Файл: Банковская система России (Структура банковской системы).pdf

ВВЕДЕНИЕ

В настоящее время банковская система России занимает значимое положение в экономике целой страны. Актуальность проблемы развития банковской системы России заключается в том, что банки институты посредством реализации своей экономической политики обеспечивают эффективный и постоянный устойчивый рост национальной экономики. Инновационная активность банковских институтов проявляется их ролью в системе общественных отношений в рамках расширения спроса на банковские продукты и услуги, кредитного поля и стимулировании экономического роста. Банковские институты являются финансовыми модераторами экономического роста.

Проблемам функционирования и развития банковской системы посвящено много работ ученых. Весомый вклад в выявлении теоретических основ и особенностей функционирования банковской системы Российской Федерации сделали такие авторы как: Азизкулов Д.М., Боякова В.Г., Воробьева И.Г., Корнева Д.Ю., Обухова К.С., Тихомирова Е.В.

Целью данной работы является исследование теоретических аспектов построения банковской системы, определение роли банковской системы в современной рыночной экономике, а также анализ проблем и перспектив развития банковской системы России.

Для успешного достижения поставленной цели был определен ряд задач:

• рассмотреть сущность и роль банковской системы;
• охарактеризовать структуру банковской системы;
• изучить зарубежный опыт построения и функционирования банковских систем;
• проанализировать современное состояние банковской системы РФ;
• выявить тенденции и определить проблемы развития российской банковской системы;
• определить перспективы развития банковской системы РФ.

Объект исследования – банковская система России.

Предмет исследования – экономические отношения и процессы, связанные с функционированием банковской системы России.

При написании работы применялись общенаучные и частные научные методы: метод анализа, метод определения и деления понятий, статистический и графический методы, иные методы. Использовались официальные сайты рейтинговых агентств, Банка России, Закон РФ «О банках и банковской деятельности», а также публикации, представленные в периодической печати.

Структура курсовой работы обусловлена ее целью и задачами и включает в себя введение, две главы, объединяющие шесть параграфов, заключение и список использованных источников и литературы.

Глава 1. Общая характеристика кредитных отношений

1.1 Сущность и роль банковской системы

Современные экономисты, и бухгалтера дают определение банковской системе как совокупность различных видов банков, а также кредитно-денежных учреждений и некоторых отдельных экономических организаций, исполняющие различные банковские операции. Банковская система является неотъемлемой частью экономической системы любой страны, при этом Россия не является исключением^[1].

Банковская система является важнейшим и неотъемлемым элементом экономики любого государства. Входящие в ее состав кредитные организации, осуществляя расчеты и обеспечивая перераспределение капиталов между различными отраслями, способствуют повышению уровня развития общественного производства.

Основные признаки и характерные особенности банковской системы:

• иерархичность построения. Наличие структурных элементов и уровней соподчинения (первый уровень – центральный банк и второй уровень – кредитные организации);
• распределение функций и полномочий между организациями первого и второго уровня;
• общность стратегических целей и задач;
• взаимосвязь и взаимозависимость отдельных элементов. Осуществление расчетов по поручению клиентов и операций на межбанковском рынке заставляет кредитные организации находиться в постоянном взаимодействии;
• банковская система управляема. Центральный банк проводит денежно-кредитную политику. При этом он подотчетен только исполнительной власти или парламенту. Коммерческие банки являются юридическими лицами и функционируют, основываясь на базе банковского законодательства (общего и специального). Деятельность коммерческих банков регулируется экономическими нормативами, которые устанавливаются центральным банком;
• банковская система относится к системам «закрытого» типа. Несмотря на то, что банки активно взаимодействуют с внешней средой, осуществляют обмен информацией между собой, в банковской системе выпускаются статистические сборники, в банковской системе имеет место банковская «тайна», то есть согласно законодательству, банки не могут предоставлять какую-либо информацию об остатках на счетах и движении денежных средств^[2];
• банковская система находится в постоянной динамике. Она постоянно дополняется новыми компонентами и совершенствуется, кроме того, внутри нее все время возникают новые взаимосвязи. Взаимодействие происходит между центральным банком и коммерческими банками, а также между коммерческими банками.

Целью банковской системы является кредитование экономики в лице трех экономических агентов – населения, предпринимателей и государства^[3].

Банковская система является важнейшей частью экономики любого государства. С ее помощью растет потенциал и совершенствуется состав банковских инструментов, повышается эффективность механизмов, регулирующих движение денежных средств, увеличивается объем кредитования и инвестирования, регулируется перераспределение капитала и т.д.

Роль банковской системы России в современной рыночной экономике огромна. Ее правильная организация необходима для стабильности развития хозяйства страны.

Банковская система способствует экономическому росту государства в период повышенного спроса на банковские услуги. Доход, полученный путем банковских операций, направляется на развитие кредитных учреждений, что способствует увеличению денежной массы в обороте государства^[4].

Функция банковских учреждений в народном хозяйстве состоит в предоставлении межотраслевого и межрегионального перераспределения денежных средств по сферам и отраслям, что дает возможность улучшить хозяйство в зависимости от объективных нужд производства и помогает структурной перестройке экономической системы.

Роль любой экономической категории понимается как сложное проявление ее сущности посредством одновременной реализации всех присущих этой категории функций. Банковская система призвана: трансформировать сбережения в инвестиции; осуществлять постоянство воспроизводственных процессов и расширение воспроизводства общества; регулировать процессы в сфере производства; обеспечивать сбалансированность общественно экономического развития; развитая банковская система успешно управляет системой платежей; регулирование количество денег, находящихся в рыночной экономике; предоставление кредита^[5].

Таким образом, банковская система – это совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующая в той или иной стране в определенный исторический период. Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромна. Рассматривая в целом влияния банковской системы на экономику, можно сделать вывод, что в современных условиях конкуренции банки продолжают развиваться, тем самым оказывают позитивное влияние на государство.

1.2 Структура банковской системы

Современная структура банковской системы РФ сложилась в ходе реформирования государственной кредитной системы СССР, созданной в условиях административно-командной экономики. Цель реформы, проходившей в два этапа с 1987 по 1990 год, состояла в ликвидации государственной монополии на банковскую деятельность и создании кредитно-банковской системы рыночного типа^[6].

Прежде всего, стоит отметить, что понятия «банковская система» и «кредитная система» – не синонимы. На намой взгляд, понятие «кредитная система» шире понятия «банковская система», которая занимает только часть кредитной системы и включает в себя лишь совокупность банков (рисунок 1.1).

Рисунок 1.1 – Структура кредитной системы

Выделяют следующие основные принципы построения банковской системы, которые закреплены в законодательстве РФ: двухуровневая структура; осуществление банковского регулирования и надзора центральным банком; универсальность деловых банков и коммерческая направленность их деятельности.

Банковская система Российской Федерации имеет двухуровневое построение, первый из которых Центральный Банк Российской Федерации, а второй – коммерческие банки различных типов и небанковские кредитные организации (рисунок 1.2) Она закреплена в ст. 2 Закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»^[7].

Рисунок 1.2 – Структура банковской системы РФ

Центральный банк Российской Федерации – это главный банк первого уровня, главный эмиссионный, денежно-кредитный институт Российской Федерации, который сочетает в себе черты коммерческого банковского учреждения и государственного ведомства^[8].

Центральный Банк Российской Федерации, который также называют Банком России является главным элементом функционирования банковской системы страны в целом.

Центральный Банк России не входит ни в одну из ветвей власти, и независим в своих решениях и действиях. Федеральные органы власти, органы местного самоуправления не имеют права вмешиваться в работу Центрального Банка России. Центральный Банк подотчетен только Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации. Государственная Дума назначает председателя Центрального Банка сроком на 4 года, кандидатуру предлагает Президент Российской Федерации, и освобождает от должности Председателя Центрального Банка по наставлению Президента РФ.

Основными целями деятельности Банка России являются: развитие банковской системы страны в целом; проведение единой государственной денежно-кредитной политики; обеспечение устойчивости отечественной валюты; осуществление кредитно-депозитных операций с коммерческими банками; осуществление эмиссии наличных денег; организация обращения наличных денег; изъятие наличных денег из обращения.

Банк России осуществляет банковский надзор и контроль над деятельностью кредитных организаций. Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций показатели их деятельности. В случае несоблюдения коммерческим банком предписанных норм денежно - кредитной политики, ликвидности и обязательных резервов, Банк России вправе отозвать лицензию у коммерческого банка.

Второй уровень банковской системы включает кредитные организации (коммерческие банки и небанковские кредитные организации), а также представительства иностранных банков, осуществляющие свою деятельность в соответствии с законом РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Они осуществляют работу в сфере кредитования и инвестировании юридических и физических лиц. Коммерческие банки и другие кредитные организации вправе разработать и реализовывать собственную денежно-кредитную политику, которая не противоречит нормативам и требованиям Банка России.

Кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные федеральным законодательством.

Деятельность кредитных организаций помимо Банком России регулируется федеральным законом – «О банках и банковской деятельности» и федеральным законом – «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Ведущее место в банковской системе РФ занимают коммерческие банки – 92,3% от общего количества действующих кредитных организаций. Банки предоставляют не только широкий спектр услуг юридическим и физическим лицам, но являются основными инноваторами в области создания современных финансовых продуктов и технологий^[9].

Российские коммерческие банки называют универсальными, потому что они обладают универсальные функциональные возможности, закрепленные законодательством. Они имеют право осуществлять работу с кредитными и депозитными операциями, проводить краткосрочные и долгосрочные инвестиционные операции^[10].