Файл: Страхование и его государственное регулирование (исследовать регулирование страхового рынка в РФ).pdf

Средства регулирования могут состоять из инструментов и форм (методов) их использования. Такими инструментами, например, являются: юридические акты (их нормативы); государственные органы: принимающие эти акты, надзирающие за их исполнением. Этот набор (содержание) обеспечивает реализацию прямого административного регулирования государством экономической жизни страны^[19].

Другими инструментами государственного регулирования являются экономические нормативы, например, финансово-кредитные, денежные, налоговые инструменты, установленные государством. Это - также прямое, но экономическое регулирование^[20].

Как видно, элементами содержания государственного регулирования экономики страны, в том числе страхования, являются юридические и экономические инструменты, а формами (методами) их использования - прямые или косвенные (рекомендательные) административные и экономические способы применения этих инструментов.

Анализ инструментария государственного регулирования, применяемого в развитых экономиках, позволил заключить, что в рамках современного подхода формируются новые (промежуточные) модели, сочетающие рыночные и внерыночные (государственные) методы регулирования финансовых отношений, то есть происходит сближение методов государственного и рыночного регулирования финансового сектора экономики. Подобные гибридные формы финансового регулирования предполагают постепенное уменьшение участия государства в рыночных процессах и способствуют повышению эффективности регуляционных процессов, одновременно снижая уровень государственных расходов^[21].

Государственное регулирование в целом и страхования в частности призвано обеспечивать приоритетную реализацию общественных целей, сбалансировать эти цели с приоритетной целью саморегулирования. При этом никакое государственное регулирование не игнорирует реализацию основной коммерческой цели на микроуровне, так как это нанесет вред не только предпринимательству, но и самому государству (например, прибыль - один из источников пополнения госбюджета). Государству должно быть важно, чтобы реализация одной цели не шла во вред другой^[22].

По содержанию государственное регулирование как совокупность экономических и административно-правовых отношений имеет несколько аспектов. Так, например, исходя из сущности государственного регулирования, оно состоит из его участников (регуляторов и регулируемых); целей, которые преследуют эти участники, и из средств достижения этих целей. Каждый сущностный компонент имеет свои части^[23].

Так, главные цели государственных регуляторов - соблюдение приемлемого баланса интересов производителей и потребителей: производителей - производить и реализовать товары таким образом, чтобы получить приемлемую прибыль; потребителей - удовлетворять потребности на условиях соответствия спросу цены и качества товаров.

Развитие моделей государственного финансового регулирования происходит по большей части за счет снижения непосредственного государственного воздействия, децентрализации функций регулирования^[24]. Подобные «гибкие» модели государственного финансового регулирования представляют собой комбинацию в определенных пропорциях рыночного и государственного инструментария, включающего прямые и косвенные методы. В рамках гибких моделей финансового регулирования финансового сектора экономики происходит постепенная оптимизация доли рыночного и внерыночного механизмов, что приводит к изменению форм их взаимодействия и эволюции методов и форм государственного финансового регулирования^[25].

Можно выделить основные направления государственного регулирования страховой отрасли: выявление наиболее значимых рисков страховых компаний и формирование комплекса методов их нейтрализации; создание условий для повышения финансовой устойчивости и обеспечения платежеспособности предприятий страховой отрасли; разработка и реализация комплекса мер, направленных на развитие национальной страховой системы, стимулирование конкуренции на рынке страховых услуг и повышение эффективности функционирования компаний страхового сектора; создание специализированных инфраструктурных институтов, таких, например, как институт саморегулирования, для стандартизации, нормирования и регламентации деятельности в сфере страхового бизнеса; разработка и внедрение системы оперативного мониторинга за деятельностью компаний в страховом секторе экономики^[26].

1.3. Институты регулирования страхового рынка

Государственное регулирование в институциональном аспекте включает в себя большое число регуляторов, даже для отдельно взятой отрасли общественного производства. Страховую экономику, например, регулируют те институции, которые принимают акты, содержащие юридические и экономические нормативы; и те, которые осуществляют надзор и контроль за их исполнением. В частности, такими институциями являются Государственная Дума, Совет Федерации и Президент РФ, принимающие и утверждающие федеральные законодательные акты; министерства и ведомства Российской Федерации, издающие акты, отвечающие требованиям ст. 3 ГК РФ, а также ведомственные акты (в пределах их компетенции), содержащие отраслевые нормативы. Ведомственными регуляторами страхования являются, например, Банк России, Минфин России, в том числе федеральные службы, подведомственные ему - налоговая, финансово-бюджетного надзора, страхового надзора, по финансовому мониторингу; а также федеральные службы, подведомственные главе правительства Российской Федерации - по финансовым рынкам, антимонопольная служба (далее ФАС) ^[27].

Страховой надзор - это система административно-экономических отношений по наблюдению за деятельностью субъектов страхового дела с целью контроля за соблюдением ими юридических и экономических нормативов, установленных законодательством Российской Федерации, специальным органом исполнительной власти.

Таким органом является Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью (ФССН), рабочее название - орган страхового надзора. Согласно п. 1 ст. 4.1 Закона РФ № 4015-1^[28] это федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела. Согласно Постановлению Правительства РФ от 30 июня 2004 г. № 330 к надзорной функции органа добавлена контрольная. Важно при этом учесть, что к субъектам страхового дела не относятся страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели (п. 1 ст. 4.1 Закона РФ № 4015-1), однако п. 1 ст. 30 Закона РФ № 4015-1 предусматривает обеспечение защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела. Эта норма как раз иллюстрирует цель государственного надзора, состоящую в соблюдении макро- и микроэкономического баланса между генеральной и локальной (коммерческой и основной) целями страхования. При этом в ст. 30 приоритет фиксируется за генеральной целью; основная цель коммерческого предпринимательства, обеспечивающая «эффективное развитие страхового дела», поставлена на второе место.

Важно также отметить, что эта норма предусматривает защиту прав и законных имущественных интересов и государства, которое может быть и страхователем, и социально-экономической сферой для инвестирования временно свободных страховых резервов.

Страховой надзор в Российской Федерации был создан в 1992 г. согласно Положению о государственном страховом надзоре Российской Федерации, утв. Указом Президента РФ от 30 июля 1992 г. во исполнение гл. IV Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

В 1996 г. Указом Президента РФ от 14 августа 1996 г. № 1177 «О структуре органов исполнительной власти» Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор) была упразднена. Вместо нее был создан Департамент страхового надзора в составе Минфина России.

Согласно Указу Президента РФ от 9 марта 2004 г. «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти» статус страхового регулятора был повышен. Вместо Департамента Минфина России была создана Федеральная служба страхового надзора, подведомственная Минфину России, функции которой были утверждены Постановлением Правительства РФ от 8 апреля 2004 г. № 203 «Вопросы Федеральной службы страхового надзора». В марте 2011 г. Президент РФ подписал Указ о вхождении ФССН в состав Федеральной службы по финансовым рынкам.

Целью страхового надзора является: соблюдение субъектами страхового дела страхового законодательства; предупреждение и пресечение нарушений страхового законодательства участниками отношений, регулируемых Законом РФ № 4015-1 (см. ст. 4.1); обеспечение защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства; обеспечение эффективного развития страхового дела.

Закон РФ № 4015-1^[29] устанавливает следующие принципы страхового надзора: законность; гласность; организационное единство.

Законность продекларирована в целях надзора, дублируется в его функциях.

Гласность обеспечивается публикацией в печатном органе (который определяется страхнадзором) следующих материалов: нормативных правовых актов, принимаемых органом страхнадзора; его разъяснений о положениях страхового законодательства; единого государственного реестра субъектов страхового дела; реестра объединений субъектов страхового дела; информации о приостановлении или об ограничении действия лицензии, об отзыве лицензии, об исключении сведений о субъектах страхового дела из единого государственного реестра субъектов страхового дела; иной информации по вопросам страхнадзора.

Организационное единство обеспечивается органом страхового надзора и его территориальными органами^[30].

Направленность возникновения и развития сущности страхнадзора как системы административно-экономических отношений задается целью, заложенной в эту систему, и реализуется внешне его функциями. Закон РФ № 4015-1^[31] сохранил ряд прежних и ввел некоторые новые функции (п. 4 ст. 30). В общем виде они представлены следующим образом:

1. лицензирование деятельности субъектов страхового дела, аттестация страховых актуариев и ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела и реестра объединений субъектов страхового дела;

2. контроль за соблюдением страхового законодательства, в том числе путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела и достоверности представляемой ими отчетности, а также за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности;

3. выдача в течение 30 дней в предусмотренных Законом РФ № 4015-1 случаях разрешений:

1. на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов;

2. на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций;

3. на открытие представительств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций, осуществляющих деятельность в сфере страхового дела, а также на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями;

4. разработка и утверждение в соответствии с Законом РФ № 4015-1 нормативных и методических документов по вопросам деятельности субъектов страхового дела;

5. обеспечение в установленном порядке реализации единой государственной политики в сфере страхового дела^[32].

Исполнение функций органом страхнадзора детально регламентируется в последующих статьях Закона РФ № 4015-1^[33]. Закон РФ № 4015-1 учитывает положения ГК РФ о правоспособности юридического лица. Чтобы стать правоспособным, то есть иметь гражданские права, соответствующие целям деятельности, предусмотренным в учредительных документах юридического лица, и нести связанные с этой деятельностью обязанности, а также (для коммерческих организаций) нести гражданские обязанности, необходимые для осуществления любых видов деятельности, не запрещенных законом, страховое предприятие (организация) должно пройти государственную регистрацию, быть внесенным в Единый государственный реестр юридических лиц (ст. ст. 49, 51 ГК РФ), получить имя собственное - фирменное наименование (п. 3 ст. 4.1 Закона РФ № 4015-1). Только после этих процедур страховая фирма может пройти все процедуры в органе страхнадзора, а именно: получить лицензию на заявленные виды страхования; быть зарегистрированной в едином государственном реестре субъектов страхового дела^[34].

Теперь страховая фирма становится правоспособной на страховом рынке Российской Федерации, так как получение лицензии (специального разрешения) для отдельных видов деятельности определяется законом (в страховании - Законом РФ № 4015-1) во исполнение п. 1 ст. 49 ГК РФ.

Выполнение органом страхового надзора всех функций по наблюдению (надзору) и проверке (контролю) призвано поддерживать страховые фирмы и страхование в целом в состоянии платежеспособности и финансовой устойчивости. Это будет означать, что национальное страхование России реализует сбалансировано свою генеральную цель и обеспечивает реализацию основной цели коммерческого предпринимательства страховым фирмам в сфере добровольного страхования^[35].

Страхование - это важнейший элемент общей культуры человека. Посредством страхования человек реализует одну из важнейших своих потребностей - потребность в безопасности. Благодаря страхованию снижается степень такой зависимости, когда человеческие ошибки или злой умысел, просто стихийные бедствия могут поставить отдельную жизнь, семью, бизнес на грань катастрофы. В России сохраняется доминирующая роль государства как источника ассигнований на научно-технические исследования и разработки^[36].