Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Проблемы рынка страховых услуг на современном этапе экономического развития России).pdf

Страхование в Российской Федерации сможет активно развиваться при наличии нормативно-правовой базы, разработанной на основе международных стандартов. Страховой рынок Российской Федерации необходимо сделать максимально доступным, прозрачным и понятным для населения [2, с. 23].

Ситуация в стране хоть и не привела к обвалу экономики, но обусловила возникновение тревожных тенденций. Поэтому нужно повышать уровень защищенности граждан и предприятий различных форм собственности от различных групп рисков. Сейчас как никогда актуален вопрос защиты населения и его имущества, и стоит отметить, что в этом со стороны государства люди никак не испытывают.

В краткосрочной перспективе к основным направлениям развития страхового рынка, кроме страхования жизни, игроки относят: применение новых технологий, ипотечное кредитование, развитие корпоративных видов страхования, повышение финансовой грамотности населения, расширение страховых услуг по медицинскому страхованию. Указанные меры призваны оказать положительное влияние на доходность и объемы продажи страховых полисов.

Действующая модель добровольного страхования от несчастных случаев и болезней неэффективна для страхователей и застрахованных, поскольку уровень выплат на протяжении последних 4–5 лет не превышает 20% (при 89% в обязательном страховании), то есть средства страхователей на добровольное страхование расходуются практически впустую [7, с. 47]. При этом программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней при условии расширения перечня заболеваний могут быть востребованы работодателями и работниками как способ увеличения размера выплат при временной нетрудоспособности, подтвержденной больничным листком. В настоящее время первые 3 дня пребывания застрахованного на больничном оплачиваются работодателем, а предельный размер выплат по временной нетрудоспособности ограничен, в зависимости от стажа, МРОТ (при стаже менее 6 мес.) и, по мере увеличения стажа, 60–100% среднего заработка за 2 предшествующих года, но не более предельной базы для начисления страхового взноса в ФСС. Такое страхование может быть поддержано государством, поскольку усиливает контроль за правильностью оформления и продления больничных листков и препятствует неоправданному росту выплат по временной нетрудоспособности.

Вовлечение страхового профессионального и научно-образовательного сообщества в обсуждение и разработку нововведений в страховой сфере, будет способствовать реализации приоритетных направлений развития финансового рынка.

Сдерживающее влияние на рынок могут оказать такие факторы, как нестабильность курса национальной валюты, рост ставок по кредитам, снижение объемов потребительского и ипотечного кредитования.

Важнейшим фактором эффективного развития российского страхования является усиления инвестиционной привлекательности страхового рынка, обеспечение транспарентности, повышение конкурентоспособности рынка страховых услуг и инновационной активности страховщиков. Несомненно, российский рынок страховых услуг имеет перспективы эффективного развития и функционирования в любых макроэкономических условиях. От успешного развития рынка страховых услуг зависит реализация приоритетных и стратегических задач российского финансового рынка в целом.

3.2. Пути развития страхования в России

Чтобы рынок не перешел в фазу ухудшающего отбора, государство должно обратить более пристальное внимание на страховой сектор. Для этого необходимо применить ряд мер по следующим направлениям:

1) меры, направленные на стабилизацию внешнеполитической обстановки и создание благоприятных условий для развития экономических процессов.

2) меры локальной поддержки рынка, а именно:

– меры в части разрешения проблем рынка ОСАГО (формирование единой базы страхователей, мониторинг держателей полисов ОСАГО и контроль внесения оплаты, что требует определенных взаимодействий РСА, страховых компаний и ГИБДД);

– меры, направленные на стимулирование покупки полисов добровольного характера (налоговых преференций, административных методов, субсидирование малоимущих граждан);

– создание фондов, гарантирующие права застрахованных лиц по добровольным договорам страхования (например, Национальной перестраховочной страховой компании) либо использовать другие альтернативные варианты предоставления гарантий (перестраховочные пулы российских страховщиков, механизмы сострахования и т.п.).

– меры по повышению страховой грамотности населения и бизнеса;

– снижение «давления» на инвестиционную деятельность страховых компаний. В современных условиях инвестиционная деятельность очень жестко регламентирована (виды и соотношение активов), и именно эти активы сегодня не приносят ту доходность, которая могла раскрыть инвестиционный потенциал страховщиков.

– меры по поддержанию ликвидности страховых компаний, к которым можно отнести реализации программ в рамках государственно-частного партнерства (по ДМС, страхованию жизни и др.).

Следует предоставлять страховую защиту более широкому кругу организаций и предприятий с учетом региональных особенностей развития отдельных областей РФ. Поэтому целесообразным является разработка и внедрение региональных программ страхования отдельных отраслей и направлений экономической деятельности, а затем отдельно и региональных программ поддержки нововведений и инвестиционных проектов за счет финансовых ресурсов страховщиков.

Целесообразно создать объединенные региональные центры инновационной, страховой и инвестиционной деятельности, которые бы отвечали за внедрение и поддержку определенных инновационных и инвестиционных программ. При этом необходимыми условиями устойчивости функционирования таких центров должны быть: надежность компенсации убытков страхователям за дальнейшими страховым случаям; эффективность финансирования предупредительных мероприятий по снижению риска на объектах инновационного страхования; максимальное привлечение ресурсов страховых компаний в эффективные инновационные и инвестиционные проекты региона; получения прибыли страховыми организациями благодаря их участию в региональной системе развития инновационной и инвестиционной деятельности [8, с. 121].

Развитие региональных страховых компаний является фактором роста доверительных отношений между региональными потребителями финансовых услуг общим финансовым сектором экономики Российской Федерации.

В заключение хотелось бы отметить, что, с одной стороны, реализация вышеуказанных мер создаст благоприятные условия для того, чтобы рассматривать страхование как связующего звена между потребительским и финансовым рынком, что, в конечном итоге, не замедлит отразиться на развитии экономики в целом. Поскольку именно страховому рынку присуще аккумулирование долгосрочных финансовых ресурсов и их перераспределение в экономике на цели, улучшающие инвестиционный климат страны.

С другой стороны, государство, развивая данный институт, получит мощную финансовую базу, за счет которой значительно сокращаются незапланированные расходы федерального бюджета, что особенно актуально в условиях нестабильной экономики. Поэтому государство, осуществляя политику, должно точечно, не нарушая сложившуюся институциональную структуру, осуществлять меры по стимулированию развития страхового рынка, при этом немаловажным вопросом является регулирование данного рынка на базе конструктивного диалога с представителями страхового сообщества (ВСС, РСА, НСА, АСЖ и других объединений страховщиков).

Формирование развитого страхового рынка способно обеспечить благоприятные условия для рыночной трансформации национальной экономики и устойчивого развития международных отношений. Несмотря на то, что количественные показатели развития страхового рынка России имеют положительную динамику, его функциональные и институциональные характеристики в целом еще не соответствуют реальным потребностям национальной экономики. Для успешного развития и улучшения ситуации на российском рынке страховых услуг необходима слаженность и скоординированность работы как государства, так и страховых компаний. При этом государство должно обеспечить рынок стабильной нормативной базой, необременительным государственным надзором, а с другой стороны страховые компании должны быть максимально честными и прозрачными в процессе сотрудничества со своими клиентами.

Таким образом, российский рынок страхования имеет существенные перспективы для развития, но для этого необходимо улучшение экономического состояния в стране и меры по разработке и формированию его инфраструктуры.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итог проведенному исследованию, необходимо отметить следующее.

Страхование в его различных видах не создает непосредственно никакого нового имущества и только иначе распределяет его между заинтересованными лицами. Однако, благодаря этому, при распределении имущественного ущерба от того или иного несчастного случая, ущерб не падает на одно отдельное хозяйство, а распределяется между многими отдельными хозяйствами, благодаря чему размер ущерба значительно ослабляется.

Страхование реализуется через страховой рынок, который в свою очередь представляет систему экономико-правовых отношений между покупателями (потребителями, выгодоприобретателями), продавцами услуг по страхованию и перестрахованию и их посредниками, в результате которых осуществляется мобилизация, распределение и перераспределение денежных средств с целью реализации устойчивого развития.

Проведенный анализ ситуации в Российской Федерации показал, что несмотря на положительную динамику развития страхования в нашей стране его показатели все еще в значительной мере отстают от уровня развитых стран. При этом на фоне неблагоприятной экономической ситуации в стране на этом рынке преобладают лишь некоторые виды страхования и существует значительная диспропорция в уровне их развития и востребованности.

Медленное развитие страхового рынка Российской Федерации вызвано несовершенной законодательно-нормативной базой, отсутствием четкого механизма осуществления страховых услуг и другими факторами. Решение многих проблем, стоящих перед отечественной экономикой, зависит от того, насколько эффективно функционирует страховой рынок Российской Федерации.

В связи с негативными тенденциями в российской экономике возникает необходимость поиска новых направлений развития страхового рынка. Возможности введения новых видов обязательного страхования практически исчерпаны.

В большинстве регионов Российской Федерации недостаточно условий для эффективного использования возможностей страхового рынка по подъему экономического роста, а значит и развития самого страхового рынка. По отдельным основам формирования подъема страхового рынка в РФ, прежде всего, нужно активнее учитывать потенциал страховой отрасли, опираясь на возможности соответствующих отраслей экономики регионов и поощрения рядовых граждан Российской Федерации.

В целях совершенствования ситуации на российском страховом рынке необходима реализация ряда мер по следующим направлениям:

– создание фондов, гарантирующие права застрахованных лиц по добровольным договорам страхования;

– меры по повышению страховой грамотности населения и бизнеса;

– снижение «давления» на инвестиционную деятельность страховых компаний;

– меры по поддержанию ликвидности страховых компаний, к которым можно отнести реализации программ в рамках государственно-частного партнерства (по ДМС, страхованию жизни и др.).

Таким образом, страхование в российской экономике имеет существенные перспективы для развития, но для этого необходимо улучшение экономического состояния в стране и меры по разработке и формированию инфраструктуры страхового рынка.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.11.2018) «Об организации страхового дела в РФ» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) // Собрание законодательства РФ. – 2019.

2. Адамчук, Н.Г. Страховой рынок как один из драйверов геоэкономических процессов // Финансовый бизнес. - 2017. - N 2. - С.20-24.

3. Архипов, А.П. Управление страховым бизнесом / А.П. Архипов. — Москва: Огни, 2017. — 320 c.

4. Балабанов, И. Т. Страхование. Организация. Структура. Практика / И.Т. Балабанов. — М.: Питер, 2016. — 256 c.