Файл: ЛИЧНОЕ СРАХОВАНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ ЕГО РАЗВИТИЯ В РФ.pdf

3) медицинское страхование в случаях: а) амбулаторно-поликлинического лечения застрахованного лица; б) стационарного лечения застрахованного лица; в) санаторно-курортного, восстановительного лечения застрахованного лица.

Кроме указанных видов ЛС в юридической литературе выделяют также комбинированное (комплексное или смешанное) страхование, при котором в одном договоре объединяются несколько различных видов ЛС в зависимости от комплекса страховых событий (страховых случаев) [14]. В этом случае страхование является не только инструментом обеспечения при возникновении отрицательных последствий, но и способом накопления застрахованным лицом денежных средств. Однако объединение в одном договоре различных объектов страхования не порождает специфики его правового регулирования и не создает нового объекта страхования [18].

В связи с этим следует согласиться с мнением, в соответствии с которым необходимость законодательного закрепления комбинированного страхования как самостоятельного вида страхования отсутствует [19].

Представляется, что в приведенных классификациях ЛС содержится логическое противоречие, поскольку за их основу взяты различные основания для классификации. По мнению автора, ЛС в зависимости от вида страхового случая можно подразделить на следующие виды:

1. Страхование жизни, в том числе: дожитие до определенного возраста или срока; смерть; добровольное пенсионное страхование. Существует мнение, что пенсионное страхование является разновидностью социального страхования [20].
2. Страхование на случаи причинения вреда жизни и здоровью, в том числе: на случай временной нетрудоспособности в результате несчастного случая; на случай наступления инвалидности в результате несчастного случая; на случай смерти в результате несчастного случая.
3. Добровольное медицинское страхование.
4. Страхование на случай наступления иного события в жизни гражданина.

Итак, определив и проанализировав признаки и классификацию ЛС, автором предлагается следующее определение ЛС – это совокупность правовых отношений по защите имущественных интересов застрахованного лица, связанных с нематериальными благами (жизнью, здоровьем, трудоспособностью и т.д.), при наступлении определенных совершившихся негативных или позитивных событий, предусмотренных договором страхования или законом, с наступлением которых возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату единовременно или выплачивать периодически страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам за счет денежных средств (взносов страхователей).

Особенности личного страхования

В соответствии с Законом о страховом деле, к объектам ЛС относятся:

1. Имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

2. Имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

3. Имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг, вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование) [3].

В настоящее время укоренилось мнение, что ЛС является самостоятельным видом (подотраслью), страхования и обладает своими особенностями и спецификой [23]. ЛС включает страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование. Основной целью страхования жизни является предотвращение критического ухудшения уровня жизни. Данный вид страхования носит долгосрочный характер, так как договоры заключаются на несколько лет, а порой и пожизненно. Страхование жизни предусматривает выплату страховой суммы страхователю или другому лицу в связи: с дожитием до обусловленного срока или события либо до пенсионного возраста с последующей пожизненной выплатой ежемесячной пенсии в установленном размере; с наступлением смерти застрахованного лица; с различными увечьями от несчастного случая, происшедшего в период страхования. Это страхование выполняет сберегательную функцию (т.е. накопление денежных средств) [22].

В страховании от несчастных случаев и болезней присутствует характерная этому виду специфичность с рисками. В частности, страховым случаем признается определенный момент, который наступил в случайном порядке. Принято различать страхование:

индивидуально - от несчастных случаев;

детей - от несчастных случаев;

работников - за счет предприятий, учреждений и организаций;

работников железнодорожного транспорта - от несчастных случаев;

обязательное страхование пассажиров.

В данном виде страхования возникает масса проблем при его исполнении страховой компанией в связи с тем, что страховой компании необходимо достоверно убедиться в том, что страховой случай наступил случайно, а не преднамеренно.

Что касается медицинского страхования, следует отметить, что оно отражено несколькими видами ЛС, которые предусматривают обязанность страховщика по осуществлению оплаты медицинских услуг, медицинских материалов в пределах страховой суммы в случаях амбулаторно- поликлинического лечения застрахованного лица; стационарного лечения застрахованного лица; санаторно-курортного, восстановительного лечения застрахованного лица.

В соответствии с действующим законодательством, добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования. Оно обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг, сверх установленных программами ОМС. Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования [24]. Порядок проведения обязательного медицинского страхования в РФ установлен Федеральным Законом Российской Федерации от 29.11.2010 № 326- ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации». В стране создан Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования. Страхователями при обязательном медицинском страховании являются органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления - для неработающего населения; организации, физические лица, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, нотариусы, занимающиеся частной практикой, адвокаты, физические лица, заключившие трудовые договоры с работниками, а также выплачивающие по договорам гражданско-правового характера вознаграждения, на которые в соответствии с законодательством Российской Федерации начисляются налоги в части, подлежащей зачислению в фонды обязательного медицинского страхования, - для работающего населения.

От уплаты страховых взносов на обязательное медицинское страхование освобождены общественные организации инвалидов и находящиеся в их собственности предприятия, объединения, учреждения, созданные для осуществления уставных целей этих организаций. Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или (и) предприятия, представляющие интересы граждан. Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, осуществляющие медицинское страхование и имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься медицинским страхованием [2].

Существуют несколько критериев, по которым может классифицироваться личное страхование. Личное страхование бывает добровольным и обязательным [1, 3]. Добровольное проводится на основании желания гражданина. Такие страховки являются платными, и страховщик сам определяет их стоимость. В случае сомнений о благонадежности полиса страховщик имеет право отказать своему клиенту в его выдаче. Обязательное регулируется федеральным законодательством. Государство самостоятельно устанавливает услуги на тарифы. В соответствии с законом, лицензированные страховые организации не имеют права отказывать гражданам, которые обратились к ним насчет проведения обязательной страховки. По времени проведения страховки личное страхование бывает краткосрочным (менее года), среднесрочным (от 1 до 5 лет) и долгосрочным (от 6 лет и более) [2].

Объекты страхования являются главным критерием, по которым классифицируется личное страхование.

Медицинское страхование предполагает возмещение медицинских расходов застрахованного лица на лечение по причине несчастного случая или болезни. Существуют некоторые разновидности медицинского страхования: - страхование медицинских расходов граждан, включая туристов, которые выезжают за границу; - добровольное медицинское страхование, которое реализуется в индивидуальной или коллективной форме; - обязательное медицинское страхование, которым охвачены все граждане; - другие виды медицинского страхования.

Страхование жизни – это вид личного страхования, объектом которого являются определенные ситуации в жизни застрахованного лица: - инвалидность; - смерть; - наступление нетрудоспособности и др.

Пенсионное страхование – это вид страхования жизни, где выплаты страховой суммы осуществляются при наступлении у лиц пенсионного возраста. Данное страхование подразделяется на добровольное и обязательное [3]. Добровольное страхование осуществляется НПФ (негосударственные пенсионные фонды). Реализуется за счет средств работодателя, как дополнение к обязательному страхованию, или граждан. Обязательное пенсионное страхование осуществляется государством. Работодатели являются плательщиками страховых взносов. Право на получение выплат у граждан осуществляется с момента достижения пенсионного возраста.

Страхование от несчастных случаев – это вид страхования, где в роли страхового события предусматривается внешняя причина, чаще всего кратковременного воздействия, которая приводит к постоянной или временной потери нетрудоспособности или летальному исходу. Если такая причина приводит к постоянной или временной потере трудоспособности, инвалидности, то страхователю выплачивается определенная денежная сумма. Также в эту категорию входят бытовые, производственные травмы, события, вызванные ДТП, отравления, и другие ситуации, приводящие к серьезному нарушению здоровья [3].

Исходя из вышесказанного, следует отметить, что ЛС в целом является одной из важнейших отраслей страховой деятельности, бывает обязательным и добровольным, дает право на дополнительные и основные медицинские услуги, а также выполняет накопительную функцию помимо защитной, поскольку она направлена на осуществление помощи всем категориям граждан в тяжелых жизненных обстоятельствах (смерть, потеря кормильца, наступление нетрудоспособности и др.). А так как договор личного страхования заключается по установленным правилам и на определенных условиях, то обе стороны могут быть защищены законом.

Договор личного страхования, условия его заключения и расторжения

По этому договору одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события, т.е. страхового случая.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В случае смерти застрахованного лица при отсутствии указания в договоре на другого выгодоприобретателя выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. По отдельным видам страхования страховщики могут применять разработанные ими или объединением страховщиков стандартные формы страхового полиса, что, по существу, превращает договор страхования в договор присоединения (ст. 428 ГК) [1].

Договор страхования заключается только в письменной форме. Ее несоблюдение обычно влечет недействительность договора. Договор заключается путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Руководствуясь статьей 927 ГК РФ, можно отметить, что договор ЛС является публичным договором [1] . Именно в страховании публичность реализуется в следующем:

- страховая компания, занимающая ЛС, несет обязанность по заключению договора абсолютно с любым лицом;