Файл: Банковская система России (Структура банковской системы).pdf

Небанковские кредитные организации – кредитные организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом.

В настоящее время стали играть важную роль в накоплении и мобилизации денежного капитала, представляют собой кредитные организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»^[11].

Небанковские кредитные организации подразделяются на три типа: кредитно-депозитные; расчетные; платежная небанковская кредитная организация.

Представительства иностранных банков – это еще один участник банковской системы РФ в форме обособленных подразделений иностранных кредитных организаций, открытых в соответствии с действующим законодательством на территории РФ.

Структура современной банковской системы Российской Федерации носит двухуровневый характер. На первом (верхнем) уровне располагаются Центральный Банк РФ (Банк России). На втором (нижнем) уровне – коммерческие банки и небанковские кредитные организации, деятельность которых лицензируется и регулируется Банком России, а также организации банковской инфраструктуры.

1.3 Зарубежный опыт построения и функционирования банковских систем

Сегодня экономика зарубежных государств характеризуется повышением роли банков, банковских систем и их влиянием на экономические процессы. Конкурентоспособность банковской системы государства является одним из главнейших факторов экономического развития, ее высокий уровень позволяет всецело использовать широкие возможности по привлечению инвестиций, капитала и технологий.

Банковские системы различных стран мира имеют свои отличительные черты. Это можно объяснить тем, что они сложились в разные годы, имеют свои национальные особенности, осуществляют свое функционирование в экономиках с различным уровнем развития. Не смотря на все это, банковские системы имеют и схожие признаки.

Банковская система любого государства прошла несколько этапов развития: этап разобщенных и автономных банков; стадия сосредоточения эмиссионных функций в едином государственном центре; стадия привлечения средств финансово-кредитных учреждений при поддержке государства; фаза национализации банковской системы; фаза приватизации банковской системы; время ограничения либерализации кредитно-денежной политики; период стабилизации^[12].

Английская банковская система в начале XX в. была двухуровневой и включала: на первом уровне Банк Англии – центральный банк; на втором уровне – депозитные банки, которые занимаются выдачей краткосрочных ссуд предприятиям аристократии и крупной торговли под залог надежных ценных бумаг и осуществлением приема денежных вкладов.

В текущем столетии данная система изменилась незначительно. Сейчас выделяют следующие виды коммерческих банков: консорциальные, депозитные, иностранные, торговые и банки Содружества.

Особый банковский статус характеризует деятельность двух крупнейших банков: Национального жиробанка и Трастового сберегательного банка. Услугами Национального банка пользуются только местные органы власти и государственные ведомства при расчетах с населением.

В Германии двухуровневая структура банковской системы включает федеральный центральный банк; коммерческие банки; сберегательные банки; кооперативные центральные банки; частные и государственные ипотечные банки; коммунальные и почтовые банки; а также специализированные банки.

Основным преимуществом немецкой банковской системы является более высокая стабильность на базе эффектов высокой надежности денежных вкладов и диверсификации.

Основными звеньями банковской системы Франции являются: Банк Франции; инвестиционные или «деловые» банки; депозитные банки; банки долгосрочного и среднесрочного кредита^[13].

Одной из наиболее мощных банковских систем во всем мире является Банковская система Японии. На сегодняшний день японские банки входят в число десяти ведущих банковских учреждений мира. Они осуществляют промышленные инвестиции в страны Западной Европы, Азии и США и являются центром финансово-промышленных групп.

Формирование банковской системы Японии осуществлялось на принципах развития финансово-кредитных систем развитых стран и заимствования опыта становления (в основном США). В данной стране нет большого количества законодательных предписаний для банков, и поэтому они в своей деятельности руководствуются устными предписаниями министерства финансов.

Широкой сетью филиалов зарубежных банков дополняется разнообразие кредитных японских учреждений. Иностранные банки, которые действуют в Японии, отличаются друг от друга и по видам основных операций, и по положению, занимаемому ими в банковской системе страны, и по размерам активов.

Кредитная система США состоит из следующих основных элементов: банковской системы и небанковских кредитных институтов; фондов социального страхования; почтовых сберегательных касс; финансовых компаний; обществ взаимного кредита; кредитных кооперативов; пенсионных фондов; страховых компаний; институтов страхования депозитов и прочих.

Стоит отметить, что банки США используют высокотехнологичные системы обнаружения мошенничества – для предотвращения опустошения счетов хакерами^[14].

Иностранные государства имеют большой опыт в формировании и совершенствовании государственных банковских структур, некоторые из них появились несколько столетий назад. Российская банковская система значительно отстает от зарубежных. Поэтому исследование банковского дела в зарубежных государствах может быть полезным для развивающейся в России новой хозяйственной структуры.

Глава 2. Анализ банковской системы РФ

2.1 Современное состояние банковской системы РФ

В настоящее время в Российской Федерации функционирует 484 кредитных организаций (01.01.2018)^[15]. Динамика количества кредитных учреждений в Российской Федерации за 2013-2018 гг. представлена на рисунке 2.1.

Рисунок 2.1 – Динамика количества кредитных учреждений в Российской Федерации за 2013-2018 гг.

По данным из рисунка 2.1 можно увидеть четкую тенденцию сокращения количества кредитных учреждений в Российской Федерации.

Рассмотрим более детально показатели деятельности кредитных организации за последние несколько лет.

За 2017 год активы банковского сектора увеличились на 6,4 %, собственный капитал банков вырос незначительно, за год его рост составил 0,1 % (таблица 2.1).

Таблица 2.1 – Темпы прироста показателей банковского сектора^[16]

С 2015 года до конца 2017 года объем кредитов, депозитов и прочих размещенных средств банков в национальной валюте вырос на 22 %. Наибольший прирост объема кредитов приходится на 2017 год, за этот год объем размещенных средств вырос на 14 %. Объем предоставленных кредитов в большей степени увеличивался за счет займов организациям. Так в 2017 году им было выдано 24389792 млн. руб., в то время как физические лица осуществили займы на 12065458 млн. руб. (таблица 2.2).

Таблица 2.2 – Данные об объемах кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных физическим и юридическим лицам за 2015-2017 года в млн. руб.^[17]

Согласно информации ЦБ, главным фактором роста кредитования бизнеса стали смягченные условия предоставления займа. Отмечается, что немалую роль в росте сыграли программы господдержки. В то же время на фондовом рынке, наблюдается активизация размещения корпоративных облигации. Это свидетельствует о попытках большого бизнеса использовать другие более выгодные рыночные инструменты. Кредитование на фондовом рынке доступно под 6-8 %, в то время как процентные ставки в банках гораздо выше. Это может стать причиной снижения спроса на кредитные продукты коммерческих банков со стороны «большого бизнеса»^[18].

Ставки по кредитам для физических лиц, наоборот, до сих пор держатся на достаточно высоком уровне, из-за чего кредитные продукты не пользуются высоким спросом. Кроме того, в кредитовании физических лиц есть ряд проблем. Сегодня банки не уверены в надежности и финансовой состоятельности своих клиентов, так как существует высокий риск невозврата денежных средств, выданных по кредиту. В настоящее время низкая платежеспособность населения выступает самой острой проблемой современного кредитования в России. Рост просроченной задолженности связан, в первую очередь, со снижением реальных доходов населения, ростом уровня инфляция и повышением уровня безработицы.

Объем кредитов, депозитов и прочих размещенных средств банков в иностранной валюте, сокращается с каждым годом. Заемщики предпочитают привлекать кредитные средства в национальной валюте для того чтобы избежать возникновения валютного риска (риск изменения курса валюты).

Наиболее чаще к кредитованию обращались такие отрасли экономики как обрабатывающие производство – 20,14 % в объеме кредитования, оптовая и розничная торговля – 23,45 % (таблица 2.3).

Таблица 2.3 – Объем кредитов, предоставленных юридическим лицам – в млн. руб., по видам экономической деятельности^[19].