Файл: ЛИЧНОЕ СРАХОВАНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ ЕГО РАЗВИТИЯ В РФ.pdf

- организация, занимающая страховой деятельностью должна иметь определенные стандартные правила страхования, в целях реализации договора в условиях для всех одинаковых, иными словами существующие правила должны осуществляться одинаково для всех;

- организация, занимающая страховой деятельностью не имеет право в выборе предпочтения клиентов;

- организация, занимающая страховой деятельностью должна устанавливать одинаковый для всех размер страховых премий, характеристику событий;

- организация, занимающая страховой деятельностью имеющая лицензию не вправе отказываться от заключения договора, только определенное веское обоснование дает право отказа.

Выступать в роли страхователя в случае личного страхования может как физическое, так и юридическое лицо. Спецификой данного вида договора является то, что застрахованным лицом может выступать только гражданин.

Также в данном виде страхования допускается присутствие выгодоприобретателя.

Согласно ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица [1].

Следует указать на присутствие обязательного условия в договоре по личному страхованию. Так регламентирует нам п. 2 ст. 942 закона [1], при заключении договора личного страхования, между участниками договора, должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, поскольку только при соблюдении указанного требования совместно с другими существенными условиями договора, допустимо заключить договор, в случаи не соблюдение условий, догов считается не заключенным.

По общим правилам, руководствуясь пунктом 1 статьи 432 [1], договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенные условия договора личного страхования отражаются в статье 942 ГК РФ. В договоре должны присутствовать:

условие о застрахованном лице;

условия об определенном характере события;

о размере страховой суммы;

о сроке действия договора.

Таким образом, не допускает, не соответствие по данным существенным условиям.

Подводя итог вышесказанному, можно отметить, что для развития личного страхования в Российской Федерации необходима разработка соответствующих правил и принятие необходимых законов. Для развития личного страхования долгосрочного страхования, в частности, нужны стимулы для страхователей. Однако, в настоящее время в Российской Федерации сложилась такая экономическая ситуация при которой действует огромное количество ограничительных факторов. В условиях общей финансовой неустойчивости сложно обеспечить стабильность страховых организаций, еще сложнее обеспечить доверие к ним населения.

ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Актуальные проблемы личного страхования в России

Личное страхование - это форма защита от рисков, которые угрожают жизни человека, здоровья и его трудоспособности. В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно производится, обусловленного возраста или события; наступление смерти страхователя или застрахованного лица либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий.

Как уже отмечал ранее автор исследовательской работы, существуют следующие виды личного страхования в Российской Федерации:

страхование жизни;

страхование от несчастных случаев;

медицинское и пенсионное страхование.

В России развитию данной отрасли мешает ряд проблем. Одной из основных проблем развития личного страхования является неразвитость в данной сфере [25].

Таким образом, допуск страховых компаний к решению социальных проблем и развитие личного страхования позволяют получить для граждан:

- дополнительное пенсионное обеспечение;

- высококачественные медицинские услуги;

- дополнительные социальные гарантии в случае инвалидности, потери кормильца;

- дополнительный источник дохода для государства;

- привлечь инвестиционные ресурсы.

Для того чтобы личное страхование развивалось в нужном направлении, необходимо вырабатывать правила игры и принять законы, способствующие развитию данного вида. Речь идет о социальных законах: «О развитии долгосрочного страхования жизни в Российской Федерации», «Об обязательном социальном страховании от несчастного случая на производстве», «Об основах реформы пенсионной системы» и так далее.

Общая сумма страховых премий, собранная страховщиками РФ по всем видам страхования в 2017 году, составила около 1,278 трлн рублей, увеличившись на 8,3% по сравнению с 2016 годом, свидетельствуют данные Центрального банка РФ [29].

Статистические данные показывают, что объемы страховых премий личного страхования имеют положительную динамику [30].

В прошлые годы темпы роста добровольных видов страхования в общей структуре страховых премий остались на неизменно высоком уровне.

Лидером отрасли продолжает оставаться страхование жизни 53,6%, отстающим стало страхование ответственности, на -9,2%.

В структуре страховых премий данные расположились следующим образом:

19,2% пришлось на обязательные виды страхования;

17,3% составили премии по ОСАГО;

и 1,8% пришлось на остальные виды обязательного страхования;

80,6% - на добровольные виды страхования (27,5% - на страхование имущества, 20,3% - на личное страхование, кроме страхования жизни, 26% - на страхование жизни, 3,8% - на страхование гражданской ответственности, 2,8% - на страхование предпринимательских и финансовых рисков).

Ранее обязательный вид страхования составлял 22%, на добровольные виды страхования приходилось 78%.

В структуре страховых премий сектор страхования жизни увеличил свою долю с 18,2% в 2016 году до 26% а в 2017 году.

Незначительное увеличилась доля страхования финансовых рисков с 1,7 до 2,1%.

Страхования имущества снизилось - с 31,6 до 27,5%.

Также продемонстрировали снижение своей доли: сектор личного страхования (кроме страхования жизни) - с 20,8 до 20,4%, страхования ответственности - с 4,6 до 3,8%, страхования предпринимательских рисков - с 0,8% до 0,7%, сектор ОСАГО - с 19,9 до 17,3%, иное обязательное страхование кроме ОСАГО - с 2,1% до 1,8%. [21].

Современное состояние российского рынка личного страхования характеризуется:

1) наличием высоких темпов роста, особенно в сегментах корпоративного страхования на случай смерти и/или дожития и розничного страхования с периодическими страховыми выплатами и участием в инвестиционном доходе страховщика;

2) значительным преобладанием в его структуре операций по страхованию на случай смерти и/или дожития

3) значительным преобладанием поступлений по договорам с физическими лицами (95.8%).

4) очень высоким уровнем концентрации операций.

Одним из основных факторов ускоренного развития личного страхования стало посткризисное восстановление объемов банковского розничного кредитования, сопровождающегося страхованием жизни заемщиков. Также позитивное влияние оказали развитие различных каналов продаж (агентского, корпоративного, партнерского) и инновационный подход к разработке и продвижению страховых продуктов.

По оценкам А. Бондаренко, управляющего директора компании "Росгосстрах-Жизнь", в целом «… по рынку личного страхования 70% продаж обеспечивают банки, на долю собственных розничных сетей страховщиков приходится не более 15 - 20%, оставшиеся 10 - 15% поступают по корпоративным договорам» [34].

Основной круг клиентов страховщиков представлен заемщиками, банками, страхующими жизнь заемщиков, финансово благополучными предприятиями, включающими страхование жизни в соцпакет, а также представителями среднего класса.

Основными тенденциями развития рынка личного страхования являются:

ускорение темпов роста объемов операций;

повышение концентрации операций в крупных городах России;

увеличение концентрации объема операций страховщиков, входящих в ТОР-10;

ускорение темпов развития бизнеса страховщиками, входящими в финансовые группы, а также с участием иностранного капитала.

Однако, несмотря на высокую динамику, уровень развития личного страхования в России еще крайне низок. «Услугами по страхованию жизни пользуется всего лишь 6% взрослого населения. Доля страхования жизни в ВВП составляет 0,05%, в то время как во Франции и Японии - 8%, а в Великобритании - 13%» [28].

В среднем по проникновению страхования жизни Россия отстает в 20 раз от стран с сопоставимым уровнем экономического развития [27].

Исходя из всего вышесказанного, автор допускает следующий вывод: личное страхования в России в настоящее время еще не сформировано и продолжает свое развитие. Тенденции на рынке личного страхования прошедших лет показывают повышение динамики развития рынка, но существует ряд проблем, мешающих его развитию.

По мнению автора, одна из главных проблем – невозможность точного прогнозирования экономического развития России, как следствие – недоверие граждан к долгосрочному вложению денег. В нашем обществе, в отличие от стран со сложившимся институтом страхования, отсутствует страховая культура населения и, по результатам социологических исследований, обнаруживается низкий уровень информированности людей в области страхования.

Перспективы развития сферы личного страхования РФ

Личное страхование в современном обществе, как и в многовековой истории, является и являлось мощным фактором положительного воздействия на экономику.

Особую роль личное страхование начинает играть с развитием рынка. Как следствие, сегодня этот вид экономической деятельности становится всё более и более развит. Но, как и у любого «молодого» явления, у личного страхования есть свои особенности становления и распространения и факторы сдерживания.

Личное страхование, как социальный институт в современных динамичных условиях является одной из систем снижения социальных рисков, оно способно обеспечивать гражданам определенное чувство безопасности и защиты от техногенных, экологических, производственных и бытовых опасностей.

В настоящее время российский страховой рынок личного страхования «…демонстрирует процесс быстрого и устойчивого роста, улучшаются его качественные характеристики…» [26], что предполагает в ближайшей перспективе значительное повышение роли страховых компаний в социальной сфере и национальной экономике, в то время как в западной экономике страхование занимает уже достаточно весомую долю на общем рынке услуг.

Личное страхование дает многое:

уверенность в завтрашнем дне;

защиту от непредвиденных расходов;

необходимую помощь в сложных ситуациях.

В настоящее время население в общей своей массе даже не информировано об опциях личного страхования. Многие знают только обязательные виды, например, обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО). Таким образом, сегодня в России, как и 20 лет назад, наблюдается односторонняя направленность развития рынка страховых услуг и перекос в сторону обязательных видов страхования.

Возможно, именно из-за отсутствия информации у людей сегодня эта сфера экономических отношений совершенно не развита. Ведь личное страхование может защитить от убытков, которые возникают из-за разрушительных факторов, совершенно неподконтрольных человеку. Вследствие этого человек может оказаться в сложной жизненной ситуации. Поэтому в данном случае личное страхование является неотъемлемым помощником в решении сложившихся проблем.

Одной из причин неразвитости рынка личного страхования сегодня является негативное отношение населению к этому виду экономической деятельности, что обусловлено следующими факторами:

− отсутствие развитой страховой инфраструктуры;

− низкая страховая культура;

− ненадежность страховых компаний.

Однако для всех страховых организаций законом введен минимальный возможный размер уставного капитала. Благодаря введению ограничения на минимальный размер уставного капитала, клиенты могут быть уверены, что при возникновении страхового случая они получат компенсацию в объеме, необходимом для покрытия возникших расходов.

Кроме того для снижения значимости последнего фактора страхование регулируется и контролируется государством, которое с каждым годом ужесточает законы, применяемые к страховым организациям. Благодаря этому снижается риск неполучения выплат, неудовлетворения требований клиентов. Это должно побуждать как можно больше граждан к использованию данного вида услуг.