Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Перспективы развития страхования в экономике Российской Федерации).pdf
Добавлен: 24.04.2023
Просмотров: 198
Скачиваний: 1
Стороны договора страхования – страхователь и страховщик.
Страхователь – это субъект, заключающее соглашение страхования. В роли страхователя, согласно единому закону, способен выступать любой субъект. В определенных видах страхования страхователем обязан являться специальный субъект, однако данный вопрос будет рассмотрен позже.
Страхователь, как правило, уплачивает страховую премию. Но в консенсусном соглашении страхования обязательство по уплате страховой премии может быть возложена также на иное лицо – выгодоприобретателя (бенефициара). Выгодоприобретатель – это субъект, в пользу которого страхователь заключил соглашение страхования. Такая система считается один с образцов соглашения в пользу третьего лица.
Бенефициар обретает полномочия и прямые обязанности по соглашению страхования только лишь при наличии его согласия в это. В Случае если он не желает являться связанным соглашением страхования, он имеет право его проигнорировать.
Страховая Компания имеет право предъявлять требования выгодоприобретателю по выполнению обязательств согласно соглашению страхования, в том числе прямые обязанности, лежащие на страхователе, однако никак не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о страховой выплате. Риск последствий невыполнения либо несвоевременного выполнения обязательств, какие обязаны были быть выполнены ранее, несет бенефициар. Заключение соглашения страхования в пользу выгодоприобретателя никак не избавляет страхователя от исполнения обязательств согласно данному соглашению, в случае если только соглашением никак не предусмотрено иное, или обязанности страхователя выполнены лицом, во выгоду которого заключено соглашение. Страхователь имеет право поменять выгодоприобретателя, названного в соглашении страхования, иным лицом, письменно уведомив о своём решении страховую компанию. Замена бениефициара по соглашению индивидуального страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, разрешается только с согласия этого лица.
Застрахованное лицо – это физиологическое субъект, жизнедеятельность или здоровье которого застрахованы согласно соглашению индивидуального страхования либо страхования ответственности. Застрахованное лицо обязательно имеет страховой интерес. В его роли имеют все шансы выступать как страхователь, так и бенефициар. В Таком Случае застрахованный человек попросту несет права и прямые обязанности страхователя (выгодоприобретателя) и особенно не акцентируется тогда, когда ни страхователь, ни бенефициар не обладают страховой заинтересованности и в то же момент участвуют в соглашении.
В случае если застрахованное лицо не совпадает со страхователем (выгодоприобретателем), соглашение индивидуального страхования возможно заключить только с письменного согласия застрахованного лица. Страховщик – это юридическое субъект, который обладает разрешением (лицензией) на реализацию страхования соответствующего типа.
Условия, которым обязаны соответствовать страховые компании, процедура лицензирования их деятельности и реализации государственного наблюдения за данной деятельностью определяются законами о страховании.
Лицензирование страховых компаний а также дальнейший контроль за их работой производятся специально сформированными органами. Целью лицензирования считается обеспечение соответствия страховщиков условиям стойкости и платежеспособности, необходимым им для стандартного реализации своей работы и тем самым – с целью обеспечения интересов страхователей.
Во ходе своей работы страховые компании обязаны придерживаться установленные для них показатели стойкости и платежеспособности. В частности, они должны формировать запасы с целью страховых выплат, обеспечивать выполнение нормативов соответствия между собственными активами и обязанностями, осуществлять другие показатели и условия. За исполнением абсолютно всех данных показателей (условий) наблюдает особый аппарат по надзору за страховой работой.
В роли страховых компаний могут выступать как коммерческие, так также некоммерческие компании.
Законодательными актами могут быть установлены ограничения на участие в формировании страховых учреждений иностранных физических и юридических лиц. Аналогичная мера может быть внедрена с целью того, чтобы сократить конкурентную борьбу в страховом рынке и тем самым посодействовать российским страховым компаниям, опыт и финансы которых пока что не слишком велики.
Страховые Компании, принадлежащие коммерческим учреждениям, страхуют чужие риски, а собираемые ими премии обязательно содержат «доходную часть», которая работает основой для извлечения прибыли.
Общество взаимного страхования – это компании, которые объединяю т ресурсы людей и юридических лиц, стремящихся на обоюдной основе застраховать личное благосостояние либо другие имущественные интересы.
Отличительные Черты правового положения обществ взаимного страхования и требования к их работе обязаны быть установлены в соответствии с ГК законом об взаимном страховании. В наше время такого рода постановление отсутствует. Следовательно законной основой их работы служат ныне только лишь нормы ГК и Закона об страховании.
На взаимной базе возможно реализовать только лишь добровольное имущественное страхование. Обязательное страхование на взаимной базе разрешается только в случаях, предусмотренных законодательством об взаимном страховании. Подобные случаи законодательством пока никак не предусмотрены.
Общества взаимного страхования, страхующие только лишь собственных членов, согласно всеобщему закону, считаются некоммерческими организациями. Они могут быть образованы в форме тот или иной некоммерческой компании. Не коммерческая направленность работы сообществ взаимного страхования в данном случае заключается в том, что сосредоточиваемые ими премии используются только лишь на страховые выплаты и компенсацию требуемых расходов. В современной экономической литературе имеют место разные точки зрения на страхование как на экономическую категорию и сформулировано значительное количество его определений.
Так, по мнению М.К. Шерменева страхование «представляет собой экономические отношения, возникшие в связи с формированием (за счет владельца) и использованием страхового фонда, создаваемого специальной организацией (страховщиком) для возмещения участникам страхового фонда (страхователям) ущерба от стихийных бедствий и других непредвиденных событий [3] В более поздних работах, например, страхование трактуется как «система мер по созданию целевого фонда денежных» средств и его использование для оказания материальной помощи участникам этого фонда при стихийных бедствиях, случайных неблагоприятных явлениях или наступлении определенных событий в жизни граждан [4]. В советском энциклопедическом словаре 1990 года страхование определяется как система мероприятий по созданию денежного (страхового) фонда за счет взносов его участников, из средств, которого возмещается ущерб, причиненный стихийными бедствиями, несчастными случаями, а также выплачиваются иные суммы в связи с наступлением определенных событий [5].
Предполагается, что в представленных определениях не проглядывается ни отрасли науки, ни экономический смысл категории страхования.
Все произнесенное повыше разъясняется тем, что в особой и экономической литературе к уровню дискуссионных относится, прежде всего, вопрос об экономической природе и границах страховых отношений. Страхование как экономическая категория – это система отношений, связанная с защитой имущественных интересов физических и юридических лиц специализированными организациями – страховыми компаниями – за счет формируемого из взносов страхователей (премии) страхового фонда, используемого для возмещения убытков, понесенных страхователем в результате страхового случая.[6] Страхование считается одним из компонентов производственных взаимоотношений. Оно связано с возмещением убытков, что служит базой для непрерывности, а также бесперебойности процесса воспроизводства. Компенсация издержек осуществляется в денежной форме, по этой причине производственные взаимоотношения, лежащие в основе страхования, выражаются через обращение средств, т.е. посредством денежных взаимоотношений. Следовательно страхование служит существенным условием стимулирования производственной активности и обеспечения здорового образа жизнедеятельности, формирует новейшие стимулы повышения производительности труда в соответствии с индивидуальным вкладом в производство и обеспечения личного благосостояния.
Делаем вывод, что страхование – главный компонент концепции общественных, финансовых взаимоотношений, который присущ каждой исторически сформировавшейся форме коллективной деятельности людей. Как понятие, страхование граничит с такими «вечными» категориями как товар, цена, деятельность, средства, взаимообмен и др. Страхование с этапа его возникновения постепенно оформилось в продуктивный метод возмещения убытка, нанесенного владельцу материальных ценностей в следствии чрезвычайных происшествий, которые были во все периоды, при всех концепциях устройства человеческого мира. Безусловно, обладатель материальных ценностей либо изготовитель, любой индивид не желает быть подвергнутым риску лишиться собственности либо здоровья и заинтересован в наличии источника средств, с целью компенсации издержек при наступлении страхового события. Выражаясь языком науки, возможно отметить, что любой индивид, владелец собственности, имеет страховой интерес, и желает быть защищенным в случае наступления чрезвычайного случая, т.е. являться застрахованным.
Глава 2. Социально-экономическое значение,
функции и виды страхования
Экономическая сущность страхования имеет следующие функции:
1. Рисковая функция. Сущность страхования составляет механизм передачи риска, точнее, финансовых последствий рисков. В этих целях страховая организация формирует специализированный страховой фонд за счет уплачиваемых страховых взносов (платы за риски). Из средств фонда производится возмещение материальных убытков участников фонда. В обмен на уплаченные страховые взносы страховая организация берет на себя ответственность за принимаемые риски.
2. Предупредительная функция обеспечивает меры по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба, вызванного страховыми событиями. Для этого страховщиком производится формирование фонда предупредительных (превентивных) мероприятий, средства которого расходуются на заранее определенные цели, направленные на уменьшение страховых рисков и их негативных последствий. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем считается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
3. Контрольная функция выполняется в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда.
4. Сберегательная функция реализуется при проведении отдельных видов страхования жизни – накопительного страхования. Страховая организация одновременно предоставляет клиенту страховую защиту и выполняет функцию сберегательного учреждения.[7] Для полного понимания рассмотрим некоторые из функции более подробно. Первая функция – это образование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые принимают на личную ответственность страховые компании. Данный фонд может быть сформирован как в обязательном, так же и в добровольном порядке. Правительство, беря за основу экономическую и общественную ситуации, регулирует формирование страховой деятельности в государстве.
Роль формирования специальных страховых фондов реализуется в системе резервных и дополнительных фондов, которые обеспечивают стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Если в коммерческих банках накопление средств жителей с целью, например, финансовых сбережений, имеет лишь сберегательную основу, в таком случае страхование посредством функцию развития специального страхового фонда несёт сберегательно-рисковую основу. В моральном плане каждая сторона страхового процесса, например при страховании жизни, убежден в получении материального обеспечения на случай несчастного происшествия и при окончании срока действия соглашения. При имущественном страховании посредством функцию формирования специального страхового фонда не только лишь решается вопрос возмещения стоимости пострадавшего имущества в границах страховых сумм и обстоятельств, оговоренных соглашением страхования, однако также формируются требования с целью материального возмещения доли или же всей стоимости пострадавшего имущества.
При помощи функции образования специального страхового фонда решается вопрос вложений временно свободных средств в банковские и прочие коммерческие структуры, инвестиции денежных средств в недвижимое имущество, покупки ценных бумаг и т.д. С формированием рынка в страховании обязательно будет совершенствоваться и дополняться система применения временно свободных финансов. Значение функции страхования как образования специализированных страховых фондов станет возрастать.
Вторая функция страхования – предотвращение страхового случая, а также минимизирование убытка – подразумевает обширный комплекс мер, и субсидирование мероприятий по недопущению либо сокращению отрицательных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же причисляется законное влияние на страхователя, закрепленное в критериях подписанного соглашения страхования и направленное на его бережный подход к застрахованному имуществу. Мероприятия страховой компании по предотвращению страхового случая и минимизации убытка носят название превенции. В целях осуществлении данной функции страховая компания формирует особый финансовый фонд предупредительных мероприятий. В интересах страховой компании потратить какие-либо финансовые ресурсы в предотвращение убытка (к примеру, субсидирование противопожарных мероприятий: покупка огнетушителей, расположение специализированных датчиков контроля за тепловым излучением и т.д.), которые могут помочь уберечь застрахованное имущество в первоначальном состоянии. Затраты страховой компании на предупредительные мероприятия целесообразны, потому как позволяют достичь значительной экономии финансовых ресурсов на выплату страхового возмещения, предотвращая пожар либо тот или иной страховой случай. Основой образования фонда превентивных мероприятий служат отчисления от страховых платежей.