Файл: рганизация страхового дела в РФ.pdf

Таким образом, для динамичного развития отечественного бизнеса сохраняется немало препятствий: недостаточный уровень прозрачности деятельности страховых организаций; нормативные ограничения на участие в уставном капитале иностранных инвесторов; влияние популистских подходов к страхованию со стороны политической элиты, особенно в период предвыборных кампаний; сфера страховых услуг в современной российской экономике продолжает развиваться, и, безусловно, отраслевая нормативная база не всегда успевает за динамикой рыночных реалий. Помимо несовершенства страхового законодательства сохраняются и другие факторы, существенно влияющие на развитие страховой отрасли.

3.3 Пути решения проблем, связанных с развитием рынка страхования

Минфин и Федеральная служба страхового надзора (ФССН) намерены ввести новые коэффициенты для контроля финансового состояние страховщиков, а также ужесточить требования к структуре и качеству активов страховых компаний. За 2019 год рынок покинуло в полтора раза больше страховых компаний, чем за 3 предыдущих года^[25].

Правительство делает первый шаг к полноценному контролю над страховым рынком.

Минфин совместно с Федеральной службой страхового надзора (ФССН) работают над новыми показателями и коэффициентами, в соответствии с которыми будет проверяться финансовое состояние страховщиков. Законопроект о внесении соответствующих поправок в закон о ведении страховой деятельности, по словам замминистра, был одобрен на заседании правительства в прошлый четверг и на днях будет внесен в Государственную думу.

Как показал кризис, надежность и устойчивость игроков страхового рынка оставляет желать лучшего. Если в первом квартале 2018 года, по данным ФССН, в России работало 842 страховщиков, то в этот же период 2019 – всего 685. За 2019 год рынок покинуло в полтора раза больше страховых компаний, чем за три предыдущих года.

Одна из причин - в отсутствии надлежащего контроля за рынком со стороны государства. Сейчас, помимо требований к уставному капиталу страховых компаний, государственный регулятор оценивает только уровень их платежеспособности. Этого явно недостаточно для такой сложной деятельности как страхование. Необходимы другие коэффициенты^[26].

Эксперты и специалисты выделяют несколько условий и предпосылок роста отечественного страхового бизнеса:

• политическая стабильность, экономический рост и повышение благосостояния населения;
• наличие платежеспособного спроса организаций и граждан на страховые услуги;
• формирование благоприятствующего развитию страхования налогового режима и инвестиционного климата;
• совершенствование нормативной базы страхового дела;
• формирование страховой культуры населения и понимания экономической целесообразности страхования;
• долгосрочное и перспективное планирование развития страхового бизнеса;
• привлечение стратегических (включая зарубежных) инвесторов в сферу страхования;
• обеспечение большей прозрачности страхового бизнеса, в том числе и через оценку его на фондовом рынке;
• самоорганизация страхового бизнеса, развитие начал самоуправления на основе профессиональных интересов страхового сообщества;
• эффективная деятельность профессиональных ассоциаций страховщиков, страховых посредников и обществ по защите прав страхователей^[27].

Рынок страховых услуг в настоящее время характеризуется стабильно высокой концентрацией.

На фоне роста ценовой конкуренции, перераспределения страховых премий, сегментации страхового рынка в зависимости от рентабельности страховых операций вне страховой защиты оказались многие потенциальные потребители страховых услуг (например, граждане, проживающие в сельской местности, малые предприятия).

Развитие страховой отрасли сдерживается невысоким уровнем страховой культуры и страховой грамотности потребителей страховых услуг, крайне низким спросом на страховые услуги.

Далее рассмотрим стратегию развития страхового дела на 2020 год.

Основной целью Стратегии – 2020 является комплексное содействие развитию страховой отрасли, в частности превращение ее в стратегически значимый сектор экономики России, обеспечивающий как повышение экономической стабильности общества и социальной защищенности граждан, так и снижение социальной напряженности в обществе путем проведения эффективной страховой защиты имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов, а также привлечение инвестиционных ресурсов в экономику страны^[28].

В целях совершенствования регулирования обязательных видов страхования на 2020 год планируется решить следующие задачи:

• перейти к государственному регулированию минимальных и максимальных значений страховых тарифов;
• выработать порядок мониторинга применяемых страховых тарифов, их обоснованности и доведения его результатов до общественности;
• последовательно унифицировать порядок определения размера ущерба и страхового возмещения по обязательным видам страхования^[29].

В рамках совершенствования видов обязательного страхования необходимо совершенствовать законодательство РФ об ОМС, ОСАГО, обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта, обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров.

Стимулирование развития добровольного страхования. Интенсивный путь развития страховой отрасли будет обеспечиваться внедрением новых условий добровольного страхования, новых страховых продуктов и способов их реализации. Реализация комплекса мер по развитию добровольного страхования будет способствовать большему охвату потенциальных страхователей, обеспечит доступность страховых услуг для всех категорий граждан и юридических лиц, позволит освободить государство от избыточных расходов, ограничив его роль по возмещению вреда в результате чрезвычайных ситуаций случаями реализации особо крупных рисков.

Расширение сферы деятельности субъектов страхового дела.

Немаловажным аспектом расширения сферы деятельности субъектов страхового дела является комплексное развитие взаимного страхования, которое может стать эффективным и доступным инструментом страховой защиты для граждан России, субъектов малого и среднего предпринимательства, а также для объединения страховых интересов юридических лиц по профессиональному признаку.

Развитие инфраструктуры страхового рынка. Повышение стабильности, надежности инфраструктуры страхового рынка.

Оптимизация системы управления рисками за счет бюджетных средств.

Планируется провести анализ государственных и муниципальных расходов на страхование, комплексно проанализировать их эффективность и экономическую целесообразность действующей системы защиты имущественных интересов государства.

Развитие системы сельскохозяйственного страхования.

Повышение эффективности форм и методов государственного контроля и надзора за субъектами страхового дела и обеспечение их финансовой устойчивости. Планируется принять меры по повышению эффективности государственного страхового надзора.

Предполагается дальнейшее совершенствование системы регулирования финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков в части подходов к формированию страховых резервов, а также порядка расчета нормативного соотношения собственных средств и принятых обязательств.

Защита прав потребителей страховых услуг, повышение страховой культуры, популяризация страхования.

Усиление роли российского страхового рынка на международном уровне.

В целях обеспечения конкурентоспособности российского страхового рынка на международном уровне предполагается уточнить сферу деятельности иностранных страховщиков и их филиалов на территории РФ для осуществления отдельных видов страхования (обязательное страхование, в том числе ОСАГО, страхование жизни, страхование для государственных и муниципальных нужд)^[30].

Высокие темпы прироста премий по ДМС (20-25%) будут обеспечиваться повышением доступности и востребованности медицинского страхования в результате распространения франшиз и полисов с ограниченным набором услуг, а также за счет активного продвижения и популяризации программ по телемедицине и страхованию от критических заболеваний, считают аналитики рейтингового агентства "Эксперт".

Кроме того, ожидается, что в 2020 году начнет работать вступивший в силу в 2019 году закон о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций, что сможет значительно увеличить охват страхованием жилых помещений по стране в перспективе нескольких лет. По итогам 2020 года по сравнению с 2019-м темпы прироста премий по страхованию имущества граждан составят 14-16%.

Динамика страхования от несчастных случаев и болезней в 2020 году, по прогнозам аналитиков рейтингового агентства, замедлится до 6-8%, что, в первую очередь, станет результатом прогнозируемого снижения объемов кредитования физических лиц.

Сегмент страхования автокаско в 2020 году будет находиться под давлением снижающегося спроса на новые автомобили, положительный эффект окажет повышение тарифов страховщиками, в том числе, по усеченным программам, в результате, темпы прироста не превысят 4-5%. В отсутствие способствующих росту факторов в ОСАГО будет наблюдаться стагнация.

В 2020 году рынок окончательно адаптируется к новым условиям и влияние стандартизации информирования клиентов при продажах полисов страхования жизни снизится, что замедлит падение совокупных премий в сегментах ИСЖ и НСЖ. Суммарные премии по ИСЖ и НСЖ сократятся не более, чем на 3-5% до 290-300 млрд рублей по итогам 2020 года. Поддержку рынку страхования жизни окажет развитие долгосрочных накопительных программ, а также дополнение классических полисов медицинскими опциями и услугами^[31].

Таким образом, своеобразным локомотивом долгосрочной перспективы развития страхования в России являются факторы как: совершенствование регулирования обязательного страхования, стимулирование развития добровольного страхования, расширение сферы деятельности субъектов страхового дела, развитие инфраструктуры страхового рынка, оптимизация системы управления рисками за счет бюджетных средств, развитие системы сельскохозяйственного страхования, повышение эффективности форм и методов государственного контроля и надзора за субъектами страхового дела и обеспечение их финансовой устойчивости, усиление роли российского страхового рынка на международном уровне.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Изучив рынок страхования на современном этапе, сделаны следующие заключения:

Страхование – особый вид деятельности, основанный на законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации», базирующийся на методе возмещения убытков юридических или физических лиц в процессе их деятельности. Страхование предполагает формирование особых отношений по защите имущественных интересов как граждан, так и предприятий при наступлении страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов. При этом, ключевой целью страхования является деятельность по формированию денежных взносов граждан, организаций, фирм, страховых фондов на возмещения убытков, причиненных страхователю в результате негативного воздействия ряда обстоятельств, а также по выплате страхователем денежных сумм при наступлении обусловленных договором страхования событий. Страхование – особый механизм рыночной экономики, который способствует «сглаживанию» негативных экономических положений, восстанавливает полноценное функционирование юридических лиц, потерпевших неудачу из-за тех или иных причин, а также является огромным потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал в развитие отечественной индустрии.

Рынок страхования на сегодняшний день – это сегмент, имеющий огромный потенциал роста и развития, причем именно сейчас он начинает реализовывать свои возможности. Доля сегмента страхования в валовом продукте России крайне низка, что говорит и о таком же уровне проникновения страхования в сферу экономики. Специалисты предвещают активный рост страхования, как минимум - в ближайшие пять лет. В дальнейшем, возможно, сфера станет более стабильной. Ранее «копилка» страхования пополнялась за счет обязательных видов страховых услуг, но на сегодня и добровольные виды показывают приличные темпы роста. Это становится катализатором для иностранных страховых компаний, которые ранее боялись выходить на российский рынок, а сегодня ситуация в корне изменилась. Инвесторы знают, что делают, ведь в России необходимо активно развивать многие направления, а в особенности - страхование жизни.