Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Проблемы рынка страховых услуг на современном этапе экономического развития России).pdf

Место страхового рынка в финансовой системе вообще и на финансовом рынке в частности определяется двумя обстоятельствами. Во-первых, в современной экономике существует объективная потребность в существовании страховой защиты, что и является предпосылкой к появлению страхового рынка. Во-вторых, финансовая форма организации и функционирования страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком (см. рис. 1).

Рис. 1. Место страхового рынка в экономике государства [14, с. 22]

В процессе перехода к рыночным отношениям государственное страхование (в смысле существования страховых организаций, находящихся в собственности государства) практически исчезло из страхового рынка, уступив место частным компаниям. Следует отметить, что в данном изменении есть как положительные, так и отрицательные стороны. К положительным следует отнести многообразие и наличие конкуренции между частными компаниями, а отрицательным является значительный уровень мошенничества и неисполнения обязательств по страховым договорам.

Страхование как механизм обеспечения финансовой стабильности в современных условиях способен иметь огромную востребованность. На данном этапе развития страховой рынок характеризуется процессами интернационализации и глобализации. Ускорение концентрации страхового капитала, уменьшение количества страховщиков и перестраховщиков, активный процесс слияния страховых компаний разных стран являются признаками глобализации страхового рынка. Однако существуют сдерживающие факторы данных процессов, которые варьируются в зависимости от особенности национальной экономики и способны в значительной мере замедлять развитие страхового рынка [12, с. 14].

Глобальные изменения и стремительное развитие финансовых технологий, усиленные сложностью системы задействованных институтов и использованием широкого спектра финансовых инструментов, определяются весомыми сдвигами как со стороны предложения финансовых услуг, так и со стороны спроса на них [12, с. 14].

Таким образом, страховой рынок является более общим понятием, которое включает рынок страховых услуг, при этом полноценное функционирование последнего невозможно без осуществления страховщиками, как финансовыми посредниками, деятельности по формированию и размещению страховых резервов. Сегодня страхование является одним из стратегических секторов национальной экономики, ведь кроме реализации компенсационной функции, страховой рынок способен в значительной мере способствовать решению ряда макроэкономических задач государства путем аккумуляции сбережений в виде страховых премий и превращение их в инвестиции.

Страховая деятельность базируется на определенных принципах, сущностное содержание которых следующее:

1) свободный выбор страхователем страховщика, а страховщиком - вида страхования;

2) максимальная добросовестность;

3) возмещение в пределах реально причиненного ущерба;

4) суброгация - передача страхователем страховщику права на взыскание причиненного ущерба с виновных лиц;

5) контрибуция - право страховщика обратиться к другим страховщикам, которые по проданным полисам несут ответственность перед одним и тем же страховщиком, с предложением разделить расходы по возмещению убытков;

6) перестрахования и сострахование;

7) диверсификация:

- одновременное развитие независимых друг от друга разных видов страхования;

- распространение деятельности страховых компаний за рамки основного бизнеса [3, с. 52-54].

Современный инвестор, как правило, увеличивает капиталовложения в инвестиционные проекты только при условии получения соответствующих страховых гарантий защиты. Соответственно, идеология рынка страховых услуг - это отдельная система идей и взглядов, обусловливающих осознание общественных страховых отношений, обеспечение соблюдения условий страхового договора, решения конфликтных или спорных ситуаций и формирует условия функционирования и программу развития рынка страховых услуг [18, с. 67].

Классификация страхового рынка играет важную роль при определении направлений его развития, регулирования, надзора, сегментации и тому подобное.

Классификацию страхового рынка целесообразно разделить на две большие группы:

1) общая, основанная на общих подходах к классификации рынков, и через некоторые классификационные признаки которой больше проявляется сущность рынка страховых услуг;

ІІ) специализированная, основанная на особенностях классификации страхования, которое Н.А. Бабурина предложила классифицировать по историческим, экономическим, юридическим признакам [6, с. 92].

Соответственно в рамках данной классификации все проявления страховой деятельности больше охватывает понятие «страховой рынок». Данные результаты обобщены на рисунке 2.

Рис. 2. Классификация страхового рынка [15, с. 40]

Таким образом, классификация страхового рынка является достаточно многогранной, что объясняется проявлением множества особенностей страховой деятельности. Представлена классификация предоставляет возможности для всесторонней характеристики страхового рынка, его структуры и разработки предложений по направлениям его регулирования и дальнейшего развития. Однако при этом не менее важно учитывать и эволюции становления страхового рынка. Главным подходом к периодизации развития страхового рынка является принятие в государстве законодательных и нормативных актов в сфере страховой деятельности.

1.3. Структура и инфраструктура страхового рынка в современных условиях

Страховой рынок представляет собой сложную систему, включающую различных участников (см. рис. 3).

Рис. 3. Структура современного страхового рынка [9, с. 215]

Основными участниками страховых отношений выступают страхователь, страховщик и государство. Интерес потребителя является формой потребности в страховой защите и в получении возмещения в виде страховой суммы. Следует отметить, что страховые инвестиции выступают одной из движущих сил получение дохода страховыми компаниями, экономического роста, источником финансирования экономики страны по определенным секторам, которые определяются в основном большой степенью доходности. В дальнейшем развитии инвестиционной деятельности страховых компаний весомую роль должно играть государство, четко определив принципы и механизмы инвестирования собственного капитала и страховых резервов, принципы налогообложения. Только в таком случае возможно выход страховых компаний из тени банков, диверсификация их инвестиционных вложений и расширения сферы деятельности, в будущем может значительно улучшить состояние экономики и увеличить надежность страхования на отечественном рынке [9, с. 216].

К ключевым сущностным характеристикам инфраструктуры страхового рынка следует отнести следующее:

- является необходимым условием развития и непрерывного функционирования страхового рынка;

- обеспечивает процесс создания, купли-продажи и потребления страховых услуг;

- способствует координации взаимодействия участников страхового рынка;

- приводит к снижению затрат каждого отдельного участника страхового рынка, включая затраты времени [3, с. 21].

И.П. Хоминич достаточно основательно раскрыл виды инфраструктуры финансового рынка в пределах функциональных составляющих инфраструктуры, что также может быть применено для характеристики инфраструктуры страхового рынка:

1) операционно-функциональная составляющая:

а) техническая инфраструктура;

б) торговая инфраструктура;

в) посредническая инфраструктура;

г) регистрационная инфраструктура;

2) информационно-функциональная составляющая:

а) техническая инфраструктура;

б) объективная инфраструктура;

в) субъективная инфраструктура;

3) регулирующе-функциональная составляющая:

а) правовая инфраструктура;

б) контролирующая инфраструктура;

в) научно-этическая инфраструктура [19, с. 169–170].

Также достаточно полно охарактеризовал инфраструктуру финансового рынка Ю.В. Пинкин, выделив соответствующие подсистемы инфраструктуры, которые присущи и инфраструктуре страхового рынка:

1) материальная подсистема;

2) техническая подсистема;

3) институциональная подсистема:

а) торговый составляющая;

б) составляющая посредничества;

в) учетная составляющая;

г) информационная составляющая;

д) регулятивный составляющая;

ж) организационный составляющая;

4) подсистема информационного обеспечения [11, с. 230].

А если классифицировать инфраструктуру в соответствии с задачами, то она делится на:

а) общая - способствует организационному оформлению рыночных отношений и облегчает субъектам рынка реализации своих интересов и включает: инфраструктуру рынка товаров; труда, ресурсов, услуг (финансовые и потребительские), финансового рынка;

б) специализированную - опосредует всю систему рыночных отношений и включает: производственную, инвестиционную, финансовую, социальную, технологическую, правовую, институциональную, научную, организационную, экологическую, информационную, инновационную инфраструктуры [16, с. 49].

Таким образом, страховой же рынок представляет собой систему социально-экономических отношений, которая обеспечивает реализацию функций страхования с целью стабилизации экономики государства. В настоящее время страховой рынок представляет собой сложную и многогранную сферу деятельности, включающею в себя множество разнообразных видов страховых услуг. Главным способом регулирования страхового рынка является принятие в государстве законодательных и нормативных актов в сфере страховой деятельности.

Глава 2. Анализ состояния и проблем развития страхования в Российской Федерации

2.1. Анализ состояния и динамики развития страхового рынка Российской Федерации

Сейчас в Российской Федерации количество рисков, которым подвергаются субъекты экономических отношений в процессе своей деятельности, значительно увеличилось. При этом государство перестало быть гарантом устранения последствий различных чрезвычайных событий, катастроф и тому подобное. Однако динамика развития страхового рынка по-прежнему остается неоднозначной.

Квартальная динамика основных показателей деятельности страховщиков изображена на рисунке 4.

Рис. 4. Квартальная динамика основных показателей деятельности страховщиков в Российской Федерации [10, с. 3]

В I квартале 2019 г. рост страховых премий практических приостановился (+0,3% по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года) впервые за десять лет. В отличие от 2009 г., когда падение премий произошло из‑за экономического кризиса, результаты начала 2019 г. вызваны снижением объемов взносов в страховании жизни, которое на протяжении последних лет было драйвером роста страхового рынка. Без учета страхования жизни объем взносов по итогам I квартала 2019 г. увеличился на 2,9%. Поддержку рынку оказали виды страхования, связанные с выдачей кредитов, – страхование жизни заемщиков и страхование от несчастных случаев и болезней, а также ДМС.

Рост ставок по банковским вкладам, переориентация посредников на продажи альтернативных финансовых инструментов, повышение информированности граждан об особенностях продуктов страхования жизни в связи с введением стандартов и минимальных требований их заключения, а также возможная неудовлетворенность клиентов полученной доходностью по этим продуктам привели к сокращению взносов по страхованию жизни – на 7,6% по итогам I квартала 2019 г. , по страхованию жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика (далее – ИСЖ) – на 15,7% [10, с. 2].

Темпы прироста взносов по страхованию жизни заемщиков, напротив, ускорились (до 86,3%), что связано с высоким спросом со стороны физических лиц на кредиты и продолжающимся ростом объема необеспеченных потребительских кредитов и ипотеки. Это также оказало позитивное влияние на объем премий по страхованию от несчастных случаев и болезней (+34,1%). По прогнозам Банка России, темпы прироста кредитования населения в ближайшие три года замедлятся, что может сказаться и на динамике этих сегментов страхования.