Файл: Виды кредитных операций и кредитов  на примере ОАО Транс Кредит Банк.pdf

2. Кредитные операции на примере ОАО Транс Кредит Банк
 
2.1. Характеристика ОАО Транс Кредит Банк
 

Транс Кредит Банк, ведущий Банк Группы, был создан 4 ноября 1992 года как закрытое акционерное общество, 21 апреля 2000 года был реорганизован в открытое акционерное общество в соответствии с законодательством РФ. Банк имеет генеральную лицензию Центрального Банка России №2142, выданную 21 апреля 2000 года, и лицензии на осуществление операций с ценными бумагами№000—2276-111400, выданную Федеральной Комиссией по рынку ценных бумаг 20 сентября 2000 года. Банк принимает вклады от населения, предоставляет ссуды и кредиты, осуществляет платежи в России и за рубежом, проводит валютообменные операции, а также предоставляет банковские услуги коммерческим предприятиям и физическим лицам. Банк является одним из 35 крупнейших банков России по сумме активов, рассчитанной в соответствии с российскими правилами бухгалтерского учета. Его основной офис находится в Москве, на данный момент имеет 22 филиала.
Начиная с 1999 года Транс Кредит Банк является основным кредитным учреждением, предоставляющий банковские услуги предприятиям железнодорожного транспорта России. Повышение качества и эффективности банковского обслуживания  отрасли являются важнейшим приоритетом в текущей деятельности и программах развития банка.
В настоящее время в банке обслуживается подавляющее большинство предприятий и организаций железнодорожного транспорта, филиалов и структурных подразделений ОАО «РЖД» включая все 17 железных дорог страны.
Транс Кредит Банк создал разветвленную региональную сеть обслуживания предприятий отрасли, учитывающую территориальное распределение железных дорог, предприятий железнодорожного транспорта и их контрагентов. По итогам 2006 года сеть действовала в 63 городах и населенных пунктах 38 субъектов РФ. Дальнейшее расширение региональной инфраструктуры банка в регионах Сибири, Дальнего Востока, и Европейского севера России должно обеспечить банковское обслуживание важнейших отраслевых проектах по развитию международных Транспортных коридоров.
Через отраслевую расчетную систему созданную на базе региональной сети Транс Кредит Банка и базирующуюся на высокоскоростных и защищенных отраслевых каналах связи, проходит основной объем отраслевых финансовых потоков. Транс Кредит Банк обеспечивает свыше 60% платежей железных дорог.

2.2. Кредитные операции ОАО Транс Кредит банк
 

Предоставление розничных банковских услуг в настоящее время стало одним из самых динамично развивающихся направлений деятельности Транс Кредит Банка. При этом банк ориентируется как на совершенствование обслуживания сотрудников ОАО «РЖД» и других компаний – корпоративных клиентов, так и на оказание услуг всем группам населения.
Транс Кредит Банк активно развивает потребительское кредитование. Банком разработаны различные программы кредитования, в т.ч. специально ориентированные на сотрудников железнодорожной отрасли (овердрафтное кредитование по банковским картам, кредитование на текущие расходы, на покупку легкового автомобиля, на приобретение жилья).
В условиях повышения благосостояния населения и стабильного роста спроса на кредиты Транс Кредит Банком разработаны и успешно реализуются программы потребительского кредитования как на целевые покупки, так и на текущие расходы:
- кредиты на покупку нового или подержанного автомобиля иностранного производства, а также нового  отечественного автомобиля; 
- ипотечные кредиты; 
- различные виды потребительского кредитования; 
- кредиты по банковским картам (овердрафт); 
- специальные программы кредитования для сотрудников предприятий железнодорожного транспорта  и корпоративных клиентов банка. 
Гибкий подход к оценке платежеспособности клиентов является несомненным преимуществом кредитования в Транс Кредит Банке, что позволяет рассчитывать на получение кредита клиентам с различным уровнем дохода. 
Клиенты, зарегистрированные в системе Интернет-банк, имеют возможность контролировать сумму задолженности дистанционно.
  Кредитование корпоративных клиентов – одно из приоритетных направлений деятельности Транс Кредит Банка. 
Кредиты предоставляются организациям различных форм собственности и отраслей экономики на увеличение оборотного капитала, расширение сфер деятельности, приобретение оборудования или объектов недвижимости, финансирование внешнеторговой деятельности и иные цели.
Возможная сумма кредита - от 10 до 850 млн. рублей или эквивалент в долларах США на срок от нескольких дней до 3 лет. Срок кредитов на финансирование лизинговых контрактов и проектного финансирования определяется индивидуально и зависит от сроков реализации проектов. 
Кредитование осуществляется как в головном офисе Транс Кредит Банка в Москве, так и в его филиалах, работающих  в регионах Российской Федерации.
Кредиты предоставляются как в рублях, так и в иностранной валюте в зависимости от валюты платежа, который будет осуществлен за счет кредитных ресурсов, и валюты источника его погашения. 
Стоимость кредитных ресурсов (процентная ставка) ориентирована на рыночный уровень и устанавливается Кредитным комитетом банка по каждому проекту. Процентная ставка зависит от оценки результатов деятельности и финансового состояния заемщика, срока кредита, графика его погашения, предлагаемого обеспечения. 
Транс Кредит Банк осуществляет кредитные сделки на базе одного или нескольких кредитных инструментов. 
  Кредиты предоставляются в следующих формах: 
- срочные кредиты; 
- кредитные линии; 
- овердрафты; 
- вексельные кредиты; 
- синдицированные кредиты. 
  В качестве обеспечения возвратности кредитных средств может  выступать: 
- залог оборудования, транспортных средств, недвижимости, при условии наличия у Банка возможности провести экспертную оценку текущей рыночной стоимости предлагаемого в залог объекта. Имущество принимается в залог с дисконтом 20-50% от текущей рыночной стоимости (в зависимости от его вида); 
- залог запасов сырья и материалов, готовой продукции, находящейся на складах или в обороте, при условии поддержания неснижаемого остатка данного имущества, достаточного для покрытия обязательств перед Банком, и предоставления Банку возможности постоянного контроля над залогом. Как правило, закладываемое имущество подлежит страхованию от рисков утраты и порчи в пользу Банка в страховой компании, согласованной с Банком; 
- залог ликвидных ценных бумаг, свободно обращающихся на рынке (государственные ценные бумаги, корпоративные акции и долговые обязательства, банковские векселя, облигации и др.). Ценные бумаги принимаются по рыночной оценке с дисконтом, размер которого зависит от их вида, срока погашения (для долговых обязательств) и срока кредитования; 
- поручительства третьих лиц, на которые Банком установлены лимиты кредитного риска. Предпочтение отдается предприятиям, находящимся на расчетно-кассовом обслуживании в Транс Кредит Банке; 
- переуступка прав требования по действующим контрактам, при условии положительного юридического заключения о возможности осуществления такой переуступки; 
- банковские гарантии кредитных организаций, на которые Транс Кредит Банком установлен или может быть установлен лимит кредитного риска. 
Срочные кредиты.
Одним из основных условий получения срочных кредитов в Транс Кредит Банке является целевой характер использования заемных средств. 
Транс Кредит Банк предоставляет срочные кредиты на следующие цели: 
- финансирование текущей деятельности – пополнение оборотного капитала, в т.ч. вызванное сезонной потребностью в его увеличении; 
- пополнение оборотного капитала, связанное с расширением бизнеса; 
- приобретение оборудования; 
- торговое финансирование – как в пределах России (в т.ч. факторинговые операции), так и для внешнеторговых операций (предэкспортное финансирование, финансирование в рамках импортных контрактов, финансирование с использованием кредитозамещающих инструментов таких как аккредитивы, банковские гарантии, форфейтинговые операции). 
Срочный кредит может быть краткосрочным (до 3 месяцев) и среднесрочным (от 3 месяцев до 1,5 лет). Для среднесрочных кредитов с учетом планируемого  графика поступления денежных средств может быть построен индивидуальный график погашения или зафиксирована дата погашения кредита в полной сумме.
Овердрафт.
Овердрафтное кредитование позволяет клиентам Транс Кредит Банка оперативно покрыть краткосрочное отсутствие оборотных средств (разрывы в платежах). 
Оно представляет собой форму  кредитования, при которой Банк осуществляет платежи со счета Клиента в Транс Кредит Банке при отсутствии на нем денежных средств и наличии платежных поручений на оплату. При этом платежи проводятся Банком в пределах установленного лимита (максимальной суммы) овердрафта. 
Овердрафт предоставляется клиентам, зарекомендовавшим себя как надежные партнеры, пользующиеся широким спектром услуг и продуктов Банка. 
  Овердрафт предоставляется как в российских рублях, так и в иностранной валюте в рамках Соглашений, устанавливающих: 
- лимит овердрафта; 
- срок действия лимита (от 1 месяца до 1 года); 
- срок действия каждого овердрафта в рамках действия Соглашения (от 1 дня до 1 месяца в зависимости от частоты поступлений средств на счета Заемщика). 
 В качестве обеспечения овердрафта принимаются денежные средства, находящиеся на счетах в Транс Кредит Банке в валюте иной, чем валюта овердрафта или на срочных депозитах. Кроме того, обеспечением овердрафта могут быть средства, поступление которых только ожидается, что подтверждается банком-корреспондентом, либо иным способом.
В  случае, если Клиент обслуживается в Транс Кредит Банке более 3-х месяцев и имеет положительную кредитную историю, если обороты по его счетам стабильны и существенно превышают необходимую сумму овердрафта, Банк может установить непокрытый лимит овердрафта.
Стоимость овердрафта зависит от ряда факторов: 
- срока использования; 
- обеспечения; 
- рисков, связанных с предоставлением овердрафта. 
Синдицированные кредиты.
Синдицированный кредит позволяет Клиентам банка привлечь суммы, сопоставимые с размерами облигационных займов при значительно меньших финансовых и административных издержках и временных затратах.
 При синдицированном кредитовании Заемщик имеет возможность осуществить крупные заимствования, сформировать публичную кредитную историю и создать  положительный деловой имидж на российском и международном рынках капитала.
Кредитные линии.
Транс Кредит Банк предоставляет кредитные линии в случаях: 
- если потребность в кредитных средствах возникает у  Заемщика периодически, и при этом он ограничен во времени на оформление срочных кредитов; 
- если финансируемый кредитный проект предусматривает поэтапное вложение ресурсов и/или погашение по графику, в зависимости от поступления денежных средств от деятельности предприятия; 
- при финансировании лизинговых проектов; 
- при торговом финансировании, если условия сделки предусматривают осуществление ряда рассроченных во времени платежей в рамках финансируемого контракта. 
  Транс Кредит Банк предоставляет как возобновляемые, так и не возобновляемые кредитные линии. В рамках возобновляемой кредитной линии заемные средства могут быть использованы в пределах установленного лимита в течение всего срока его действия неограниченное количество раз при условии погашения каждого транша в сроки, оговоренные в кредитном Договоре. В рамках невозобновляемой кредитной линии совокупный размер полученных траншей не должен превышать лимит кредитной линии.
  Процентная ставка, устанавливаемая по кредитной линии, помимо прочих факторов, зависит от срока действия каждого транша. В отдельных случаях за организацию финансирования или за обязательство по предоставлению кредита может взиматься комиссия.
Вексельные кредиты.
Вексельный кредит оформляется путем предоставления денежных средств на покупку векселей Транс Кредит Банка. Вексельные кредиты выгодны клиентам банка при возможности расчетов со своими контрагентами с использованием векселей. Ставки по вексельным кредитам могут быть существенно ниже ставок по срочным кредитам на аналогичный срок под аналогичное обеспечение. Кроме того, возможно получение дополнительного экономического эффекта при погашении задолженности перед контрагентами векселями Банка по номиналу, либо с небольшим дисконтом.
Как правило при данной форме кредитования клиентам предлагаются беспроцентные векселя, однако они могут быть и доходными. В этом случае ставка по кредиту увеличивается на ставку доходности по векселю.
Срок обращения векселей - не менее срока кредитования.
Векселя могут быть: 
- в обращении у контрагентов клиентов до наступления платежа по ним; 
- заложены в Транс Кредит Банке в обеспечение кредитов, привлекаемых в головном офисе или филиалах Банка;
- досрочно выкуплены Банком с дисконтом в любом офисе Транс Кредит Банка.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ
 

Банки, являясь, по сути, коммерческими предприятиями, накладывают коммерческий характер и на всю систему их деятельности по кредитованию. Прежде всего, исходя из принципа прибыльности банковского хозяйства, банковские ссуды являются платными. Но дело не только в этом. Банки как торговые предприятия торгуют, прежде всего, своими ресурсами, размещая их в кредитные операции. Именно по этому в нормальном (бескризисном, без инфляционном) хозяйстве для банков, выступающих, прежде всего как крупные кредитные институты, доход от кредитной деятельности является основополагающим.
Размер кредитного продукта банка зависит не только от объема его собственных средств, Нои от привлеченных ресурсов. В современной рыночной системе торговать большим объемом средств можно лишь тогда, когда банк дополнительно привлек средства своих клиентов. Поскольку банк привлекает ресурсы не для себя, а для других, то оказывается, что объем кредитного продукта, становится тем выше, чем больше масса аккумулируемых им на началах возвратности денежных средств.
Особенность современной системы кредитования состоит в ее зависимости не только от собственных и привлеченных ресурсов, но и от определенных норм, которые устанавливает Центральный Банк для коммерческих банков, осуществляющих кредитование клиентов.
Центральный Банк РФ, к примеру, регламентирует норму обязательных отчислений в центральные резервы. Есть и другие нормативы, в том числе в виде минимальных денежных резервов, создаваемых в коммерческом банке, в форме регламентации объемов особо крупных кредитов, параметров ликвидности баланса банка, когда обязательства банка соизмеряются с резервом ликвидных средств.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
 

1.   Федеральный закон от 03.02.1996 № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» с изменениями и дополнениями.
2.   Стратегия развития банковского сектора РФ на 2004-2008 годы.
3.   Организация деятельности коммерческого банка/Пещанская И.В. Учеб.пособие – М.Инфра-М, 2007, - 320с.
4.    Банковская социология/Варьяш И.Ю. СПБ «Альфа» - 2003г, - 256с.
5.   Коммерческие банки и их операции/Макарова О.М., Сахарова Л.С. М.: «Банки и биржи» - 2003г, - 314с.
6.   Деньги. Кредит. Банки./под ред. О. И. Лаврушина.  М: «Финансы и статистика», 2007г, - 464с.
7.   Деньги, кредит, банки./Под редакцией Е.Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ, 2003, 191с.
8.   Банковское дело/Лаврушин О.И. М: Финансы и статистика 2000г, - 344с.
9.   Финансы. Денежное обращение. Кредит./ Г. М. Колпакова; М: “Финансы и статистика”, 2000г, - 496с.
10. Банковские операции: маркетинг, анализ, расчеты./В. Е. Черкасов, Л. А. Плотицина - М., МЕТАИНФОРМ, -2001, - 458 с.
11. Российские банки: на исходе золотого века./Дмитриев О. В. Учеб. пособие. - М.: Инфра-М, 2005г, - 200 с.
12. Организация деятельности коммерческого банка./Пещанская А. Р.  Учебник. – М.: Информационно-издательский дом «Филин», 2006г, – 430 с.