Файл: Развитие страхового рынка.pdf

Введение

Потребность в страховании вообще появилась давно. Это было связано с развитием торгово-экономических, гражданско-правовых отношений в мире. И компании, и частные лица всегда пытались уменьшить ущерб от различных непредсказуемых внешних явлений. Таким образом, из-за необходимости уменьшить влияние рисков также были специальные люди и учреждения, принимающие ответственность за эти риски за плату.

Страхование в его нынешнем виде представляет собой сложные социально-производственные отношения. В основном это связано с большим количеством услуг страховых компаний. В настоящее время предлагаются различные виды и методы страхования. По сути, вы можете застраховать себя от любого риска, если этот риск имеет определенную вероятность, которая определяется конкретными методами. Вы должны понимать, что страхование связано не только с деятельностью компании, но и с широтой связей с общественностью. Вы можете не только убедиться в рисках, связанных с производством (пожар, наводнение и т. Д.), Но и в событиях, которые происходят и происходят в обществе (кража, болезнь и т. Д.). Кроме того, одно и то же явление воспринимается по-разному, когда оно происходит у частного лица или компании. Это соответствующее поведение страховки связано.

Цель курсовой работы - показать, что развитие страхового рынка является наиболее важной задачей для нашей страны, поскольку страхование - это вид финансовой деятельности, который может приносить значительные доходы в бюджет.

Цели раскрытия важности страхования в экономической системе, отрасли и формах страхования различны и сходны с кредитом и финансами. Работа состоит из введения, двух глав, заключения и литературы

Глава 1. СТРАХОВАНИЕ КАК САМОСТОЯТЕЛЬНАЯ ЭКОНОМИЧЕСКАЯ КАТЕГОРИЯ

1.1 Значение и функции страхования

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий).

Страхование - это способ возмещения убытков, понесенных физическим или юридическим лицом, путем деления их на множество людей (страховое население). Возмещение убытков производится за счет средств страхового фонда, за который отвечает страховая организация (страховщик). Объективная потребность в страховании обусловлена ​​тем фактом, что потери иногда возникают из-за разрушительных факторов, которые, как правило, находятся вне контроля человека, таких как стихийные бедствия. В этой ситуации вы не можете взыскать с кого-либо убытки, а ранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения убытков.

Как экономическая категория, страхование представляет собой систему экономических отношений, включающую в себя набор форм и методов формирования целевых фондов фондов и их использования для компенсации ущерба при различных рисках, а также для оказания помощи гражданам в случае определенных событий в их жизни. Он действует, с одной стороны, как средство защиты бизнеса и благополучия людей, а с другой - как приносящий доход вид деятельности. Источниками прибыли страховой компании являются доходы от страховой деятельности, от вложений временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т. Д.

Страхование - это экономические отношения, в которых участвуют как минимум две стороны (два человека, предмет отчета).

Часть (субъект) - это страховая компания (государственная, акционерная или частная), которая называется страховщиком. Страховщик разрабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб за ущерб во время страхового случая) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (компаниям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (физическим лицам). , Страховщиками являются юридические лица любой юридической формы, определенной законом, уполномоченные на проведение страховых операций и несущие ответственность за создание и расходование средств страховых фондов. В качестве страховщиков могут выступать государственные страховщики, акционерные общества и страховые компании, компании взаимного страхования и перестраховщики.

Другая сторона (субъект) экономических страховых отношений состоит из застрахованных звонков физических или юридических лиц (физических лиц).

Застрахованными являются юридические и компетентные лица, которые заключили договоры страхования со страховщиками или заключают договоры в соответствии с законом 1.

Договор страхования - это соглашение между страхователем и страховщиком, в соответствии с которым страховщик обязуется произвести страховой платеж застрахованному или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования и застрахованный. обязуется своевременно оплачивать страховые взносы.

В последнее время ведущие экономисты страны начали оспаривать тот факт, что страхование входит в экономическую категорию финансов.

_______________________________

1 Федеральный закон РФ от 27.11.1992 №4015-1 «О страховании», статья 5

Они утверждают, что такое ограничение объема страхования в теоретическом плане создает условия для недооценки страхования на практике. Основными идеями этой теории являются:

фундаментальные различия в содержании и происхождении в отношении категорий финансирования и кредита - если для финансирования все еще необходимы денежные отношения и характерно формирование валюты, то страхование может быть в натуральной форме;

Страхование всегда связано с возможностью наступления страхового случая, т. Е. Обязательная особенность присуща страховке - вероятностный характер взаимоотношений, использование средств страховых фондов связанные с наступлением и последствиями страховых случаев;

если доходы государственного бюджета формируются за счет взносов (платежей) физических и юридических лиц, то использование этих средств выходит далеко за рамки плательщиков этих взносов. Здесь перераспределение ущерба происходит как между территориальными единицами, так и во времени. Страхование, однако, предусматривает закрытое перераспределение ущерба с помощью специализированного фонда страхования денежных средств, сформированного из страховых взносов.

Однако здесь также отмечается определенное сходство страхования с финансами: при страховании возникают перераспределительные отношения для формирования и использования специализированного страхового фонда, но движение денежной стоимости в страховании зависит от степени вероятности ущерба, поскольку результат страхового случая.

________________________

Шахов В.В. Страхование как самостоятельная экономическая категория//Финансы - 2012г. - стр.38

Резюмируя эту концепцию, мы можем сказать, что у страхования есть особенности, которые связывают его с категориями «финансы» и «кредит», в то время как у экономической категории есть функции, которые являются специфическими только для нее и имеют роль, связанную только с ней. По функциям мы можем выделить:

Первая функция - создание специализированного страхового фонда наличными, который может быть создан как в обязательном, так и в добровольном порядке. Государство, исходя из экономической и социальной ситуации, регулирует развитие страхования в стране.

Функция формирования специализированного страхового фонда реализована в системе резервных и резервных фондов, которые гарантируют стабильность страхования, гарантируют выплаты и возмещения. В то время как в коммерческих банках накопление средств населения для целей, например, денежных накоплений, имеет только начало сбережений, поэтому страхование через функцию создания специализированного страхового фонда предполагает начало сбережений и риска. С моральной точки зрения каждый участник страхового процесса, например, со страхованием жизни, обязательно получит материальную поддержку в случае несчастного случая и в конце срока действия договора. В случае страхования имущества с помощью функции создания специализированного страхового фонда решается не только проблема возврата стоимости поврежденного имущества в пределах страховых сумм и условий, указанных в договоре страхования, но и создаются условия для материальной компенсации части или полной стоимости соответствующего имущества.

Создав специализированный страховой фонд, мы решаем проблему временного вложения неактивных средств в банковские структуры и другие коммерческие структуры, денег, вложенных в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т. Д. С развитием страхового рынка механизм использования временно свободных средств будет постоянно улучшаться и развиваться. Значение страховой функции как формирования специальных страховых фондов будет увеличиваться.

Вторая функция страхования - возмещение ущерба и личная материальная поддержка граждан. Только юридические и физические лица, участвующие в формировании страхового фонда, имеют право на возмещение убытков. Возмещение ущерба посредством указанной функции осуществляется физическими или юридическими лицами в рамках действующих договоров страхования имущества. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями на основании условий договоров страхования и регулируется государством (лицензирование страховой деятельности). Благодаря этой функции он получает объективную реализацию экономической необходимости страховой защиты.

Третья функция - предотвращение страхового случая и минимизация ущерба - предполагает широкий спектр мер, включая финансирование мероприятий, направленных на предотвращение или уменьшение негативных последствий стихийных бедствий и аварий. Для реализации этой функции страховщик создает специальный денежный фонд для проведения профилактических мероприятий. Источником фонда являются отчисления от страховых выплат.

Как вы знаете, финансовая система объективно является инструментом распределения стоимости. Страхование как часть финансовой системы также выражает свою экономическую сущность, главным образом, через функцию распределения. Распределительная функция страхования, в свою очередь, конкретизируется при реализации специфических для страхования функций: риска, предосторожности и сбережений.

Конечно, основной из этих функций является функция риска, потому что именно наличие риска стимулирует появление страховки. Есть риск - есть потенциал для страхования со всеми его атрибутами, его проявлениями. В этом случае риск представляет собой конкретное явление или совокупность явлений, потенциальная возможность нанесения ущерба цели страхования.1. По своей природе риски подразделяются на следующие группы: объективные и субъективные, универсальные и индивидуальные, катастрофические, экологические, транспортные, политические, военные, технические и многие другие. Разнообразие форм риска, серьезность причиненного ущерба, невозможность точно предсказать их возникновение объективно обуславливают необходимость страхования. В рамках реализации функции риска происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями чрезвычайного страхового случая.

Превентивная функция страхования реализуется в снижении степени риска и разрушительных последствий страхового случая. Профилактическая функция осуществляется путем финансирования за счет средств страхового фонда различных мер по предотвращению, локализации и ограничению негативных последствий стихийных бедствий, аварий и несчастных случаев. Меры по предотвращению чрезвычайных ситуаций и минимизации страхового ущерба называются страховой профилактикой. Для реализации профилактической функции создается специальный денежный фонд. Существо сберегательной функции проявляет себя в потребности в страховой защите денежных накоплений населения, аккумулированных коммерческих банках. Кроме названных выше функций страхование выполняет контрольную, кредитную и инвестиционную функции.

___________________

1Басаков М.И. «Страховое дело в вопросах и ответах» // Ростов-на-Дону, 2016, стр. 16

Смысл контрольной функции заключается в том, чтобы строго ориентироваться на формирование и использование страхового фонда. Осуществление контрольной функции осуществляется посредством финансового контроля за законным проведением страховых операций. Отметив выше такую ​​характерную особенность страхования, как погашение страховых взносов, было отмечено, что категории страхования и категория кредита являются общими. В этом смысле можно говорить о кредитной функции страхования. Возможность участия временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, в пополнении доходов государственного бюджета за счет части прибыли от страхования и других хозяйственных операций говорит об инвестиционной функции страхования.

1.2 Отрасли страхования

В связи с различиями в объектах страхования всю совокупность страховых отношений можно разделить на пять отраслей: имущественное, социальное, личное, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков.

1.2.1 Имущественное страхование

Страхование имущества является отраслью страхования, в которой различные виды активов являются предметом страховых отношений. Собственность - это совокупность вещей и материальных ценностей, состоящая из собственности и деятельности физического или юридического лица. Имущество включает в себя деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или другого имущественного удовлетворения от других лиц.