Файл: Личное страхование и его перспективы развития в РФ (Анализ развития личного страхования страховой группы АО «СОГАЗ» в сфере личного страхования).pdf

ВВЕДЕНИЕ

Личное страхование — популярный способ защиты физических лиц от рисков, которые угрожают здоровью, трудоспособности и жизни человека. Виды личного страхования организованы в добровольной и обязательной формах.

Личное страхование как один из сегментов отечественного страхового рынка из-за неблагоприятных для его развития условия, которые возникли в настоящее время, в РФ не используется как механизм решения социальных проблем. Но нужно понимать, что хорошо налаженная работа данной отрасли будет содействовать развитию экономики государства и, как следствие, помогать решать проблемы социального характера гражданам нашей страны. Именно поэтому выбор такой темы как проблемы и перспективы развития личного страхования является очень актуальной в современном мире, и Россия не исключение.

Изучением влияния страхового рынка в том числе и личного страхования на процессы происходящие в государстве занимается множество ученых. Наиболее известными зарубежными учеными, которые всю свою жизнь посвятили изучению страховых процессов и отдельных его аспектов является: В.Райхер (влияние государства на страховые процессы), А.Манес (основы страхового дела, в том числе и личного страхования в условиях рыночной экономики), Д.Бланд (рассмотрение специфических функций страхования), и другие.

На этих основаниях можно считать, что изучение этой темы следует продолжить и расширить.

Целью исследования является выявление направлений развития личного страхования в России на примере страховой группы АО «СОГАЗ».

Исходя из поставленной цели, в процессе исследования необходимо решить следующие задачи:

- исследовать социально-экономическую сущность страхования и страхового рынка;

- проанализировать концептуальные основы функционирования страхового рынка;

- изучить понятие и виды личного страхования;

- провести анализ развития личного страхования страховой группы АО «СОГАЗ» в сфере личного страхования;

- предложить приоритетные направления развития личного страхования страховой группы АО «СОГАЗ».

В качестве объекта исследования выступает страховая группа АО «СОГАЗ».

Предмет исследования – личное страхование и проблемы его развития.

Методологической основой работы являются такие методы, как общенаучный, исторический, сравнительно-правовой, системно-структурный, методы экономического и статистического анализа и другие.

Нормативную основу данного исследования составили: Конституция РФ, Федеральные законы и подзаконные акты Российской Федерации, труды ученых в области теории гражданского и страхового права.

Поставленные цель и задачи исследования обусловили структуру работы, которая состоит из введения, основной части, списка использованных источников.

1. Теоретические основы страхования в России

1.1. Социально-экономическая сущность страхования и страхового рынка

В современных условиях глобализации экономических процессов и макроэкономической нестабильности особенное значение приобретает необходимость исследования теории и практики управления в процессе развития страхового рынка. Это одновременно предполагает необходимость выяснения социально-экономической сущности страхования и страхового рынка, поскольку их трактовка является неоднозначной и осуществляется с разных позиций.

Прежде всего, единой позиции относительно природы страхования до сих пор не существует.

Еще с начала ХХ в. ученые пытаются понять его сложную сущность, потому толковали страхование по экономическому, финансовому, социальному, юридическому, социологическому, математическому, информационному и других подходов [19].

Категория «страхование», по моему мнению, выражает систему экономических отношений между конкретными субъектами, где, с одной стороны, выступают страхователи и посредники, а с другой - страховщики. Одной из характерных особенностей страхования является имущественная самостоятельность экономических субъектов и возможность договорно-правовой передачи ответственности за последствия риска страховым компаниям. Оно предусматривает превентивность направления страховой защиты, то есть договор страхования является мерой пресечения предупреждения негативных последствий возможного страхового события.

Страхование как экономическая категория – это система экономических отношений, связанная с процессом формирования специальных целевых фондов средств особыми субъектами предпринимательской деятельности – страховщиками и использованием таких фондов в связи с наступлением непредвиденных событий в обществе, которые могут повлечь убытки его членам - страхователям [14]. Архипов А.П. акцентирует внимание на том, что страхование - это особая форма экономических отношений обменно-распределяющего характера по поводу формирования и использования коллективных страховых фондов на основе солидарной ответственности с целью управления различными видами риска [3].

В своих трудах Ахвледиани Ю.Т. утверждал, что «страхование как система экономических отношений охватывает образования специального фонда средств (страхового фонда) и его использование (распределение и перераспределение) для преодоления и возмещения разного рода потерь, убытков, вызванных неблагоприятными событиями (страховыми случаями) путем выплаты страховых сумм и страховых возмещений» [4, с. 9]. Такого же мнения придерживается Барулин С.В. [5, с. 48]. Однако, не всегда выплата страховой суммы, вызвана наступлением неблагоприятных событий (страховых случаев). Например, страховая сумма выплачивается после окончания действия договора личного страхования (страхование жизни до определенного возраста).

Ближайшей к полному раскрытию содержания исследуемой категории является позиция Вещуновой Н.Л. Она отмечает, что: «страхование - это экономические отношения, при которых страхователь уплатой денежного взноса обеспечивает себе или третьему лицу в случае наступления события, обусловленного договором или законом, суммы выплаты страховщиком, который содержит определенный объем ответственности и для ее обеспечения пополняет и эффективно размещает резервы, осуществляет превентивные мероприятия по уменьшению риска, а в случае необходимости перестраховывает часть последнего» [8, с. 23]. Следовательно, данный автор в определении страхования включает такие понятия, как объем ответственности, резервы, перестрахование части риска и другое, тем самым дополняет его функциями создания страховых резервов и превентивную (предупредительную).

То есть с фискальной цели страхование полностью перешло на коммерческие основы.

Несколько отличное мнение отстаивает Блау С.Л., отмечая, что страхование представляет собой особый механизм движения денежных потоков страховщика: «страхование - это система экономических отношений, включающая создание за счет организаций и населения специального фонда средств, и использование этого фонда для возмещения ущерба имущества от стихийных бедствий и других неблагоприятных случайных явлений, а также для предоставления гражданам (или их семьям) помощи при наступлении различных событий в их жизни (достижение определенного возраста, утрата трудоспособности, смерть и т.д.)» [6, c. 17]. Подобное утверждение делает акцент на особенности денежных потоков страховщика, что, по нашему мнению, способствует более глубокому исследованию процессов страхования.

Волкова Е.Ю. сформулировала понятие страхования как разновидность хозяйственной деятельности, основанной на принципах солидарности и платности, что ставит целью покрытия будущих нужд или нужд, вызванных наступлением случайной статистически финансового события. Итак, определяющим признаком страхования является не постоянный, а вероятностный характер отношений; строго очерченный характер перераспределительных отношений; целевое использование созданного фонда; возвращение ресурсов [9, с. 19].

Особое внимание в выяснении содержания и природы страхования привлекает анализ соотношения категорий «страхование» и «финансы». Существует мнение, что страхование выступает частью финансов и является особым звеном финансовой системы. По нашему мнению, как и финансы, страхование связано с движением денежных форм стоимости при формировании и использовании соответствующих целевых денежных средств в процессе распределения и перераспределения доходов и накоплений. Но такое отождествление не является правомерным. Ведь, страховая сумма компенсирует страховое возмещение и является обеспечением обусловленного договором риска. В этом ее отличие и главная функция.

Страхование - это не только экономическая категория, но и экономическая.

Страхование выступает как часть совокупности финансово-экономических отношений, благодаря которым перераспределяется часть национального дохода и совокупного общественного продукта путем особого метода образования страхового фонда денежных ресурсов. Уплатой денежного взноса страхователь обеспечивает себе или третьему лицу в случае наступления события, обусловленного договором или законом суммы выплаты возмещения страховщиком, что обеспечивает образование и пополнение страховых резервов, а при необходимости, часть риска перестраховывает [15].

В то же время, страхование является частью системы экономических (перераспределительных) отношений, включает:

• формирование специального денежного фонда за счет взносов физических и юридических лиц;
• использование этого фонда для возмещения убытков вследствие неблагоприятных событий (рисков).

Средства, находящиеся в распоряжении страховщиков, составляют значительную часть финансового рынка и служат своеобразной финансовой гарантией стабильности в обществе [7, с. 119-126]. С таких позиций целевого формирования и использования страхового фонда страхование, по нашему мнению, можно считать частью финансовых отношений. Как считает Гаджиясулов М.М., «страхование - это экономические отношения, возникающие между страховщиком и страхователем по поводу передачи меры материальной ответственности за последствия случайных событий от страхователя к страховщику за определенную плату» [10].

Зарук Н.Ф. отметил, что страхованию присущи перераспределительные отношения в финансовой системе, связанные, с одной стороны, с формированием страхового фонда с помощью фиксированных страховых платежей, а с другой - с возмещением потерь. Учитывая, что при этом происходит движение денежных средств, страхование действует как составная часть финансовой системы государства [13, с. 16]. То есть, в этом определении страховые процессы рассматриваются как особые приоритетные отношения и при этом не учитывается то, что страхование является видом предпринимательской деятельности.

Определенные договором страхования отношения выступают как средство защиты от рисков случайного характера, требующие значительных финансовых ресурсов, часто недоступных отдельному индивиду. Это требует принятие мер по размещению и перераспределению рисков. В то же время страхование рассматривается и как финансовый способ контроля за рисками. К примеру, Карпова С. В. отмечает, что страхование - это процесс, действие, основная цель которого заключается в защите интересов физических и юридических лиц от случайных опасностей [14].

Исследование экономической сущности и функций страхования позволяют утверждать, что это не только экономическая или финансовая категория, но и правовая. Страхование действует как разновидность гражданско-правовых и экономических отношений по защите имущественных интересов граждан и юридических лиц в случае наступления определенных событий (страховых случаев), определенных договором страхования или действующим законодательством [11, с. 5]. Оно является одним из экономических инструментов общества и одновременно сектором экономики страны.

То есть, страхование является сложным экономико-правовым и социальным явлением. И как таковое оно выступает:

• институциональной формой экономических отношений по перераспределению национального дохода, способом аккумулирования, приумножения и расходования средств страхового фонда, который формируется с учетом солидарности в распределении и перераспределении риска, в обеспечении необходимой защиты жизни, здоровья, трудоспособности населения, имущественных интересов физических и юридических лиц и их ответственности перед третьими лицами в случае причинении последним вреда;
• платной системой финансовой компенсации физическим и юридическим лицам в ситуациях, связанных с экономическими убытками, порождаемыми объективными факторами. Она действует с учетом как вероятности неблагоприятного события, так и ее возможных последствий, а также в соответствии с установленными квалификационными условиями;
• действенным инструментом реализации социальной политики государства и основой системы социальной защиты населения;
• специфической отраслью, как национальной экономики, так и мирового хозяйства [15].

Развитие страхования закономерно порождает страховой рынок, функционирование которого подчиняется действию объективных экономических законов, в первую очередь - закона стоимости, закона спроса и предложения.

Поскольку экономическая категория «страховой рынок» выражает действие механизма любого рынка, то следует выяснить ведущие положения рыночных отношений и механизма их реализации.