Файл: рганизация страхового дела в РФ.pdf

Таким образом, можно заключить, что к 01.07.2019 г. наблюдается возобновление (или оживление) страхового рынка в России по ряду проанализированных в данной работе показателей.

2.2 Анализ финансовых показателей ведущих страховых компаний Российской Федерации

Поскольку целью данной работы является провести обзор развития и текущих тенденций на рынке страхования России, но важным этапом работы является проведение анализа и основных финансовых показателей лидеров данного рынка.

Таблица 5 – Анализ страховых компаний по уровню активов

Анализ страховых компаний по уровню активов показал, что лидером является Группа Росгосстрах ( как и по ряду других показателей), его объем активов увеличился на 30,5 % и составил 137 752 044 тыс.руб. к 01.07.2019 г., активы Группы СОГАЗ увеличились на 26,3 %, активы Московской страховой компания увеличились на 20,4 %, Страховой дом ВСК увеличил свои активы на 20,9 %, Согласие на 32,5 %. Пять компаний из проанализированных (а проанализированы лидеры страхового рынка) показали отклонение активов в отрицательную сторону. Таким образом, судя по анализу активов можно сделать вывод о росте рынка страхования к 01.07.2019 г.

Кроме активов компаний необходимо провести анализ прибыли страховых компаний.

Таблица 6 – Анализ страховых компаний по показателю чистой прибыли

Анализ прибыли компаний страхового рынка России показал, что к 01.07.2019 г. прибыль большинства компаний – лидеров рынка страхования снизилась: система Росгосстраха на 47,4 %, РЕСО-Гарантия на 49,8 %, группа РОСНО на 277,6 %, группа "Ренессанс Страхование" на 154,4 %, Согласие на 5,8 %, группа "Ингосстрах" на 25 %. Но, не смотря на снижение чистой прибыли страховых компаний, они не убыточны, их финансовый результат положителен. Вместе с тем, проведенный анализ позволил увидеть, что к 01.07.2019 г. имеется одна компания - Группа "Ренессанс Страхование", получившая убыток в размере 205 829 тыс.руб. и группа компания УралСиб, чей убыток составил 238 201 тыс.руб.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что прибыль многих компаний страхового рынка России еще нестабильна, она снижается, кроме того, имеются убыточные компании.

3. Тенденции, проблемы и перспективы развития рынка страхования Российской Федерации

3.1 Обзор тенденций развития рынка страхования

Самыми перспективными направлениями развития страхового рынка России в ближайшие годы будут добровольное имущественное и автострахование, ипотечное страхование и, в долгосрочном периоде, страхование жизни.

Реальный классический рынок страхования жизни в России находится на начальной стадии развития. По расчетам разных специалистов, он оценивается сегодня не более, чем в $150-180 млн. Пока этот сектор развивается, главным образом, по причине вынужденной необходимости, во многом благодаря росту рынка кредитования, как ипотечного, так и автокредитования^[19].

Участники рынка, ориентируясь на рост душевого дохода в стране и положительный опыт стран Восточной Европы, рассчитывают на бум (рост порядка 35-40% в год) по страхованию жизни уже в ближайшие годы. Однако, объективно оценив отечественную специфику, можно сказать, что предпосылки для бума по реальному страхованию жизни в России пока отсутствуют. В ближайшие несколько лет возможен только стабильный рост рынка примерно в 15-20%.

Положительные тенденции, действительно, имеются. В первую очередь на рынок страхования жизни влияют: рост ВВП на душу населения, увеличение среднего класса, ввод новых принципов пенсионного обеспечения, которое вынуждает граждан знакомиться с устройством финансового рынка (что способно частично перевести часть накоплений в сегмент страхования жизни), привычка потребителей к кредитованию и др.

Но поскольку для России все еще высоки политические риски, положительные факторы начнут действовать в полную силу, вероятно, с середины 2020 года. То есть потенциал этого рынка, действительно, серьезный^[20].

3.2 Проблемы рынка страхования

Рассмотрим основные проблемы рынка страхования России.

1) Объем рынка розничного страхования в 2018-2019 гг. сократился на 6,8%, составив 247,1 млрд. рублей. Впервые за последние 4 года доля страхования автокаско в совокупных взносах по розничному страхованию стала меньше 50%. Таким образом, кризис привел к росту уровня диверсификации рынка розничного страхования. Основной причиной падения взносов является сокращение спроса со стороны населения. Среди наиболее распространенных причин отказа от пользования страховыми услугами - на первом месте находится материальный фактор. 31% населения отмечает, что у них нет денег для приобретения полиса. Далее следует отсутствие для людей смысла в приобретении страхового полиса (26%), и уверенность в невыгодности страхования (26%). В результате доля осознанных владельцев тех или иных страховых полисов (без учета ОМС) составила около 29%. Кризис привел к резкому сокращению поступлений по новому бизнесу от банков, автодилеров и других посредников, повысил операционные риски работы со страховыми брокерами.

2) Помимо сокращения объемов розничного страхования в 2019 году существенно снизились основные показатели финансовой устойчивости розничных страховщиков. Усредненный показатель комбинированного коэффициента убыточности-нетто розничных страховых компаний в 2019 году составил 106,9%, увеличившись по сравнению с 2018 годом на 6,5 п.п., рентабельность активов в 2019 году составила 0,6% (среднее значение для российского страхового рынка - 3,3%)^[21].

3) непрозрачность рынка страхования

На фоне стремительного роста рынка особенно остро ощущается нехватка исчерпывающих сведений о нем. Практически все специалисты, имеющие отношение к российскому страхованию, высказывают мнение о непрозрачности страхового рынка России. Отсутствие точной и достоверной информации вполне естественно как для экономики, переживающей эпоху трансформации, так и для молодого, еще только формирующегося рынка. Однако чем раньше будет преодолен период информационной «засухи», тем скорее все участники рынка получат возможность принимать стратегические решения, полагаясь не только на интуицию, но и на знание отрасли.

4) Проблема интеграции российского страхового рынка

Дается оценка состояния страхового рынка России, приведены причины его слабого развития. В развитии российского страхового рынка большое значение имеет консолидация усилий всех страховых организаций и перестраховочных обществ по созданию климата доверия и большей открытости в работе, налаживание многосторонних деловых отношений между страховыми организациями. В этих целях Всероссийский союз страховщиков и проводит встречи с региональными страховыми компаниями и ассоциациями по изучению состояния страхового дела в конкретных регионах. На сегодняшний день уже проведены такие встречи со страховщиками Южного, Северо-Западного, Дальневосточного, Тихоокеанского регионов, Башкортостана и Татарстана. Одна из главных целей таких встреч – развитие цивилизованных отношений между Центром и регионами^[22].

5) сегодня в России страховщики предоставляют клиентам не более 30-40 страховых продуктов, в то время как в развитых странах - более 300 видов.

6) По результатам анализа тематических сообщений в статьях аналитиков по итогам 2019 г., можно говорить примерно о 50-60 %-ном общем охвате этим видом страхования (преимущественно физических лиц). Если же говорить о суммарном охвате страховой защитой организаций и граждан по всему спектру рисков, то показатель остается в пределах от 15 до 25%. Вместе с тем потребность в страховании возрастает^[23].

Страхование в России за последние годы получило существенное развитие - созданы условия для развития системы страховой защиты имущественных интересов населения, предприятий и государства.

Вместе с тем страхование, прошедшее процесс перехода от государственной страховой монополии к возрождению страхового рынка, отстает от потребностей экономики.

Положение дел на российском рынке характеризу­ется низкими финансовыми возможностями национальных страховых компаний по размещению крупных страховых рисков, что обусловлено факторами, рассмотренными на рисунке.

Факторы, обуславливающие низкие финансовые возможности национальных страховых компаний

недостаток опыта проведения страхования, вклю­чая оценку страхового риска, управле­ние риском и оценку подлежащего возме­щению ущерба

недостаток развития страхо­вой инфраструктурой и мето­дологией расчета тарифов по нестан­дартным страховым рискам

небольшие размеры уставных капиталов и страховых резервов у страховых компаний

Рис.1. Факторы, обуславливающие низкие финансовые возможности национальных страховых компаний

Из основных системных проблем российского рынка страхования можно  выделить следующие девять:

• Применение механизма страхования не в полной мере;
• Невысокий уровень платежеспособности граждан и предприятий необходимы для оплаты страховых услуг;
• слабое развитие страховых операций в части несовершенства законодательства, низкой квалификации персонала некоторых страховых компаний;
• использование недостаточно надежных инструментов долгосрочного размещения средств страховых компаний;
• низкий уровень качества конкуренции;
• низкий уровень информированности;
• несовершенство не только страхового, но и прочего законодательства (противоречивость одного акта другому);
• низкий инвестиционный потенциал;
• низкий уровень капитализации страховых организаций^[24].