Файл: Банковская система России (Структура банковской системы).pdf

За последний год объем кредитования вырос в наибольшей степени в сфере добыче полезных ископаемых (увеличение на 94,54 %) и в сфере производства электроэнергии, газа и воды (увеличение на 53,91 %).

Согласно данным ЦБ наибольшую долю просроченной задолженности и соответственно наибольшие риски для банков, как и прежде, несут компании строительной отрасли. На 1 января 2018 года 15% от объема ссуд, выданных строительным компаниям, были просрочены. Правда, годом ранее доля просрочки в данной отрасли была еще выше – 16,5%, таким образом, у лидирующей по неплатежам отрасли наблюдается ощутимая положительная динамика^[20].

Проанализируем динамику привлеченных кредитными организациями средств (таблица 2.4).

Таблица 2.4 – Данные об объемах средств, привлеченных кредитными организациями с 2015 по 2017 г. в млн. руб.^[21].

Объем вкладов физических лиц за 3 исследуемых периода вырос на 12%, в отличие от вкладов юридических лиц, объем которых сократился на 6%. Таким образом, можно увидеть по сравнению с размещенными кредитами обратную тенденцию по депозитам.

Наиболее актуальными являются депозиты в национальной валюте по сравнению с иностранной валютой, причем, они пользуются наиболее высоким спросом, как у   физических лиц, так и у предприятий. За последний три года объем депозитов физических лиц в национальной валюте увеличился на 26 %, в то время как объем депозитов в иностранной валюте снизился на 22 %. Выбор национальной валюты объясняется тем, что процентные ставки по рублевым вкладам выше, чем по валютным.

Подводя итоги анализа состояния банковской системы Российской Федерации, необходимо отметить следующее. За последние три года вырос объем предоставленных кредитов и привлеченных депозитов. Наибольшим спросом кредитные продукты пользуются у предприятий. Кредитование физических лиц пока, что остается одной из основных проблем банковской системы, поскольку низкие доходы населения, неплатежеспособность, не дают возможность использовать кредитные продукты в полной мере.

2.2 Тенденции и проблемы развития российской

банковской системы

Различные аспекты состояния и долгосрочные тренды развития российского банковского сектора многократно подвергались анализу в научных изданиях. В частности, выявлены следующие тенденции последних пятнадцати лет:

• опережающий рост показателей финансовой деятельности по сравнению с развитием реального сектора экономики;
• уменьшение числа кредитных организаций;
• концентрация деятельности на крупных и крупнейших по размеру уставного капитала баках;
• значительный рост объемов (в 60 раз) средств, привлеченных в банковский сектор;
• рост доли юридических лиц и соответственно снижение доли физических лиц в депозитах банков;
• сокращение доли межбанковских кредитов в структуре привлеченных средств (в последнее десятилетие);
• рост числа кредитных организаций с иностранным участием в 2000-2014 годы и их сокращение после применения санкций Западными странами;
• рост кредитов, предоставленных банками почти в 50 раз за последние 15 лет;
• структурные сдвиги в предоставленных кредитах включали сокращение доли полученной юридическими лицами с 80 % до 60 % и соответствующий рост кредитования физических лиц и др.^[22].

Современная банковская система России имеет множество проблем, которые препятствуют ее функционированию. В ходе анализа научных публикаций и официальной банковской статистики, дискуссий практиков выявлены основные.

Значимой проблемой в банковском секторе РФ, является отзыв лицензий у банков. Отмеченная выше тенденция сокращения числа кредитных организаций отчасти является результатом данной деятельности ЦБ РФ. Она началась еще в 2013 году и продолжается до настоящего времени^[23].

Основными причинами отзыва лицензий являются нарушение федерального законодательства, неверное оценивание финансовых рисков, инвестирование средств в низкокачественные активы, отмывание денег, полученные преступным путем, совершение сомнительных операций, фальсифицирование отчетности^[24].

Центральный Банк называет значительное сокращение банковских учреждений необходимой процедурой оздоровления банковского сектора, поскольку уменьшение количества ненадежных и сомнительных банков только оздоровит банковскую сферу, увеличивая уверенность потребителей в надежности крупных и образующих банков. Таким образом, на рынке останутся только устойчивые кредитные организации, которые могут своевременно и в полной мере выполнить свои обязательства^[25].

Но с другой стороны, значительное сокращение кредитных учреждений увеличивает страховые выплаты АСВ (Агентство по страхованию вкладов), которые с 2013 года превышают объем страховых поступлений. Таким образом, происходит сокращение средств фонда, для пополнения которого правительство РФ и ЦБ с 2014 года регулярно делают имущественные взносы. В настоящее время при дефиците бюджета данная тенденция не является благоприятной. Кроме того, частые отзывы лицензий у организаций приводят к росту недоверия населения к финансовым институтам и провоцируют хаотичные изменения в объемах депозитов^[26].

Другой, не менее важной, проблемой, которая решается банковской российской системой в настоящее время является формирование ее независимости от состояния международного рынка, санкционного режима. Своеобразное импортозамещение в кредитно-денежной сфере. Яркой иллюстрацией этого процесса является внедрение российского продукта банковской карты «Мир» как альтернативы зарубежных карт. Национальная система платежных карт (НСПК) – государственный проект, призванный обезопасить держателей банковских карт и сделать все платежные операции внутри страны бесперебойными. В 2014 году создано акционерное общество «Национальная система платежных карт» (АО НСПК), 100% акций которого принадлежат ЦБ РФ^[27]. На сегодняшний день все крупнейшие операторы российского банковского рынка стали участниками платежной системы «Мир», что отвечает целям и задачам экономической независимости нашей страны, и развитию банковской системы РФ.

Следующей проблемой функционирования и развития российской банковской системы является необходимость повышения ее эффективности. В частности, в российских банках наблюдается более низкая производительность труда по сравнению с зарубежными кредитными организациями. Например, один банковский работник в РФ обслуживает в полтора раза меньше клиентов, чем работники банков в Западной Европе. Это один из важных показателей эффективности и конкурентоспособности банков. На решение данной проблемы нацелены государственная программа внедрения передовых информационных технологий, предусмотренная документом «Основные направления развития финансовых технологий на период 2018-2020 гг.»^[28] и Стратегии развития, разработанные многими российскими банками.

Одной из характеристик российских банков, характеризующих их более низкую конкурентоспособность по сравнению с зарубежными пока остается относительная дороговизна предоставляемых кредитов, которая во многом продуцировалась высокими темпами инфляции в стране и высокими значениями таких регуляторов ЦБ, как ставка рефинансирования и ключевая ставка. В 2014 году в связи с такими факторами как падение курса рубля и рост заимствований коммерческих банков у ЦБ на спекулятивные валютные операции, ключевая ставка была значительно повышена, что привело как следствие и росту ставок по кредитам коммерческих банков. Шаги, предпринятые Центральным банком по снижению указанных регуляторов почти до 7% к настоящему времени^[29] и перспективы снижения темпов инфляции являются хорошими предпосылками снижения ставок процента на российских кредитных рынках. Это может иметь хорошие результаты и для реального сектора экономики за счет роста привлекательности долгосрочных кредитов для инвестиций в производство и сферу услуг.

Еще одной важной проблемой функционирования и развития российской банковской системы является подверженность банков кибератакам. По мнению экспертов, уровень развития информационной безопасности в российском финансовом секторе оставляет желать лучшего. Большая часть актов киберпреступности приходится именно на банки. По причине киберпреступности, банки теряют не только доверие вкладчиков, но и миллиарды долларов ежегодно^[30]. В 2017 году значительный ущерб банковскому сектору нанес вирус-шифровальщик WannaCry, а затем на несколько дней остановил работу ряда банков шифровальщик Petya. Это произошло, несмотря на рост затрат на киберзащиту в России, а также пристальное внимание к данной проблеме со стороны регулятора^[31].

На решение проблемы обеспечения кибербезопасности направлены новые государственные стандарты банковской деятельности^[32], которые были введены с 1 января 2018 года. Они предполагают внедрение конкретных защитных мер на конкретных системах и необходимость соответствующего повышения квалификации сотрудников, занимающихся информационной безопасностью. Эти меры призваны обеспечить положительные тенденции в сфере кибербезопасности российских банков.

Подводя итог, можно сказать, что современная российская банковская система развивается динамичными темпами, играет важную роль в финансовом обеспечении развития национальной экономики и кредитовании домашних хозяйств, потребительских нужд российского населения. Сложившиеся долгосрочные тенденции и состояния банковского сектора довольно противоречивы. Они отражают и позитивные тенденции, связанные с ростом объемов данного сектора, повышением его надежности и современного облика. Вместе с тем, остаются проблемы, связанные как с внешними угрозами, типа санкций, и некоторым технологическим и экономическим отставанием от зарубежных конкурентов.

2.3 Перспективы развития банковской системы РФ

Рассмотрев тенденции и проблемы развития российской банковской системы, на основе анализа литературных источников^[33] выделим основные, можем выделить основные перспективные направления ее совершенствования:

• повышение прозрачности банковской системы в целом, а также конкретно показателей работы и структуры собственности частных банков и банковской инфраструктуры, как одного из наиболее важных факторов влияния на контрагентов и вкладчиков банков;
• расширение и сохранение программ рефинансирования ЦБ РФ;
• облегчение и снижение стоимости процесса реорганизации, в том числе включение кредитных организаций, разработка дополнительных условий для уведомления широкого круга лиц о реорганизационных процессах;
• модернизация системы контроля банковской системы в сфере создания резервов на возможные потери;
• развитие не только специализированных банков, но и универсальных, а также небанковских финансовых организаций с учетом потребностей различных субъектов экономических отношений;
• совершенствование условий для формирования сети банковских услуг для населения, субъектов среднего и малого бизнеса;
• предоставление противостояния допуску к привлечению в управлении кредитными организациями лиц, не имеющий нужного профессионального качества или обладающего ненадежной деловой репутацией, в том числе построение методики оценки деловой репутации владельцев кредитных организаций и руководителей;
• совершенствование механизма предоставления банками отчетности и повышение контроля за ее достоверностью, причем важным является своевременность и всесторонность этого контроля, надежные его результат;
• модернизация механизмов управления за покупкой инвесторами ценных бумаг кредитных организаций.

Следует отметить, что в конце ноября 2018 года Правительство Российской Федерации одобрило проект развития основных направлений финансового рынка РФ на 2019-2021 годы, подготовленный Центральным банком Российской Федерации.

В соответствии с данным документом, Банк России ставит следующие задачи по развитию банковского сектора в указанном выше периоде времени:

1. Продолжение поэтапного внедрения в российскую практику новых регулятивных подходов, предусмотренных документами Базельского комитета по банковскому надзору (БКБН). В частности, продолжится работа по внедрению компонента 2 «Надзорный процесс» Базеля II. В указанном направлении задачей Банка будет осуществление оценки качества и результатов внутренних процедур оценки достаточности капитала кредитных организаций и банковских групп. Также Банком России будет продолжена работа по внедрению компонента 3 «Рыночная дисциплина» Базеля II. Главной задачей в данном направлении будет внесение в нормативные акты изменений, вводящих усовершенствованные требования по раскрытию информации кредитными организациями и банковскими группами о своей деятельности, принимаемых рисках, процедурах их оценки, управлении рисками и капиталом. Эти изменения позволят повысить транспарентность кредитных организаций и банковских групп для широкого круга заинтересованных лиц.
2. Развитие стимулирующего регулирования, т.е. регулирования, создающего стимулы для кредитных организаций развивать операции, способствующие экономическому росту. Одним из направлений развития стимулирующего регулирования является совершенствование механизма проектного финансирования. Планируется определить подходы к установлению резервов исходя из оценки востребованности и характеристик конкретного проекта. Одновременно Банк России планирует ввести регулятивные требования по ограничению кредитования банками сделок слияний и поглощений, не приводящих к экономическому росту.
3. В рамках поддержки развития кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства будет проводиться совершенствование пропорционального регулирования (соответственно объему и сложности операций банков) и обеспечение специализации банков с базовой лицензией на кредитовании МСП.
4. В целях создания условий для развития рынка облигаций и расширения кредитования МСП и ипотечных заемщиков Банк России планирует внедрить новый подход к оценке величины кредитного риска по сделкам секьюритизации в целях расчета достаточности капитала банков, который предусматривает основанный на документе БКБН стандартизированный подход к оценке кредитного риска по сделкам секьюритизации и позволит существенно снизить коэффициент риска при расчете достаточности капитала в отношении сделок простой, прозрачной и сопоставимой секьюритизации до 10 %.
5. Поэтапное реформирование законодательства, направленное на укрепление рыночной дисциплины и предотвращение вывода залогов. Конечной целью данного реформирования является обеспечение сохранности активов кредитных организаций и их платежеспособности.