Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Проблемы рынка страховых услуг на современном этапе экономического развития России).pdf

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования обусловлена той значительной ролью, которую играет страхование как в жизни человека, так и в жизни государства. Ведь именно страхование увеличивает инвестиционный запас страны, который решает вопросы социального и пенсионного обеспечения, способствует развитию страховых компаний как института институциональных инвесторов, стимулирует передачу части ответственности государства за финансовую защиту интересов экономических агентов страховщикам.

Рыночные преобразования в отечественной экономике кардинально изменили роль и место страхования в системе современных финансовых отношений. В то же время в современных условиях роль страховой деятельности в России недооценивается. Перспективы этого рынка зависят от эффективности решения теоретических и практических проблем его развития и регулирования. Система экономических отношений, социальные преобразования и процессы в российской экономике в период кризиса и неблагоприятной политической обстановки нуждаются в надежной защите от различных рисков. Страхование является эффективным способом защиты имущественных интересов граждан и предприятий. Опыт развитых стран показал, что создание современной системы страховой защиты способствует повышению эффективности воспроизводственного процесса и достижению социального благополучия.

Фундаментальные теоретические и эмпирические исследования организации и совершенствования страхового рынка отражены в трудах таких авторов как А.П. Архипов, И.Т. Балабанов, Н.А. Бабурина, Ю.В. Пинкин, Д. Бланд, В.В. Шахова, Г. В. Черновая, М.А. Зайцева, Л. И. Рейтман, Ю.А. Тарасова и других.

Целью данной работы является исследование роли страхования в экономике России и определение перспектив развития страхового рынка.

Для достижения поставленной цели необходимо решение ряда следующих задач:

- охарактеризовать сущность, функции и классификацию страхования в экономике государства;

- описать принципы страховой деятельности и классификацию страхового рынка;

- рассмотреть структуру и инфраструктуру страхового рынка;

- проанализировать состояние страхового рынка Российской Федерации;

- выявить проблемы рынка страховых услуг на современном этапе экономического развития России;

- определить перспективы и пути развития страхования в России.

Объектом исследования является страхование.

Предмет исследования – организация и функционирование страхового рынка российской экономике.

Методы, используемые в ходе работы: анализ научной и методической литературы по теме исследования, обобщение материала, наблюдение, сравнение, статистический анализ, изучение документов и другие.

В ходе работы используются учебная и специальная литература по основам страхового дела, а также Интернет-ресурсы, посвященные исследуемой тематике.

Работа состоит из введения, 3-х глав, заключения и списка использованных источников. В 1 главе раскрыты теоретические основы функционирования страхования как неотъемлемой части экономики государства. Во 2 главе проведен анализ состояния страхового рынка в Российской Федерации, выявлены проблемы. В 3 главе определены перспективы и предложены рекомендации по развитию страхования в нашей стране.

Глава 1. Теоретические аспекты функционирования страхования как неотъемлемой части экономики государства

1.1. Сущность, функции и классификация страхования

В современной экономике страхование призвано удовлетворить основную потребность человека - потребность в безопасности. Страхование в его различных видах не создает непосредственно никакого нового имущества, а только иначе распределяет его между заинтересованными лицами. Однако, благодаря этому, при распределении имущественного ущерба от того или иного несчастного случая, ущерб не обременяет какое-либо одно отдельное хозяйство, а распределяется между многими отдельными хозяйствами, благодаря чему размер ущерба значительно ослабляется.

Как отмечает И.Т. Балабанов: «страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических или юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)» [4, с.12].

Основными участниками страховых отношений выступают страхователь, страховщик и государство. Интерес потребителя страховой услуги можно рассматривать как форму проявления экономической потребности в страховой защите и как размер страховой суммы, определяемой финансовыми возможностями страхователя.

Мотив к возникновению именно страховых отношений в современном обществе определяется их целесообразностью, которая, в свою очередь, объясняется рядом критериев, основными из которых являются стоимость и наполнение страховой услуги. Страховой интерес страховщика можно рассматривать как форму проявления потребности в страховых отношениях, выражающуюся в размере ответственности, определяемой финансовыми запросами страховой организации. И, наконец, страховой интерес государства определяется как общественная потребность в обеспечении эффективного воспроизводственного процесса, затрагивающего практически все сферы жизнедеятельности и способствующего развитию устойчивости социально-экономической системы любого уровня. На практике реализация интересов существенно зависит от конкретных условий, которые сдерживают или, наоборот, побуждают постоянно развивать и использовать механизм страховой защиты [16, с. 29].

Таким образом, сущность страхования состоит в создании страховых фондов за счёт взносов заинтересованных в осуществлении страхования сторон и предназначенных для возмещения возможного ущерба.

Страхование, как одна из составляющих рыночных отношений выполняет ряд основных функций: накопительную (аккумулятивную), рисковую (компенсационную), предупредительную, инвестиционную. как правило, они рассматриваются в целом, без привязки к субъектам страховых отношений. а качество и полнота исполнения функций как раз зависит от заинтересованности лиц, участвующих в страховании. учитывая данный факт, представим перечисленные функции и интерес в них основных участников страховой сделки – страхователя и страховщика (таблица 1).

Таблица 1

Функции страхования [17, с. 37]

В целом исполнение функций ведет к укреплению финансовой устойчивости страховой компании и уверенности страхователя в качестве страховой защиты. кроме перечисленных субъектов следует указать интересы еще одного участника – государства (см. табл. 2).

Таблица 2

Увязка интересов государства с функциями страхования [17, с. 39]

Как видно из таблицы 2, государство имеет значительный интерес в развитии страхования.

Все субъекты страхового рынка очень тесно взаимодействуют друг с другом, что позволяет страховщикам и посредникам предоставлять страховые услуги, а страхователям их получать [19, с. 20].

Далее рассмотрим условия реализации функций страхования в современных условиях (см. табл. 3).

Из таблицы 3 можно сделать вывод о том, что влияние негативных факторов достаточно сильно. следствием их воздействия является падение спроса на страховые услуги со стороны фактических и потенциальных страхователей, ухудшение финансовой устойчивости и уход страховых компаний с рынка, в том числе иностранных.

Таблица 3

Условия реализации функций страхования в современных условиях [17, с. 44]

Классификация страхования зависит от объектов и рисков, отраслей и форм организации и проведения и т.п. [17, с. 44].

При обязательном государственном страховании соответствующее законодательство определяет перечень объектов, подлежащих страхованию, объем страховой ответственности, уровень страхового обеспечения, основные права и обязанности участников страхования, порядок формирования тарифов.

По форме вовлечения в систему страховых отношений различают обязательное и добровольное страхование [3, с. 27].

Обязательное страхование осуществляется в силу законодательно установленного требования. Обязательную форму страхования устанавливает государство, когда страховая защита того или иного объекта связана с интересами общества.

Обязательными, как правило, являются:

- медицинское страхование;

- государственное личное страхование госслужащих;

- личное страхование за счет работодателя граждан, занимающихся опасной для жизни деятельностью;

- страхование жизни, безопасности и здоровья членов экипажей самолетов;

- страхование пассажиров;

- страхование ответственности при причинении вреда при строительстве;

- противопожарное страхование [6, с. 33].

Таким образом, страхование в его различных видах не создает непосредственно никакого нового имущества и только иначе распределяет его между заинтересованными лицами. Однако, благодаря этому, при распределении имущественного ущерба от того или иного несчастного случая, ущерб не обременяет какое-либо одно отдельное хозяйство, а распределяется между многими отдельными хозяйствами, благодаря чему размер ущерба значительно ослабляется.

1.2. Страховой рынок как форма реализации страхования

Функции страхования реализуются через страховой рынок. При этом роль страхования на конкретном этапе общественного производства определяется прежде всего теми задачами, которые ставит перед ним рынок [2, с. 20].

Страховой рынок является одним из неотъемлемых элементов рыночной инфраструктуры и финансовой системы любого государства. Мировой опыт свидетельствует, что уровень развития экономики страны часто определяют по уровню организации страхового дела, которая по рентабельности во многих странах мира опережает промышленный и банковский сектора. Эффективно функционирующий страховой рынок является важной компонентой рыночной экономики и играет определяющую роль в формировании общеэкономической ситуации в стране, поскольку создает страховую среду, которая способная обеспечить страховую защиту субъектам хозяйствования и физическим лицам в связи с последствиями страховых событий, уменьшая в значительной степени расходы государственного бюджета на возмещение убытков, вызванных вследствие чрезвычайных ситуаций, различных природных бедствий, а также защищает бизнес от непредвиденных рисков и обеспечивает официальную поддержку населения. Во-вторых, рынок страхования аккумулирует значительные фонды неактивного капитала и превращает его в мощный источник инвестиционных ресурсов, которые активизируют реальный сектор экономики и стимулируют социально-экономический рост страны. Следовательно, наличие развитого страхового рынка и эффективной системы страхования создают возможность обеспечения финансовых гарантий для различных субъектов хозяйствования, сохранение социальной стабильности в обществе и экономической безопасности государства в целом [2, с. 21].