Файл: Страхование и его роль на финансовом рынке(Сущность страхования и его роль в общественном воспроизводстве).pdf

• экономическая обоснованность используемых тарифов и адекватность сформированных резервов;
• величина страхового риска, оставляемого на собственном удержании;
• кредитные риски по контрагентам (объектам инвестиций, перестраховщикам и дебиторам);
• вложения в аффилированные объекты инвестиций.

Все эти риски при существующей системе требований и нормативов к страховым компаниям никак не выявляются и не контролируются.

По скорректированному базовому прогнозу «Эксперт РА» в 2014 году темпы прироста взносов составят порядка 9% (оптимистичный прогноз). При этом совокупный объем взносов на российском страховом рынке достигнет 985-990 млрд. рублей.

Рис. 2.13. Динамика страховых премий (оптимистический прогноз)

По сравнению с предыдущим прогнозом «Эксперт РА», сделанным в декабре 2013 года, в новом прогнозе были скорректированы данные по сегментам страхования, которые наиболее чувствительны к динамике ВВП:

• Страхование имущества юридических лиц;
• Страхование грузов;
• ДМС;
• Страхование заемщиков.

В случае реализации негативного сценария (в условиях банковского кризиса и/или рецессии экономики), темпы прироста взносов в 2014 году составят 3%. При этом совокупный объем взносов на российском страховом рынке не превысит 935 млрд. рублей.

Рис. 2.14. Динамика страховых премий (пессимистичный прогноз)

2014 год станет еще одним тяжелым годом для российского страхового рынка как с точки зрения динамики премий (темпы прироста взносов замедлятся до 10-11%), так и сточки зрения рентабельности. В 2015 году рынок ждет развилка между углублением кризиса и возобновлением активного роста. Оптимистический сценарий возможен при условии стимулирования страхования имущества граждан, повышения тарифов ОСАГО и развития страхования жизни. Высокие страховые риски в автостраховании, рост кредитных рисков со стороны банковской системы и ужесточение контроля качества активов – все это может привести к волне банкротств и отзывов лицензий.

Темпы прироста страхового рынка в 2014 году хотя и снизятся, но будут выше уровня инфляции. По прогнозам «Эксперт РА», в 2014 году суммарная величина взносов достигнет 1 трлн рублей (915 млрд. рублей в 2013 году), увеличившись по сравнению с 2013 годом на 10-11%.

По базовому (оптимистическому) прогнозу «Эксперт РА», в 2015 году темпы прироста взносов превысят 20% при условии повышения тарифов ОСАГО, стимулирования страхования имущества граждан и развития страхования жизни. Пессимистический сценарий развития рынка предполагает отсутствие этих изменений. В таком случае темп прироста взносов в 2015 году составит 5-7%.

Драйверами роста страхового рынка в 2014 году будут виды, связанные с банковским каналом продаж, в 2015 году – к ним могут прибавиться ОСАГО, страхование имущества граждан и сельскохозяйственное страхование. В 2014 году в абсолютном выражении наибольший прирост взносов дадут личные виды страхования – страхование жизни (+24 млрд. рублей) и страхование от НС (+18 млрд. рублей). Определенный рост будет также в страховании автокаско и ОСАГО (без учета корректировки тарифов) – по 13 млрд. рублей. Минимальными темпами будут расти страхование имущества юридических лиц, страхование авиа и морских рисков, страхование грузов. Отрицательные темпы прироста взносов покажет ОСОПО.

В 2015 году должны сработать внешние факторы – скорее всего, будут скорректированы тарифы по ОСАГО, начнут действовать меры по стимулированию страхования имущества физлиц. Кроме того возможны принятие льгот в страховании жизни и рост субсидий в сельскохозяйственном страховании (если будет понижен порог гибели урожая).

2014 год может стать пиковым с точки зрения числа банкротства страховых компаний. Этому будут способствовать патовая ситуация с убыточностью в автостраховании, высокие кредитные риски банковской системы и ужесточение контроля качества активов. По прогнозам «Эксперт РА», в 2014 году усредненный комбинированный коэффициент убыточности-нетто достигнет 102% (98,8% за 1-е полугодие 2013 года). Рентабельность собственных средств в 2014 году будет находиться на уровне инфляции, а в случае повышения лимитов по ОСАГО без корректировки тарифов упадет до 2%.

Те компании, которые переживут 2014 год, смогут поправить свое финансовое состояние уже в 2015 году в случае реализации оптимистического сценария. По базовому прогнозу «Эксперт РА», в 2015 году значение комбинированного коэффициента убыточности снизится до 99%, а рентабельность собственных средств вырастет до 10%.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страхование же пока не стало неотъемлемой частью развивающегося рынка. Существенным препятствием для повышения уровня и культуры страхования является нехватка страховых специалистов, особенно в области актуарных расчетов, риск менеджмента, страхового права, аудита в сфере страхования. В условиях переходного периода ситуация в области подготовки, переподготовки и повышения квалификации специалистов для страхового рынка остается сложной. Успешное развитие страхового дела невозможно в условиях национальной самоизоляции, без использования апробированного международного опыта.

В 2013 году изменение судебной практики и сужение открытого рынка в банкостраховании и корпоративном сегменте нанесли сильнейший удар по прибыли страховых компаний. Падение рентабельности собственных средств страховщиков (до 5% по итогам 2013 года) и ожидаемое замедление роста страхового рынка (до 10% в 2014 году) осложнят привлечение инвестиций, необходимых для выполнения требований мегарегулятора. Однако «шоковая терапия» принесла и позитив – повысила качество урегулирования убытков, стимулировала развитие партнерских продаж, некредитного банкострахования и страхования МСБ. Добавляет оптимизма также решение СБРФР взять на себя функции развития рынка. Стагнация 2013 года приведет к уходу с рынка ряда автостраховщиков, но в долгосрочной перспективе будет иметь положительные эффекты. По сравнению с кризисом 2008-2009 годов в 2013 году страховщики вынуждены придерживаться консервативной стратегии. Вместо демпинга – санация портфелей по автострахованию, вместо ставки на обязательные и вмененные виды – развитие альтернативных моделей продаж (некредитное банкострахование, Интернет-проекты, продажи через других нестраховых посредников), вместо снижения качества урегулирования убытков – снижение доли отказов. Однако положительные следствия такой стратегии - рост надежности, добровольного спроса и доверия к страхованию - проявятся не ранее 2015 года.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Авраменко С. Новые формы инвестиций в условиях переходной экономики//Экономист. - 2013. - №3. – с. 14-19.
2. Архипов А. П., Гомелля В. Б. Основы страхового дела: Учебное пособие. – М.: ЮНИТИ, 2014. – 178 с.
3. Бершадер Ю. М. Проблемы личного страхования в России//Страхование в России. – 2014. - №3. – с. 15-17.
4. Вольский А. П. Индустриальная, инновационная и инвестиционная независимость//Экономист. - 2014. - №4. – с. 12-17.
5. Гомелля В. Б. Основы страхового дела. – М.: БЕК, 2013. – 145 с.
6. Глянцев В. Нормативно-правовое регулирование страховой деятельности//Законность. – 2014. - №2. – 27-29.
7. Ефимов С. Л. Деловая практика страхового агента и брокера: Учебное пособие. – М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 2014. – 225 с.
8. Заверюха Г. Н. Концептуальные подходы к регулированию взаимодействия инвестиционной и инновационной сфер//Финансы. - 2014. - №1. – 23-27.
9. Кириллова А. Г. Инвестиции в новостройки: минимизация риска//Инвестиции в России. – 2014. - №1. – с. 12-14.
10. Коробицына М. Правила страхования: возможность их изменения страховщиком//Финансовая газета. – 2014. - №17. – с. 4-5.
11. Манэс А. Основы страхового дела. – М.: Анкил, 2014. – 187 с.
12. Мусин В. А. О природе страховых правоотношений//Страхование в России. – 2014. - №11. – с. 22-25
13. Новицкий А. Ориентиры инвестиционной и инновационной деятельности//Экономист. - 2014. - №3. – с. 15-20.
14. Основы страховой деятельности. Учебник/Отв. редактор проф. Т. А. Федорова. – М.: Издательство БЕК, 2013. – 156 с.
15. Рималис В. Г. Страхование в России: проблемы правовой поддержки//Государство и право. – 2014. - №8. – с. 56-58.
16. Страхование от А до Я/Под ред. Корчевской Л. И., Турбиной К. Е. – М.: ИНФРА-М, 2014. – 358 с.
17. Страховое дело: Учебник/Под ред. проф. Л. И. Рейтмана. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2013. – 238 с.
18. Фогельсон Ю. Договоры страхования: новые ошибки при заключении и исполнении. – М.: Фирит, 2013. – 94 с.
19. Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: Страховой полис, 2013. – 226 с.
20. Юлдашев Р. Т. Страховой бизнес. Словарь-справочник. – М.: Анкил, 2013. – 212 с.
21. Официальный сайт Центрального Банка России – www.cbr.ru.
22. Официальный интернет-сайт Федеральной службы страхового надзора – www.fccn.ru.
23. « Динамика схемного бизнеса в страховании» / Центр стратегических исследований ОАО «Росгосстрах» - www.rgs.ru.