Файл: Личное страхование и его перспективы развития в РФ (Анализ развития личного страхования страховой группы АО «СОГАЗ» в сфере личного страхования).pdf

Объем премий по страхованию жизни «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в субъектах Российской Федерации зависит не только от численности населения, но и от концентрации населения в крупных городах, уровня доходов населения, количества банковских подразделений, через которые осуществляется страхование жизни и некоторых других факторов.

С учетом этих факторов можно выделить ряд регионов в отношении потенциала развития страхования жизни:

По объему премий лидирующие позиции занимают регионы с численностью населения свыше 2 млн. человек. Наиболее высокий прирост премий отмечается в Московской области (+142,8%), Санкт-Петербурге (+79,3%), Новосибирской области (+64,4%), Республике Дагестан (+62,4%) .

Несколько регионов показали существенно более высокие сборы премии, чем более густонаселенные регионы: Самарская область (занимая 12-е место по численности населения, находится на 4-м месте по сборам премии), Иркутская область (21-е место по численности и 14-е место по сборам), Хабаровский край (35-е место по численности и 20-е место по сборам) и так далее.

Недостаточно развивается страхование жизни в таких регионах, как Ростовская область (6-е место по численности населения и 13-е место по сборам премии), Республика Дагестан (13-е место по численности и 67-е место по сборам), Ставропольский край (15-е место по численности и 27-е место по сборам) и так далее.

По размеру премии на душу населения ожидаемо лидируют Москва (5304 рублей) и Санкт-Петербург (1302 рублей), третье место занимает Самарская область (919 рублей).

По темпам роста премии на душу населения из регионов с населением свыше 2 млн. человек наиболее высокий рост показали Московская область (139,6%), Санкт-Петербург (77,2%) и Новосибирская область (63,5%) .

Таким образом, неблагоприятная макроэкономическая конъюнктура в 2017–2018 гг. привела к существенному снижению числа страховщиков жизни, получивших прибыль от страховой деятельности.

В целом развитию личного страхования страховой группы АО «СОГАЗ» препятствуют следующие обстоятельства.

Таким образом, в настоящее время существует много проблем, препятствующих полноценному развитию личного страхования. Чтобы исправить данную ситуацию, необходима государственная поддержка добровольного личного страхования. Для этого необходимо принять меры по стимулированию развития личного страхования, можно использовать опыт европейских стран, где данный вид страхования очень хорошо развит и играет большую роль в решении социальных проблем общества.

3. Приоритетные направления развития личного страхования страховой группы АО «СОГАЗ»

Приоритетные направления развития личного страхования страховой группы АО «СОГАЗ» является личное страхование и страхование физических лиц. Основным является накопительное страхование жизни, поэтому разрабатывается страховой продукт, который будет доступен всем слоям населения.

В основном страховкой пользуются в случае кредитования, либо корпоративное кредитование. Сейчас наиболее остро и актуально стоит вопрос накопления, в стране наблюдается нестабильная обстановка, высокая инфляция, поэтому накопительное страхование жизни, является наиболее актуальным страховым продуктом.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) является не новым продуктом в сегменте страховых услуг, однако, в России оно не столько популярно, как в Европе или Америке.

Этот продукт позволяет сохранить и накопить средства к определенной дате, защитить жизнь и здоровье человека, получить материальную поддержку в самые сложные ситуации. НСЖ нельзя назвать депозитом, как таковым, поскольку он не дает большой доходности. Его сумма будет зависеть от срока накопления и объемов регулярных взносов.

НСЖ представляет собой вид долгосрочного вложения с регулярным внесением страховых взносов, их накоплением и получением инвестиционного дохода. Срок страхования здесь может достигать от 3 до 30-40 лет. Договор НСЖ является копилкой, которая накапливает деньги, и защитой, которая в течение всего страхового периода защищает человека от болезни, потери трудоспособности, смерти, и позволяет получать в этих ситуациях гарантированную выплату (материальную поддержку).

Взносы в НСЖ состоят из двух частей:

В счет оплаты защиты рисков. Клиент оплачивает страховые взносы по страхованию своей жизни, чтобы в непредвиденных ситуациях получить возмещение.

Накопительная часть. Она идет на формирование копилки владельца полиса. Данная часть может вкладываться в различные финансовые механизмы с целью получения дополнительной инвестиционной прибыли.

По окончанию периода действия договора НСЖ клиент может вернуть всю накопленную сумму или получать средства в виде регулярной пенсии.

Согласно российскому законодательству, все страховые выплаты не подлежат налогообложению, взысканию третьими лицами в судебном порядке. Это личные средства клиента, которыми может распоряжаться только он.

Разработана программа накопительного страхования жизни - страховой продукт «Копилка» по страхованию АО «СОГАЗ». Данный продукт позволяет сформировать накопления на обучение ребенка, обеспечить дополнительные средства к выходу на пенсию, накопить определенную сумму на другие события в жизни в будущем.

«Копилка» – это универсальный финансовый инструмент, сочетающий в себе элементы страховой защиты и накоплений, которые позволяет:

а) сформировать финансовый резерв на будущее;

б) получить финансовую поддержку себе и близким при установлении инвалидности или ухода из жизни в результате несчастного случая в размере суммы планируемых накоплений на протяжении всего времени действия программы;

в) обеспечить страхование без потерь – гарантировать страховую защиту в течение 10 лет и возврат средств, направленных на программу по завершению действия договора страхования.

Основные параметры программы «Копилка»:

а) срок действия программы – 10 лет;

б) гарантированная норма доходности – 4,5% годовых;

в) ежегодное начисление дополнительного инвестиционного дохода;

г) защита от тяжелых последствий несчастного случая в размере суммы планируемых накоплений на протяжении действия программы;

д) простое оформление договора страхования – нет необходимости заполнения анкет или проходить медицинское обследование.

Размер инвестиционного дохода по договорам страхования жизни за 2019 год составил 10,5% годовых.

Стоимость программы «Копилка»:

а) Клиент сам выбирает размер взноса, исходя из суммы, которую планирует накопить, потребностей в страховой защите и финансовых возможностей.

б) Минимальный ежегодный размер взноса – 20 000 рублей. Возможна полугодовая рассрочка взносов.

Пример работы программы «Копилка»:

Клиент – семейный мужчина 38 лет. Ежегодно направляет на страхование 20 000 рублей с целью гарантированно сформировать первичный фонд на обучение ребенку.

В течение 10 лет клиенту и членам его семьи гарантированы следующие выплаты:

1. Дожитие до окончания срока действия договора 204 173,08 рублей.

- Единовременная выплата клиенту гарантированной страховой суммы 204 173,08 рублей.

- Инвестиционный доход (ожидаемая выплата может составить 261 386 рублей).

2. Инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая 204 173,08 рублей.

- Единовременная выплата клиенту составляет 204 173,08 руб.

3. Смерть в результате ДТП или террористического акта 204 173,08 рублей.

- Единовременная выплата семье 408 346,16 рублей;

- возврат суммы внесенных взносов;

- инвестиционный доход.

4. Смерть в результате несчастного случая 204 173,08 рублей.

- Единовременная выплата семье 204 173,08 рублей;

- возврат суммы внесенных взносов;

- инвестиционный доход.

5. Смерть по любой причине:

- Семье будут возвращены взносы, направленные на страховую программу;

- инвестиционный доход.

Основные преимущества программы «Копилка»:

а) гарантия накоплений к сроку;

б) доступность для каждого;

в) дополнительная поддержка в случае несчастья.

Преимущества накопительного страхования жизни АО «СОГАЗ»:

а) гарантированные накопления к определенному сроку;

б) страховая защита от неблагоприятных событий, связанных с причинением вреда жизни и здоровью;

в) гарантированное достижение финансовых целей независимо от жизненных обстоятельств;

г) финансовая защита от последствий несчастных случаев и болезней;

д) единственный вид страхования, по которому внесённые денежные средства вместе с начисленным доходом выплачиваются по окончании страхования;

е) дополнительный инвестиционный доход, выплачиваемый вместе со страховой суммой по страховому случаю;

ж) особые налоговые и юридические привилегии и льготы.

Таким образом, с помощью данного страхового продукта компания АО «СОГАЗ» сможет в значительной степени расширить портфель личного страхования, данное направление стоит особенно актуально для слоев ниже, чем средний. Так как основном портфель личного страхования сосредоточен с доходами именно на среднем классе населения и выше, и поэтому, охватив пласт населения с доходами ниже среднего, значительно позволит увеличить прибыль предприятия, а такому населению позволит накопить на учебу ребенка и т.д.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Главной целью данной курсовой работы является рассмотрение текущего состояния системы личного страхования в России, определение значения и роли страхования в жизни общества и в экономике государства, определение перспектив развития страхования на примере деятельности лидера в рейтинге страховых компаний 2019 года дочерней компании российского газового монополиста «Газпром» АО «СОГАЗ».

Для достижения цели работы были поставлены следующие задачи:

- определение значения системы страхования;

- определение проблем сферы личного страхования, мешающие развитию отрасли, обозначение возможных путей их решения;

- анализ структуры, динамики показателей страхования;

- выявить перспективы развития данной сферы.

Личное страхование – это отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния. В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно производится, являются дожитие до окончания срока, обусловленного возраста или события, наступления смерти страхователя или застрахованного лица либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев.

Личное страхование представляет собой механизм защиты от рисков, связанных с общественным производством, стихийными бедствиями, утраты здоровья и других жизненных обстоятельств, требующих значительных финансовых средств, которые у конкретного человека могут отсутствовать.

В последние годы в России существенно изменилась и сформировалась законодательная база регулирования отношения в области страхования. У российского страхового рынка отмечен большой потенциал, но, В целом, развитие личного страхования сдерживают следующие факторы:

- недоверие к отрасли страхования и невысокая финансовая грамотность населения;

- значительная часть населения страны не имеет возможности пользоваться услугами личного страхования (низкий уровень платежеспособности);

- отсутствие механизмов по распространению информации о деятельности страховых организаций;

- нестабильность экономики гасит возможность надежных инвестиций для размещения страховых резервов;

- слабое развитие инфраструктуры страхового рынка на региональном уровне;