Файл: ЛИЧНОЕ СРАХОВАНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ ЕГО РАЗВИТИЯ В РФ.pdf

ВВЕДЕНИЕ

В современной России развитие института страхования идет по определенной хронологии. Первоначально страхование в его современной форме охватило сферу имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование). На следующем этапе появилось страхование имущественных интересов, связанных с жизнью и здоровьем граждан (личное страхование). Затем страхованием были охвачены имущественные интересы, связанные обязанностью возмещения причиненного другим лицам вреда (страхование ответственности).

В последнее время проблемы страхования изучаются достаточно глубоко, с каждым годом количество публикаций на данную тему возрастает, появляются новые нормативные акты, но несмотря на это имущественные интересы, относящиеся к жизни и здоровью страхователей, взаимодействие сторон по договорам страхования жизни, совокупность проблем продвижения личного страхования, усовершенствование его видов и форм остаются все же недостаточно изученными и требуют более тщательного рассмотрения.

В экономической литературе на вопросы сущности личного страхования, критериальных признаков классификации личного страхования существуют различные точки зрения.

Личное страхование (далее – ЛС) является одной из составных элементов такого механизма как страхование. Объектом данного вида являются риски, касающиеся жизни и здоровья человека, к примеру, риски по факту наступления смерти человека; риски по факту определенного заболевания человека; риски, характерные фактом наступления несчастного случая; риски по факту наступления утраты трудоспособности по старости. Распространенность личного страхования является показателем социальной стабильности, источником инвестиционных ресурсов для экономики страны, механизмом снижения расходной части бюджета на социальные программы.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму). Основаниями для этого являются - причинение вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижение им определенного возраста или наступление в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) [1]. В целом, из анализа Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ), можно понять, что четкого понятия личного страхования не сформировано. Действующее законодательство всего лишь отражает признаки, присущие данному виду. Существующее положение вещей и определяет актуальность данной темы.

Практическая значимость исследования обозначается тем, что результаты данной работы могут быть использованы в практической деятельности для совершенствования законодательства.

Степень изученности проблемы определила выбор объекта, предмета, цели и задач данного исследования.

Объект исследования: система личного страхования в современной России.

Предмет исследования: являются нормы гражданского права, регулирующие отношения в сфере добровольного личного страхования.

Целью выпускной квалификационной работы является: проведение исследования законодательства, научного и учебного материала в части, касающейся особенностей реализации личного страхования, с выявлением основных проблем и спорных вопросов.

Исходя из цели исследования, поставлены следующие задачи:

1. Сформулировать правовое определение понятия «личное страхование», классифицировать виды личного страхования;
2. Изучить особенности личного страхования;
3. Рассмотреть договор страхования как важнейший элемент системы личного страхования;
4. Изучить актуальные проблемы в сфере личного страхования России;
5. Сделать обзор перспектив развития личного страхования Российской Федерации;
6. Рассмотреть вопросы о перспективах развития онлайн-страхования.

Методология исследования представлена следующими методами научного познания: историко-правовой, сравнительно-правовой, специально-юридический, логический, анализ и статистический.

Теоретическая основа исследования. Исследованием правоотношений и разработкой теоретических положений в сфере личного страхования занимались Т.С. Мартьянова, В.А.Мусин, М.Я. Шиминова, Н.С. Ковалевская, М.И. Брагинский, Ю.Б. Фогельсон, B.C. Белых, И.В. Кривошеев, М.Ю. Федорова, B.Ю. Абрамов, К.Е. Турбина, С.В. Дедиков и др.

Современные диссертационные работы, рассматривающие добровольное личное страхование, посвящены отдельным его видам, среди их авторов можно назвать М.Г. Седельникову, М. А. Афанасьева, C.А. Васильева, П.З. Иванишина, С.Ю. Машкову.

Структура исследовательской работы состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованных источников.

ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ В СИСТЕМЕ СТРАХОВАНИЯ РОССИИ

Понятие и виды личного страхования

В российском законодательстве, праве, а также научной литературе нет точного и полного определения ЛС, как и единого подхода к определению понятия «личное страхование» и его классификации. В целях раскрытия содержания этого понятия целесообразно рассмотреть, что понимается под термином «страхование».

В научной литературе понятие «страхование» рассматривается как с юридической, так и с экономической точек зрения. Так, с юридической точки зрения одни авторы определяли страхование как обязательство страховщика [4]. Вместе с тем, определение страхования через обязательство является весьма односторонним, поскольку учитывает только один аспект данного понятия: обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения.

Другие авторы рассматривают страхование как систему правовых отношений, направленную на защиту имущественных интересов юридических и физических лиц за счет средств страховых фондов от имущественных потерь. Такие потери могут возникнуть из-за разнообразных чрезвычайных ситуаций, а также вследствие ущерба жизни и здоровью людей [5].

Существует точка зрения, согласно которой термин «страхование», в узком смысле, понимается как отношения, которые регулируются законом о страховом деле и являются предметом деятельности страховщиков, тогда как в широком смысле страхование включает в себя социальное страхование, в том числе пенсионное, обязательное медицинское и т.д. [6]. Следовательно, главный акцент данного подхода ставится на сфере регулирования страхования.

Ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон о страховом деле) дает определение страхования – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков [3].

Правовое регулирование института ЛС носит несистемный характер, предусматривая общие положения о ЛС в гл. 48 ГК РФ, а его отдельные вопросы правового регулирования – в различных нормативных правовых актах. Пункт 1 ст. 934 ГК РФ устанавливает, что по договору ЛС одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) [1]. Таким образом, ЛС – это, с одной стороны, форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью [7], с другой – институт права, в котором объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с дожитием граждан определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни), а также с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Представляется, что специфика ЛС проявляется в его следующих признаках:

1. ЛС имеет в своей основе универсальную обеспечительную сущность (функцию) [8]. Данная функция, с одной стороны, проявляется в возмещении понесенных убытков, а с другой, – в выплате определенной денежной суммы независимо от наличия или отсутствия убытков, в связи с чем ЛС еще называют страхованием сумм;

2. Страховой интерес состоит в получении имущественного обеспечения, связанного с нематериальными благами (жизнью, здоровьем, трудоспособностью и т.д.). В то же время следует иметь в виду, что когда говорится о «страховании жизни», то «подразумевается страхование интереса к жизни»;

3. В качестве страховых случаев могут быть предусмотрены не только негативные события (причинение вреда жизни и здоровью, болезнь гражданина), но и позитивные события (достижение определенного возраста – совершеннолетия, бракосочетание, наступление иных событий в жизни граждан) [9];

4. Личные интересы, подлежащие страхованию, не подлежат денежной оценке. Так, исходя из ст. 947 ГК РФ в договорах ЛС страхователь и страховщик по своему усмотрению определяют страховую сумму. При этом «невозможно определить норму для оценки страхуемого интереса, и потому оценка эта совершенно произвольная; но чем выше оценка и чем вероятнее опасность, тем выше взимается за страх премия» [10].

5. При ЛС для предоставления защиты не требуется, чтобы вред имел денежную оценку. Несмотря на то, что вред, причиненный жизни и здоровью граждан, должен быть возмещен тем, кто его причинил, имеется в виду при этом лишь то, что причиненный вред должен быть компенсирован хотя бы и деньгами [9].

6. ЛС возможно не только в пользу страхователя, но и в пользу застрахованного лица, а также лица, не являющегося застрахованным лицом.

7. ЛС может основываться как на законе, так и на договоре. Так, при обязательном страховании на случай причинения вреда жизни или здоровью третьих лиц страхователи заключают договор страхования не в силу заинтересованности, а в силу обязанности, установленной законом [1].

8. Отсутствие причинной связи между ущербом и обязанностью. Отсутствие ущерба делает лишним выжидание несчастного события, и страховая сумма определяется в момент заключения договора. Позднейшие изменения обстоятельств, хотя бы они устраняли всякую мысль о необходимости обеспечения, например в случае получения наследства, нисколько не изменяют обязанностей страховщика [2].

9. ЛС является обязательством срочным, так как «наступление известного возраста определяется календарным днем, а наступление смерти, хотя и неизвестно, когда наступит, но известно, что оно вообще наступит [2].

10. При ЛС нет юридического препятствия к заключению последовательного ряда страховых договоров, поскольку личный интерес, подлежащий страхованию, не подлежит денежной оценке и при вторичном страховании не будет превышаться ценность застрахованного интереса как при страховании имущества.

11. Страхователем или застрахованным лицом может быть только гражданин, поскольку объектом страхования являются интересы, тесно связанные с личностью гражданина [11]. У данного мнения имеется исключение, когда страхователем может быть и юридическое лицо. Например, работодатель (страхователь) может застраховать жизнь и здоровье своих работников (застрахованных лиц).

ЛС разнообразно, что связано с богатством и неоднородностью самих общественных отношений, связанных с защитой личных интересов физических лиц (по защите жизни и здоровья). ЛС можно классифицировать по различным основаниям. Некоторые правоведы подразделяют личное страхование в зависимости от страховой деятельности, представленной в ст. 32.9 Закона о страховом деле, на следующие виды: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней [13]. К указанным группам ЛС ряд авторов добавляют медицинское страхование [14].

В дополнение к данным видам ЛС называют пенсионное страхование или «накопительное страхование (иногда его называют «безрисковым» или «обеспечительным» [15]. Кроме того, иные указывают в качестве вида ЛС страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и(или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика [16].

В свою очередь, указанные виды ЛС в юридической литературе подразделяются на следующие подвиды [17]:

1) страхование жизни на случаи: а) дожития застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования или определенного договором возраста; б) до наступления событий в жизни застрахованного лица, определенных договором страхования (достижение возраста или наступление срока для выплаты пенсий, ренты (аннуитетов); в) до окончания детьми, внуками школы и(или) поступления в институт; до вступления в брак и т.п.; г) смерти застрахованного лица;

2) страхование от несчастных случаев и болезней на случаи: а) наступления временной нетрудоспособности вследствие причинения вреда жизни и здоровью застрахованного лица произошедшим несчастным случаем или болезнью; б) наступления инвалидности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; в) смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию;