Файл: Страхование и его роль на финансовом рынке.pdf

• Страхованию присущи парораспределительные денежные отношения, обусловленные, в свою очередь, присутствием риска наступления внезапных неблагоприятных событий, являющихся чреватыми возможностью материального или иного ущерба для экономических субъектов;
• при страховании раскладывают нанесенный ущерб между участниками страхования. Раскладка обладает замкнутым характером. Это обусловлено тем, что случайность характера нанесения урона приводит к потерям, охватывающие, в свою очередь, зачастую часть хозяйств, часть территории государства или региона;
• страхование предусматривает перераспределение ущерба и в пространстве, и во времени. Для действенности территориального перераспределения средств страхового фонда в течение года требуется весьма большая территория и большое число объектов;
• замкнутая раскладка ущерба предполагает безвозвратность средств, мобилизованные, в свою очередь, в страховой фонд. Страховые платежи каждого, которые вносит субъектом в страховой фонд, ориентированы на то, чтобы возместить вероятную сумму ущерба в установленных территориальных масштабах, в течение определенного периода. Таким образом, сумма страховых платежей не подлежит возврату в случае, если нет неблагоприятных и непредвиденных событий.

В плановой экономике не было необходимости применения страхования в качестве способа защиты имущества и доходов названных организаций, поскольку государственные учреждения не обладали экономической самостоятельностью, и государство имело возможность маневрировать их финансовыми ресурсами. Рыночная экономика при отсутствии страхования не представляется возможной.

Страхованием возмещается материальный урон и потери в доходе семьи. Значительные затраты всего общества ведут к потерям в семейных доходах, могут быть обусловлены нетрудоспособностью граждан ввиду инвалидности, болезни, травмы или несчастных случаев, по достижению возраста выхода на пенсию, смерти. Страхование в этих случаях организовывается через социальное страхование. Нагрузки по страхованию возложены на финансовые ресурсы населения и работодателей. С помощью социального страхования государство осуществляет поддержку некоторого жизненного уровня семей за счет полного или частичного возмещения потери дохода. Размеры пенсий и пособий зависимы от финансовых возможностей государства на всех стадия развития общества.

Граждане обладают возможностью вместе с социальным страхованием удовлетворения собственных социальных потребностей, проводя личное страхование. Страховые взносы по такому страхованию уплачиваются из дохода граждан.

Личное страхование предполагает так же возмещение материального урона и оказание финансовой помощи гражданам и их семьям, оказывающее помощь полностью или отчасти преодолеть потерю в доходе во время наступления страхового случая.

Как объект страхования может выступать ответственность учреждений или населения, связанная, в свою очередь, с возможностью нанесения ими урона иным лицам или иными обязательствами. Необходимость возмещать понесённые потери порождает необходимость страхования ответственности.

2. Основные тенденции рынка страхования в РФ

2.1. Виды страхования

В число событий, по отношению к которым, в свою очередь, в настоящее время, заключаются договоры страхования, входят:

1. уничтожение или повреждение имущества страхователя;
2. нанесение урона здоровью и жизни страхователя;
3. нанесение урона здоровью и жизни или имуществу страхователем по отношению к какому-то третьему лицу;
4. дожитие до пенсионного возраста;
5. дожитие страхователя до оговоренного договором возраста либо события.

Рис. 3 - Основные виды страхования

Страхование первых 3 групп рисков включают в рисковые виды страхования. Страхование 5 и 4 групп рисков — накопительные.

Рис. 4 - Признаки образования форм страхования

Следовательно, страховая защита может быть определена как осознанная потребность физических, а также юридических лиц создавать страховые особые фонды для того, чтобы восстановить здоровье, имущество, трудоспособность и личные доходы и самих участников формирования данных фондов, и третьих лиц.

В государствах, обладающих развитой рыночной экономикой, страхованию отведена многоплановая и важная роль. Согласно мнению Ю.А. Сплетухова и Е.Ф. Дюжикова, выделяются 4 функции страхования: функция по возмещению убытка; социальная; предупредительная и инвестиционная [22, c. 105].

Другие авторы (к примеру, Т.А. Яковлева, О.Ю. Шевченко) пишут о том, что основных функций страхования три: предупредительная, сберегательная (Из слов автора, эта функция соотносится с социальной) и рисковая (функция по возмещению убытка). Помимо данных функций, специалисты указывают на то, что в ряде других трудов выделяются следующие функции страхования: контрольная, инвестиционная, а также кредитная.

Страхование пользуется широким применением для того, чтобы решать социальные проблемы общества, то есть оно выполняет социальную функцию. Проявление этой роли страхования очевидно в нескольких аспектах. Прежде всего, страховые организации оказывают большую поддержку застрахованным во время наступления инвалидности либо утери трудоспособности, ввиду заболеваний либо несчастного случая. Страховые учреждения осуществляют финансирование реабилитации и лечения, компенсацию утраченных доходов. При смерти застрахованного его близким производится выплата средств, помогающие, в свою очередь, поддерживать уже достигнутый уровень жизни. Выплаты гражданам возмещения за утерянное или поврежденное имущество также благоприятствуют сохранению достигнутого ими уровня в материальном достатке. Иными словами, страхованию отведена роль по стабилизации уровня жизни граждан [23, c. 315].

В последние годы существенно возросла роль страхования при пенсионном обеспечении. Понижение уровня рождаемости и увеличение продолжительности жизни в развитых странах превратились в фактор сокращения количества работоспособного населения и повышения числа пенсионеров. Множество стран испытывают трудности при реализации государственных пенсионных программ, построенных на распределительном принципе. Затраты государства на пенсионное обеспечение и так очень велики, и дальнейший их рост попросту невозможен. В этой ситуации договоры пенсионного страхования, заключаемые за средства граждан или их работодателей, с одной точки зрения, повышают уровень жизни пенсионеров, а с иной – понижают финансовую нагрузку на государство.

2.2. Анализ тенденций страхового рынка

Сегодняшний коммерческий страховой рынок РФ существует немного более 20 лет. На сегодня российское страхование является важным и полноправным элементом инфраструктуры рынка, который, в свою очередь, адаптируется к экономическим преобразованиям и обладает потенциалом для дальнейшего роста.

Сегодняшний страховой рынок РФ за время своего развития претерпевал существенные преобразования по составу и качеству операторов, представленных на нем. Если в 90-x годах XX века страховых компаний было более 2000, подавляющее большинство из которых за все свое существование ни одного договора страхования не заключили, то на 31 декабря 2016 года зарегистрированы 469 страховщиков, из них 458 страховые организации и 11 обществ взаимного страхования, 7 из которых в ходе отчетного периода не проводили страховых операций.

Требуется обратить внимание на то, что наметившаяся с 2000-x годов тенденция сокращения числа действующих компаний страхового типа (в основном по причине ухода мелких страховщиков с рынка) продолжится в 2016 году.

В то же время уменьшение количества участников не повлияло на общие показатели страховщиков. Данные по суммам страховых премий и страховых выплат ТОП-10 страховщиков представлены в таблице 1.

Таблица 1

Крупнейшие страховые компании России по объему страховых премий

В 2015 году было зарегистрировано 572 компании, что на 114 компании либо 19,9 % больше, чем в 2016 году.

В 2016 году завершился процесс приведения уставных капиталов к требованиям Закона «Об организации страхового дела в РФ». Для медицинских страховщиков минимальный уставный капитал составляет 60 миллионов рублей, для страховщиков жизни – 240 миллионов рублей, для перестраховщиков - 480 миллионов рублей, для компаний, которые не занимаются страхованием жизни и перестрахованием – 120 миллионов руб.

Динамика численности страховщиков в России с 2012-2017 гг. говорит о том, что продолжается сокращение количества участников страхового рынка (табл. 2).

Таблица 2

Характеристика деятельности страховых организаций России по годам

Совокупный уставный капитал страховщиков в России составляет 198,2 миллиардов руб. Средний размер уставного капитала - 432,7 миллионов руб.

Основные преобразования затронули страховщиков с довольно низкой капитализацией. В 2016 году отозваны лицензии у 55 компаний с капиталом менее 60 миллионов руб., у 6 – с капиталом более 480 миллионов руб., также и у ООО «Страховая группа «Адмирал» - 1,094 миллиард руб.

Рост капитала связан в основном с новыми требованиями к минимальному размеру уставного капитала (по иному страхованию, чем страхование жизни - до 120 миллионов руб., страхование жизни - до 240 миллионов руб., перестрахование - до 480 миллионов руб.) и риском неплатежеспобности некоторых страховщиков.

Таблица 3

Распределение страховщиков в зависимости от величины уставного капитала и собранной страховой премии, 2017 г.

В 2017 г. совокупный уставный капитал страховых организаций возрос на 30,3 %, в сравнении с 2012 г., и составил 185,1 миллиардов руб.

Несмотря на уменьшение количества участников страхового рынка, объем совокупных страховых премий на рынке по прямому страхованию в 2017 г. увеличился в два раза, в сравнении с 2012 г., и составил 1036677 миллионов руб.

Подобная динамика обеспечена, прежде всего, ростом премий по обязательному страхованию медицинского характера. Премии по этому виду страхования в 2017 г. возросли в три раза, в сравнении с 2012 г.

В Приложении 1-2 представлены данные о страховых выплатах и премиях по видам страхования в 2016 г. на основе данных Федеральной службы банка России по финансовым рынкам. Объем страховых премий по добровольным видам страхования за 2016 год составил 659,12 миллиардов руб., по обязательным – 149,94 миллиардов руб. Выплаты по добровольным видам (293,57 млрд руб.) возросли в 2016 году на 21,1%, что меньше, чем темп роста премий (18,2%). В целом по рынку доля обязательных видов в сравнении с 2015 годом увеличена (18,53% и 16,57% соответственно).

Таблица 4

Страховые премии (взносы), собранные страховыми организациями России, млн руб.