Файл: ЛИЧНОЕ СРАХОВАНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ ЕГО РАЗВИТИЯ В РФ.pdf

Что касается взаимодействию государства страхования, то на сегодняшний день ситуация достаточно сложная. Как уже было сказано ранее, государство обязывает страховать ответственность автовладельцев (ОСАГО), опасные объекты при строительстве или в производстве, пассажиров воздушного судна, туристов и военнослужащих.

Что же касается личного страхования, то здесь физические и юридические лица вправе выбирать сами: нужно им это или нет. Однако на практике видно, что в настоящее время добровольное страхование интересует лишь небольшую долю потенциальных клиентов. Многие не понимают механизма личного страхования и не видят смысла вкладывать сегодня в, возможно, свое будущее.

Для рынка личного страхования очень важно, чтобы работа по развитию системы социальных стимулов по увеличению спроса на личное страхование велась страховым сообществом в тесной взаимосвязи с исследованием и анализом общеэкономической ситуации в стране.

Сегодня в России имеются основные тенденции и приоритетные направления развития рынка личного страхования, а именно:

− основная тенденция развития российского рынка личного страхования заключается в объединении банков и страховых организаций в виде совместных проектов по продаже страховых полисов через банковскую сеть;

− другая тенденция состоит в глобализации страхового рынка, которая приведет к увеличению на отечественном рынке числа иностранных страховщиков, заинтересованных в создании различных альянсов и совместных проектов с отечественными страховщиками;

− третья тенденция российского рынка личного страхования заключается в продаже страховых продуктов через Интернет. Это направление в страховом бизнесе является очень перспективным, поскольку позволяет преодолевать большие расстояния с наименьшими затратами и в будущем будет служить основным фактором, определяющим успех страховой компании.

Подводя итоги вышесказанному, в ходе решении поставленных перед автором задач, можно допустить следующие выводы: мировая практика не выработала более экономичного и рационального механизма защиты интересов собственников имущества, чем личное страхование. И несомненно, что с развитием рыночных отношений, расширением предпринимательской деятельности, сокращение доли государственных структур в покрытии убытков потребность в личном страховании будет возрастать, а в сферу страховых отношений будут вовлекаться все новые и новые объекты и субъекты. Таким образом, личное страхование в некоторых странах уже достаточно развитая и занятая область экономики. Люди не могут жить без «подстраховки». Однако если рассматривать Россию, то отсутствие развитого рынка личного страхования обуславливается и менталитетом, так как население не понимает сущности этого процесса, и неразвитым законодательством в области защиты страхователей, и низким качеством страховой инфраструктуры.

Совершенствование интернет-страхования

Современные условия все больше предъявляют требований к организациям в части освоения и внедрения в деятельность учреждений научных разработок, современных технологий и новшеств. Основанием для таких действий является повышение конкурентоспособности организаций и предполагает охват новых сегментов рынка и расширения сферы влияния и как следствие повышение устойчивости.

Свободная конкуренция заставляет организации действовать наиболее активно и мобильно, и страховые компании не являются исключением. В условиях компьютеризации значительно возрастает значимость получения различного рода услуг, не выходя из дома с целью экономии и времени, а иногда и средств. Применение новых интернет продуктов и использование новых страховых интернет проектов позволяет все больше привлекать к сотрудничеству со страховыми организациями юридических и физических лиц.

Получение страховой услуги через систему интернет просто удобно для обеих сторон отношений. Кроме всего прочего, страховка онлайн имеет ряд плюсов с классическими видами страхования, что связывается с безопасностью и удобством. Вот поэтому многие люди по всему миру отдают предпочтение онлайн страхованию.

Если провести анализ статистических данных, например, в Англии, более 70% англичан приобретают страховку либо через телефон, либо сеть Интернет, а во Франции этот показатель достиг 50% от общего числа местных жителей. Основанием такого роста желающих воспользоваться приобретение страховой услуги через интернет является наличие положительной стороны данного вида страхования – это отсутствие каких-либо посредников при совершении покупки, а значит, организуется прямой контакт между страховщиком и клиентом, без участия, например, агентов и как следствие снижение стоимости страховки [31].

Сущность интернет-страхования не меняется, это та же система экономических отношений, включающих совокупность форм и методов взаимодействия страхователя, страховщика, направленных на удовлетворение клиента в страховой защите, но только с применением сети Интернет [27].

Положительным в использовании интернет-страхования является:

1. средства на обслуживание сайта значительно дешевле, чем средства на содержание агентов страховых услуг, т.к. страховщик экономит на комиссионных вознаграждениях, аренде помещения и прочих расходах;

2. у страховщика появляется возможность увеличить количество потенциальных клиентов, а значит, и расширить сегмент рынка по продаже страховых услуг;

3. продление времени работы страховой организации, практически круглосуточно будет доступность к обслуживанию клиентов;

4. возможность информационного обмена между сторонами при наступлении страхового случая;

5. возможность заказа и оплаты полиса страхования с помощью Интернет, а также передача полиса, заверенного электронно-цифровой подписью страховщика.

Процедура продажи страховых полисов через интернет предполагается осуществлять следующими способами:

- применение интернет-заявки – это значит, что на сайте страховой компании клиент размещается форма интернет-заявки, а клиент самостоятельно вносит в нее свои данные. Для заключения договора страхования клиенту предлагается самостоятельно приехать в офис или к нему выезжает специалист.

- оплата страховой услуги производится через Интернет-платеж. На сайте страховой компании клиент заполняет форму интернет-заявки, а затем производится через Интернети оплата полиса. После чего сотрудник страховой компании доставляет полис через курьера, или почтой, или предлагается самостоятельно его забрать.

- онлайн продажа полиса. После заполнения формы и оплаты страховой услуги, страховая компания пересылает полис с электронной подписью, а далее полис распечатывается [27].

Несмотря на неразвитость рынка интернет-страхования в России, сайты большинства российских страховых компаний сделаны довольно хорошо. Однако, страховые компании не спешат переходить на онлайн продажи и подчас сами страховщики еще не очень доверяют интернет-продажам поскольку боятся мошенничества.

Рыночные отношения предъявляют особые требования к страховым компаниям в плане их конкурентоспособности и подчас это заставляет страховых компаний шагать в ногу со временем и на сегодняшний день на рынке интернет–страхования представлены почти все крупные страховые компании.

К известным страховым компаниям, которые в своей работе с клиентами используют интернет-страхование относятся: СОГАЗ, Росгосстрах, РЕСО-гарантия, Ингосстрах [32]. Каждая из указанных страховых компаний не только имеет сайт в интернете, на котором можно прочитать информацию о ней и посмотреть перечень предлагаемых услуг, но активно использует интернет- страхование [32].

Страховой рынок стоит на пороге технологической революции. Доля онлайн-сборов в общем объеме страховой премии в I кв. 2017 г. достигла 1,3%, или 3,9 млрд. руб. – против 0,3%, или 1,0 млрд. руб. в I кв. 2016 г.

За весь 2016 г. через онлайн-каналы было собрано 5,5 млрд. руб. премии. Причиной такого роста послужил старт обязательных продаж полиса ОСАГО с 2017 года.

По данным RAEX, по итогам 2014 г. доля сегмента онлайн-страхования в Название страховщика Собрано премий (кроме обязательного медицинского страхования), млдр. руб.:

1. СОГАЗ 142,8;

2. Россгострах 123,1;

3. РЕСО-гарантия 88,3;

4. Ингосстрах 86,6;

5. Сбербанк страхование жизни 65,5;

6. АльфаСтрахование 62,8;

7. ВТБ Страхование 62,1;

8. ВСК 53,7;

9. Росгосстрах Жизнь 44,8;

10. Согласие 33,2.

Современное состояние и перспективы развития рынка страхования в структуре всего рынка составила 0,7% (6,6 млрд. р.), по итогам 2015 г. – 0,8% (8,2 млрд. р.), по итогам 2016 г. – 0,47% (5,5 млрд. р.) [33].

В настоящее время наиболее популярными в онлайн продажах являются такие страховые продукты, как онлайн-продажи в страховании имущества, личное страхование, накопительное страхование жизни, страхование ответственности [32]. Только за 2017 г. трафик на сайтах страховых компаний вырос почти в два раза, а доля клиентов, обратившихся к тем или иным онлайн-сервисам и в результате оформивших договор страхования через интернет, увеличилась на 50% [31].

В подведение итогов вышеозвученной информации, решая поставленную задачу своего исследования, автор допускает утверждение, что применяя интернет-страхование, страховые компании могут оставаться конкурентоспособными на рынке страховых услуг и дальнейшее развитие данного направления позволит им в дальнейшем развиваться и совершенствоваться.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В ходе подготовки исследовательской работы была достигнута цель исследования: выявлены и проанализированы наиболее значительные и характерные для ЛС проблемы, стоящие на пути развития этой отрасли в России, а так же предложены пути решения этих проблем.

При рассмотрении общей характеристики ЛС и её сущность выявлено, что ЛС в РФ — отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступают жизнь, здоровье, трудоспособность, старость человека, т.е. жизненные интересы, не имеющие прямой денежной оценки и связанные с нанесением личностного ущерба. ЛС как форма защиты физических лиц от личностных рисков сочетает в себе рисковые, инвестиционные и сберегательные функции, реализация которых проявляется в инвестициях для страховщика и в капитализации взносов — для страхователя.

К ЛС относится: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование. Устойчивость системы ЛС обеспечивает, прежде всего, фактор защищенности. ЛС формирует и повышает уверенность застрахованного в минимизации негативных последствий личного характера.

Еще одним фактором, обеспечивающим устойчивость системы ЛС является фактор свободы выбора размера материального возмещения. Основные преимущества ЛС: финансовая защита жизни и здоровья, сбережения, выплата, превышающая взнос, гарантированная страховая сумма, освобождение от уплаты взносов, комфортный взнос, налоговый кредит, сохранность средств, особый порядок наследования, ускоренная процедура выплаты, надежное вложение финансовых средств.

Природа страхового интереса в ЛС: причинение вреда жизни или здоровью гражданина; достижение гражданином определенного возраста; наступление в жизни гражданина иного предусмотренного договором события.

В настоящее время российский страховой рынок ЛС демонстрирует процесс быстрого и устойчивого роста, улучшаются его качественные характеристики, что предполагает в ближайшей перспективе значительное повышение роли страховых компаний в социальной сфере и национальной экономике, в то время как в западной экономике страхование занимает уже достаточно весомую долю на общем рынке услуг.

В исследовании выявлены причины неразвитости рынка ЛС в России: отсутствие развитой страховой инфраструктуры; низкая страховая культура; ненадежность страховых компаний.

В ходе исследования выявлены основные тенденции и приоритетные направления развития рынка ЛС, а именно: объединение банков и страховых организаций в виде совместных проектов по продаже страховых полисов через банковскую сеть; глобализация страхового рынка; продажа страховых продуктов через Интернет; развитие менеджмента.

Социальная значимость ЛС увеличивается по мере развития общественных отношений.

В работе дается определение ЛС, которое представляет собой, правоотношение по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями страховых взносов, (страховых премий). Внимание акцентируется:

во-первых, на том, что страхование выступает своего рода гарантом сохранения состояния (имущественного, материального)» застрахованного лица в будущем;

во-вторых, интересы застрахованных тесно связаны с личными нематериальными благами — жизнью, здоровьем, трудоспособностью;

в-третьих, в ЛС застрахованными могут быть только физические лица.

ЛС не представляется без страхового интереса и нами не ставится под сомнение наличие в личном страховании рискового характера правоотношения. При отсутствии страхового интереса любое страховое правоотношение превращается в иное правоотношение. Интерес страхователя в благополучном стечении обстоятельств, ненаступлении страхового случая — вот принципиальная особенность страхования. Риску в личном страховании всегда сопутствует страховой интерес, являющийся объектом страхования. В ЛС интерес является имущественным, тесно связанным с личными нематериальными благами. Именно объект личного страхования позволяет идентифицировать соответствующее правоотношение как страховое, и если у страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя) отсутствует имущественный интерес, то перед нами будет совсем иное правоотношение с иным правовым регулированием. Именно по этой причине, по мнению автора, существует необходимость закрепления в главе 48 Гражданского кодекса РФ понятия объекта личного страхования.