Файл: Личное страхование и его перспективы развития в РФ (Анализ развития личного страхования страховой группы АО «СОГАЗ» в сфере личного страхования).pdf

В частности, Косаренко Н.Н. считал, что рынок - это любой район, в котором отношения покупателей и продавцов настолько свободны, что цены на те же товары имеют тенденцию легко и быстро изменяться. Он акцентировал внимание на том, что рынок представляет собой:

а) определенное территориальные пространство; б) отношения между покупателями и продавцами; в) цена - является формой выражения эквивалентности обмена. В то же время рынок выражает не только пространство, но и механизм, сводящий вместе покупателей (предъявителей спроса) и продавцов (поставщиков) отдельных товаров и услуг. Он является основой формой организации общественного хозяйства в условиях товарного производства, что обеспечивает взаимодействие между производством и потреблением, распределение ресурсов в интересах его участников - владельцев этих ресурсов.

Содержание категории «рынок» выражает систему экономических отношений, связанных с обменом товаров и услуг на основе широкого использования различных форм собственности, товарно-денежных и финансово-кредитных механизмов. В то же время он представляет сферу товарного обмена, в которой возникают и реализуются отношения купли-продажи и осуществляется конкретная хозяйственная деятельность по продвижению товаров и услуг от их производителей к потребителям.

Отмеченная совокупность положений позволяет утверждать, что рынок следует рассматривать как совокупность экономических отношений, место выяснения общих потребностей общества, конкретного взаимодействия спроса и предложения, и окончательного определения стоимости (цены) результатов деятельности. Такая многоплановость определения рынка, вообще, предопределяет сложность определения сущности страхового рынка.

В специализированной литературе по страхованию предлагается значительное количество определений понятия «страховой рынок». Поскольку страхование – это отношения, связанные с формированием и использованием целевых фондов средств, часто содержание страхового рынка отождествляется с исследованием только экономической основы страхования. Несколько иные положения выдвигают другие исследователи. Так, в финансовом словаре под страховым рынком понимают систему экономических отношений, которые составляют сферу деятельности страховщиков и перестраховщиков в определенной стране, группе стран или в международном масштабе о предоставлении страховых услуг страхователям [13, с. 297].

Известные экономисты Кудряшов Д.Д., Минеева В.М. [16] трактуют страховой рынок как особую социально-экономическую среду и сферу экономических отношений, где объектом купли-продажи (товаром) является страховая услуга и где формируются спрос на нее и ее предложение. Аналогичное определение сущности страхового рынка дает Кукина Е.Е.: «страховой рынок – это сфера экономических отношений, в процессе которых формируются спрос и предложение на страховые услуги и осуществляется акт их купли-продажи» [17, с. 76]. При этом акцентируется внимание на раскрытии сути страховых услуг - страховой защиты.

Более широкое определение страхового рынка приводит Ситник А. А.: «Это сфера специфических экономических отношений, складывающихся между страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями), что нуждаются в силу возможного случайного наступления неблагоприятных для них материальных, нематериальных ценностей (благ) событий в страховой защите имущественных интересов, и страховщиками, которые обеспечивают его за счет использования ими в этих целях страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями денежных взносов (страховых премий)» [21, с. 76].

Наряду с таким подходом страховой рынок рассматривается и как сложная многофакторная динамическая система, составляет диалектическое единство двух систем - внутренней системы (страховые продукты, система организации продажи страховых полисов и формирования спроса, гибкая система тарифов, собственная инфраструктура страховщика) и внешнего окружения (система взаимодействующих сил, окружающих внутреннюю систему рынка и оказывают влияние на нее) [17, с. 40-41].

Вышесказанное предоставляет достаточные основания толковать страховой рынок как совокупность экономических отношений и форму организации финансовых отношений, особую социально-экономическую среду. С этих позиций, по нашему мнению, страховой рынок составляет соответствующую сферу деятельности страховщиков и перестраховщиков в определенной стране, группе стран или в международном масштабе по осуществлению соответствующих страховых услуг страхователям.

1.2 Концептуальные основы функционирования страхового рынка

Страховой рынок формируется совокупностью страховых компаний, продуктов и услуг, предоставляемых ими. Товаром этого рынка является страховая услуга (продукт) - конкретный вид страхования. Страховые компании, как правило, специализируются на одном-двух продуктах страхования. В связи с этим, в экономической литературе используются различные подходы к классификации страховых рынков.

Прежде всего, по мнению Ситник А.А. [21, с. 148], классификацию страховых рынков целесообразно осуществлять по следующим классификационным признакам, как территориальная принадлежность, масштаб, уровень развития, полноценность, уровень страховой емкости, насыщенность, консолидация, диверсификация, разновидности, уровень конкуренции, соотношение спроса и предложения, обязательность, отрасль, доступность, состояние, структурирование, технологичность.

По мнению Таранова А.М. [22], структура страхового рынка состоит из взаимодействия двух основных субъектов - страховщика (страховой компании), что является продавцом страховой услуги, и страхователя (клиента страховой компании) - покупателя этой услуги. В институциональном аспекте структура рынка определяется акционерными, корпоративными, частными и государственными страховыми компаниями.

Страховой продукт - это то, что создает страховщик и предлагает потенциальным страхователям. Этот продукт выступает в форме услуги, которую страховщик хочет предоставить страхователю. В момент, когда страховой продукт покупает страхователь, он приобретает общественное признание и является товаром только в момент заключения сделки. При этом, купля-продажа этого товара имеет свои особенности по сравнению с куплей-продажей материально-вещественных продуктов, или иных услуг (образовательных, транспортных, развлекательных, медицинских и т.д.).

Таким образом, страхование является особой сферой финансовых отношений, важность которой для социально-экономического положения страны обусловливает необходимость обоснования системы развития страхового рынка на основе исследования проблем его развития.

Можно отметить, что регулирование страховой деятельности со стороны государства проводится следующим образом: государство в лице ответственных органов разрабатывает и реализует правовую политику; обеспечивает развитие рынка страхования за счет поощрения и популяризации страхования среди граждан; проводит достаточно лояльную налоговую политику для субъектов страхового рынка; обеспечивает условия для развития конкуренции на страховом рынке. При этом реализуется достаточно «жесткая» политика со стороны Центрального Банка России, осуществляющего функции по регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела) [1].

Рисунок 1 – Система государственного регулирования деятельности субъектов страхового рынка

Таким образом, система административного регулирования базируется на нормах страхового законодательства, ее центральное звено в каждом государстве – орган страхового надзора, использующий целый комплекс экономических регуляторов для косвенного воздействия на страховой рынок через другие сферы и звенья финансово-кредитной системы страны.

С развитием страхового рынка увеличивается эффективность всей финансовой системы государства через сокращение транзакционных издержек и поддержание высокого уровня ликвидности сбережений. Рынок страховых услуг представляет собой один из крупнейших каналов перераспределения ресурсов и национального дохода. Поэтому необходимо на данном рынке проводить активную работу по формированию нормативно-законодательной базы, способствующей развитию участников и субъектов страхового рынка в целом.

1.3 Личное страхование

Личное страхование – это отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния. В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно производится, являются дожитие до окончания срока, обусловленного возраста или события, наступления смерти страхователя или застрахованного лица либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев.

Личное страхование представляет собой механизм защиты от рисков, связанных с общественным производством, стихийными бедствиями, утраты здоровья и других жизненных обстоятельств, требующих значительных финансовых средств, которые у конкретного человека могут отсутствовать.

По личному страхованию оказывается денежная помощь гражданам и их семьям, позволяющая полностью или частично преодолеть потери в доходах в связи с утратой здоровья застрахованным лицам или наступлением смерти члена семьи.

Субъектами личного страхования являются страховщик, страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель, назначаемый па случай смерти страхователя или застрахованного лица. Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными могут быть только физические лица. В качестве застрахованных лиц могут выступать как дееспособные, так и недееспособные граждане. При личном страховании страхователь может одновременно являться и застрахованным лицом.

Договор личного страхования заключается только в пользу страхователя (застрахованного лица) или с его письменного согласия в пользу третьего лица (выгодоприобретателя).

В личном страховании могут страховаться не только интересы страхователя или застрахованного лица, но и группы застрахованных лиц, поэтому личное страхование подразделяется на индивидуальное (страхование интересов одного лица) и коллективное (страхование интересов группы лиц).

Личное страхование как форма защиты людей от личных рисков соединяет в себе рисковую, общественную и инвестиционную функции, реализация которых имеет место быть во вложениях для страховой компании и в капитализации вкладов – для страхователя.

Цель личного страхования - защита интересов граждан - реализуется в форме обеспечения их определенными суммами, указанными в договоре страхования, при наступлении негативных ситуаций в жизни граждан. Конкретизация объекта страхования, т.е. интересов граждан в сохранении жизни, трудоспособности и здоровья, обусловливает выделение определенных подотраслей личного страхования.

Личное страхование в свою очередь подразделяется на три подотрасли: страхование жизни, медицинское страхование и страхование от несчастных случаев и болезней.

Страхование жизни - подотрасль личного страхования, включающая в себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик выплачивает застрахованному лицу или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти.

К страхованию жизни относятся такие виды: страхование на дожитие; страхование на случай смерти; страхование жизни рисковое (например, на случай смерти и утраты трудоспособности); страхование жизни с понижающимся взносом; страхование детей; страхование до определенного срока (страхование образования, стипендия, средств на обзаведение домашним хозяйством и т.п.); страхование жизни с понижающейся страховой суммой, когда страхователем является лицо, взявшее кредит или оформившее покупку в кредит; страхование жизни смешанное; страхование вкладов и др.

Страхование жизни на случай смерти и потери трудоспособности обеспечивает надежную финансовую защиту родных и близких застрахованного при наступлении страхового случая. Этот вид страхования особенно актуален, если застрахованный является единственным кормильцем семьи. В данном виде страхования жизни покрываемым риском является смерть застрахованного или потеря им трудоспособности по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай).

Страхование жизни на случай смерти и потери трудоспособности обычно имеет две формы: пожизненное или на срок.

При пожизненном страховании выплата осуществляется при наступлении страхового случая, в какой бы момент он не произошел. При этом страховая сумма, как правило, закрепляется договором и является гарантированной, то есть выплата будет произведена в любом случае.

Смешанное страхование жизни – это сочетание страхования на случай жизни и случай смерти.

Медицинское страхование – форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, выражающаяся в гарантии оплаты медицинской помощи при возникновении страхового случая за счет накопленных страховщиком средств.

Личное страхование в свою очередь подразделяется на три подотрасли, такие как: страхование жизни, медицинское страхование и страхование от несчастных случаев и болезней. На сегодняшний день одним из самых популярных видов страхования является страхование жизни от несчастных случаев, материальную защиту таких рисков, как смерть, инвалидность и временная нетрудоспособность, наступивших в результате несчастного случая.