курс на электронизацию / Л. Антонова, О. Басова, О. Скуратова, А. Янин, // [Электронный ресурс] «Эксперт РА». URL: https://raexpert.ru/researches/insurance /ets_1h2018, (дата обращения, 17.07.2019)
4. Баканаев И.Л., Ашаганов А.Ю., Цокаева Л.А., Мовтигова М.А. Проблемы и перспективы развития страхового рынка РФ // Молодой ученый. - 2017. - №23. - С. 468-471.
5. В жизни есть место росту. Какие сегменты страхового рынка оказались наиболее прибыльными в прошлом году // РБК. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.rbc.ru/newspaper/2019/04/05/5ca5ded59a7947785d0f827a/ (дата обращения, 17.07.2019)
6. Грибкова Ю.В. Новые ИТ-решения для удобства и увеличения продаж страховых продуктов / Грибкова Ю.В. // Достижения науки и образования. – 2016. – № 3 (4). – С. 23-25.
7. Крючкова Л.В. Развитие интернет-страхования в России / Л.В. Крючкова // В сборнике: Современное состояние и перспективы развития рынка страхования материалы III Международной научно-практической конференции, приуроченной ко Дню страховщика, 2018. – С. 47-51.
8. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 01.05.2019) // СПС «Консультант плюс». – URL: www.consultant.ru/document/cons_doc_ LAW_ 36528/, (дата обращения, 17.07.2019)
9. Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков за 2017 год [Электронный ресурс] сайт Банк России. – URL: https://www.cbr.ru/StaticHtml/ File/51277/review_insure_17Qpdf, (дата обращения, 17.07.2019)
10. Обзор российского рынка страхования за 2018 г. // КМПГ [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://home.kpmg/ru/ru/home/insights/2018/07/insurance-survey-2018.html/ (дата обращения, 17.07.2019)
11. Окорокова О.А. Зарубежный опыт инвестиционной деятельности страховых компаний //Вестник Адыгейского государственного университета. Серия 5: Экономика. –2012.– № –С. 146-155.
12. Окорокова О.А. Страховой рынок: тенденции и перспективы развития//Terra Economicus. –2011. –Т. 9. –№ 3-2.– С. 74-78.
13. Окорокова О.А., Улыбина Л.К. Зарубежный и отечественный опыт развития страхового рынка //Политематический сетевой электронный научный журнал Кубанского государственного аграрного университета. –2012.– № –С. 667-675.
14. Окорокова О.А., Улыбина Л.К. Зарубежный опыт инвестиционной деятельности страховых компаний //В сборнике: Научное обеспечение агропромышленного комплекса. – С. 665-666.
15. Окорокова О.А., Улыбина Л.К. Институты и инструменты инвестирования финансовых ресурсов страховых организаций //Экономические науки. –2011.– № – С. 194-198.
16. Окорокова О.А., Улыбина Л.К. Формирование и развитие страхового сектора финансового рынка в воспроизводственном процессе экономики региона //Вопросы экономики и права.–2013. –№– С. 101-110.
17. Салманова И.П. Особенности развития Интернет-страхования / И.П. Салманова, Е.М. Таран // Вопросы региональной экономики. – 2015. № 1 (22). – С. 70-74.
18. Смирнова Е.А. Оценка современного состояния Интернет-страхования в Российской Федерации / Е.А. Смирнова, А.И. Киреенкова // В сборнике: Рerspective directions of scientific researches collection of scientific articles. science editor: Вrobyazko S.I., 2016. – С. 212-217.
19. Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года, утв. распоряжением Правительства РФ от 22 июля 2013 г. № 1293-р // Собрание законодательства РФ. - 2013. - № 31. - Ст. 4255.
20. Страхование жизни становится лидером рынка вместо автострахования // АКРА. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.acra-ratings.ru/research/104/ (дата обращения, 17.07.2019)
21. Улыбина Л.К., Окорокова О.А., Ваньян Г.А. Страховой рынок России: оценка индикаторов и перспектив развития//Экономика и предпринимательство. –2013. –№7 (36).– С. 64-68.
22. Халтурина Е.Н. Интернет-страхование в России: современное состояние и перспективы развития / Е.Н. Халтурина, Л.Н. Щербакова // В сборнике: Фундаментальные основы инновационного развития науки и образования сборник статей Международной научно-практической конференции, 2018. – С. 122-124.
23. Центральный Банк Российской Федерации [электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения, 17.07.2019)
24. Цыганов А.А. Цифровизация страхового рынка: задачи, проблемы и перспективы / А.А. Цыганова, Д.В. Брызгалова // Экономика и управления. – 2018. – №2. – С. 111- 120.
25. Янюк Е.Н. Современное состояние рынка интернет-страхования в России / Е.Н. Янюк // В сборнике: Научные достижения и открытия современной молодёжи: актуальные вопросы и инновации сборник статей победителей международной научно-практической конференции, 2017. – С. 136-138.
26. Японская страховая компания заменяет 34 сотрудника на роботов // Страхование сегодня: пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.insur-info.ru/press/122670/ (дата обращения, 17.07.2019)
27. Benfield A. Global Insurance Market Opportunities/ A. Benfield //Risk. Reinsurance. Human Resources. – 2015. — P. 1 — 63 URL: http://thoughtleadership.aonbenfield.com/documents/20150913-ab-analytics-insurance-risk-study.pdf (дата обращения, 17.07.2019)
28. Brandmeir К., Grimm М. Global insurance markets — сurrent status and outlook up to 2026 // Economic Research. – 2016. – P. 2-11. URL: https://www.allianz.com/v_1462283952000/media/economic_research/publications/working_papers/en/GVM26Apr2016e.pdf (дата обращения, 17.07.2019)
29. Global insurance review 2015 and outlook 2016/17 // Swiss Re. — 2015. URL: http://www.swissre.com/library/Global_insurance_review_2015_and_outlook_201617.html (дата обращения, 17.07.2019)
30. Insurance Market Outlook // Munich Re Economic Research. — 2016. URL: https://www.munichre.com/site/corporate/get/params_E1754367884_Dattachment/1189728/Insurance-Market-Outlook-2016-2017_en.pdf (дата обращения, 17.07.2019)
31. Seifert С. Insurance Predictions for 2016 // Маrket intelligence. — 2016. URL: http://marketintelligence.spglobal.com/our-thinking/ideas/insurance-predictions-for-2016 (дата обращения, 17.07.2019)