Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Перспективы развития страхования в экономике Российской Федерации).pdf
Добавлен: 24.04.2023
Просмотров: 203
Скачиваний: 1
Третья функция страхования – компенсация убытка и индивидуальное материальное обеспечение граждан. Правом на компенсацию убытка в имуществе обладают только физические, а также юридические лица, которые считаются участниками образования страхового фонда. Компенсация убытка посредством указанной функции исполняется физическим либо юридическим лицам во рамках существующих соглашений имущественного страхования. Очерёдность возмещения убытка обусловливается страховыми компаниями отталкиваясь от условий соглашения страхования и регулируется государством (лицензирование страховой деятельности). С Помощью данной функции получает реализацию справедливого характера экономической необходимости страховой защиты. Четвёртая функция страхования – сберегательная функция состоит в том, что при помощи страхования сохраняются денежные средства на дожитие. Данное сбережение обусловлено необходимостью в страховой защите достигнутого семейного достатка.
Для страхования в то же время свойственны экономические взаимоотношения только по перераспределению прибыли, связанных с возмещением материальных и иных издержек. Следовательно страхование сопряжено с движением денежной формы собственности. Страхование имеет свои отличительные признаки:
1. Возникают перераспределительные отношения, которые предполагают наличие страхового риска как вероятности наступления страхового случая, с возможными потерями и нанесением материального и иного ущерба.
2. Характерны так же и замкнутые перераспределительные отношения между участниками, которые связанны с раскладкой суммы ущерба одного или возможно нескольких субъектов на всех, привлечённых в страхование субъектов. Данная раскладка является замкнутой, она основана на вероятности того, что количество пострадавших хозяйств чаще всего меньше количества членов страхования. Для организации замкнутой раскладки создается денежный страховой фонд, который формируется за счет взносов всех членов. Размер взноса -это доля каждого из них в раскладке. Следует, чем шире круг участников, тем меньше и доступнее сумма страхового взноса.
3. Страхование предусматривает перераспределение ущерба во временном и в территориальном разрезе.
4. Относительная безвозвратность мобилизуемых средств.
Отрасль страхования – это обособленная область страхования имущественных интересов физических или юридических лиц. Каждая отрасль имеет свои методы и принципы защиты.
Объектом имущественного страхования выступают интересы, связанные с материальными ценностями.
Объектом личного страхования выступают имущественные интересы, связанные с нематериальными ценностями и уровнем жизни.
В страховании ответственности объектом является ответственность перед третьими лицами, коими может быть причинен ущерб в результате действия или бездействия страхователя. [8]
Различают индивидуальное, имущественное, социальное страхование, страхование ответственности, а также страхование предпринимательских рисков. Согласно форме исполнение страхование может быть акционерное, взаимное и государственное страхование. Специальной категорией отношений является медицинское страхование. Страхование осуществляется как в добровольной форме, так и в форме обязательного страхования (например ОСАГО).
Добровольное представляет собой договора между страхователем и страховщиком. Правила данной формы страхования, определяют порядок и общие условия его реализации, и устанавливаются страховщиком самостоятельно сообразно с положениями Закона.
Обязательное страхование, осуществляется в силу закона. Условия, виды и порядок обязательного страхования устанавливаются соответствующими законами Российской Федерации.
Основное отличие обязательного страхования от добровольного состоит в том, что при обязательном страховании выплаты не зависят от одних взносов, в то время как при добровольном страховании обязательства страховщика находятся в точном соответствии со взносами страхователя. Кроме того, в обязательном страховании застрахованный не имеет права прекратить страхование, а при добровольном оно прекращается, как только перестают уплачиваться взносы. [9]
Страхование фиксируется юридическими документами, а условия, порядок и виды устанавливаются страховщиком, согласно с Федеральным законом «Об организации страхового дела в РФ» от 31.12.1997.
Из указанных отраслей страхования наиболее эффективным в России является страхование жизни, имеющее динамичное развитие, вместе с этим и пенсионное страхование, регламентированное федеральным законом «О страховых взносах в Пенсионный Фонд РФ» от 24.06.2009.
Под видом страхования понимается страхование однородных, одинакового происхождения (назначения) предметов страхования и связанных с ними имущественных интересов от одного или совокупности страховых случаев по установленным условиям, способам страховой защиты, формирования и использования страховых фондов (смотри рис.1.) [10]
Рисунок 1. – Виды страхования
Так же в Российской Федерации существуют три основные формы страховых фондов:
• централизованный страховой фонд – образуется за счет общегосударственных ресурсов в натуральной и денежной форме, распоряжается им Правительство РФ;
• фонды самострахования – создаются предприятиями и организациями в виде резервных, страховых фондов, фондов риска; существуют и в денежной и в натуральной форме;
• фонды страховщика – создаются специализированными страховыми компаниями за счет уплаты взносов, существуют только в денежной форме. [11]
Рассмотрев функции, формы, а также виды экономической категории страхования, можно сделать вывод, что они выражают экономическую суть страхования, указывают на социальное назначение страхования как независимой экономической категории, которая является особо значимой в концепции экономических взаимоотношений, очевидных в свете ранее произошедших и происходящих на сегодняшний день перемен в экономической жизни государства.
А. Маслоу на второй уровень потребностей отнес безопасность, устойчивость, спокойствие, защиту от неблагоприятных воздействий, уверенность в будущем и др. [12] Следовательно, страхование представляет собой эффективный инструмент защиты индивидуальных потребностей человека и общества в целом, а социальная сущность данного института заключается в реализации потребности индивида и социума в безопасности.
Глава 3. Перспективы развития страхования
в экономике Российской Федерации
Страхование как социальный институт в нынешних динамичных условиях считается одной из концепций уменьшения социальных рисков, оно способно гарантировать гражданам конкретное ощущение защищенности и защиты от техногенных, экологических, производственных, а также бытовых угроз. Все большей угрозой считаются риски террористических действий, от которых, к сожалению, никак не защищены не только взрослые, но также и дети.
Постоянное увеличение накапливаемого общественного достояния и усложнение техногенных, экономических и социальных рисков, угрожающих его сохранению и приумножению, требуют создания эффективной и масштабной страховой системы, предназначенной для компенсации непредвиденных материальных убытков. [13]
В наше время российский страховой рынок показывает процесс стремительного и стабильного подъема, улучшаются его качественные свойства, что подразумевает в обозримой перспективе существенное увеличение значимости страховых компаний в социальной области и государственной экономике, в то время как в западной экономике страхование захватывает уже довольно значимую часть на общем рынке услуг.
Страхование дает многое: уверенность в завтрашнем дне, защиту от непредвиденных расходов, необходимую помощь в сложных ситуациях. Сегодня население в общей своей массе даже не информировано об опциях страхования. Многие знают только обязательные виды, например, обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО). Но ведь существует и добровольное страхование имущества (автомобиля, квартиры, дома, предметов роскоши), и страхование жизни, медицинское страхование, и страхование ответственности. Таким образом, сегодня в России, как и 20 лет назад, наблюдается односторонняя направленность развития рынка страховых услуг и перекос в сторону обязательных видов страхования. [14]
Возможно, в частности из-за отсутствия данных у людей на сегодняшний день эта область финансовых взаимоотношений абсолютно не развита. Не всегда получается отыскать виноватого, того, кто именно несет ответственность за случившееся. Из-за этого человек способен попасть в непростую жизненную ситуацию. Именно поэтому страхование считается необходимым помощником в решении образовывавшихся трудностей.
С Целью укрепления и увеличения спроса на страховые услуги в целом , а так же ИСЖ в частности следует увеличивать степень финансовой грамотности граждан. Страхователь обязан осознавать суть страховых взаимоотношений как солидарной раскладки убытка, располагать общим пониманием о движении денежных средств страховой компании, нормативно-правовой основе страхования, законах страхования, страховых тарифах как стоимости страховой услуги.
Значимыми стратегическими вопросами для страховой сферы считаются гарантии защиты потребителей, увеличение качества предоставляемых услуг, а также сохранение равновесия между интересами страховых компаний, страхователями и их посредниками. Обоснованно можно отметить две приоритетные тенденции гарантирования интересов страхователей: гарантия страховой выплаты и гарантия соблюдения интересов страхователя при установлении соответственной покрытию цены. При этом если неоплата возмещения (несоблюдение обязанностей страховой компанией) неоспоримы, то соотношение цены страховому возмещению не всегда ясно страхователю. Следует выделить также то обстоятельство, что аспект выплат касается только лишь потерпевших участников рынка, а ценовой подход проблемы касается абсолютно всех страхователей, что увеличивает его важность.
Актуальным вопросом остается привлечение интереса граждан страны к страхованию имущества и жилья от природных катаклизмов. В связи с этим необходимо провести комплексный подход к использованию различных механизмов страхования, затем проработать многоуровневую систему организации работ по взаимодействию органов государственной власти [15].
Общеизвестно, значительная часть жителей нашего государства относятся к классу, ниже среднего. Таким образом, при наступлении несчастного случая, чрезвычайного происшествия малое число жителей сумеет помочь себе, а также обеспечить себя.
С целью этого правительство и внедряет обязательные типы страхования, для того чтобы привить жителям то понимание потребности данной услуги, ту культуру страхования, какая в нашем государстве пока что отсутствует. Также принимая во внимание наше мировосприятие на настоящий период, влияние страны в этом русле попросту необходимо для понимания значимости страхования. Во этом случае, правительство выступает ассистентом и советником для нас, что абсолютно обоснованно, имея ввиду малораспростаненность и непопулярность добровольных видов страхования.
Сегодня в России имеются основные тенденции и приоритетные направления развития страхового рынка, а именно:
• основная тенденция развития российского рынка страховых услуг заключается в объединении банков и страховых организаций в виде совместных проектов по продаже страховых полисов через банковскую сеть. Интеграция и движение страховых компаний в сферы финансового сектора, расширение набора предлагаемых ими продуктов становятся решающим фактором успешного развития страховых компаний.
• другая тенденция состоит в глобализации страхового рынка, которая приведет к увеличению на отечественном рынке числа иностранных страховщиков, заинтересованных в создании различных альянсов и совместных проектов с отечественными страховщиками;
• третья тенденция российского страхового рынка заключается в продаже страховых продуктов через Интернет. Это направление в страховом бизнесе является очень перспективным, поскольку позволяет преодолевать большие расстояния с наименьшими затратами и в будущем будет служить основным фактором, определяющим успех страховой компании в России.
• к тому же сегодня набирает свои обороты ипотека, так как вырастает необходимость в новом жилье у населения. Основными группами, которые нуждаются в таком финансовом инструменте, как ипотека являются молодые семьи и семьи с небольшим, но устойчивым заработком.