Файл: Страхование и его роль на финансовом рынке(Сущность страхования и его роль в общественном воспроизводстве).pdf

Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам:

1) на дожитие застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;

2) в случае смерти застрахованного;

3) пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования (окончание действия договора страхования, достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.).

Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее одного года.

Страхование от несчастных случаев и болезней [10, c. 4-5]:

• страхование туристов и путешественников;
• страхование спортсменов;
• страхование детей и школьников;
• страхование на случай болезни (до 4-х месяцев) и др.

В объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при:

1) нанесении вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;

2) наступлении смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

3) утрате (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

Медицинское страхование:

• страхование общих медицинских расходов;
• страхование медицинских расходов при поездке за границу (страхование туристов, выезжающих за границу);
• страхование расходов на случай определенного заболевания или хирургической операции;
• страхование расходов на случай медицинского обследования и др.

Отношения, возникающие при проведении добровольного медицинского страхования, регулируются Законами РФ «О страховании» и «О медицинском страховании граждан в РФ» [8, c. 23-24].

Имущественное страхование.

• Страхование средств наземного транспорта:
• страхование средств наземного транспорта;
• страхование от кражи и поломок автомашин, мотоциклов, мопедов, тракторов, катеров и др.;
• транспортное страхование грузов;
• страхование грузов от хищения и регрессных претензий и др.
• Страхование средств воздушного транспорта. Объект страхования — имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением воздушным судном вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства воздушного транспорта, включая моторы, и др.
• Страхование средств водного транспорта. При этом объектом страхования выступают имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением водным судном вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование и др.
• Страхование грузов. Объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза (товаров, багажа или иных грузов), независимо от способа его транспортировки.
• Страхование других видов имущества, кроме перечисленных, а именно:
  • • страхование атомных рисков;
    • страхование государственного жилого фонда;
    • страхование государственного имущества, сданного в аренду или пользование;
    • страхование зданий церквей, костелов, мечетей, синагог, принадлежащих государству и переданных в пользование религиозным организациям;
    • страхование имущества, переданного акционерным обществам, фирмам, коммерческим и туристским организациям;
    • страхование государственного имущества колхозов, совхозов, спецхозов и др.

---

Объектом страхования здесь выступают имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом, вследствие повреждения или уничтожения имущества иного, нежели перечисленное.

Страхование финансовых рисков [20, c. 84]:

• страхование предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных и туристских рисков;
• страхование на случай возможной потери ожидаемой прибыли;
• страхование невыполнения контрактов со стороны поставщиков продукции или невостребования продукции со стороны потребителей;
• страхование риска непогашения кредита;
• страхование гарантий и др.

Страхование финансовых рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов) лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), вызванной такими событиями, как [18, c. 4-5]:

1) остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий;

2) потеря работы (для физических лиц);

3) банкротство;

4) непредвиденные расходы;

5) иные события.

Страхование ответственности.

Ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами включает в себя страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда (страхование гражданской ответственности). Объект страхования — имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с использованием застрахованным, выступающим в качестве перевозчика, средства транспорта.

Страхование профессиональной ответственности — совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. Объект страхования — имущественные интересы физического лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности [19, c. 47-48].

• • Нотариальная деятельность.
  • Врачебная деятельность.
  • Иные виды профессиональной деятельности. Страхование ответственности за неисполнение обязательств:
    • страхование риска невозврата кредита;
    • страхование риска несвоевременного погашения задолженности по ссуде;
    • страхование гражданской ответственности за финансовый ущерб и др.

---

Страхование ответственности за неисполнение обязательств представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случае нанесения ущерба объекту страхования. Объект страхования — имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), являющегося должником, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, по возмещению убытков, уплате неустойки кредитору в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) застрахованным обязательства, в том числе договорного обязательства.

Страхование иных видов гражданской ответственности [11, c. 103]:

• • страхование ответственности устроителей спортивных мероприятий, выставок, митингов, шествий и др.;
  • страхование гражданской ответственности производителей товаров (услуг), работодателей и др.;
  • страхование профессиональной ответственности руководителей турфирм, организаторов туров и экскурсий, врачей, адвокатов, нотариусов и др.;
  • страхование экологической ответственности и др.

Страхование иных видов представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случае нанесения ущерба объекту страхования. Объект страхования — имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам [11, c. 104-105].

Характер влияния, оказываемого на качественные показатели этих страховых услуг, зависит от неоднородности страховых объектов. Страхование однородных объектов производится по тарифным ставкам взносов (например, ОСАГО). Неоднородные объекты имеют подвиды: смешанное страхование (на случай смерти, дожития, болезни и др.); комбинированное страхование (например, страхование пассажиров, багажа, транспортного средства в одном договоре).

Вместе с тем, страхование осуществляется в обязательной и добровольной формах.

Обязательным страхованием управляет государство, которое обязывает юридических и физических лиц делать взносы для обеспечения общественных интересов. Обязательное страхование вводится посредством законодательных актов и законов, где предусмотрены объекты страхования, объем ответственности, нормы страхового обеспечения, права и обязанности сторон, порядок начисления тарифных ставок страховых платежей и другие актуальные вопросы.

---

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем (физическим или юридическим лицом) и страховщиком. По соглашению сторон возможно присутствие посредника — брокера или страхового агента. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования. Договор страхования подтверждается полисом страхования, где срок страхования оговорен и страховщик несет ответственность только на период страхования. Срок страхования может быть продлен по желанию страхователя, и добровольное страхование вступает в силу в момент уплаты страховых взносов.

2. ОЦЕНКА И АНАЛИЗ СТРАХОВОГО РЫНКА НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ

2.1 Анализ страхового рынка в Российской Федерации

По данным ЦБ, темпы прироста страховых взносов в 2013 году составили 12%, что было на 10 п.п. ниже аналогичного показателя предыдущего года. В итоге объем рынка в 2013 году составил 905 млрд. рублей. Ситуация развивалась по умеренно оптимистическому сценарию (сделанный годом ранее оптимистичный прогноз «Эксперт РА» был равен 15-17%, пессимистичный – 7%) [3].

Как и в 2008-2009 годах замедление роста взносов было связано с общей негативной ситуацией в экономике.

Рис. 2.1. Динамика страховых премий

При этом негативная ситуация в экономике сказалась в первую очередь на страховании имущества юридических лиц, страховании заемщиков и страховании автокаско [3].

Рис. 2.2. Квартальная динамика взносов по некоторым видам страхования

В то же время, если в 2008-2009 годах падение квартальных темпов прироста взносов было стремительным (с 19% в 3 квартале 2008 года до 1% в 4 квартале 2008 года и -8% в 1 квартале 2009 года), то в 2013 году замедление было более плавным. За последние 4 квартала падение квартальных темпов прироста взносов не превысило 5 п.п.

---

Постепенное торможение рынка позволяет страховым компаниям вовремя приспособится к текущей ситуации, снижает вероятность возникновения проблем с ликвидностью[10].

В кризис 2008-2009 годов для многих компаний ОСАГО с учетом изменения поправочных коэффициентов с 25 марта 2009 года стало своего рода «спасательным кругом», ключевым источником роста взносов и положительного финансового результата.

В 2013 году ситуация изменилась в противоположную сторону – ОСАГО превратилось в основной источник проблем российских страховщиков. Работа на рынке ОСАГО стала приносить убытки, судебные разбирательства и повышенное внимание со стороны надзорных органов.

В 2013 году темпы прироста выплат в ОСАГО составили 24% (6% в 2009 году по сравнению с 2008 годом).

Рис. 2.3. Темпы прироста взносов и выплат по ОСАГО

При этом средняя выплата в 4 квартале 2013 года достигла 31 тыс. рублей (28 тыс. рублей в 2013 году, 23 тыс. рублей в 2012 году).

Рис. 2.4. Квартальная динамика средней премии и средней выплаты по ОСАГО

В 13 регионах в 2013 году уровень выплат по ОСАГО превысил 70%. Своего максимума он достиг в Камчатском крае, составив 107%.

При этом по данным ЦБ, комбинированный коэффициент убыточности страховщиков ОСАГО более чем в 25 регионах РФ превысил 100%.

Страховщики всеми средствами пытаются сократить свое присутствие в неблагоприятных регионах, отказывая в продаже полисов ОСАГО и навлекая на себя недовольство местных властей. Так, в феврале 2014 года в Петропавловске-Камчатском прокуратура, Роспотребнадзор и МЧС начали масштабные проверки в офисах страховщиков ОСАГО [10].

В 2009 году ключевыми точками роста стали обязательные и вмененные виды страхования, связанные с различными законодательными изменениями:

1. Изменение поправочных коэффициентов к тарифам по ОСАГО (с 25 марта 2009 года).
2. Вступление России в программу «Зеленая карта» (с 1 января 2009 года).
3. Развитие страхование ответственности строительных организаций-членов СРО в связи с отменой лицензирования строителей (с 1 января 2009 года).
4. Введение обязательного страхования ответственности для предпринимателей, занимающихся речными и морскими перевозками, погрузочно-разгрузочной деятельностью на водном транспорте, буксировками морским транспортом (с 1 июля 2009 года).
5. В результате в 2009 году на фоне общего падения личного страхования и страхования имущества прирост взносов обеспечили ОСАГО и сегмент страхования ответственности.

---