Добавлен: 06.04.2023
Просмотров: 329
Скачиваний: 2
Объем потребительских и прочих ссуд физическим лицам вырос на 482,8 млрд. руб., тем роста составил 24,6%. Удельный вес вырос на 2,21% с 10,39% до 12,6%. Надо отметить, что на третьем месте данная составляющая находится только лишь по абсолютному значению величины показателя и его удельного веса. Но у него больше и прирост, и темп прироста, и отклонение удельного веса, чем у жилищного кредитования физических лиц. Увеличение объема потребительских кредитов и прочих ссуд физическим лицам обусловлено потребностью населения РФ в денежных средствах. Тут нет ничего удивительного, учитывая тот факт, что в результате финансового кризиса реальные доходы значительно обесценились. По итогам социологических исследований в последние годы россияне впервые за очень долгое время стали тратить на продукты питания более 50% своего бюджета.
Объем специализированного кредитования юридических лиц значительно вырос на 331,1 млрд. руб., тем роста также значительный – 31,6% (максимальный среди составляющих). Удельный вес вырос на 1,56% с 5,54% до 7,10%.
Объем кредитных карт и овердрафтов физическим лицам вырос на 106,2 млрд. руб., тем роста составил 17,9%. Удельный вес вырос незначительно на 0,46% с 3,14% до 3,61%. Это также свидетельствует о росте потребностей населения в денежных средствах в условиях непростой экономической ситуации. Хотелось бы акцентировать внимание на том, что ПАО «Сбербанк» входит в число лидеров по критерию доступности получения кредитной карты. Проценты по ним выше, чем по потребительским кредитам, но получить её гораздо проще.
Объем автокредитования кредитования физических лиц вырос на 10,4 млрд. руб., тем роста составил 8,5%. Удельный вес вырос на 0,04% с 0,64% до 0,68%. Это последняя составляющая по всем критериям в кредитном портфеле, среди тех, у кого фиксируется положительная динамика.
Качество кредитного портфеля улучшилось за 2019 год. Доля обесцененных кредитов, включая приобретенные обесцененные кредиты, в общем кредитном портфеле, оцениваемом по амортизированной стоимости, снизилась на 0,4 пп. и составила 7,5%. Отношение совокупного объема резервов к обесцененным кредитам в 4 квартале 2019 года выросло по сравнению с прошлым кварталом на 1,3 пп. и составило 89,3% [29].
В заключение можно отметить, что, невзирая на общий рост количества активов в банке, мы увидели, что кредитование юридических лиц постепенно снижается (-859 млрд. руб.), что связано с наличием проблем в ПАО «Сбербанк». Это является негативным фактором для деятельности ПАО «Сбербанк», так как существенную долю процентных доходов банк получает непосредственно от кредитования крупных предприятий. Чтобы улучшить качество кредитного портфеля банка, необходимо определить основные проблемы управления кредитным портфелем и попытаться их снизить и устранить [13].
В следующем разделе представленной курсовой работы рассмотрим механизмы развития кредитных операций в ПАО «Сбербанк».
3 Механизмы развития кредитных операций как основы совершенствования управления финансами в ПАО «Сбербанк»
Первым шагом в рамках данного раздела охарактеризуем кредитный процесс в ПАО «Сбербанк».
Приведем для создания общей картины некоторые общие положения о кредитовании в ПАО Сбербанк [32]:
1) заемщик имеет право отказаться от предоставления ему потребительского кредита в момент после заключения договора на кредитования, но до зачисления денежных средств на счет банковской карты/текущий счет заемщика, если проинформирует об этом банк до истечения установленного договором потребительского кредитования срока его предоставления. О сроках предоставления (зачисления) кредита прописано в общих условиях кредитного продукта;
2) при кредитовании может возникнуть обязанность заемщика заключить другие договоры. Например, необходимость заключения договора об открытии счета (счета банковской карты/текущего счета) с целью зачисления и погашения кредита, если такового нет при обращении за предоставлением кредита. В зависимости от вида потребительского кредита в общих условиях может быть прописана обязанность заемщика по заключению дополнительных договоров (например, страхование). Однако заемщик может не заключать такие договора, если необходимость их заключения не следует из требований закона;
3) в случае перевода денежных средств третьим лицам по согласованию с заемщиком устанавливается следующая последовательность перевода иностранной валюты: конвертация валюты кредита в валюту перевода происходит по курсу, установленному кредитором на день выполнения операции.
4) если кредит не включает обеспечение в виде залога объекта недвижимости, заемщик может запретить кредитору передавать свои права по заключенному договору третьим лицам;
5) любые споры, возникающие по договору потребительского кредитования, подлежат рассмотрению в соответствии с установленным порядком в законодательстве Российской Федерации.
Кредитор (ПАО Сбербанк) обязуется [32]:
- совершить выдачу кредита/частей кредита;
- производить перечисление денежных средств со Счета(ов) с учетом положений «Общие условия кредитования в Платежные даты»;
- уведомлять Заемщика/Созаемщика в случае возникновения Просроченной задолженности по Договору не позднее 7 (семи) календарных дней с даты возникновения Просроченной задолженности по Договору;
- если Заемщик / любой из Созаемщиков требует предоставить информацию о задолженности, банк обязан предоставить её в соответствии законодательством либо по месту получения Кредита, либо с помощью удаленных каналов обслуживания. Предоставленная информация должна включать размер Задолженности по Договору, даты и размеры произведенных и предстоящих Аннуитетных платежей.
Кредитор имеет право.
1) снизить процентную ставку по Договору, а также, но не исключительно, при принятии Банком России решений по снижению учетной ставки. Кредитор одним из способов, установленных Договором (за исключением телефонного и SMS-сообщений), извещает Заемщика/любого из Созаемщиков об установлении нового Графика платежей, который составлен на основе снижения процентной ставки и начинается со дня, следующего за ближайшей Платежной датой. Однако Платежные даты изменению не подлежат;
2) в одностороннем порядке производить по своему усмотрению снижение размера Неустойки и/или устанавливать период времени, в течение которого Неустойка не взимается, уведомив об этом Заемщика / Созаемщиков;
3) перестать выдавать Кредит или предъявить Заемщику / Созаемщикам требования о досрочном возвратите Задолженности и уплатите причитающихся Процентов за пользование Кредитом и Неустойку, которые предусмотрены в условиях Договора, а также предъявить те же самые требования поручителю(ям) и обратить взыскание на заложенное имущество в указанных случаях.
4) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком / Созаемщиками своих обязательств и наличии Просроченной задолженности, ПАО Сбербанк вправе по Договору без уведомления Заемщика / Созаемщиков:
а) вверить третьим лицам в поручение на основании агентских или иных договоров, заключенных Кредитором с третьими лицами, осуществление действий, которые нужны для погашения Заемщиком / Созаемщиками Просроченной задолженности по Договору;
б) на условиях агентских или иных договоров предоставить третьим лицам информацию и документы, которые подтверждают права Кредитора по Договору, включая те, которые могут содержать персональные данные заемщика;
5) выделить с целью погашения Задолженности по Договору в очередности, которая установлена «Общими условиями кредитования», средства, полученные от страховой компании в качестве возмещения по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья Заемщика / Созаемщика(ов) (если Заемщик / Созаемщик(и) участвует в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья).
Это основные права кредитора, но в случае выдачи кредита частями возникают дополнительные права.
Сейчас кредитные процессы делают как можно более комфортным для заемщика и как можно более коротким по времени подачи заявки, принятия решения, подписания договора на оказание услуг и т.д. Данная тенденция обусловлена высоким уровнем конкуренции на рынке банковских услуг Российской Федерации. И, несмотря на тот факт, что ПАО «Сбербанк» является российского кредитного рынка, ему также приходится прилагать усилия для их сохранения.
Соответственно в ПАО «Сбербанк» также предусмотрены условия, предназначенные для максимально удобного процесса предоставления кредита. Любой кредитный процесс можно разделить на три стадии с конкретными мероприятиями в каждой стадии (табл. 3.1).
Таблица 3.1 – Структура кредитного процесса ПАО «Сбербанк»
|
Этап кредитования |
Реализация этапа в ПАО Сбербанк |
|
Оформление кредитной заявки |
- Подача заявления в отделении банка, где есть кредитный отдел (где с потенциальными заемщиками работают кредитные консультанты и кредитные инспекторы) - Подача заявления удаленно (сайт ПАО Сбербанк) Для подачи заявления необходим минимальный пакет документов: заявление-анкета, паспорт РФ с регистрацией и документ, подтверждающий финансовое состояние и трудовую занятость (для отдельных видов кредитования требуются дополнительные документы) |
|
Рассмотрение заявки и принятие решения |
- В зависимости от вида кредитования заявление рассматривается либо в течение 2 часов с момента подачи заявления, либо в течение 2 рабочих дней; - Рассмотрением кредитного дела занимаются служба безопасности и кредитный комитет; - В случае принятия положительного решения заемщику предоставляется кредит в течение 30 календарных дней. |
|
Подписание договора и выдача кредита |
- Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет банковской карты после подписания договора(ов); - Подписание договора и выдача кредитных средств происходит в один день; - Подписание договоров происходит при личном присутствии заемщика и созаемщиков (при наличии). |
Выделенными этапами кредитный процесс, конечно же, не оканчивается. Далее специальные банковские служащие следят за своевременным погашением кредита. И в случае возникновения задолженности у кредитора, то есть ПАО Сбербанка, есть особые права, такие как передача персональной информации специальным агентствам по сбору долгов, информирования Созаемщиков и т.д. [32]
Кредитование физических лиц в Сбербанке России в настоящее время широко распространено. Банк предлагает населению большой перечень кредитов и кредитных программ. Обобщая, можно разделить их на следующие категории: потребительские кредиты физическим лицам, ипотечные или жилищные кредиты, образовательные кредиты и кредитные карты.
Потребительские кредиты Сбербанка физическим лицам включают в себя следующие программы: «Потребительский кредит без обеспечения», «Потребительский кредит под поручительство физических лиц», «Потребительский кредит военнослужащим – участникам НИС (накопительно-ипотечной системы)» и «Потребительский кредит на рефинансирование кредитов».
Первые два выдаются на любые цели на срок до 5 лет, а ставка по процентам составляет 16,9 % и 13,9 % годовых соответственно. Сумма кредита до 1 500 000 рублей без обеспечения и 3 000 000 рублей с обеспечением. Кредит военнослужащим выдаётся на любые цели, в том числе в качестве доплаты за покупаемую квартиру. Максимальная сумма до 500 000 и 1 000 000 рублей, в зависимости от наличия поручителей, процентная ставка 15,5 и 16,5 соответственно. Программа рефинансирования прежней задолженности позволяет взять кредит до 1 000 000 рублей, по более выгодной на сегодняшний день ставке 13,9 % годовых на срок до 5 лет.
«Образовательный кредит с государственной поддержкой». Кредит предоставляется на оплату получаемых образовательных услуги в организациях, осуществляющих образовательную деятельность на основании лицензии и заключивших соглашение с Минобрнауки и ПАО Сбербанк на оплату образования по основным программам среднего профессионального образования и оплату образования по основным программам высшего профессионального образования. Ограничений по форме обучения нет. Сумма кредита – до 100% стоимости обучения. Процентная ставка – 7,5%, на срок обучения, увеличенный на 10 лет [26].
Также кредиты физическим лицам включают в себя и такую большую категорию, как жилищные кредиты, или ипотечные кредиты. «Ипотека с государственной поддержкой» подразумевает кредит на приобретение строящегося жилья или жилья в готовой новостройке. Срок кредита от 1 года до 30 лет, ставка от 11,4% годовых. Сумма кредита от 300 000 рублей, первоначальный взнос должен составлять более 20 % от стоимости приобретаемого объекта. «Приобретение готового жилья» – по этой программе кредит выдается на приобретение квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке недвижимости. Сумма кредита: от 300 000 рублей. Процентные ставки начинаются с 10,75% и действуют в рамках акции для молодых семей с 18.10.2016 по 31.12.2016. Срок кредита до 30 лет, первоначальный взнос от 20%. Кредит может быть предоставлен без подтверждения дохода и занятости. «Ипотека плюс материнский капитал» –приобретая готовое или строящееся жилье в кредит с помощью Сбербанка, можно использовать средства материнского капитала для первоначального взноса или его части.
Сбербанк является крупнейшим эмитентом дебетовых и кредитных карт. Совместный банк, созданный Сбербанком и BNP Paribas, занимается POS-кредитованием под брендом Cetelem, используя концепцию «ответственного кредитования. Сбербанк предлагает своим клиентам широкий ассортимент кредитных карт, которые классифицирует следующим образом: Универсальные кредитные карты: