Файл: Страхование и его государственное регулирование (исследовать регулирование страхового рынка в РФ).pdf

Отсутствие прибыли по итогам 2017 г. - это серьезное отклонение от плана, однако внесение изменений в стратегию компании не планируется.

В мае акционеры РНПК одобрили пятилетнюю стратегию развития компании с объёмом премии по 2017 г. в размере 7,6 миллиарда руб. и до объёма 24,5 миллиарда руб. в 2021 г., а также с ростом чистой прибыли с 2,7 миллиарда руб. до почти 10 миллиардов руб. в 2021 г. РНПК прогнозирует объем премий по итогам 2017 г. в 7,3 миллиарда рублей, что соответствует плановым значениям на 98%.

В мае 2017 г. совет директоров Банка России принял решение о предоставлении фингарантии РНПК в пределах 49,7 миллиарда руб., что позволит расширить возможности нацперестраховщика по перестрахованию крупных санкционных объектов без рисков снижения финансовой устойчивости компании.

Центробанк в течение года планомерно реализовывал политику чистки рынка от неблагонадежных компаний. По данным ЦБ, за январь-ноябрь 2017 г. были отозваны лицензии у 25 страховщиков. На 31 декабря 2016 г. в реестре было 256 страховых компаний, а на 1 декабря 2017 г. их стало 231. Ключевым фактором сокращения числа страховых организаций, произошедшего в последние годы, являлась реализация регулятором комплексных мероприятий по контролю реальности активов страховщиков.

С рынка продолжают уходить более слабые страховщики, в результате рынок становится более надежным, понятным и прозрачным, бизнес концентрируется преимущественно вокруг лидеров.

Вместе с тем, снижение числа игроков приведёт к тому, что страховщики будут чаще подвергаться разного рода проверкам со стороны регулятора.

Значимым событием 2017 г. является ситуация вокруг группы «Открытие», которая приобрела «Росгосстрах». Последний в 2016 г. получил чистый убыток по МСФО в 33,3 миллиарда руб., а в первом полугодии 2017 г. – в 23,6 миллиарда руб. Основное влияние на убыточность «Росгосстраха» по-прежнему оказывает ОСАГО.

Банк России в августе 2017 г. объявил о санации «ФК Открытие», которая проводится с использованием нового механизма — ЦБ, вкладывая средства Фонда консолидации банковского сектора, становится главным акционером «ФК Открытие».

В декабре 2017 г. ЦБ сообщил, что стал владельцем более 99,9% обыкновенных акций банка «ФК Открытие». Тогда же регулятор заявил и об утверждении изменений в план своего участия в санации банка, которые предусматривают его докапитализацию на 456,2 миллиарда руб. В качестве финансовой помощи «Росгосстраху» будет выделено 42,2 миллиарда руб.

Возможно, это станет причиной целой цепочки изменений на страховом рынке. РГС стремительно избавляется от портфеля ОСАГО, после информации о переходе части менеджмента группы ВТБ в «Открытие» появились слухи о намерении ВТБ продать свой страховой бизнес «Согазу». И пока трудно оценить, к каким изменениям на страховом рынке это приведёт в дальнейшем.

Выводы

В 2015-2017 гг. на страховом рынке России сложилась не совсем благоприятная ситуация. Страховой рынок РФ за 2017 г. вырос примерно на 10%, но почти весь рост обеспечило страхование жизни. Вместе с тем, в зоне особого внимания рынка остаётся проблемный для него сегмент - ОСАГО.

Одним из основных событий 2017 г. также является введение с 1 января 2017 г. 10%-ной цессии, передаваемой в Российскую национальную перестраховочную компанию (РНПК). С появлением РНПК рынок стал более дисциплинированным и более внимательным к вопросам перестрахования, а с учётом роста числа санкционных рисков с большими лимитами, появление РНПК стало в некотором роде панацеей. Работа РНПК заметно поддержала российский рынок входящего перестрахования — потери в премиях зарубежных контрагентов уменьшились вдвое, а внутренний рынок и вовсе заканчивает год с небольшим ростом.

С рынка продолжают уходить более слабые страховщики, в результате рынок становится более надежным, понятным и прозрачным, бизнес концентрируется преимущественно вокруг лидеров.

Глава 3. Перспективы развития регулирования страхового рынка в России

Выделим основные проблемы страхового рынка в России:

– дефицит высококвалифицированных специалистов;

– нерезультативная надзорная деятельность ЦБ РФ;

– негативное отношение части населения к страховым компаниям;

– неоднозначность страхового законодательства;

– недостаточное развитие страховой инфраструктуры.

Обозначим пути решения выделенных проблем на рынке страховых услуг:

– подготовка специалистов в данной сфере;

– усиление государственного вмешательства в деятельность страховых компаний;

– распространение страховых знаний среди населения, повышение страховой культуры граждан;

– совершенствование страхового законодательства, устранение неопределенности в нормативно-правовых актах.

Развитие надзорной деятельности на страховом рынке сталкивается с рядом проблем. За исполнением обязательств страховых компаний осуществляет надзор Департамент страхового рынка при Банке России, а также Федеральная антимонопольная служба и Российский союз автостраховщиков. Однако, по мнению специалистов, имеющаяся надзорная система не оказывает необходимого влияния на повышение качества регулирования деятельности страховых компаний^[38].

В России важным вопросом остаётся участие государства в развитии страхового дела.

Успех этого развития в большей мере зависит от повышения уровня государственного участия в сфере страхования. По нашему мнению, государство должно выделять субсидии незащищённым слоям населения для приобретения страховых услуг, а также заниматься разработкой специальных программ страхования с учётом особенностей экономической региональной политики. Данные меры положительно скажутся на повышении спроса населения на страховые продукты. Например, в развитых странах (Япония, Бельгия, Китай, Франция) широко используется частно-государственное партнёрство в сфере страхования. Государством устанавливаются обязательные виды страхования по социально-значимым объектам, регулируется страховой рынок созданием государственных перестраховочных компаний или фондов с государственной защитой для удовлетворения социальных потребностей населения.

Одной из важнейших причин колебаний страхового рынка служит недостаточно эффективная инвестиционная деятельность страховых компаний и отсутствие качественного контроля за инвестициями. Например, на данный момент существует запрет на векселя, за счет этого Банк России подталкивает страховщиков инвестировать в более доходные и надежные источники и, соответственно, это повысит качество инвестиционного портфеля. Данные меры помогут найти менее ликвидные, но более доходные инвестиции, что послужит толчком для развития инвестиционной деятельности страховых компаний и повысит их финансовую стабильность.

Кроме всего вышеперечисленного, не менее значимой проблемой для рынка страховых услуг остается недостаточный уровень образования специалистов в данной области и их переподготовка. На наш взгляд, нужно вводить не только теоретическое обучение, но и обеспечить условия для реализации практических навыков внедрения страховых продуктов, совершенствовать систему управления страховыми компаниями. Эти меры способствуют повышению сбалансированности страхового рынка и увеличению продаж страховых продуктов. Периодически следует отправлять специалистов, работающих в страховых организациях, на курсы повышения квалификации.

По нашему мнению, страховые организации имеют достаточный потенциал для дальнейшего развития. Для обеспечения успешного функционирования рынка страховых услуг необходимо стимулировать спрос на страховые продукты, усовершенствовать старые и внедрять новые механизмы удержания клиентов страховых компаний. Одним из таких механизмов может служить диверсификация имеющихся и разработка новых страховых услуг, своевременного и рационального изменения ценовой политики на предлагаемые страховые продукты. В условиях нестабильной экономической ситуации, политических разногласий и, вследствие этого, падения курса национальной валюты, увеличения экономических рисков необходимо введение нормативного регламентирования минимального размера собственных средств страховых организаций, что, в свою очередь, повысит уровень их финансовой устойчивости за счет роста собственного капитала.

Необходимо добавить, что значительная часть населения не готова серьёзно воспринимать страховые услуги, так как почти все российские страховые компании трудно назвать реальными носителями риска. Если российские страховщики будут готовы нести реальную ответственность за риски предприятий и населения, при возникновении неблагоприятных ситуаций возместить им ущерб, то страховой рынок будет успешно развиваться.

Для дальнейшего успешного развития рынка страховых услуг необходимы меры по устранению негативных последствий кризисных явлений в данной сфере, а также сохранению и повышению рентабельности страхового бизнеса и устойчивости страхового рынка в тяжёлых мировых экономических условиях.

Ещё одним немаловажным мероприятием является повышение саморегулируемости страхового рынка, для чего нужно стимулировать деятельность профессиональных союзов и ассоциаций страховщиков.

Выводы

Таким образом, проанализировав проблемы и перспективы развития российского страхового рынка, можно сделать вывод, что отечественный рынок развивается даже в непростых экономических условиях, государство оказывает ему поддержку, об этом говорят вносимые поправки в нормативно - правовую базу страхования, более активное участие государства в системе регулирования страховой деятельности. Следовательно, несмотря на существующие проблемы, страховой рынок в России будет развиваться и совершенствоваться.

Заключение

Государственное регулирование страхового рынка представляет собой механизм, включающий инструменты и методы, применяемые для регулирования процессов формирования, распределения и использования финансовых ресурсов в страховой отрасли на основе динамики конъюнктуры рынка страховых услуг для повышения эффективности его функционирования.

Основной целью государственного регулирования рынка страховых услуг является обеспечение надежности функционирования и стимулирование его развития в процессе реализации как рыночных, так и социальных функций.

Государство осуществляет регулирование компаний в сфере страхового бизнеса по следующим направлениям: лицензирование деятельности; мониторинг и контроль финансового состояния страховых компаний; проведение ликвидационных мероприятий; формирование страховых тарифов.

В 2015-2017 гг. на страховом рынке России сложилась не совсем благоприятная ситуация. Страховой рынок РФ за 2017 г. вырос примерно на 10%, но почти весь рост обеспечило страхование жизни. Вместе с тем, в зоне особого внимания рынка остаётся проблемный для него сегмент - ОСАГО.

Одним из основных событий 2017 г. также является введение с 1 января 2017 г. 10%-ной цессии, передаваемой в Российскую национальную перестраховочную компанию (РНПК). С появлением РНПК рынок стал более дисциплинированным и более внимательным к вопросам перестрахования, а с учётом роста числа санкционных рисков с большими лимитами, появление РНПК стало в некотором роде панацеей. Работа РНПК заметно поддержала российский рынок входящего перестрахования — потери в премиях зарубежных контрагентов уменьшились вдвое, а внутренний рынок и вовсе заканчивает год с небольшим ростом.

С рынка продолжают уходить более слабые страховщики, в результате рынок становится более надежным, понятным и прозрачным, бизнес концентрируется преимущественно вокруг лидеров.

Проанализировав проблемы и перспективы развития российского страхового рынка, можно сделать вывод, что отечественный рынок развивается даже в непростых экономических условиях, государство оказывает ему поддержку, об этом говорят вносимые поправки в нормативно - правовую базу страхования, более активное участие государства в системе регулирования страховой деятельности. Следовательно, несмотря на существующие проблемы, страховой рынок в России будет развиваться и совершенствоваться.

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 29.06.2015) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2015).
2. Об организации страхового дела в Российской Федерации: закон РФ от 27 нояб. 1992 № 4015-1 (с изм. и доп.): «Консультант Плюс». - Режим доступа: http://www.consultant.ru.

Архипов А. П. Страхование. – М.: КНОРУС, 2012.

1. Базахов А. К. Некоторые актуальные проблемы развития страхового рынка России // Страховое дело. – 2012. - № 9. – С. 19-23.

Белова М.В. Прошлое, настоящее и будущее страхования в России // В сборнике: Международная научно-практическая конференция «Интеграция отечественной науки в мировую: проблемы, тенденции и перспективы». Сборник научных докладов.  Автономная некоммерческая организация содействия развитию современной отечественной науки Издательский дом «Научное обозрение». 2014. С. 9-19.

1. Бородин А.И., Новикова Н.И., Шаш Н.Н. Применение синергетических методов в теории катастроф // Эффективное антикризисное управление. 2015. № 2. С. 84–91.

Буряков Г.А., Акопян М.П., Хамова Е.С. Государственное регулирование страховой деятельности. // В сборнике: Современная экономика: актуальные вопросы, достижения и инновации. Сборник статей победителей IV Международной научно-практической конференции. 2016. С. 132-135.