Файл: Страхование и его роль на финансовом рынке.pdf

Введение

В настоящее время страхование — самый важный элемент системы экономических отношений. Связывается это с тем, что любой человек, имеющий материальные ценности или являющийся производителем материальных ценностей может подвергаться рискам потерь этих ценностей или рискам потери здоровья, в связи с чем он заинтересован в том, чтобы компенсировать эти риски, а также в том, чтобы была гарантирована защита при наступлении чрезвычайных событий.

Именно страхование выступает как эффективный способ возмещения ущерба и, в самой большей мере, оптимальный механизм защиты от нежелательных последствий внезапных явлений.

История развития страхования отражает его положительное влияние на экономику. В государства Европы рынок страхования достаточно развит, обладает главным значением, в качества инструмента стабилизации экономики. В РФ система страхования стала масштабно развиваться с недавних пор, в связи с чем обладает очень большими возможностями и перспективами.

Экономическая категория страхования является частью категории финансов. Более того, если финансы связываются в общем с процессом перераспределения и распределения накоплений и дохода, то в страхование входит только область перераспределительных отношений. Страхование является эффективным методом по возмещению вреда, с участием в нём огромного числа страхователей и застрахованы сотни миллионов объектов. Следовательно, обеспечивается достаточная концентрация денег в едином фонде, называемом страховым.

Страхование выступает как универсальное средство по защите имущественных интересов и физических, и юридических лиц в момент наступления конкретных событий, также называющихся страховыми случаями. Возмещение затрат производится из фондов, которые формируются из страховых взносов (премий, платежей).

Объект исследования в работе – система страхования в России.

Цель исследования - провести анализ экономической категории страхования, социально-экономических функций страховой защиты.

Задачи исследования:

1. Рассмотреть роль и сущность страхования в современной экономике;
2. Рассмотреть основные функции и виды страхования;
3. Оценить текущее состояние рынка страхования и определить проблемы функционирования.

Структурно работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка литературы.

1. Общая характеристика страхового рынка

1.1. Страховой рынок и его структура

Страхование — специальный вид экономических отношений, призванный на предоставление страховой защиты людям, их делам, от разнообразных опасностей.

Страховая защита есть двусторонняя реакция человечества на возможные риски следующих происхождений: техногенное, природное, социальное, экономическое, экологическое и ряда других. С одной стороны, страховая защита обусловлена объективной потребностью физических и юридических лиц сохранить собственные имущественные интересы, связанные с различными сторонами в их жизнедеятельности. С иной стороны, она сопровождается соответствующим умением людей обеспечивать эти интересы [12, c. 123].

Если потребность быть защищенным порождается страхом, а умение защищаться осознанием ввиду этого страха необходимости создать определенные натуральные либо денежные фонды, при помощи которых, в свою очередь, возможно предоставление сохранности имущественных, личностных и остальных интересов людей, то допустимо рассуждать о вступлении в силу системы страховой защиты.

Защиту себя и своего имущества человек способен обеспечить, при создании резервов и запасов в некоторой форме. Однако для предоставления того же уровня жизни или, допустим, производство в тех же самых объемах, после того, как наступило какое-нибудь отрицательное событие (к примеру, пожар), данные резервы и запасы должны являться по собственному объему такими же, как и находившиеся в пользовании или в производстве. В этой ситуации и появилась идея объединить все заинтересованные лица, чтобы осуществить солидарное разложение ущерба – компенсация потерь одному или нескольким пострадавшим с общими усилиями. При этом жизненный опыт показал, что число людей, пострадавших от аварий, стихийных бедствий, краж, в любом случае меньше числа боящихся наступления этих негативных событий. Это есть подтверждение выгодности в солидарном разложении всем заинтересованным в этом лицам. И чем существенно больше участников объединяются, тем меньшей будет доля средств, которую, равным образом, все должны выделить, чтобы, с необходимостью, компенсировать потерю пострадавшему.

Рис. 1 - Субъективные предпосылки для возникновения страхования

Солидарная раскладка ущерба обладает замкнутым характером, ввиду того, что возмещение потери вправе получить только участник данного объединения заинтересованных лиц [18, c. 131].

Непосредственно замкнутое солидарное участие заинтересованных лиц в компенсировании ущерба от негативных событий пострадавшим членам объединения и есть исходный смысл страхования. В виде взаимного страхования, при котором участники объединения являлись и страхователями, и страховщиками, производилось страхование в начале его развития.

На данный момент страхование производится только в отношении возможных событий, то есть аналогичных событий, о которых, в свою очередь, заблаговременно невозможно точно знать, случатся они или нет. События, о которых, также, заблаговременно известно, что они обязательно случатся или, напротив, никогда не случатся, не страховые.

Рис. 2 - Основные функции страхования

Страховщики, принимая во внимание вероятность наступления какого-либо иного страхового случая, а помимо того, сведения о числе объектов, пострадавших в результате одного страхового случая, средний размер ущерба и следовательно средний размер выплат, — определяющие в размерах страховых взносов, уплачиваемых страхователями [22, c. 65]. Из данных взносов осуществляется процесс образования страховых фондов, которые применяют страховщики для того, чтобы выплачивать компенсации при появлении случая причинения урона застрахованному имущественному интересу страхователей. Данные средства, с вычетом накладных расходов страховщиков, возвращают страхователям как страховые выплаты. Более того, осуществление данной особенности страховой деятельности производится разным образом в рисковых и в накопительных видах страхования [22, c. 100].

1.2. Характеристика нормативных актов, регулирующих страховую деятельность

Признак «юридической природы» определяет две основные формы страхования - добровольного и обязательного.

Обязательное страхование производится по текущему законодательству. Правила, виды, условия и порядок осуществления этого страхования определяет соответствующий закон.

Добровольное страхование предполагает, что взаимоотношения страховщика и страхователя основаны на базе их договора. Правила добровольного страхования, порядок проведения и определяющие условия, устанавливаются страховщиком в самостоятельном порядке, в соответствии с существующими законодательными основами. Более точные условия страхования определяются в процессе заключения договора. Объект страхования, как правило, имущественные интересы, связанные с заинтересованностью в сокращении ущерба, вызванного экономическим риском [12, c. 80].

Признаком «содержания объекта страхования» разделяются все виды страхования на имущественное и личное страхование ответственности.

В отечественной классификации личное страхование состоит из медицинского страхования, страхования от болезни и несчастных случаев, страхования жизни. Объект личного страхования — имущественные интересы, связанные с такими аспектами, как здоровье, жизнь, трудоспособность, пенсионное обеспечение застрахованного лица или страхователя.

Имущественное страхование состоит из страхования грузов, средств водного, воздушного, наземного транспорта и иных видов имущества, а также животных, строений строительно-монтажного риска, домашнего имущества, многолетних насаждений и сельскохозяйственных культур. Объект имущественного страхования — имущественные интересы, связанные с правами пользования, распоряжения и владения имуществом. В отечественных законодательных нормах группа видов имущественного страхования состоит из страхования финансовых рисков, при этом в международной практике этот вид страхования выделен в абсолютно самостоятельный.

Страхование финансовых рисков состоит из страхования риска по непогашению кредита, другого финансового риска, допустим, связанные с банкротством, с возможностью недополучить ожидаемую прибыль, с возникновением внезапных коммерческих расходов, с потерей работы, с перевозками ценностей, с приемом фальшивой наличности, с нелояльностью сотрудников банка, с махинациями и т.д. Объект страхования финансовых рисков — имущественные интересы, связанные с коммерческой деятельностью.

Страхование ответственности в отечественной классификации состоит из: страхования по гражданской ответственности собственников автотранспортных средств, организаций-перевозчиков – т.е. источников, несущие повышенную опасность, страхование по профессиональной ответственности, страхование ответственности при невыполнении обязательств и страхование других видов гражданской ответственности. Объектом страхования ответственности выступают имущественные интересы, которые связаны с обязанностью застрахованного либо страхователя по возмещению ущерба, который причинен ими третьим лицам.

В страховых законодательных нормах Европы выделены две весьма большие группы видов страхования, которую представляет группа видов личного страхования и группа рисковых видов страхования.

Кроме зафиксированных в законодательстве иностранного и отечественного страхования используются также иные системы в классификации.

Таким образом, признаком «формы организации» разделяется личное страхование на групповое (коллективное) и индивидуальное. С индивидуальным страхованием договор заключается по отношению к одному застрахованному, а с групповым (коллективным) – по отношению к коллективу застрахованных субъектов.

Как признак классификации страхования может выступать «однородность рисков». В таком случае отмечают подобные виды страхования: от несчастных случаев, гражданской ответственности, авиа, морское, транспортное и так далее.

Признаком «вид последствий» выделяется огневое страхование, а признаком «вид страхового случая» выделяется страхование от критических заболеваний, несчастных случаев и т.д.

Сущность и содержание отношений, которые возникают в страховании субъектов страхового дела, изучены в главе 48 ГК РФ. Страховое дело в РФ организовано в соответствии с нормами, которые определяет Гражданский кодекс. При этом, если Правила страхования вступают в противоречие с ГК РФ, то являются ничтожными, иначе говоря, не действительными в части, которая противоречит нормам ГК.

В Законе приведены основные термины и определения страхового дела, используемые в страховании.

Истоки образования страхования можно включить в период разложения первобытнообщинного строя. Далее развивать общественное производство уже невозможно при отсутствии страхования. С самого начала слово «страхование» было связано с понятием слова «страх». Это страх собственников имущества и изготовителей за его сохранность, за возможность уничтожения или утери ввиду разнообразных бедствий, пожаров и иных внезапных опасностей.

Многолетний опыт и наблюдений дали возможность заключить вывод, что чрезвычайные события обладают случайным характером и нанесение урона является неравномерным. Человек или хозяйство, желающие обезопасить себя от риска зачастую больше числа пострадавших от разнообразных опасностей. Таким образом, солидарное распределение затрат по возмещению урона способно возместить потерю от разных отрицательных ситуаций.

Категорию страхования составила часть категории финансов. Отличительная особенность кроется в том, что финансы являются отношениями в сфере перераспределения и распределения финансовых ресурсов, а страхование затрагивает только сферу парораспределительных отношений.

Для определения сути экономического содержания страхования отмечают особенные признаки, которые характеризуют эту категорию: