Файл: Страхование и его государственное регулирование (исследовать регулирование страхового рынка в РФ).pdf

Таким образом, имущественные интересы становятся основными объектами страхования в Российской Федерации. Это, прежде всего, интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование), либо связанное с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование), либо связанные с возмещением страхователем причиненного вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Выводы

Государственное регулирование страхового рынка представляет собой механизм, включающий инструменты и методы, применяемые для регулирования процессов формирования, распределения и использования финансовых ресурсов в страховой отрасли на основе динамики конъюнктуры рынка страховых услуг для повышения эффективности его функционирования.

Основной целью государственного регулирования рынка страховых услуг является обеспечение надежности функционирования и стимулирование его развития в процессе реализации как рыночных, так и социальных функций.

Государство осуществляет регулирование компаний в сфере страхового бизнеса по следующим направлениям: лицензирование деятельности; мониторинг и контроль финансового состояния страховых компаний; проведение ликвидационных мероприятий; формирование страховых тарифов.

Глава 2. Оценка современного состояния регулирования страхового рынка в России

2.1. Стратегия развития рынка страховых услуг

На фоне потенциального обострения проблем развития страховой отрасли Центральный банк, являющийся основным регулятором отечественного страхового рынка, разработал стратегию развития страховой отрасли на 2016–2018 гг., в рамках реализации которой планируется использовать меры по защите прав потребителей рынка страховых услуг, вести постоянный мониторинг состояния страховых организаций в рамках единой системы управления страховыми рисками.

В частности, предполагается создание специальной «карты риска» для каждой компании, а также более активное использование процедуры санации в случае появления проблем с выполнением обязательств перед клиентами. Новшеством является тот факт, что создание индивидуальных «карт риска» позволит отнести страховую организацию к определенной группе риска, в соответствии с чем будет устанавливаться специфический режим регулирования или формат контрольно-надзорных мероприятий, направленных на повышение финансовой устойчивости и платежеспособности страховых компаний каждой группы.

Подобное внимание регулятора к сфере управления страховыми рисками связано с тем, что появление факторов, повышающих уровень риска в страховой сфере (волатильность и резкие колебания финансового и валютного рынков, увеличение числа страховых случаев и объема страховых выплат, усложнение страховых продуктов), обуславливает необходимость использования широкого спектра инструментов государственного финансового регулирования.

В рамках реализации стратегии развития страховой отрасли ЦБ РФ предполагает реализовать следующий комплекс мероприятий государственного регулирования, направленных на повышение эффективности функционирования рынка страховых услуг;

1. Использование механизма санации страховых компаний.

2. Совершенствование процедуры лицензирования страховых организаций.

3. Учреждение национальной перестраховочной компании.

4. Построение единой системы урегулирования убытков в сегменте автострахования.

Что касается инициативы ЦБ по созданию национальной перестраховочной компании, то ее реализация вызывает определенные опасения у страховых организаций вследствие возможного усиления нерыночного воздействия на страховой рынок путем обязательного отчисления страховыми компаниями 10 % перестраховочной премии по различным видам страхования создаваемой структуре^[37].

Одним из приоритетных направлений государственного финансового регулирования является формирование современной инфраструктуры рынка страховых услуг, в рамках развития которой ЦБ РФ приступил к реализации инфраструктурных проектов, таких как: внедрение электронного полиса ОСАГО, создание института специализированных депозитариев, переход на единый план счетов, внедрение механизма саморегулирования.

Рассматривая механизм саморегулирования, следует отметить, что он занимает определенную промежуточную позицию между централизованной и децентрализованной системами, что связано с характером самого процесса саморегулирования, представляющего собой самостоятельную инициативную деятельность коммерческих (или некоммерческих) структур по разработке и утверждению стандартов и регламентов ведения определенного вида бизнеса (в нашем случае в страховой сфере).

Внедрение института саморегулирования дает возможность государству дистанцироваться от прямого участия в финансовом регулировании и выполнять посреднические функции между саморегулируемыми компаниями и их клиентами. Институт саморегулирования, как правило, поддерживается и патронируется государством, поскольку организациям саморегулирования может передаваться часть государственных полномочий в области стандартизации и нормирования определенной сферы деятельности. Более того, государственные структуры часто инициируют создание организаций саморегулирования для децентрализации функций регулирования (делегируемая модель саморегулирования). Институт саморегулирования имеет сложную структуру, сочетающую методы и приемы как корпоративного, так и непосредственного административного регулирования. При этом необходимо отметить, что в сфере страхования могут использоваться оба вида саморегулирования: как принудительное, так и добровольное. Несомненным преимуществом этого механизма является то, что саморегулирование может охватывать сферы, не подпадающие под действие существующего нормативного законодательства.

Опыт экономически развитых стран демонстрирует, что институт саморегулирования в страховой отрасли может выступить более эффективной альтернативой государственного воздействия на рыночные процессы, так как механизм саморегулирования определенной бизнес-сферы гарантирует наиболее полное соблюдение интересов бизнес-структур и способствует повышению эффективности и результативности их деятельности. Внедрение института саморегулирования позволит страховым компаниям принимать непосредственное участие в разработке стандартов ведения страхового бизнеса и тем самым нейтрализовать недостатки нормативного регулирования страховой деятельности и повысить уровень конкуренции на рынке страховых услуг.

2.2. Тенденции развития страхового рынка

В 2015-2017 гг. на страховом рынке России сложилась не совсем благоприятная ситуация. Страховой рынок РФ за 2017 г. вырос примерно на 10%, но почти весь рост обеспечило страхование жизни. Вместе с тем, в зоне особого внимания рынка остаётся проблемный для него сегмент - ОСАГО.

Локомотивом страховой отрасли продолжает оставаться страхование жизни. И без учета премий по этому виду страховой рынок в первом полугодии 2017 г. продемонстрировал прирост в размере 0,8%, а в первом квартале 2017 г. была отмечена даже отрицательная динамика.

Эта тенденция сохранилась в целом по итогам года. Это говорит о том, что общая ситуация в страховании и в экономике в целом не совсем благоприятная.

Основным драйвером роста страхового рынка в 2017 году стало страхование жизни. В частности, в 2017 г. продолжали активно развиваться инвестиционное и накопительное страхование жизни.

По данным Банка России, премии по страхованию жизни (кроме пенсионного страхования) по итогам девяти месяцев 2017 г. выросли на 56,5% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составили 230,9 миллиарда руб.

В список драйверов 2017 г. можно также включить медицинское страхование, в том числе программы онкострахования и телемедицины, страхование от несчастных случаев, а также продукты, которые реализуются через крупные розничные сети.

Технологическое развитие рынка отмечено телематикой, продуктами с франшизой, ростом онлайн-продаж, цифровыми экосистемами для клиента, нейросетями и анализом big data.

Проблемной сферой рынка является ОСАГО.Постоянно растущая убыточность, отзывы лицензий и давление на компенсационный фонд Российского союза автостраховщиков (РСА), мошенничество, атаки автоюристов и колоссальные потери на судебных издержках не дают покоя всем без исключения участникам рынка, работающим в данном сегменте.

Основным событием в ОСАГО в 2017 г. можно назвать вступление в конце апреля 2017 г. в силу закона о приоритете натуральной выплаты над ремонтом. Этот закон направлен, в том числе, на борьбу с недобросовестными автоюристами, которые отслеживают ДТП, выезжают на места аварий, скупают у их участников требования, выплачивая им небольшие деньги прямо на месте, а затем через суд взыскивают со страховщиков значительные суммы.

Большие надежды возлагались на натуральное возмещение. Ремонт вместо денежных выплат должен был снизить градус напряженности в вопросе недовольства автомобилистов размером выплат и купировать проблему автоюризма. Но нежелание сервисных станций работать по предложенным расценкам парализовало внедрение инициативы. К концу 2017 г. стало очевидно — натуральное возмещение не сработало. Однако, более точно результативность изменения системы урегулирования представится возможным оценить только спустя более долгий отрезок времени.

Внутри сегмента ОСАГО в 2017 г. произошло ещё одно немаловажное событие. С 1 января 2017 г. продажи полисов обязательной «автогражданки» в электронном виде стали обязательными для всех страховщиков ОСАГО.

Старт добровольных продаж е-ОСАГО состоялся ещё в июле 2015 г., это нововведение призвано решать проблему доступности полисов. По данным РСА, в период с 1 июля по 31 декабря 2015 г. было оформлено 56 тысяч договоров в электронном виде, а за весь 2016 г. их было заключено уже 331,5 тысячи. Вместе с тем, доля е-ОСАГО в общем объеме всех договоров «автогражданки» в 2016 г. не дотягивала и до 1%.

Но с введением обязательных электронных продаж ситуация ощутимо поменялась. По итогам первого квартала 2017 г. доля е-ОСАГО составляла уже 9%, первого полугодия - 12,2%, девяти месяцев - 15,3%. Если смотреть помесячно, то порядка 30% договоров ОСАГО заключается в электронном виде.

Вместе с тем, имеются серьёзные проблем в е-ОСАГО. В частности, е-полис ОСАГО зачастую продается через посредников, что запрещено законом об организации страхового дела. Проблема в том, что посредник оформляет полис на себя. Он является страхователем. Да, собственником или допущенным к управлению является автовладелец, а страхователем является вот такой посредник. И он дальше с этим договором может делать все что угодно. Он может его вообще аннулировать, когда автовладелец уйдёт. Получается, что автовладелец как бы почти добросовестно себе вёл, хотя не совсем, потому что обратился к посреднику, премию заплатил, а в итоге остался без полиса. Такой посредник может поменять показатели в полисе с целью снижения премии (указать не ту машину и так далее) или даже оформить полис на автовладельца, но потом отозвать платёж, так как платит со своей банковской карты.

Если же говорить об ОСАГО в целом, то ситуация на этом рынке видится острой и далекой от разрешения кризиса.

Одним из основных событий 2017 г. также является введение с 1 января 2017 г. 10%-ной цессии, передаваемой в Российскую национальную перестраховочную компанию (РНПК).

РНПК была создана в 2016 г. и является 100% дочерней структурой Банка России. По закону, страховщик должен предложить 10% от всех передаваемых в перестрахование рисков РНПК, которая, в свою очередь, вправе и отказать, исходя из своей собственной андеррайтинговой политики и если риск не санкционный. Но при перестраховании санкционного бизнеса РНПК обязана принять 10% риска. По соглашению сторон доля может быть увеличена.

С появлением РНПК рынок стал более дисциплинированным и более внимательным к вопросам перестрахования, а с учётом роста числа санкционных рисков с большими лимитами, появление РНПК стало в некотором роде панацеей. Работа РНПК заметно поддержала российский рынок входящего перестрахования — потери в премиях зарубежных контрагентов уменьшились вдвое, а внутренний рынок и вовсе заканчивает год с небольшим ростом.

Однако финансовые результаты деятельности РНПК в 2017 г. не столь позитивны. В 2017 г. ее прибыль близка к нулевой отметке из-за вовлеченности РНПК в наиболее крупные убытки российского рынка (в частности, ЧП на шахте «Алросы», пожар в ТЦ «Синдика», последний неудачный запуск космического аппарата «Метеор»).